Odplačilo dolga. Učinkoviti načini zapiranja dolgov

Z odplačevanjem posojila se pojavi moteča težava v smislu zapadlega dolga. Banke redno poskušajo od dolžnika na začetku izterjati kazen, ne glede na to, kako majhno je plačilo.

Okoliščine ne dopuščajo vedno plačila celotnega zneska posojila, a vesten posojilojemalec plača, kolikor zmore. Dolžnik meni, da tako zadeva ne bo prišla na sodišče, posojilo pa bo postopoma odplačano. Banke pogosto menijo drugače in zaračunajo kazen, nato pa nepopolno plačilo vštejejo v kazen in spet dosodijo kazen, ker ni bilo dovolj sredstev za odplačilo kredita.

S tem pristopom mora posojilojemalec, da se znebi "števca", plačati vse kazni in zamude pri plačilih naenkrat. Posojilojemalec ne more in pade v suženjstvo. Dejstvo je, da nekatera sodišča favorizirajo upnike, čeprav se to razlikuje od stališč višjih sodišč.

Mehanizem odplačevanja dolga

Vrstni red odplačevanja dolga je zelo zanimiv za dolžnike, ki so plačilno sposobni, a zaradi težkega položaja ne v celoti.

Zato je še posebej neprijetno, ko banka takšnih zneskov noče sprejeti za poplačilo dolga, ampak jih všteje izključno v plačilo kazni. , smo pisali v enem od prejšnjih člankov.

Dolžnik bi moral vedeti, kako je vrstni red nepopolnih plačil urejen v civilnem pravu in zakaj se upnik moti, če jih prenese na kazen.

  • Na splošno civilni zakonik določa postopek plačil na podlagi njihove učinkovitosti:
  • plačila nezavarovanih posojil se izvedejo pred zavarovanimi;

Plačila posojil z bližnjim rokom zapadlosti se izvedejo prej kot pri oddaljenih.

Tako zakon spodbuja izpolnjevanje maksimalnih razpoložljivih obveznosti. Ostalo urejajo posebni členi in klavzule pogodbe, če stranki izbereta drugačne pogoje od tistih, ki jih določa zakon.

Kaj vpliva na vrstni red plačil?

  • Sistem odplačevanja dolgov urejajo: Določbe civilnega zakonika
  • , nanj pa vplivajo tudi pojasnila Vrhovnega in Vrhovnega razsodišča v dopisih in sklepih: 2. čl. 319, 395, 809 Civilnega zakonika Ruske federacije; Sklepi plenumov
  • Vrhovno sodišče Ruske federacije št. 13 in Vrhovno arbitražno sodišče Ruske federacije št. 14 z dne 08.10.1998 "O praksi uporabe določb Civilnega zakonika Ruske federacije o obrestih za uporabo sredstev drugih ljudi." Vrhovno arbitražno sodišče Ruske federacije z dne 20. oktobra 2010 št. 141 »O nekaterih vprašanjih uporabe določb čl. 319 Civilnega zakonika Ruske federacije."

Civilni zakonik Ruske federacije je nejasen glede postopka plačila zamudnih obresti na posojilo, kar je povzročilo večkratna pojasnila.

Art. 319 ureja običajno zaporedje plačil posojila, vključno z obrestmi posojila. Glavnica obresti se zaračuna na prvotno posojilo in pridobi fiksno vrednost.

Težava je v pomanjkanju jasne pravne formulacije, koliko odstotkov čl. 319. Piše pa, da se obresti plačajo pred glavnico dolga. Do zdaj tudi pojasnila Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije ne morejo prepričati posameznih upnikov in sodišč, da ne govorimo o kazenskih obrestih. Tako banka kreditira plačila proti kaznim, če ni ustavljena.

Art. 395 se nanaša na plačilo kazni in po mnenju predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije bi se morali upniki ravnati po tem. Nato se kazenske obresti plačajo po glavnici dolga.

Tudi čl. 395 ima pomembno določbo, ki prepoveduje "obrestne obresti", to je, da upnik nima pravice zaračunavati obresti na obresti, kar vedno znova povečuje kazen.

Pojem posojilne obresti je podan v čl. 809, vendar čl. 319 ostaja dvoumen, zaradi česar so višja sodišča nalog formalno pojasnila.

V kakšnem vrstnem redu je zakonito odplačevati dolg?

V končni obliki je v primeru nepopolnih plačil dolga, ob upoštevanju člena 319 Civilnega zakonika Ruske federacije in razlage Vrhovnega sodišča in Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije, vrstni red plačil naslednji:

  1. Stroški za izpolnitev posojilne obveznosti;
  2. Posojilne obresti, obračunano ob najemu kredita;
  3. Znesek glavnice posojilo;
  4. Kazenski odstotek v obliki kazni in denarnih kazni.

Kot lahko vidite, banka dolžnikovih nepopolnih plačil ne bi smela kreditirati le kot kazen. Enajstmetrovka je vedno zadnja pri razdelitvi.

Sodišče priznava druga dejanja upnika kot nezakonita. Pogodba, ki najprej zahteva plačilo kazni, se razglasi za nično.

Sodišče mora vedno preveriti dolžnikovo izjavo o kršitvi postopka kreditiranja plačil s strani banke. Neupoštevanje te točke vodi do spremembe odločitve pri višjem organu.

V sodni praksi je tudi veliko situacij, ko pritožbe zoper nezakonita izplačila ostanejo neupoštevane. Včasih sodišča menijo, da je pogodbena svoboda (člen 421) nadrejena pogojem čl. 319, ki pravi »če s pogodbo ni drugače določeno«.

Treba je razumeti, da čl. 319 vsebuje obsežen seznam izplačil, ki jih je mogoče zamenjati:

  • stroški banke za izvršitev posojila;
  • obresti na glavno posojilo;
  • prvotni znesek posojila.

Če tako piše v pogodbi, se spremenijo. Tu niso vključene nobene kazni. Vendar upniki pogosto že na začetku poskušajo upoštevati svoje interese s sklenitvijo nelegitimnega dogovora.

Art. 319 ureja normalno zaporedje odplačil posojila.

Možnosti odplačila dolga

Priložnosti ne prinesejo vedno nekaj dobrega v situacijo. Prav tako se lahko pri izpolnjevanju obveznosti pojavijo nepričakovane odhodkovne postavke.

Dolžnik tako kot upnik išče priročne možnosti v zakonu in jih uporablja, dokler v zadevo ne poseže sodišče. Kršitev okvira odplačila dolga, ki ga je v pogodbi določilo Vrhovno arbitražno sodišče, je v korist posojilojemalca. Vendar kompetentno odplačilo dolga s strani banke prisili dolžnika, da preživi še večje izgube.

Odplačilo dolga ni povezano le s plačilom dolga, obresti in kazni, temveč tudi s tako postavko, kot so stroški upnika. Lahko so daleč od majhnih.

Ali je mogoče plačati samo glavnico?

Sporno vprašanje postopka plačila je zapleteno zaradi dejstva, da so ustrezne norme v civilnem zakoniku Ruske federacije dispozitivne narave. To pomeni, da se morajo spremeniti v skladu s pogoji pogodbe. Dispozitivnost čl. 319 je potrjen v 2. odstavku pisma predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 20. oktobra 2010 št. 141.

Iz tega zvezna sodišča delajo napačne zaključke in se postavljajo na stran bank, ki prve izpolnijo kazen, če je to upoštevano v pogodbi. Vrhovno arbitražno sodišče takšne odločitve eno za drugo razveljavi z obrazložitvijo, da so izpolnjeni pogoji 2. čl. 319 ne veljajo za kazenske obveznosti iz čl. 395.

Ali to stališče Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije pomeni, da lahko dolžnik ignorira kazen in odplačuje prvotno posojilo tako dolgo, kot želi? št.

Predsedstvo Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije v sklepu o naslednji sporni zadevi z dne 03.02.2010 št. 7171/09 navaja, da lahko upnik zaradi kršitve pogojev pogodbe (zamude pri plačilih) zahteva kazen preko sodišča.

To pomeni, da je nemogoče šteti nepopolna plačila dolžnika v kazen. Možno pa je izterjati kazen prek sodišča. In to bo povzročilo običajne posledice z zasegom premoženja, če bo potrebno.

Sporočilo predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije s pismom št. 141 z dne 20. oktobra 2010 tudi navaja, da sprememba postopka odplačila dolga ne more biti enostranska. Čeprav je v praksi prišlo do situacije, ko lahko dolžnik že v plačilnem dokumentu označi namen plačila, kar se mu zdi potrebno. In banka običajno upošteva želje dolžnika in sprejema VAC Ruske federacije kot običaj.

Izkazalo se je, da lahko dolžnik poplača glavnico le, če ima banka dovolj potrpljenja. Takoj, ko gre banka na sodišče, se dolžniku odpišejo ne le nakopičene kazni, ampak tudi pravni stroški.

Kaj so »posojilodajalčevi stroški izvršitve posojila«

Dolgo časa so bili stroški bank za izpolnjevanje obveznosti obravnavani izključno kot ukrepi, namenjeni izdajanju posojil. Predsedstvo Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije je v pismu št. 141 z dne 20. oktobra 2010 izrazilo drugačno mnenje.

Stroški po mnenju Vrhovnega arbitražnega sodišča vključujejo tudi sredstva, porabljena za izvršitev posojilne pogodbe:

  • namenjen sodnim postopkom, vključno s pristojbinami;
  • uporablja za prodajo premoženja, ki ga je zastavil dolžnik;
  • morda celo porabili za dejavnosti zbiranja.

Največjo postavko teh stroškov lahko predstavljajo stroški organiziranja dražb za prodajo zastavljenih nepremičnin. V obdobjih gospodarske krize nova stanovanja izgubijo svojo privlačnost, dolžniki pa raje prodajo zavarovanje. Posledično boste morali več kot enkrat porabiti denar za dražbe in oglase. Morda bodo potrebni tudi najeti strokovnjaki.

V pravilih čl. 319 Civilnega zakonika Ruske federacije je ta vrsta dolga prva plačana v primeru nepopolnih posojil dolžnika.

Odstotek pred obrestmi

Razumljiva je želja upnikov, da dolžniku uveljavijo čim več sankcij zaradi izgubljenega dobička. Ni zaman, da pogodbe določajo posebej visoke obrestne mere za zapadle dolgove. Od posojilojemalca se pričakuje, da bo svoje obveznosti izpolnjeval v dobri veri.

Neupravičeno pobiranje zamudnih obresti od dolžnika pa vodi v kreditno suženjstvo. Brez pomoči sodišča je nemogoče dokazati, da je prišlo do plačila glavnice dolga. Banke še naprej zaračunavajo kazni in izvajajo kompenzacije samo za plačilo teh kazni, čeprav morajo najprej poravnati plačila s prvotnimi obrestmi in zneskom posojila. Preberite več o izterjavi posojila.

Še huje pa je, da vsa sodišča zakonodaje ne razlagajo pravilno in kršijo pravice posojilojemalcev. Tako dolžniki nosijo tudi breme plačila stroškov izvršbe posojila.

Vsa sodišča ne razlagajo zakona pravilno in kršijo pravice posojilojemalcev.

Situacija se zdi rešljiva le na najvišji sodni ravni, dokler ne bo oblikovana jasnejša zakonodaja oziroma sankcije za poskus neupravičenega obračunavanja dolgov.

Ali banka od posojilojemalca zahteva predčasno odplačilo? Poglej video:

Tudi če obstajajo pojasnila Vrhovnega arbitražnega sodišča, vprašanja ni mogoče šteti za izčrpano, saj naš pravni sistem dovoljuje, da se le pogojno zanašamo na mnenje Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije in sodno prakso. Formalno bi morale odločitve temeljiti na zakonu na ravni civilnega zakonika, vendar je ta protisloven.

Ko se pojavi potreba po denarju, razmišljamo samo o tem, kako dobiti posojilo. Toda praviloma se ne pojavijo vprašanja o odplačevanju posojila. Zdi se, da je povsem preprosto - šel bom in plačal. Ampak kako, kdaj, kje in v kolikšnem znesku? Tako bi moral posojilojemalec že v fazi pridobitve posojila dobro razmisliti o njegovem odplačevanju. Ne bi škodilo, če bi se pozanimali o možnostih predčasnega odplačila posojilnega dolga, o razpoložljivih načinih odplačila s provizijo in brez nje, o možnostih podaljšanja (vključno s prestrukturiranjem in refinanciranjem), o datumu in znesku naslednjega. obroka, o morebitnih kaznih s strani posojilodajalca v primeru zamude (lahko se zgodi karkoli) in na koncu o vrstnem redu, po katerem bo denar, ki ga je banka (MFO) sprejela od posojilojemalca, vrnjen. In to ni popoln seznam informacij, o katerih morate imeti predstavo.

Poznati moramo svoje pravice in obveznosti, ki nam jih daje ne le posojilna pogodba, ampak tudi zakonodaja, zlasti Zvezni zakon št. 353-FZ "O potrošniškem kreditu (posojilo)" (pisali smo o to podrobno). Mimogrede, brez pretiravanja ga lahko imenujemo biblija vsakega dolžnika.

V tem članku bomo govorili o glavnih odtenkih, s katerimi se lahko posojilojemalec sreča pri odplačevanju posojila, in podali nekaj nasvetov, kako pravilno odplačati posojilo.

Postopek obračunavanja obresti

Vsako posojilo se začne z dogovorom, še preden se izvrši, pa se od posojilojemalca lahko zahteva, da izbere shemo odplačevanja. Znani sta dve shemi: diferencirana in renta. V zadnjem času se lahko posojilojemalec vse redkeje odloči za prvo shemo, zdaj je najpogostejša anuitetna shema, ki je že privzeto sestavni del pogojev za pridobitev posojila. To, mimogrede, ni povezano samo s koristmi za posojilodajalca - za vlagatelja taka shema ponuja tudi številne prednosti. Za podrobnosti vas napotimo, tukaj pa bomo izpostavili le najpomembnejše.

Tako je vsak naslednji datum plačila v načrtu plačil sestavljen iz zneska glavnice dolga (telo posojila) in obresti (plačilo za najeto posojilo, z drugimi besedami, plačilo posojilodajalcu). Vendar se lahko glede na shemo odplačevanja posojila obračunajo obresti:

1. Za stanje dolga. V tem primeru govorimo o diferencirani (ali klasični) shemi, ki jo je zdaj težko najti na trgu bančnih posojil. V skladu s to shemo je telo posojila razdeljeno na več enakih plačil sorazmerno z rokom posojila, po katerem se vsakemu enakemu znesku dodajo obresti, ki se obračunajo na stanje dolga. Prva plačila so največja (vključujejo obresti na večji del dolga), zadnja pa najmanjša. Znesek plačila se vsak mesec zmanjša. Ta lastnost je hkrati prednost (preplačilo posojila je manjše) in pomanjkljivost diferenciranih plačil, saj se posojilojemalec močno poveča na samem začetku plačilnega reda, zaradi česar lahko banka zavrne izdajo posojila.

2. Po rentni shemi. V tem primeru je načrt plačil sestavljen iz enakih plačil, od katerih je vsako sestavljeno iz telesa posojila in obresti, obračunanih na preostali dolg. Zaradi načina izračuna obresti so začetna plačila sestavljena iz zelo nizkega deleža glavnice in visokega deleža obresti. Dejansko se najprej plačajo obresti na posojilo, šele nato, ob koncu posojilnega obdobja, se plača glavnina posojila. To za posojilojemalca ni povsem donosno (končno preplačilo je večje v primerjavi s klasično shemo), hkrati pa mu daje možnost, da se zadolži v precej velikih zneskih - vsa plačila so enaka, kar pomeni, da bo obremenitev posojila biti v mejah, ki jih določa banka ali zakon. Pravzaprav je zato ta plačilna shema postala razširjena.

Zgornje sheme odplačevanja se nanašajo na klasične oblike kreditiranja, kjer se posojilo izda v enkratnem znesku. Obstajajo pa tudi posojila, pri katerih se posojilo izda postopoma in po delih, na primer s kreditno kartico. kartico, se določi kreditni limit, v okviru katerega se lahko kreditira s plačilom s kartico (ali dvigom gotovine z nje).

V tem primeru se obresti izračunajo na naslednji način (obračunajo se ob koncu vsakega dne):

  1. Od trenutka, ko je izdana prva »tranša«, se znesek obresti izračuna na podlagi njene vrednosti.
  2. Od dneva, ko je banka izdala drugo tranšo, do dneva naslednjega odplačila se obresti obračunavajo glede na celoten dolg in tako naprej.

Na primer, posojilo (in njegova prva tranša) je bilo izdano 10. septembra v višini 100 tisoč rubljev. V odplačilnem načrtu je navedeno, da bo posojilo odplačano 5. v mesecu (v skladu s tem bo prvo plačilo 5. oktobra). 15. septembra banka izda drugo tranšo v višini 50 tisoč rubljev. Znesek obresti se izračuna:

  • za obdobje od 10. do 14. septembra - na podlagi zneska 100 tisoč rubljev;
  • za obdobje od 15. septembra do 4. oktobra - v višini 150 tisoč rubljev.

Če je posojilojemalec v prejšnjem obrestnem obdobju zamudil s plačilom, se obresti obračunajo ločeno za vsako vrsto dolga - nujne in zapadle (v obliki kazni za vsak dan zamude) in se odražajo na ustreznih računih.

Načini odplačevanja posojila

V skladu z obstoječo zakonodajo (Zakon št. 353-FZ) mora pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) določati načine izpolnjevanja denarnih obveznosti po pogodbi, vključno z BREZPLAČNO METODO (brez provizij). Poleg tega lahko na ta način plačate v kraju, kjer je posojilojemalec prejel (predlog za sklenitev pogodbe) ali na lokaciji (prebivališče) posojilojemalca, ki je navedena v pogodbi.

Običajno lahko brezplačno odplačujete v gotovini preko bančne blagajne ali na bankomatih (terminalih) s funkcijo sprejemanja gotovine. Tako bo varneje, denar pa bo skoraj takoj prišel na vaš posojilni račun. Lahko pa vam bodo na voljo tudi različni načini odplačila, tudi brez zaračunavanja provizije. To so lahko:

  • medbančno nakazilo iz druge banke;
  • plačilo v plačilnih terminalih znanih plačilnih sistemov (QIWI itd.) In v trgovinah mobilne telefonije (Euroset, Svyaznoy itd.);
  • poštni prenos;
  • elektronski denar iz internetnih denarnic (Yandex.Money, WebMoney, QIWI itd.);
  • nakazilo s kartice prek internetnega bančništva (mimogrede, nekatere banke ne zaračunavajo provizije za medbančna nakazila prek svojega internetnega bančništva, kar je zelo priročno).

Upoštevajte, da v primerih vračil prek partnerjev in storitev tretjih oseb vso odgovornost za pravočasen pojav denarja na vašem tekočem računu nosite izključno vi. Banki je vseeno, kam in kdaj ste nakazali, pomembno je, da je na dan plačila na vašem TRR. Zato velja pravilo, da naslednje plačilo nakažete vsaj 3 delovne dni pred datumom plačila po pogodbi, če niste popolnoma prepričani o času kreditiranja po izbranem načinu.

Vrstni red odplačila dolga s strani banke

Plačilo po posojilni pogodbi poplača dolg posojilojemalca v naslednjem vrstnem redu:

1. zapadli dolg z obrestmi;

2. zapadla glavnica;

3. Kazen (globe in kazni) v znesku, določenem s pogodbo (znesek kazni ne sme odstopati od zahtev zakona, glej spodaj)

4. Obrestne obresti (natečene za tekoče plačilno obdobje);

5. Znesek glavnice dolga (telo posojila) za tekoče plačilno obdobje.

Upoštevajte, da so v skladu z zakonom (tj. to ni muhavost bank in mikrofinančnih organizacij) najprej izpolnjene obveznosti za odplačilo zapadlih plačil in obresti nanje, pa tudi kazni. In nazadnje, poplačan je glavni dolg.

V tem primeru sploh ni pomembno, kakšen namen plačila je bil naveden ob pologu sredstev na TRR - vrstni red plačila se od tega ne spremeni. Torej, če se dolžnik, ki je naredil manjšo zamudo, odloči, da bo v skladu s plačilnim načrtom izvedel naslednje plačilo, ki ga določa pogodba, potem se lahko moti. Banka bo najprej kreditirala kazen, celoten preostali znesek pa bo namenil za poplačilo glavnice dolga. Posledično se izkaže, da posojilojemalec ne izpolnjuje svojih obveznosti po pogodbi (ne plačuje pravočasno), kar grozi z novimi globami, poškodovano kreditno zgodovino in težavami s samim posojilodajalcem.

Upoštevajte, da govorimo o dopolnitvi vašega tekočega računa, ne o bančnem posojilnem računu. Samo nekaj besed o tej temi.

Ali posojilojemalec potrebuje posojilni račun za odplačilo posojila?

Na internetu lahko najdete mnenja nekaterih zvitih tovarišev, ki priporočajo, da pri banki poiščete številko posojilnega računa in plačilo izvedete neposredno nanjo. Tako je po njihovem mnenju mogoče zaobiti omejitve glede vrstnega reda odplačila posojilnega dolga, ki so mimogrede določene na zakonodajni ravni.

Posojilni račun je interni računovodski račun (začne se s številkami 455). Banka ga mora odpreti ob izdaji katerega koli posojila in je namenjen evidentiranju kreditnega dolga posojilojemalca. Osnova za odprtje takega računa je skladnost z navodili Centralne banke Ruske federacije. Za odpiranje ni potrebno soglasje posojilojemalca.

TRR se odpre na podlagi pogodbe o bančnem računu (po skupni volji banke in komitenta), ki se običajno sklene skupaj s kreditno pogodbo. Številka tekočega računa (običajno se začne s številkami 408) je navedena v posojilni pogodbi in iz nje se banka zaveže, da bo na dan naslednjega plačila odpisala zahtevani znesek za poplačilo dolga. To pomeni, da posojilojemalec zagotovi, da je zahtevani znesek na voljo na tekočem računu (na kakršen koli način, ki je določen v pogodbi), banka pa ga na dan plačila odpiše z internimi knjigovodskimi knjižbami, pri čemer upošteva vrstni red odplačila. Samo v tem primeru odnos med posojilojemalcem in banko ne bo presegel zakonodaje in pogojev pogodbe.

Posojilojemalcu torej ni treba poznati številke posojilnega računa za odplačilo posojila, temveč mora le pravočasno nakazati zahtevani znesek na TRR, nato pa bo banka naredila vse, kot je treba. Želje nekaterih tovarišev, da denar nakažejo neposredno na posojilni račun, ne da bi upoštevali kazen, so v nasprotju z zakonom. Razširjene argumente v prid tej trditvi in ​​podrobnosti o posojilnem računu si lahko ogledate na.

Popolno in delno predčasno odplačilo posojil

Obstajata dve vrsti predčasne izpolnitve obveznosti: popolna in delna.

V primeru celotnega predčasnega odplačila dolžnik plača znesek glavnice dolga in natečene obresti do vključno dneva odplačila. Potreba po plačilu obresti na dejanski dan odplačila je neposredno navedena v zakonu št. 353-FZ "O potrošniških kreditih (posojilih)". Tako zakon neposredno prepoveduje banki zaračunavanje obresti za celotno dobo posojila v primeru celotnega predčasnega odplačila (v nadaljevanju ERP).

Ni priporočljivo, da sami izračunate znesek DAP (na primer z uporabo kalkulatorjev posojil na različnih internetnih virih); morda ne boste uganili natančnega zneska ali ne boste upoštevali nobenega plačila - to naj storijo bančni uslužbenci.

V primeru delnega predčasnega odplačila (PER) bančnega posojila se plača znesek, ki presega določeno mesečno plačilo, vendar ne zadostuje za popolno izpolnitev obveznosti iz pogodbe. Zaradi takšnega odplačevanja se lahko zmanjša znesek mesečnega plačila ali rok posojila - vse je odvisno od politik posameznih bank, od katerih nekatere dajejo posojilojemalcem pravico do takšne izbire.

Predčasno obročno odplačilo kredita je najhitrejši in najbolj donosen način, da se ga znebite (v smislu izpolnitve vseh pogodbenih obveznosti). Pri anuiteti, ki je najpogostejši način odplačevanja, priporočamo skrben premislek o strategiji NPV. Katero pot je bolje izbrati: zmanjšati znesek mesečnega plačila, vendar pustiti rok posojila, ali pustiti plačilo enako, vendar skrajšati rok posojila. Naš vam bo omogočil to težko izbiro.

Če kdo ne ve, isti 353. zakon daje posojilojemalcu pravico do predčasnega odplačila celotnega zneska posojila v 14 (štirinajstih) dneh od dneva prejema brez predhodnega obvestila posojilodajalcu. Kreditojemalec ima tudi pravico do predčasnega odplačila celotnega zneska kredita ali njegovega dela s predhodnim obvestilom kreditodajalcu najmanj 30 (trideset) dni pred predvidenim rokom odplačila.

Če banka ni ustrezno obveščena (vloga za DAP ali NDP ni sestavljena) in posojilojemalec položi denar na tekoči račun, bo samo naslednje plačilo preklicano, denarna razlika pa bo ostala kot "mrtev" kapital. v vašem računu. Banke zahtevajo pisno obveščanje, vendar so na primer mikrofinančne organizacije pri tem bolj zveste (večinoma delujejo v celoti preko spleta) in predčasno odplačajo na zahtevo stranke, ki jo lahko izrazi po telefonu ali v kreditojemalcu. osebni račun na spletnem mestu MFO - brez osebne prisotnosti dolžnika.

Zakon določa, da nobena vrsta predčasnega odplačila ne more biti predmet nobenih glob ali pristojbin. Če vaša banka vztraja pri plačilu takšnih nadomestil, vam bo pomagal le sodni postopek ali pritožba pri Centralni banki Ruske federacije. Poglejte, v primeru kršitve pravic posojilojemalca z njihove strani.

Če želite podrobneje preučiti svoje pravice v primeru predčasnega odplačila, ki vam jih daje zakon in pogodba, vas bomo usmerili na. Tam boste našli tudi ažurne informacije o vračilu zavarovanja po predčasnem odplačilu kredita.

Kaj pa, če posojilo zapade?

Ne najbolj prijetna situacija je odstopanje od urnika plačil zaradi različnih življenjskih okoliščin, tj. nastanek zapadlih dolgov. Kako se bodo banke odzvale na zamude in kaj mora storiti dolžnik, smo podrobneje opisali v ustreznem članku POVEZAVA. V tem primeru je glavna stvar, da ne pustite, da gre vse po svoje, ampak da poskušate na vse možne načine najti izhod iz trenutne situacije, tako rekoč pogledati težavi v obraz.

Pravočasno opozorilo upniku o morebitni zamudi lahko zadevo obrne v drugo smer - morda vam bodo ponudili ali (ta storitev je še posebej priljubljena v MFO). Zelo dolgotrajna zamuda lahko povzroči "prodajo dolga" izterjevalcem oz. Tega se ni treba bati. Seznanite se s tem, kaj storiti, in ne pozabite, da vas pred samovoljo zbiralcev ščiti zvezni zakon N 230-FZ "O varstvu pravic in zakonitih interesov posameznikov pri opravljanju dejavnosti za odplačilo zapadlih dolgov ...", ki se tako imenuje.

Vsaka zamuda bo povzročila obračunavanje, kar pomeni dodatne stroške. Na srečo zakon 353-FZ omejuje najvišji znesek kazni na naslednje vrednosti:

  • 20% letno od zneska obstoječega dolga za čas kršitve obveznosti, ob upoštevanju obresti po pogodbi za čas zamude (t.j. takšna kazen se obračuna skupaj z obrestmi na glavni dolg). );
  • 0,1 % od zneska zapadlega dolga ZA VSAK DAN KRŠITVE OBVEZNOSTI, če se v času zamude ne obračunajo obresti na obstoječi kreditni dolg v skladu s pogodbo.

Če je kazen večja od navedenih obresti, potem banka krši zakon, v tem primeru že veste, kam se pritožiti.

Kako odplačati posojilo, ne da bi ostali na hladnem? Da vam banka čez nekaj časa ne izreče terjatve, da imate še kakšen majhen dolg, hkrati pa privarčujete čim več...

Dovolj je upoštevati nekaj preprostih pravil:

1. Prizadevajte si za predčasno odplačilo. In ni pomembno, kaj bo - popolno ali delno. Vsak od njih vodi do prihrankov pri plačilu obresti in vam omogoča, da se hitro znebite kreditnega bremena. Izjema so primeri, ko se pogojno prosti denar ne uporablja za odplačilo, temveč za naložbe v donosne projekte, ki prinašajo veliko več denarja, kot ga je mogoče porabiti za predčasno odplačilo dolga.

2. Denar vnaprej položite na TRR, še posebej, če ga nakažete prek posrednika. Plačilo se lahko zatakne na tranzitu zaradi nepazljivosti operativnih delavcev ali zaradi okvare v sistemu prenosa plačil. Potem boste zagotovo postali nesrečni lastnik zapadlega dolga.

3. Odmislite misli o neplačilih. Nekateri iz nekega razloga verjamejo, da jim ni treba plačati kreditni instituciji, in se leta skrivajo pred bančnimi uslužbenci in izterjevalci v upanju, da jim ni sledi. Takšno vedenje bo prej ali slej privedlo do sodnih postopkov, ki vam bodo vzeli veliko časa in morda tudi denarja (znesek kazni in glob se bo znatno povečal). Neplačila in zamude pri plačilih so obremenjena ne le z nadaljnjimi težavami z bankami (preprosto vam ne bodo dale več posojil, ker je vaša kreditna zgodovina poškodovana zaradi vašega truda), temveč tudi z omejitvami pravic (na primer nezmožnost potovanje v tujino itd.).

4. V ospredje postavite mesečno plačilo posojila. Dokler posojilo ni odplačano v celoti, je treba odplačila dati prednost. Pri vsem drugem je zaenkrat bolje varčevati, sicer se bo kasneje to varčevanje izkazalo za še hujše.

5. Ne dovolite niti enega zamude pri plačilu; bolje je, da si ponovno izposodite denar od prijateljev. "Nič hudega se ne bo zgodilo samo enkrat" - ne gre za dolg, še posebej do banke. Kazen seveda lahko plačate enkrat ali dvakrat. Vendar je bolje, da vedno plačate pravočasno, sicer lahko ruščina povzroči dodatne stroške. Namesto plačila kazni banki raje otroku kupite čokoladico.

6. Dobro je poznati vse pogoje posojilne pogodbe, da kasneje ne bi bili ogorčeni "zakaj je toliko in zakaj se je to zgodilo?" Vzemite si čas in preberite posojilno pogodbo od konca do konca – tam boste našli marsikaj »zanimivega«.

7. Če imate veliko posojil in se jih odločite predčasno odplačati, se osredotočite na majhna posojila. Tu je pogosto storjena napaka, ko poskušamo najprej zapreti velika posojila, »majhne stvari« pa pustiti za pozneje. Pri takšni odločitvi se posojilojemalec vedno osredotoči na znesek posojila - tukaj plačam več, kar pomeni, da ga je treba zapreti prej. Toda to ne upošteva obrestne mere. Pri velikih posojilih je praviloma za red velikosti nižja, kar pomeni, da je tudi skupno preplačilo manjše. Medtem ko imajo mala potrošniška posojila, zlasti mikroposojila, visoke obrestne mere, je preplačilo pri njih precejšnje. Zato predčasno zaprite drobnarije, večja posojila pa pustite »za malico«.

8. Poskusite se izogibati ponudbam za refinanciranje. Odplačevanje obstoječih posojil z novimi je s finančnega vidika nedonosno in nepismeno. Tako si ustvarite dolg, pod katerim lahko končate. V zelo redkih primerih reši, vendar je to izjema od pravila.

In morda najpomembnejši nasvet je, da vedno poskrbite za odplačilo bančnega posojila (mikroposojila). To ne pomeni, da morate po vsakem plačilu noreti, se zajebavati in nadlegovati bančne uslužbence. Vendar ni le mogoče, ampak tudi nujno zagotoviti, da se transakcija zaključi med načrtovanim ali predčasnim odplačilom posojila. Zahtevajte in lahko ste prepričani, da so vse terjatve banke proti vam zdaj nezakonite.

Pravilno zgradite svoje odnose s kreditnimi institucijami. Zavedajte se svojih pravic in jih ne oklevajte uveljavljati.

Če ste obtičali v luknji dolga, je ustvarjanje načrta za njegovo odplačilo najboljši korak, ki ga lahko naredite. Načrt vam pokaže jasno sliko in vam omogoča, da na najučinkovitejši način odplačate dolgove in posojila. Daje jasna navodila o nadaljnjih ukrepih in razumevanju, kako se znebiti dolgov in pomanjkanja denarja.

Ustvari načrt

Veliko lažje je tak načrt ustvariti skupaj z nekom. Vzemite si eno uro časa in sledite tem korakom.

1. Združite vse podatke po dolgu. Naredite več stolpcev - ime dolga, stanje, obrestno mero in mesečno plačilo za vsakega od dolgov.

2. Ustvarite seznam dolgov, razvrščenih po padajoči obrestni meri. Dolg z najvišjo obrestno mero postavite na prvo mesto na seznamu in dodajte druge, ko se obrestna mera znižuje.

3. Ko končate z njim, seštejte vsa vaša minimalna plačila. Zapišite rezultat pod seznam, da vidite, koliko denarja vam dolg vsak mesec vzame iz žepa.

4. Potem, dodajte majhen znesek minimalnim plačilom. To bi moral biti znesek, brez katerega bi zlahka zdržali. Mogoče je 500 rubljev na mesec. Morda 30.000 rubljev. Vsakdo ima različne situacije in potrebe.

5. Z dodajanjem tega denarja znesku minimalnih plačil boste prejeli nov znesek in toliko porabite za poplačilo dolgov vsak mesec, dokler ne plačate vsega.

Kako uresničiti načrt

Tudi uporaba načrta je precej preprosta. Vsak mesec morate plačati minimalno plačilo za vse dolgove na seznamu, razen za prvega.

Ko ste ustvarili načrt, ste napisali nov skupni znesek, ki ga boste plačevali vsak mesec, dokler ne odplačate posojila. Pri plačilu vsakega od minimalnih plačil ta znesek odštejte od skupnega zneska.

Ko plačate za vse, razen za prvo postavko na seznamu, morate storiti le to: Ko boste naslednjič plačali ta dolg, vsak mesec porabite denar, ki ste se ga prostovoljno strinjali.

Na primer, odločite se porabiti 81.000 rubljev na mesec za odplačilo dolga. Ali imate:

Hipoteka pri 14% in plačilo 35.000 ₽/mesec,
potrošniško posojilo pri 26% in plačilo 7500 ₽/mesec,
posojilo za avto pri 12% in plačilo 12.900 ₽/mesec,
MFO pri 51% in plačilo 2700 ₽/mesec,
Plačila s kreditno kartico pri 36% in 27% z mesečnimi plačili 900 rubljev in 6500 rubljev.

Plačali boste:

Za hipoteko (35.000 rubljev),

za posojilo za avto (12.900 rubljev)
stroški kreditne kartice (7.400 RUB)
in potem vam bo ostalo 18.200 rubljev za plačila prek mikrofinančnih organizacij namesto običajnih 2.700 rubljev. Teh dodatnih 15.500 ₽/mesec bo močno pospešilo odplačilo dolga.

Sčasoma se boste z najvišjo obrestno mero razbremenili dolga. Ko se to zgodi, prečrtajte odplačani dolg na prvi točki na seznamu. Zdaj bo vaša prioriteta naslednja postavka na seznamu z najvišjo obrestno mero od preostalih.

V navedenem primeru bo to pomenilo, da boste za kreditno kartico 1 plačali ne 900 ₽, ampak 19.100 ₽, hkrati pa boste plačali:

Za hipoteko (35.000 rubljev),
za potrošniško posojilo (7500 rubljev),
za posojilo za avto (12.900 rubljev)
za kreditno kartico 2 (6.500 ₽)

Ko vam ostane le še posojilo za avto, boste začeli plačevati kar 81.000 ₽/mesec

Kako se znebiti dolgov in pomanjkanja denarja? Naredite načrt za odplačilo posojil. Njegov cilj je osvoboditev od njih. Osvoboditev vodi do svobode izbire in duševnega miru, kar pomeni, da je vreden finančni cilj.

Če želite izvedeti tudi o prestrukturiranju dolga ali karkoli v zvezi s financami, se pogovorite s svetovalcem za osebne finance, navdušen bo nad vašim načrtom odplačevanja dolga in vam lahko pomaga izbrati dobro banko za zmanjšanje dolgov.

Če imate trenutno kakršen koli dolg, takoj naredite načrt za njegovo odplačilo in se ga držite. Veseli boste, ko boste predčasno odplačali posojila.

Mnogi od nas so se že srečali s postopkom oddaje posojila. In ob sestavljanju pogodbe si ponavadi natančno predstavljamo, kako bomo banki plačali. Toda nepredvidene okoliščine se lahko pojavijo kadar koli. Ponižanje, odpoved ali nepričakovana bolezen nam pokvari vse načrte in posojilo spremeni v neznosno breme. TO Kako odplačati dolgove, če nimate denarja?

S podpisom pogodbe z banko se zavežete, da boste enkrat mesečno plačevali določen znesek.

Vsi bančni sistemi omogočajo možnost neplačila dolga. Poleg tega je v zadnjem času ta težava postala precej pogosta. Zato ista pogodba določa vse posledice v primeru dolga posojilojemalca.

Banke praviloma uporabljajo dva načina izterjave:

  1. Izterjava premoženja.
  2. Zagotavljanje obrokov za določeno obdobje.

Izterjava premoženja poteka v dveh scenarijih: predkazenski postopek med banko in posojilojemalcem ali vložitev zahtevka na sodišču. V prvem primeru se banke zatečejo k pomoči izterjevalcev, ki vam popišejo nepremičnino in poskrbijo, da izpolnite svoj del pogodbe.

Danes so pooblastila zbirateljev strogo nadzorovana z zakonom. Njihovo delo je pred nekaj leti vključevalo grožnje, izsiljevanje in klice ob katerikoli uri dneva tako kreditojemalcu kot njegovim prijateljem.

Od leta 2015 zakon izterjevalcem prepoveduje kakršno koli telefoniranje med 22.00 in 8.00 uro, za kaznivo dejanje pa se je odločil tudi vsako grožnjo dolžniku. Če na zahtevo banke sledi sojenje, prejmete določen znesek za plačilo skupaj z globami in kaznimi.

Višino prisilne izterjave ureja sodišče. Najpogosteje imajo dolžniki naslednje obveznosti:

  • Nadzor nad bančnimi računi posojilojemalca, kar pomeni zaseg obstoječih sredstev in nadaljnje kopičenje finančnih prihodkov v korist banke.
  • Rubež dolžnikovega premoženja in njegova kasnejša prodaja. Najpogosteje je taka lastnina avtomobil ali stanovanjski prostor.
  • Delni rubež plače, ki lahko doseže polovico zneska;
  • Prepoved potovanja izven države itd.

Če ste prepričani, da boste lahko v bližnji prihodnosti nadaljevali s plačilom posojila, morate na sodišču zaprositi za odlog izvršitve odločbe. V tem primeru boste lahko ohranili svoje finančne prihranke in premoženje.

Da bi sodišče odobrilo obročno načrtovanje ali zadržalo izterjavo, morate navesti utemeljen razlog, zakaj zamujate s plačili banki.

Če se ne obrnete na banko in znesek vašega posojila presega milijon in pol rubljev, bo institucija vaše dejanje obravnavala kot izogibanje odplačilu posojila. V tem primeru vam je naložena kazenska odgovornost.

Kazensko kaznovane bodo zaradi goljufije tiste stranke, ki so za pridobitev posojila uporabile lažne podatke o sebi. Da bi dokazali dolžnikovo krivdo, bo morala banka zbrati veliko dokumentov. In skoraj nemogoče bo potrditi dejstvo vaše goljufije, če ste prej redno plačevali dolg.

Možne rešitve tega problema

Mnogi ljudje prej ali slej začnejo razmišljati o tem, kako odplačati dolgove, če nimajo denarja? Nekatere zgrabi panika in se začnejo ali skrivati ​​pred banko ali pa se še bolj zadolžiti. Če pa ravnate premišljeno, lahko zlahka najdete izhod iz te situacije. Oglejmo si načine za rešitev te težave.

Najprej se morate obrniti na odvetnika. S kompetentno pravno pomočjo boste lahko pravilno zgradili dialog z banko in našli kompromis.

Naj vaš odvetnik skrbno pregleda pogodbo, da ugotovi, ali obstajajo kakšne vrzeli, ki bi vam lahko bile v pomoč. Poleg tega se na ta način izognete dodatnim provizijam oziroma zavarovanjem, ki jih lahko bančni odvetniki vračunajo v znesek dolga.

Po tem morate od svoje banke prejeti dokument s podatki o vseh plačilih, ki ste jih opravili, znesku dolga in obdobju zamude.

Nato morate banko obvestiti o svojih finančnih težavah. Če želite to narediti, morate napisati pisno izjavo z navedbo razloga za neplačilo posojila. Pismo lahko odnesete osebno v poslovalnico banke ali pošljete po pošti.

Ko je vloga poslana v pisarno, pričakujte klic iz banke.

V nobenem primeru se ne izogibajte pogovoru. Nasprotno, stik z banko vam bo pomagal doseči ugodnejše pogoje za odplačilo dolga. Da bi vam banka ponudila ugodnejše pogoje, pomislite, kako resne so vaše finančne težave. Če želite to narediti, se morate odločiti, kako hitro boste lahko znova v celoti odplačali posojilo.

Obstajajo trije glavni scenariji:

  1. Že kmalu boste lahko imeli potreben znesek (zaradi menjave službe, bolezni itd.).
  2. Denar se na vašem računu ne bo kmalu pojavil (zaradi odpusta ali dolgotrajne bolezni).
  3. Imate veliko dolgov in jih nikakor ne morete plačati (to pomeni, da ste lahko bankrotirani).

Pozorno poslušajte vse, kar se vam ponuja. Bančni uslužbenec vam bo pojasnil vse možne možnosti za rešitev vaše težave.

Če je mogoče, prosite za dodaten čas za preučitev pogojev. Prehitro sprejeta napačna odločitev ni koristna za nobeno stran. Če težko ocenite vse slabosti in prednosti predloga, se je bolje posvetovati z odvetnikom in šele nato dati odgovor banki.

Če v dialogu z banko niste uspeli doseči kompromisa, se pripravite na sodno obravnavo. In ne pozabite, da je imeti vse potrebne dokumente in prisotnost dobrega odvetnika ključ do ugodnejše sodne odločitve za vas.

– glavni razlog, zakaj se banke obračajo na sodišča. Glavna stvar, ki si jo morate zapomniti, je, da je tisto, kar je za vas resen problem, pogost pojav za finančne institucije.

Če vam uspe pametno pristopiti k tej situaciji, lahko hitro odplačate dolg z minimalno škodo za sebe. Tukaj je nekaj nasvetov, ki vam bodo pomagali preprečiti resne napake:

  1. Ne poskušaj se skriti. Če poskušate izginiti izpred oči bančnih uslužbencev, boste samo uničili svoj ugled.
  2. Ne zabredite v velike dolgove. Precej pogosta napaka je najemanje novega kredita za poplačilo starega. To bi lahko v prihodnosti povzročilo resnejše finančne težave.
  3. Ne bom paničen. Če ste vsaj enkrat pravočasno plačali obrok kredita, vas banka ne more kazensko odgovarjati. In vse ustrahovanje zbirateljev proti vam je, nasprotno, kazensko kaznivo.

Če boste pravočasno ugotovili, da kredita trenutno ne morete plačati, se sami obrnite na banko s pojasnilom vzroka neplačevanja in skupaj boste poiskali načine za plačilo kredita ter se tako izognili nepotrebnim težavam.

Stečajni postopek je v razširjeni obliki predstavljen v naslednjem videu:

21. avgust 2017 Priročnik za pomoč

Spodaj lahko postavite katero koli vprašanje

ja, kot eden od načinov boja proti in zavlačevanju obravnave veljavnosti vloge. V tem času lahko svoje vloge oddajo tudi drugi upniki, potem prenehanja ne bo. Če jih ni, je verjetnost uspeha majhna, kot je opisano zgoraj. O uporabi 406. člena ne morem razlagati, ker Njegove uporabe v praksi v opisani situaciji nisem zasledil.
Zgradite verigo na podlagi tega:
12. člen sklepa plenuma vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 23.12.2010 št. 63
......in hkrati je izpodbojnik posla dokazal, da je upnik ali druga oseba, v zvezi s katero je bil tak posel sklenjen, v času transakcije vedel ali bi moral vedeti za znak plačilne nesposobnosti ali nezadostnosti premoženja ali okoliščin, ki omogočajo sklepanje o znaku plačilne nesposobnosti ali nezadostnosti premoženja.
Pri odločanju o tem, ali bi upnik moral vedeti za te okoliščine, se upošteva, v kolikšni meri bi lahko z razumnim ravnanjem in skrbnostjo, ki jo od njega zahtevajo pogoji posla, ugotovil obstoj teh okoliščin.

Prisotnost drugih neizvršenih sodnih aktov, aktivnih izvršilnih postopkov, davčnih dolgov itd. nam omogoča, da sklepamo, da je premoženje dolžnika nezadostno, lahko na njihovi podlagi poskušate dokazati, da je poplačilo terjatve zloraba pravice s strani dolžnika, pri čemer se sklicujete na Sklep predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča RS Ruska federacija 18245/12 z dne 23.4.2013:
Zaradi izpolnjevanja načela pravne varnosti, ohranjanja stabilnosti civilnega prometa in zagotavljanja razumnega ravnovesja premoženjskih interesov vseh upnikov je drugi obvezni pogoj za neveljavnost transakcije iz petega odstavka prvega odstavka 61.3. člena zakona - pri obravnavi spora je treba ugotoviti, da je bil osebi, v zvezi s katero je bila opravljena transakcija, znak znan ali bi moral biti znan.
plačilna nesposobnost ali pomanjkljivost premoženja ali okoliščine, ki omogočajo sklepanje o znaku plačilne nesposobnosti ali pomanjkljivosti premoženja (odstavek 3 člena 61.3 zakona o stečaju).
Nasprotna stranka, ki je na predvečer stečaja sklenila posel s prednostjo in je hkrati imela ali bi morala imeti informacijo o nezadovoljivem finančnem stanju dolžnika, ima možnost preveriti, ali je deležna zadoščenja prednostno pred terjatvami dolžnika. drugi upniki. Zato mora taka oseba predvideti morebiten nastanek negativnih posledic v obliki vračila prejetega.
Z drugačnim pristopom lahko že samo dejstvo prednostnega poplačila dolga povzroči kasnejšo kršitev dobroverne stranke, in sicer: vrnjena terjatev ji ne bo dajala pravice glasovanja na zborih upnikov in bo poplačana le, če ima dolžnik kakršno koli premoženje, ki ostane po izpolnitvi terjatev drugih upnikov tretja faza (odstavek 2 člena 61.6 zakona o stečaju)

Vztrajati pri tem, da bo delno poplačilo ob znakih premoženjske nezadostnosti v prihodnjem morebitnem stečajnem postopku povzročilo obveznost vrnitve denarja v stečajno maso, vrnjena terjatev pa bo v registru in bo upnik ostal z nosom. , sploh ne bo mogel glasovati.