Vartojimo kreditavimo bumas tapo viena iš pagrindinių priežasčių, dėl kurių kreipiamasi dėl paskolos draudimo. Be to, ne kiekvienas žmogus žinojo, kad tapo vienu iš savanoriško draudimo programos dalyvių. Ne visi gali surikiuoti krūvą dokumentų, o bankai ėmė „maloniai“ į paskolos sumą įtraukti draudimo įmokos sumą. Dabar, kai daugelis išgirdo apie draudimą ir nenori permokėti nė cento gaudami paskolą, kilo teisingas klausimas dėl galimybės atsisakyti primesti papildomas paslaugas. Ir šiandien mes jums pasakysime, kaip kreiptis dėl paskolos draudimo atsisakymo „Sberbank“.
Atvėsimo laikas skolininkui
Tiesą sakant, piliečiai visada turėjo galimybę atsisakyti papildomų paslaugų. Ir ši norma buvo aiškiai išdėstyta Rusijos civiliniuose įstatymuose. Tik paprasti piliečiai apie tai nebuvo girdėję, o bankai apie tokią galimybę kukliai nutylėjo. Dabar Rusijos banko pastangų dėka papildomų draudimo paslaugų atsisakymas yra griežtai reglamentuotas.
2015 m. lapkričio 20 d. Rusijos Federacijos banko direktyva Nr. 3854-U nustato laikotarpį, kuris populiariai vadinamas „atšalimo periodu“. Jo esmė ta, kad pasirašydamas visus panaudos dokumentus, paskolos gavėjas ne visada supranta, kokius dokumentus jis pasirašo ir kodėl tai reikalinga. Tačiau tiesiogine prasme kitą dieną gali pasirodyti, kad jam primestų papildomų paslaugų visai nereikia. Ir čia žmogui turi būti suteikta galimybė pasitaisyti, tai yra atsisakyti draudimo apsaugos visą paskolos laikotarpį.
Minėtos direktyvos 1 dalyje nustatytas laikotarpis, per kurį klientui suteikiama teisė atsisakyti draudimo – 5 darbo dienos, tačiau jeigu per šias dienas neįvyksta draudžiamasis įvykis. Be to, čia nesvarbu, ar buvo sumokėta pagal draudimo polisą, ar ne.
Nuo 2018 m. sausio 1 d. „peršalimo laikotarpis“, per kurį galima atsisakyti nustatyto ar nereikalingo draudimo, ilgėja iki 14 kalendorinių dienų.
Tos pačios instrukcijos 5 ir 6 punktuose taip pat nustatyta draudimo įmokos suma, kurią bankas privalo grąžinti. Jei klientas kreipiasi dėl draudimo įmokos grąžinimo per 5 dienas, o draudimo sutarties pradžios data dar neatėjo, tuomet jis privalo grąžinti visą sumą. Jeigu draudimo apsauga jau galioja, finansų įstaiga turi teisę perskaičiuoti įmokos dydį proporcingai faktiniam draudimo sutarties galiojimo laikui.
O to paties norminio dokumento 8 punkte nustatytas laikotarpis, per kurį paskolos gavėjas privalo grąžinti nesąžiningai sulaikytas lėšas. Tai yra 10 dienų nuo raštiško atsisakymo dienos.
Taip pat svarbu žinoti, kad banko institucijos turi teisę savarankiškai nustatyti skolininko „atšalimo“ laikotarpį, tačiau jis negali būti trumpesnis nei Rusijos Federacijos centrinio banko dokumente.
Daugiau apie aušinimo laikotarpį galite sužinoti adresu.
Ar galima atsisakyti draudimo „Sberbank“?
Atsisakyti paskolos draudimo iš „Sberbank“ yra besąlyginė bet kurio skolininko teisė, nurodyta dalyvavimo savanoriško gyvybės ir sveikatos draudimo programoje sąlygose (programą rasite banko interneto svetainės draudimo skiltyje). Programos sąlygose aptariama galimybė nutraukti asmens dalyvavimą joje.
Primename, kad dalyvavimas draudimo programoje yra savanoriškas ir jos atsisakymas nesukels skolinimo sąlygų pablogėjimo (bent jau neturėtų) – niuansus žiūrėkite straipsnyje šia tema. Jei banko darbuotojas jums grasina palūkanų normų padidinimu, nekreipkite dėmesio į jo žodžius. Daugeliu atvejų draudimo įmoka bankuose yra nepadoriai didelė, ir visiškai įmanoma nedrausti, tačiau kai kurių paskolų atveju draudimo išvengti nepavyks, pateiktoje nuorodoje.
Kaip grąžinti paskolos draudimą iš „Sberbank“?
Jei jau prisijungėte prie draudimo programos, dar ne viskas prarasta. Pažiūrėkime, kaip ir kada galite grąžinti paskolos draudimą iš „Sberbank“.
Draudimo pinigų grąžinimas iš „Sberbank“ galimas remiantis raštišku kliento prašymu. „Sberbank“ parengtose savanoriško kolektyvinio gyvybės ir sveikatos draudimo programoje vartojimo ir automobilių paskolų gavėjams sąlygose (ypač jų ketvirtasis punktas) nustatyta, kad 100% grąžinama draudimo įmoka (mokestis už prisijungimą prie draudimo). programa) atliekama šiais atvejais:
1. Kredito gavėjas prašymą pateikė ne vėliau kaip per 14 dienų nuo PRISIJUNGIMO DATOSį draudimo programą. Šis laikotarpis yra „Sberbank“ aušinimo laikotarpis. Tai nurodo draudimo sąlygų 4.3 punktas, tačiau 4.4 punkte jau sakoma, kad jei klientas kreipėsi dėl pašalinimo iš draudimo programos po to, kai su juo SUDARYTA draudimo sutartis, tada klientui grąžinama pinigų suma yra taikoma. apmokestinti fizinių asmenų pajamas 13% mokesčių rezidentams ir 30% mokesčių nerezidentams. Šį mokestį išskaičiuoja mokesčių agentas, būtent OJSC „Sberbank of Russia“, grąžindamas pinigus skolininkui.
Tuo pačiu bankas nepaaiškina, kuo skiriasi prisijungimo prie draudimo programos data ir draudimo sutarties sudarymo data, matyt, tai lemia niuansai. Šiuo atveju „Sberbank“ yra tarpininkas (draudėjas), o draudimo bendrovė – draudikas, ir, matyt, sutartis sudaroma kiekvienam prijungtam klientui atskirai tam tikram laikui.
2. Draudimo sutartis sudaryta su pažeidimais ir faktiškai negalioja, nes nebuvo įvykdyta ribotos draudimo apsaugos sąlyga.
Ribotas draudimas reiškia, kad kai kuriems žmonėms draudimas gali būti išduodamas tik mirties atveju, kitos draudimo rizikos sutartimi nedraudžiamos. „Sberbank“ apima šias kategorijas:
- jaunesni nei 18 metų ir vyresni nei 65 metų piliečiai;
- asmenys, visiškai nedalyvaujantys arba ribotai veiksnūs;
- piliečiai, kurių darbo veikla susijusi su įvairių formų rizika;
- asmenys, kurių sveikata yra apribota (visas ligų sąrašas nurodytas draudimo sąlygose).
Taip pat yra galimybė iš dalies grąžinti draudimą. Pagal draudimo sąlygų 4.2.1 punktą, pilnai apsidraudus, bankas grąžins dalį 57,5% nuo sumokėtos įmokos sumos (kliento įmokos) - tokiu atveju gauta įmokos suma perskaičiuojama proporcingai faktiškai. draudimo apsaugos galiojimo laikotarpis. Tai yra, jei paėmėte paskolą 4 metams ir grąžinote anksčiau laiko per 2 metus, tuomet jums bus grąžinta tik 28,75% jūsų prisijungimo prie draudimo programos mokesčio. Nedaug, bet vis tiek. Nepamirškite ir mokesčio (13% gyventojams) pagal 4.4 punktą (žr. aukščiau).
Pinigai grąžinami, jei atsisakote draudimo paslaugos, bankas grąžinamas per 30 dienų.
Taigi, „Sberbank“ gali grąžinti draudimą tik per pirmąsias 14 dienų nuo prisijungimo prie draudimo programos momento ir visiškai anksčiau grąžinęs paskolą. Tokiu atveju „geri“ komisiniai bus išskaičiuojami, tačiau net ir tokiu atveju laimi klientas, nes daugelis bankų draudžia grąžinti dalį draudimo anksčiau laiko grąžinus paskolą. Susipažinkite su pavyzdžiu, kaip grąžinti dalį draudimo, grąžinus paskolą anksčiau laiko, nors bankas turi pateikti standartinę atitinkamo prašymo formą ant savo firminio blanko.
Pastaruoju metu „Sberbank“ klientai patyrė didelių sunkumų grąžindami įmokas už prisijungimą prie savanoriško draudimo programos, dažnai sulaukdami nemotyvuotų atsisakymų. Stengėmės kuo išsamiau apžvelgti šią temą, ypač apie visišką išankstinį grąžinimą. Tikimės, kad šis straipsnis suteiks jums reikalingos informacijos ir nukreips jus teisinga kryptimi.
Svarstėme galimybę grąžinti pinigus pagal draudimo programą, kuri „veikia“ vartojimo paskoloms. Bet svarbu žinoti, kad minėta Centrinio banko direktyva taikoma visoms draudimo rūšims, įskaitant privalomąjį transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimą, KASKO draudimą, VHI ir kt. Taigi būkite budrūs, prisiminkite įstatymus ir neleiskite savęs apgauti.
Prašydami paskolos daugelis asmenų, tapdami įstaigų klientais, pajunta sau primestą politiką.
Ar jie visada reikalingi, o kokia jų esmė, reikia suprasti?
Ar imant paskolą būtinas draudimas?
Straipsnio naršymas
Apie kredito draudimą
Kai kuriose šeimose dėl lėšų stygiaus periodiškai iškyla poreikis gauti paskolą. Tai įvairūs atvejai, kurie gali būti susiję ir su dideliais įsigijimais, ir su skolų grąžinimu.
Jeigu kalbame apie didelę paskolos sumą, tai klientui neišvengiamai iškils klausimas dėl draudimo proceso, kartu iškyla ir išlaidų dalies, kuri yra susijusi su registracijos procedūra, klausimai.
Paskolos draudimo procedūra – tai savotiška paslauga, skirta draudimo funkcijai įgyvendinti. Šiame procese neišvengiamai dalyvauja draudimo bendrovė.
Klientui reikia sudaryti konkrečią sutartį, kurioje būtų numatyta, kad jei nepavyks įvykdyti paskolos įsipareigojimų, draudimo bendrovė suteiks klientui finansinę paramą. Ši nuostata taikoma daugeliui nenumatytų aplinkybių, kurios iš pradžių yra numatytos sutartyje.
Paslauga reikalauja įsigyti tam tikrą dokumentą, vadinamą draudimo polisu. Jo gavimas garantuoja, kad draudimo bendrovė tam tikrais atvejais suteiks finansinę paramą klientui. Tai taikoma šioms aplinkybėms:
- rimtų sveikatos problemų atsiradimas
- rizika kliento gyvybei
- teisių į nuosavybės vertybes praradimas
- netikėtas darbo praradimas
- įvairios stichinės nelaimės
Jei neįsigilinate, kas yra svarstoma, daugelis klientų iš pirmo žvilgsnio mano, kad draudimas yra labai pelningas. Tačiau yra keletas dalykų, kurie verčia apsigalvoti.
Ar verta naudotis kredito draudimu?
Specialistai pastebi, kad kredito draudimas turi tam tikrų minusų, kurie verčia susimąstyti apie būtinybę juo pasinaudoti paskolos sandorio užbaigimo procese.
Viena iš svarbiausių neigiamų aptariamos operacijos apraiškų yra ta, kad klientas kiekvieną mėnesį privalo sumokėti tam tikrą draudimo įmoką, kurios dydis nustatomas pagal turimą draudimą.
Atidžiai išnagrinėję grąžintinos sumos sudėtį, į kurią įeina paskolos turtas, įvairūs komisiniai ir kiti mokėjimai, galite įsitikinti, kad draudimo išlaidos dažnai viršija skolos sumą.
Taigi kyla klausimas dėl draudimo veiklos atsisakymo galimybės ir būtinybės, nes ši priemonė žymiai sumažins išlaidas.
Kartu ekspertai atkreipia dėmesį į tai, kad visos galimos rizikos, kurios gali kilti skolinimo procese ir yra įtrauktos į draudimo sutartį, yra lygiagrečiai pažymimos paskolos sutartyje. Dažniausiai draudimu apdraustas įvykis niekada neįvyksta. Bet vis tiek reikės sumokėti draudimo sutartyje nurodytus pinigus, o tai atrodo nepraktiška.
Apie proceso dalyvius
Bankas yra svarbiausias dalyvis, kuris labiausiai domisi draudimo įgyvendinimu. Bendraudamas su klientu banko atstovas jį įtikina, kad draudimo operacija yra privaloma. Kredito įstaigai tai svarbu, nes tokiu būdu bankas yra apsaugotas nuo galimų paskolos sumos nesumokėjimo rizikų.
Ekspertai nurodo, kad nagrinėjama procedūra gali būti dviejų tipų:
- Apdrausta tik negrąžinta paskola
- Suteikiamas draudimas dėl paskolos gavėjo atsakomybės negrąžinus.
Jei atsižvelgsime į pirmąjį variantą, tada pats bankas veikia kaip draudikas. Antrasis atvejis taip pat susijęs su draudimo bendrove, nes sutarties pagrindas yra pasirašomas tarp kliento ir draudimo bendrovės.
Klientui atsisakius draudimo, bankas padidina tikimybę, kad pasiskolinta suma nebus laiku grąžinta arba bus visiškai prarasta.
Draudimo privalumai skolinantis pinigus iš bankų yra akivaizdūs, tačiau klientas turi teisę pats priimti sprendimus ir sutikti sudaryti polisą, jo niekas negali priversti. Jei jaučiamas spaudimas iš bankų, reikėtų ieškoti priimtinesnio skolintojo, su kuriuo būtų patogu bendradarbiauti.
Atšaukiame draudimą
Gauti politiką nėra sunku. Užpildžius paskolos paraišką, tam tikrame dokumento laukelyje uždedama varnelė. Jei draudimo paslaugos gauti nereikia, apie tai informuojamas banko darbuotojas.
Tuo pačiu metu yra keletas. Banko įstaiga taip pat turi teisę atsisakyti suteikti paskolą. Jame neturėtų būti paaiškintos atsisakymo priežastys.
Neinformuoti piliečiai, kurie nežino apie savo teisę atsisakyti poliso, perka jį besąlygiškai. Laikui bėgant, įsigilinus į situaciją, gali būti išduotas draudimo atsisakymas, kai paskola jau gauta. „Sberbank“ visa suma grąžinama per 30 dienų nuo paskolos išdavimo dienos.
Pateikite savo klausimą žemiau esančioje formoje
Daugiau šia tema:
Draudimo poliso įsigijimo poreikis kreipiantis dėl paskolos dažniausiai yra bankų iniciatyva, galinti apsaugoti organizaciją nuo kai kurių galimų rizikų grąžinant pagrindinę skolą. Savo ruožtu skolininkai, nenorėdami permokėti savo lėšų, ieško būdų, kaip grąžinti bent dalį draudimo įmokų įmokų.
Kas yra paskolos draudimas?
Draudimo polisas – tai tam tikra banko garantija, kuri numato lėšų grąžinimą kreipiantis dėl paskolos. Verta paminėti, kad bankų organizacijos turi savo naudą bendradarbiaujant su draudimo bendrovėmis – parduodant draudimo liudijimus, bankai gauna savo palūkanas, kurios tiesiogiai priklauso nuo draudimo paslaugas užsisakančių žmonių skaičiaus.
Kodėl to reikia?
Draudimo procedūra – tai savotiška banko apsauga nuo tam tikrų rizikų, kurios gali būti susijusios su skolininkų gautų paskolos lėšų negrąžinimu. Nors bankas neturi teisės nustatyti šios paslaugos privalomai, dažniausiai ji įtraukiama į paskolos paėmimo procedūros metu teikiamų paslaugų paketą.
Ar galima atsisakyti paskolos draudimo?
Kreipdamiesi dėl paskolos klientai visada turėtų atsiminti, kad draudimo paslaugos gali atsisakyti. Tokiu atveju atsisakymas gali būti pareikštas iškart po sutarties įvykdymo. Būtina atkreipti dėmesį į tai, kad dokumentacijos nutraukimas neturėtų įtakos palūkanų ar kitų banko sankcijų padidinimui.
Būtina rašyti pareiškimą tiesiai draudimo bendrovei, nurodant, kad po kurio laiko draudimo įmoka bus iš dalies grąžinta. Tačiau bet kuriuo atveju, norint gauti paskolos draudimą, būtina laiku atlikti visas mokėjimo operacijas. Praėjus šešiems mėnesiams nuo paskolos gavimo, galite kreiptis į draudimo bendrovę pateikdami raštišką prašymą. Būtina palaukti šešis mėnesius, nes sutartis vykdoma šiam laikotarpiui.
Tačiau nutraukus draudimo sutartį bankas gali padidinti mėnesines įmokas. Taip yra dėl to, kad bankinė organizacija gali kompensuoti prarastas lėšas. Patikimas būdas atsisakyti draudimo paslaugų – kreiptis į teismines institucijas su rašytiniu ieškinio pareiškimu.
Ar galima atsisakyti turimos paskolos draudimo?
Klientas visada gali nutraukti pasirašytą draudimo sutartį iškart po kredito lėšų išmokėjimo. Per šešis mėnesius galite parašyti atitinkamą prašymą nutraukti pagrindinio draudimo poliso procedūrą. Tačiau kai kurie bankai gali nesiūlyti tokios paslaugos nutraukiant sutartį su draudimo bendrove. Bet kokiu atveju galite parašyti pareiškimą, kuriame numatyta nutraukti draudimo sutartį, taip pat perskaičiuoti pagrindinės paskolos kainą.
Kokiu atveju neįmanoma atsisakyti?
Gali būti atvejų, kai klientas pateikia prašymą nedelsiant nutraukti draudimo sutartį, kai jau yra pasibaigęs pagrindinis ieškinio pateikimo terminas, kuris yra 3 metai. Tai yra, praėjus šiam laikui, ši paslauga nebegalioja: paskolos gavėjas negalės kreiptis dėl paskolos draudimo įmokos ir jos gauti.
Taip pat būtina tinkamai peržiūrėti sutartį ir atsižvelgti į visus punktus. Kai kurios sutarties sąlygos numato, kad tokiu atveju neįmanoma grąžinti lėšų, net teismas nepadės laimėti bylos dėl draudimo lėšų gavimo.
Arbitražo praktika
Remiantis statistika, 80% teisinių procedūrų dėl draudimo grąžinimo baigiasi teigiamai skolininkui. Tokiu atveju kredito įstaiga nutraukia draudimo sutartį ir perskaičiuoja bendrą paskolos gavėjo paimtos paskolos kainą.
Teismas visada stengiasi apginti paskolos gavėjo teises pagal vartotojų teisių įstatymus. Tokiu atveju procedūra atliekama tik tuo atveju, jei paslaugą neteisėtomis sąlygomis suteikė bankinė organizacija, o draudimo įmoka yra laikoma priverstine paslauga. Būtent todėl prieš imdami paskolos lėšas ir pagal visas taisykles pildydami dokumentus turėtumėte atidžiai perskaityti sutarties sąlygas.
Kaip nutraukti vartojimo kredito draudimą
Pagal įstatymą paskolos gavėjas turi teisę atsisakyti vartojimo paskolų draudimo. Tačiau yra tam tikrų niuansų, dėl kurių paskolos gavėjas turi kreiptis dėl draudimo sutarties nutraukimo per ne ilgesnį kaip 2 savaičių laikotarpį. Kartu egzistuoja praktika, kai paskolos gavėjas pagal pagrindinę draudimo sutartį sumoka visą reikiamą sumą vienu metu ir sprendimas mokėti šią sumą paliekamas draudiko nuožiūrai.
Automobilio paskolos draudimo atsisakymas
Kreipdamasis dėl paskolos automobiliui, paskolos gavėjas turi teisę visiškai atsisakyti bet kokių draudimo paslaugų. Tačiau kai kurie bankai privalomojo draudimo paslaugas įtraukia į sutartį ir šią nuostatą pabrėžia atskiruose punktuose.
Tuo pat metu bankas aiškina privalomojo draudimo buvimą mažindamas pagrindinę paskolos palūkanų normą. O paskolos gavėjui atsisakius šios paslaugos, palūkanos gali gerokai padidėti. Dažniausiai tai daro mikrofinansų organizacijos, prašydamos greitųjų paskolų automobiliui įsigyti.
Bet kokiu atveju draudimo sutartis gali būti nutraukta. Jei bankas nesuteikia leidimo šiai operacijai, galite drąsiai kreiptis į teismus.
Ar jums reikia gyvybės draudimo?
Paslauga „skolininko gyvybės draudimas“ teikiama kreipiantis dėl būsto paskolos. Reikalas tas, kad netekus darbingumo dėl nelaimingo atsitikimo, nemažą sumą turinčią paskolos skolą teks atiduoti artimiesiems. Dėl šios priežasties kai kurie klientai sąmoningai apsidraudžia gyvybės draudimu.
Kaip atsisakyti hipotekos draudimo
Hipotekos draudimo atšaukimo procesas yra gana sudėtingas procesas. Yra keletas niuansų, nes pagal įstatymus bankas turi teisę nustatyti tam tikras draudimo sąlygas. Tačiau tuo pačiu metu kliento sprendimas dėl draudimo yra nemokamas. Jei klientas jau yra sudaręs draudimo sutartį, jis turi teisę per tris mėnesius parašyti pareiškimą dėl dokumentacijos nutraukimo ir draudimo įmokos gavimo.
Draudimo palūkanų skaičiavimas
Yra tam tikra metodika, leidžianti skolinant apskaičiuoti draudimo įmokos dydį. Paprastai jis apskaičiuojamas pagal formulę, pateiktą B = S + i*S forma, kur B reikšmė yra pagrindinė draudimo suma, S yra skolos už pačią paskolą suma, i yra gautos paskolos bazinė norma. .
Oficialiose daugelio bankų svetainėse yra patogi paslauga apskaičiuojant draudimo sumą naudojant specialų internetinį skaičiuotuvą. Bet kokiu atveju, naudodami pagrindinę formulę, galite patys apskaičiuoti draudimo sumą.
Pastaruoju metu Rusijos keliuose gerokai padaugėjo automobilių. Šis faktas stebina daugumą žmonių, nes mažai kas gali sau leisti nusipirkti automobilį, kurio kaina dažniausiai viršija materialines galimybes. Tačiau tai nesunkiai galima paaiškinti tuo, kad bankai turi daugybę automobilių paskolų pasiūlymų, kurių dėka transportas tampa prieinamas daugeliui. Šiandien mes jums pasakysime, ar būtina draustis gyvybės draudimu paskolai automobiliui gauti, ar ne.
Šiuo metu beveik visos finansų įstaigos išduoda paskolas automobiliui su gyvybės draudimu paskolos gavėjui. Ir dažnai banko darbuotojai stumia draudimą, sakydami, kad jo buvimas padidina patvirtinimo lygį. O kai kuriais atvejais klientams net nepranešama, kad tai įskaičiuota į pagrindinę paskolos sumą. Paskolos gavėjas apie tai sužino tik pasirašydamas sutartį, o kartais ir gerokai vėliau, kai nieko nebegalima padaryti. Ar taip? Ar norint gauti paskolą automobiliui būtina draustis? Pabandykime tai išsiaiškinti.
Sveikatos ir gyvybės draudimas, įtrauktas į pagrindinę paskolos automobiliui sumą, yra vadinamoji skolos grąžinimo garantija banko įstaigai ir privalumas paskolos gavėjui.
Jeigu paskolos sutarties galiojimo metu žmogus dėl nelaimingo atsitikimo neteks darbingumo, tai be draudimo jo artimieji turės grąžinti skolą.
Jei apdraustas gyvybės draudimu, tai įvykus draudžiamajam įvykiui paskola automobiliui bus grąžinta draudimo bendrovės lėšomis. Būtent dėl šios priežasties kai kurie banko klientai polisą sudaro sąmoningai.
Sudarant sutartį su draudimo bendrove labai svarbu pasakyti tiesą apie save. Tai padidins poliso sumą ir padės apsaugoti skolininką nuo draudimo bendrovės atsisakymo mokėti bankui lėšas už paskolą automobiliui įvykus draudiminiam įvykiui.
Kam naudingas gyvybės draudimo polisas?
Žinoma, gyvybės draudimo sutartis vienodai naudinga ir bankui, ir draudimo bendrovei, ir, žinoma, klientui. Išsamiau pažvelkime į draudimo poliso naudą visoms šalims.
- Draudimo bendrovės nauda – gauti draudimo įmokos dydžio pajamas, kurios priklauso nuo paskolos automobiliui sumos. Svarbu, kad organizacija nebūtų įtraukta į draudimą, nes tai daro banko darbuotojai.
- Finansų įstaigai nauda yra padidinti paskolą automobiliui poliso suma, sumažinti įsipareigojimų nevykdymo riziką ir uždirbti nedideles pajamas kaip komisinius iš draudimo bendrovės.
- Klientui pravartu pasirūpinti sveikatos ir gyvybės draudimu, nes kartu su juo bankas jam suteiks paskolą mažesnėmis palūkanomis. Be to, klientas turi galimybę grąžinti paskolą automobiliui draudimo bendrovės lėšomis, jei staiga dėl nelaimingo atsitikimo taptų nedarbingas.
Sveikatos ir gyvybės draudimo sąlygos ir galimybės imant paskolą automobiliui
Visiems automobilių savininkams, kreipiantis dėl paskolos automobiliui, anksčiau ar vėliau iškyla klausimas dėl privalomojo gyvybės draudimo. Kaip parodė praktika, visiškai nereikia tyrinėti visų rūšių niuansų, nes atsakymas yra paprastas. Išduodant paskolą automobiliui, bankui svarbu, kad paskolos gavėjas paskolą grąžintų laiku. Todėl dažniausiai daugelis paskolų išduodamos su draudimu, kuris yra lėšų negrąžinimo garantija. Joks rimtas bankas nerizikuos savo pinigais.
Nepaisant Rusijos vyriausybės dekreto, kad sveikatos ir gyvybės draudimas yra neprivaloma sąlyga kreipiantis dėl paskolos automobiliui ar bet kurios kitos, daugelis bankų vis dar stengiasi primesti šią paslaugą kiekvienam klientui. Be to, juos remia draudimo bendrovė ir jos partneriai.
Paprastai, norėdamas pritraukti daug skolininkų, kurie yra pasirengę apsidrausti, bankas imasi šių veiksmų:
- Sumažina paskolos automobiliui palūkanų normą. Dažniausiai taip nutinka dėl to, kad draudimas padengs nuostolius, jei kas nors atsitiks.
- Klientus tai motyvuoja tuo, kad įvykus draudžiamajam įvykiui skolą už paskolą automobiliui padengs draudimo bendrovė, o ne artimiausi šeimos nariai. Paskolos gavėjai dažniausiai sutinka išgirdę šias priežastis. Bet ne visi.
Verta manyti, kad ne kiekvieną situaciją galima numatyti iš anksto. Juk niekas nežino, kas jo laukia rytoj ar poryt. Todėl draudimas nebus nereikalingas. Didelę patirtį turintys ekspertai pataria įsigyti draudimą, prilygstantį kredituoto automobilio kainai. Tai leis įvykus draudiminiam įvykiui visiškai padengti skolą bankui draudimo bendrovės lėšomis.
Bet dažniausiai gyvybės draudimo suma neviršija 0,1% automobilio paskolos sumos. Ir tai gana maža suma, todėl galite drąsiai sutikti, juolab kad niekada nebus per vėlu jos atsisakyti.
Mūsų teisininkai žino Atsakymas į jūsų klausimą
arba telefonu:
Kaip atsisakyti?
Pagal įstatymą paskolos gavėjas turi teisę iš viso nesinaudoti gyvybės draudimo paslauga.. Tačiau kai kurie bankai jį įtraukia be jokių problemų. Paprastai tai dažniausiai daro finansinės organizacijos, išduodančios greitąsias paskolas automobiliui įsigyti. Jie tai aiškina tuo, kad nesant draudimo, bankas greičiausiai nepriims teigiamo sprendimo.
Be to, dauguma skolintojų smarkiai padidins paskolos automobiliui palūkanas arba ims papildomus mokesčius, jei skolininkas atsisakys apsidrausti gyvybės draudimu. Taigi, kaip galite atšaukti polisą nepakenkiant sau ir vis tiek gauti paskolą automobiliui įsigyti?
- Iš pradžių skolininkas gali atsisakyti draudimo renkantis paskolos produktą. Jei nusprendėte nedraustis, geriau iš karto apie tai pasakykite banko darbuotojui. Bankas neturi teisės priversti jus pirkti poliso, tačiau jei atsisakote, jis gali arba padidinti paskolos automobiliui tarifą, arba visiškai jos atsisakyti.
- Pateikite raštišką prašymą banko įstaigai. Kai kurie skolintojai leidžia apdrausti gyvybės draudimą iš anksčiau gautos paskolos automobiliui. Paprastai visos sąlygos įsigalioja pasibaigus draudimo sutarčiai ir yra nurodytos tiesiogiai pagrindinėje sutartyje. Kai kuriais atvejais bankai pateikia informaciją apie laikotarpį, per kurį galite atšaukti gyvybės draudimo polisą. Paprastai šis laikotarpis yra mažiausiai 3 mėnesiai ir ne daugiau kaip šeši mėnesiai.
- Pateikite ieškinį. Jei bankas nedavė leidimo nutraukti sveikatos ir gyvybės draudimo sutarties, galite drąsiai kreiptis į teismą. Tačiau, kaip rodo praktika, teismas dažniausiai atsiduria bankų organizacijos pusėje, nes pasirašydami pagrindinę paskolos automobiliui sutartį jūs pats sutikote su draudimu.
Kaip susigrąžinti pinigus?
Draudimo pinigų grąžinimas galimas, kai paskolos gavėjas iš pradžių negalėjo atsisakyti paslaugos, nes be jos jam tiesiog nebuvo pritarta paskolai automobiliui gauti. Tai galima padaryti tik per teismą.
Jei teismas yra kliento pusėje, tai visiškai nutraukus draudimo sutartį, jis vis tiek gaus ne visą draudimo sumą, o tik dalį atėmus agentavimo mokestį kreditoriui.
Jei skola už paskolą automobiliui grąžinama anksčiau laiko, paskolos gavėjas pinigus už polisą gali grąžinti tik per draudimo bendrovę. Jam reikia kreiptis į artimiausią draudėjo buveinę ir parašyti pareiškimą. Paskolos gavėjas privalės grąžinti sumokėtą sumą, atėmus komisinius, kuriuos draudimo bendrovė jau sumokėjo bankui.
Jei kreipdamiesi dėl paskolos automobiliui buvote priversti apsidrausti gyvybės draudimu ir norite grąžinti visus sumokėtus pinigus, mūsų budintis internetinis teisininkas pasiruošęs padėti surašyti teisiškai kompetentingą prašymą grąžinti pinigus.
Nepaisant to, kad svajojate kuo greičiau iš salono pasiimti visiškai naują automobilį, būtinai atidžiai perskaitykite visus dokumentus, kurie jums pateikiami pasirašyti, taip pat poliso gavimo sąlygas. Nebūtina draustis sveikatos ir gyvybės draudimu, tačiau kartais tiesiog apsimoka pasiimti paskolą automobiliui naudojantis šia paslauga. Taip jausitės labiau pasitikintys savimi, o jei kas atsitiks, tai padengs jūsų skolą. Sėkmės keliuose!
Paskolos tapo neatsiejama daugumos piliečių dalimi – būsto ir vartojimo paskolos, paskolos automobiliui ir paskolos atostogoms suteikia galimybę mėgautis gyvenimu ir naudotis įvairiomis paslaugomis, nepaisant to, ar yra lėšų „čia ir dabar“. Ir visi paprastai yra pripratę prie to, kad kartu su paskolomis bankų organizacijos draudžia skolininkus. Kiek tai legalu ir ar potencialūs skolininkai turi teisę atsisakyti tokios toli gražu nepigios paslaugos?
Turinys:Hipotekos draudimas
Draudimas yra privaloma būsto paskolos sutarties pasirašymo sąlyga. Kredito įstaiga įpareigota apdrausti nekilnojamąjį turtą, kuris yra hipotekos įkaitas – apdraustas nuo visiško turto sunaikinimo ar sugadinimo. Kredito įstaiga neturėtų daugiau apsidrausti. Teisėje. Kas iš tikrųjų vyksta?
Kreipdamiesi dėl būsto paskolos, bankai, kaip taisyklė, primygtinai rekomenduoja apdrausti potencialaus skolininko gyvybę, darbingumą ir būsto nuosavybės praradimo riziką. Be to, apsidraudus būsto paskolai, bankas gali reikalauti apsidrausti nuo išduotos paskolos sumos ir jos 10 proc., o draudimo laikotarpis bus lygiai toks pat kaip būsto paskolos terminas.
Gyvybės ir sveikatos draudimas potencialiam būsto paskolos gavėjui yra neprivaloma sąlyga, todėl tokios paslaugos galite tiesiog atsisakyti. Tačiau dauguma bankų tokiu atveju atsisakys išduoti hipoteką, o kitos finansų institucijos pasiūlys padidintas palūkanų normas.
Pastaba:Būsto paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos draudimą ekspertai vertina kaip toliaregišką ir praktišką veiksmą. Juk paskolos gavėjo nedarbingumo ar mirties atveju artimiesiems nereikės mokėti būsto paskolos – tai padarys draudimo bendrovė. Atsižvelgiant į tai, kad būsto paskolos išduodamos daugeliui metų, patartina į šį faktą atsižvelgti.
Paprastai banko, kuris sutinka išduoti būsto paskolą, darbuotojai siūlo apsidrausti kasko draudimu. Faktas yra tas, kad kiekvienas bankas glaudžiai bendradarbiauja su bet kuria draudimo bendrove, todėl kasko draudimas tėra patogus „gudrybė“ – klientas, norintis tapti savo kvadratinių metrų savininku, pasirašo draudimo sutartis, kaip taisyklė, per daug nesiskaitydamas. tuo susidomėjęs. Tačiau ekspertai rekomenduoja atidžiai išstudijuoti draudimo sutartį (kiekvienas studijuoja paskolos sutartį aukštyn ir žemyn) ir atkreipti dėmesį į keletą svarbių dalykų:
- laikinojo neįgalumo atveju draudimas turi apimti visą šį laikotarpį, o sutartyse dažnai nurodoma, kad draudimas „neveikia“ pirmąsias 30 dienų;
- net ir dėl laikinojo neįgalumo įmonės draudimo įsipareigojimų negalima vykdyti tik 90 dienų - ką turėtų daryti tie, kurie laikinai neteko darbingumo šešiems mėnesiams?
- Turi būti nurodytas tikslus įmonės draudimo išmokos mokėjimo laikas – sutartyse dažnai būna užrašas „draudimo išmoka išmokama per 30 dienų nuo draudimo akto surašymo“, tačiau niekas nežino, kiek laiko užtrunka šio draudimo akto surašymas. mėnuo, du, metai?
Būsto paskolos draudimas yra privaloma viso „įvykio“ dalis. Potencialus paskolos gavėjas turėtų tik atidžiai perskaityti draudimo sutarties sąlygas, kai ką galima papildyti/patikslinti/pataisyti. Ir nors pakoreguota draudimo sutartis kainuos šiek tiek brangiau, paskolos gavėjas apsaugos save ir savo šeimą nuo įvairių force majeure situacijų.
KASKO draudimas paskoloms automobiliui
KASKO draudimas kreipiantis dėl paskolos automobiliui yra kone privaloma procedūra finansų įstaigose. Faktas yra tas, kad iki visiško automobilio paskolos grąžinimo, transporto priemonė yra užstatas, o bankai tiesiog apsidraudžia – KASKO draudimas leidžia padengti išlaidas, susijusias su automobilio atstatymu, pavyzdžiui, po avarijos.
Verta paminėti, kad yra bankų, kurie savo klientams siūlo paskolų programas. Tačiau tokios programos turi daug niuansų:
- maksimalus paskolos dydis transporto priemonei įsigyti bus sumažintas nuo pusantro iki dviejų kartų lyginant su KASKO draudimu išduodama suma;
- sutrumpės ir maksimalus paskolos grąžinimo laikotarpis: KASKO draudimo programa leidžia pasiimti paskolą transporto priemonei įsigyti 5-7 metų laikotarpiui, be KASKO šis laikotarpis sutrumpėja iki 3 metų;
- didėja bazinė palūkanų norma: dažniausiai bankai už paskolas automobiliui be KASKO draudimo pakelia palūkanas 2 kartus, o išankstinis apmokėjimas už įsigytą automobilį bus 50% visos transporto priemonės kainos.
Kokių dokumentų reikės norint sudaryti paskolos sutartį be draudimo:
- Rusijos Federacijos piliečio pasas;
- notaro patvirtintos darbo knygos kopiją, kurioje yra informacija, kad potencialus paskolos gavėjas pastaruosius šešis mėnesius dirbo vienoje vietoje;
- dokumentas, patvirtinantis, kad pastarųjų 12 mėn.
Atsisakius išduoti paskolą automobiliui su KASKO draudimu, kai kurios bankų įstaigos numato klientui baudas už išankstinį paskolos grąžinimą arba bendrą draudimą grąžinti tokią paskolą.
Ar pasirašant paskolos sutartį transporto priemonei įsigyti būtina draustis KASKO, turėtų nuspręsti tik galimas paskolos gavėjas. Atsisakius KASKO draudimo verta atidžiai įvertinti rizikas, palyginti draudimo kainą ir padidėjusias įmokas pagal paskolos sutartį.
Draudimas kreipiantis dėl paskolos tapo tokia įprasta procedūra, kad tokia paslauga niekas nestebina net ir kreipiantis dėl vartojimo paskolos.
pastaba: Net jei banko darbuotojas patikina, kad būtinas draudimas ir tai yra numatyta standartinėje paskolos sutartyje, tuomet, vadovaudamiesi galiojančiais teisės aktais, galite atsisakyti primestos paslaugos. O joje nurodyta, kad ši draudimo rūšis yra asmeninis ir negali būti privalomas.
Deja, banko darbuotojai draudimo įsigijimo sąlygas įtraukia tiesiai į vartojimo paskolos sutarties tekstą ir automatiškai sumoka už šią papildomą paslaugą. Verta suprasti, kodėl imant vartojimo paskolą apskritai reikalingas draudimas:
- Jei vertintume šią paslaugą skolininko požiūriu, tai tiesiog suteikia ramybę – jei skolininkas pateko į nelaimingą atsitikimą ar miršta, tada paskolą padengia draudimo bendrovė. Taip galite apsaugoti save ir savo šeimą nuo paskolos grąžinimo.
- Jei pažvelgtumėte į draudimo tikslą iš banko perspektyvos, pastebėtumėte, kad visos finansų institucijos glaudžiai bendradarbiauja su konkrečia draudimo bendrove. O sudarant kitą draudimo sutartį bankas už klientą gauna komisinį atlyginimą.
Nelaimingų atsitikimų draudimas
Teikiant vartojimo paskolas klientai skatinami apsidrausti nuo nelaimingų atsitikimų. Nedaug klientų susimąsto, ką draudimo bendrovė paprastai reiškia sąvoka „nelaimingas atsitikimas“ – yra daug niuansų, tikslios informacijos galima gauti tik iš tiesioginio draudiko. Pavyzdžiui, dar visai neseniai draudimo bendrovės siūlydavo apsaugoti klientus nuo atleidimo – žmonės ėmė vartojimo paskolas, su malonumu mokėjo už draudimą tikėdamiesi, kad net atleidus iš darbo krizės metu nekils problemų su banko įstaiga. Tiesą sakant, viskas buvo paprasta – draudikai pripažino įvykusį draudiminį įvykį tik tuo atveju, jei žmogus buvo atleistas dėl sumažinimo.
Pastaba: Vartojimo paskolos draudimas nuo nelaimingų atsitikimų gali būti apdraustas „slapčia“ nuo kliento. Todėl reikia atidžiai peržiūrėti paskolos sutartį, ar joje nėra paminėtas draudimas, ar paskolos suma atitinka iš pradžių sutartą su finansų įstaigos darbuotoju.
Klientas bet kada gali atsisakyti apsidrausti vartojimo paskolai, tačiau dažniausiai banko darbuotojai į tai atsako „be draudimo paskola nebus patvirtinta“. Ir tai, kas pasakyta, gali pasirodyti tiesa. Faktas yra tas, kad paskolos atsisakymas gaunamas be jokio banko paaiškinimo, todėl draudimo trūkumas gali turėti įtakos kredito komisijos sprendimui.
Vartojimo paskolų draudimo niuansai
Svarbiausia, kad draudimas, žinoma, yra mokamas, o jei paskolos sutartis buvo pasirašyta, tai už draudimą mokėti teks bet kokiu atveju. Bankai draudimą savo klientams teikia įvairiais būdais:
- draudimo suma yra padalinta į visus naudojimosi paskola mėnesius, tačiau už ją neskaičiuojamos palūkanos;
- draudimas įskaičiuojamas į paskolos sumą – už ją taip pat skaičiuojamos palūkanos, didėja vartojimo paskolos permoka.
Pastaba:Reikia nedelsiant pasiteirauti su banko darbuotoju, kaip „elgsis“ draudimas, jei vartojimo paskola bus grąžinta anksčiau laiko. Daugelis finansų įstaigų reikalauja, kad klientas sumokėtų visą draudimą, net jei paskola buvo grąžinta pažodžiui praėjus savaitei po sutarties pasirašymo.
Jei iš viso to, kas išdėstyta, padarytume bendrą išvadą, vartojimo kredito draudimas yra grynai savanoriškas dalykas, tačiau kai kuriais atvejais jis yra naudingas. Apskritai, daugeliu atvejų draudimo produktas yra gana naudingas ir naudingas gyventojams, tačiau bėda ta, kad banko darbuotojai apie tai suteikia per mažai informacijos.
Kaip susigrąžinti draudimą sumokėjus paskolą
Jei paskola buvo grąžinta anksčiau laiko, tada visiškai įmanoma grąžinti draudimo sumą. Žinoma, šis klausimas yra labai prieštaringas, daug kas priklauso nuo to, kas konkrečiai nurodyta paskolos sutartyje, tačiau dėl šio reikalo kovoti verta.
Teisinė pusė
Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 958 straipsniu, draudimo grąžinimas anksčiau laiko grąžinus paskolą, draudimo sutartis gali būti nutraukta apdrausto turto sunaikinimo ar verslo veiklos nutraukimo atveju.
Nutraukus sutartį, draudimo bendrovė turi teisę pasilikti dalį įmokos už paslaugą, tačiau privalo grąžinti draudėjo sumokėtas ir nepanaudotas lėšas. Šis punktas yra labai svarbus, nes leidžia išspręsti draudimo pinigų klausimą anksčiau laiko grąžinus paskolos sutartį.
Paskolos (ar draudimo) sutartyje turi būti pažymėtos ir paaiškintos visos draudimo sutarties nutraukimo proceso taisyklės ir ypatumai. Tik tokiu atveju bus galima kovoti dėl lėšų grąžinimo po išankstinio paskolos grąžinimo.
Kompetentingai grąžiname paskolos draudimą
Norėdami grąžinti draudimą, iš karto atidžiai išstudijavę dokumentus (jie bus nurodyta tokia galimybė), šiuo klausimu turite kreiptis į draudimo bendrovę. Daugumos žmonių klaida yra ta, kad dėl draudimo sumos grąžinimo kreipiasi tiesiai į banką – laikas užsitęsia, o nuosavų lėšų galite išvis nepamatyti. Todėl atminkite: reikia kreiptis į paskolos sutartyje nurodytą draudimo bendrovės biurą.
Su savimi turite turėti šiuos dokumentus:
- originali draudimo sutartis;
- paskolos sutarties kopijos (vartojimo paskola, hipoteka);
- pasas;
- banko išrašas, nurodantis, kad klientas visą paskolą grąžino anksčiau laiko.
Draudimo bendrovės biure klientui įteikiama prašymo grąžinti nepanaudotą draudimo išmokos sumą forma.
Pastaba: jei draudimo sutartis yra susijusi su kokiu nors turtu – pavyzdžiui, buvo apdrausta transporto priemonė, pasiruoškite, kad ją atidžiai apžiūrės draudimo bendrovės tarnautojai ir darbuotojai. Taip yra dėl to, kad draudimo bendrovės tokiu būdu bando kovoti su sukčiais.
Kaip išspręsti negrąžinamo draudimo problemą
Dažniausiai kredito/draudimo sutartyse apskritai nėra numatyta galimybė grąžinti lėšas. Bet ir tokiu atveju draudimą grąžinti galima, tačiau tik pasitelkus kompetentingus teisininkus. Parinktys yra tokios:
Įdomu tai, kad „Sberbank“ yra be problemų bankas, kalbant apie draudimo išmokas. Grąžindami paskolą anksčiau laiko, „Sberbank“ klientai lengvai ir be bylinėjimosi atgauna nepanaudotas draudimo lėšas. Jei prašymas grąžinti paskolos sutartį prieš terminą pateikiamas per pirmąsias 30 dienų nuo paskolos išdavimo, klientas grąžina 100% draudimo sumos.
Paskolos draudimas yra visiškai neprivaloma procedūra, kurios galite tiesiog atsisakyti. Tačiau iš karto iškyla problema, nes bankai tiesiog atsisako išduoti paskolos sutartis be draudimo. Tokiu atveju potencialus paskolos gavėjas gali pasikliauti tik savo dėmesingumu – nagrinėjant paskolos sutartį būtina atkreipti ypatingą dėmesį į draudimo sąlygą, kad ateityje nekiltų problemų. Jei jūsų žinių neužtenka, tuomet kiekvienas potencialus paskolos gavėjas turi teisę pasiimti paskolos sutarties kopiją (dar nepasirašytą) ir atidžiai ją išstudijuoti jam patogioje vietoje – šiuo metu galite ir turėtumėte kreiptis pagalbos į teisininkus, kurie papasakos ir paaiškins visus „spąstus“.