Wsparcie państwa w zakresie warunków udzielania kredytów hipotecznych. Preferencyjny kredyt hipoteczny ze wsparciem państwa

Niemal każdy obywatel postrzega kredyt hipoteczny jako ciąg niekończących się odsetek i długów, które będzie musiał spłacać do końca życia.

Nie jest to zaskakujące, ponieważ kredyt hipoteczny wcale nie jest tani; mieszkania kosztują wielokrotnie więcej, niż faktycznie kosztują. Nie każdy jest w stanie pokryć takie wydatki. Obecnie państwo zapewnia znaczące wsparcie osobom o średnich, ale stabilnych dochodach, aby mogły one nabyć własne mieszkanie.

Preferencyjne kredyty hipoteczne zaczęły działać w marcu 2015 roku. Program zapewnia korzystne warunki dla obywatela, banku i branży budowlanej.

Co to jest

Kredyt hipoteczny ze wsparciem państwa lub hipoteka preferencyjna to specjalny program pożyczkowy, którego głównym celem jest odciążenie obywateli kosztem kredytu emerytalnego.

Rząd i Agencja odpowiedzialna za mieszkaniowe kredyty hipoteczne opracowały co następuje programy pożyczkowe:

Najbardziej popularna jest oczywiście ta ostatnia opcja. Bank faktycznie staje się właścicielem pełnego kosztu kredytu, gdyż różnicę pokrywa państwo z budżetu federalnego. Każdy kończy na zwycięskiej sytuacji – bank, kredytobiorca i deweloper. Efektem jest rozwój budownictwa, generowanie dochodów w sektorze bankowym i nabywanie własnych mieszkań przez obywateli.

Planowano, że kredyt preferencyjny będzie można wykorzystać jedynie do 30 marca 2016 roku. Jednocześnie wcześniej ustalono maksymalną kwotę dotacji, w przypadku jej wydatkowania planowano ograniczenie projektu.

Ale później Minister Budownictwa Rosji ogłosił informację o przedłużenie programu. Zatem kredyt hipoteczny na preferencyjnych warunkach jest w dalszym ciągu bardzo realną perspektywą.

Istota, zalety i wady

Kredyt hipoteczny przy wsparciu państwa można zaciągnąć wyłącznie na nowe mieszkania: domy wybudowane i w budowie, a także kamienice położone na terenie działki.

Taki kredyt to najtańszy sposób na rozwiązanie problemu mieszkaniowego.

Wśród głównych korzyści Można wyróżnić:

  • stawki obniżone – od 11%;
  • najdłuższy okres – do 30 lat (jedynym ograniczeniem jest osiągnięcie wieku emerytalnego);
  • wstępna zgoda wydawana jest na 3 miesiące, to znaczy pożyczkobiorca ma wystarczająco dużo czasu na znalezienie odpowiedniego mieszkania i przygotowanie dokumentów;
  • obniżona zaliczka;
  • w przypadku złożenia depozytu nie jest wymagany wkład;
  • nie zawsze konieczne jest ubezpieczenie na życie i zdrowie;
  • Nie ma żadnych prowizji bankowych ani ukrytych odsetek.

Ponadto preferencyjny kredytobiorca może skorzystać dodatkowe bonusy:

  • odroczenie pierwszej płatności do czasu faktycznego posiadania;
  • kredyt hipoteczny obejmuje usługę taką jak wakacje kredytowe – minimalna spłata na 1 rok (może być udzielona nie więcej niż raz);
  • możesz pozyskać aż 3 współkredytobiorców, co znacząco zwiększa prawdopodobieństwo przyznania kredytu;

Wady istnieją również:

  1. Zaliczka lub zadatek. Ten nieprzyjemny wymóg jest zawarty w każdym programie hipotecznym.
  2. Niemożność uwzględnienia rynku wtórnego. A zakup nowego budynku wiąże się z koniecznością wybrania akredytowanego banku, co znacznie zawęża wybór, zwłaszcza w małych miejscowościach.
  3. Ograniczony wybór banku, ponieważ nie wszyscy uczestniczą w programie.
  4. Obniżone oprocentowanie rozpoczyna się dopiero od momentu dostarczenia domu, dlatego w przypadku opóźnienia budowy dana osoba może nie zmieścić się w swoim budżecie.

Rodzaje i formy kredytów hipotecznych

Wśród główne rodzaje można wyróżnić kredyty hipoteczne:

Warunki odbioru

Możesz uzyskać kredyt hipoteczny przy wsparciu rządowym od Sbierbanku, Gazprombanku, Banku Moskwy, VTB-24, Rosselkhozbank, Promsvyazbank itp.

Każdy bank przestrzega w przybliżeniu takie same warunki udzielenie takiej hipoteki:

Jako dodatkowy „bonus” możemy wymienić ubezpieczenie domu, a także ocenę życia, zdrowia i bezpieczeństwa kredytobiorcy.

Musisz ubiegać się o kredyt hipoteczny socjalny w samorządach, po wcześniejszym zebraniu pewnej kwoty pakiet dokumentów:

  • zaświadczenie stwierdzające, że rodzina musi poprawić swoje warunki życia;
  • kopia paszportu każdego członka rodziny;
  • Akt małżeństwa;
  • akt urodzenia każdego dziecka;
  • rodziny (całkowity dochód powinien pozwolić na przeznaczenie 45% na spłatę kredytu hipotecznego);

Wymagania wobec pożyczkobiorcy

W poszczególnych regionach kraju mogą obowiązywać różne wymagania dotyczące udzielania kredytów hipotecznych przy wsparciu rządowym.

DO standard obejmują:

Dokładną listę niezbędnych dokumentów i wymagań można znaleźć w samorządzie lokalnym w regionie zamieszkania.

Ubieganie się o tego typu kredyt hipoteczny trwa 2 razy dłużej niż w przypadku zwykłego programu. Bank rozpatruje przesłany pakiet dokumentów w ciągu 5 do 7 dni. Jeśli wynik będzie pozytywny, możesz przystąpić do przygotowywania pozostałych dokumentów związanych z zakupioną nieruchomością.

Lista banków i ich warunki

Sberbank zapewnia obywatelom możliwość uzyskania kredytu hipotecznego od państwa. wsparcie na poziomie 12% rocznie. Oprocentowanie pozostaje niezmienne przez cały okres kredytowania. Minimalna wysokość pożyczki wynosi 300 tysięcy rubli, a maksymalna zależy od regionu, więc w Petersburgu kwota nie powinna przekraczać 8 milionów rubli, a w Moskwie – 3 miliony rubli. Minimalny wkład wynosi co najmniej 20% kosztów zakupionej nieruchomości.

Poza tym obowiązują ograniczenia wiekowe: pożyczkobiorca musi mieć ukończone 21 lat i nie więcej niż 55 lat, jeśli mówimy o kobiecie i 60 lat, jeśli pożyczkodawcą jest mężczyzna.

Wydawanie, realizacja i realizacja każdej kolejnej płatności odbywa się bez prowizji. Zaliczane są wyłącznie obiekty gotowe i będące w budowie. Jednocześnie termin zakończenia prac budowlanych nie jest przez bank ograniczony.

Każdy musi potwierdzić swoje dochody, z wyjątkiem klientów, których zarobki trafiają na kartę wydaną przez Sbierbank. Jeśli młoda rodzina nie ma wystarczających dochodów, aby spłacać miesięczną ratę, możesz przyciągnąć maksymalnie 3 kredytobiorców (pożyczka nie powinna „zabierać” więcej niż 45% całkowitego dochodu).

Rozpatrzenie wniosku trwa 5 dni, a okres ważności zgody wynosi 2 miesiące.

Obowiązkowym wymogiem jest ubezpieczenie zabezpieczenia i życia kredytobiorcy. W przypadku odmowy zawarcia lub przedłużenia umowy ubezpieczenia bank automatycznie podwyższa oprocentowanie o 1%.

Ma korzystniejsze warunki „VTB 24”. Stawka podstawowa wynosi 12% dla każdego klienta, który może potwierdzić swoje dochody. Maksymalny okres, na jaki udzielany jest kredyt hipoteczny, wynosi 30 lat.

Do rejestracji mogą wystarczyć tylko dwa dokumenty. W przypadku braku możliwości przedstawienia oficjalnego zaświadczenia bank podejmie decyzję na podstawie kopii paszportu i innego dokumentu tożsamości. Należy jednak zwiększyć wkład własny do 40%, okres kredytowania jest ograniczony do 20 lat, a stopa wynosi 11,9%.

Wstępna decyzja banku ważna jest przez 4 miesiące.

W Rosselchozbank Możesz otrzymać kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na cały okres - 11,9%. Regularne płatności są wystawiane i akceptowane bez prowizji.

Maksymalny wiek pożyczkobiorcy w momencie zakończenia umowy to 65 lat, niezależnie od płci. Do obowiązkowych wymagań zalicza się: zaświadczenie o dochodach, ubezpieczenie własne na życie i domu. Odmowa może skutkować podwyżką stawki o 7%. Wstępna akceptacja jest ważna przez 90 dni.

Gazprombanku jest gotowa udzielać kredytów hipotecznych przy wsparciu rządowym klientom powyżej 20 roku życia. Maksymalny próg jest taki sam: 55 dla kobiet i 60 dla mężczyzn.

Oprocentowanie wynosi 11,35%. Obowiązkowym wymogiem jest ubezpieczenie majątku stanowiącego zabezpieczenie. W przypadku odmowy wystawienia polisy łączny odsetek wzrasta o 0,4%.

Kupno nieruchomości to jedna z największych transakcji dla zwykłego obywatela. Nawet niewielki procent kwoty zakupu stanowi znaczną część budżetu rodzinnego. A kredyt hipoteczny, jako sposób na zakup mieszkania na raty, jest najpopularniejszym sposobem na zdobycie metrów kwadratowych. Dlatego na produkt taki jak kredyt hipoteczny ze wsparciem rządowym istnieje niezmiennie popyt. Przegląd ten poświęcony jest zdefiniowaniu kategorii beneficjentów i ocenie konkretnych wniosków.

Na czym polega wsparcie państwa dla kredytu hipotecznego?

Zakup domu z kredytem hipotecznym oznacza zawarcie umowy z bankiem, zgodnie z którą kredytobiorca płaci za zakupiony dom w równych ratach przez okres kredytowania. Wysokość miesięcznej składki obejmuje nie tylko udział w kosztach liczników, ale także prowizję bankową, opłatę za prowadzenie rachunku i inne usługi dodatkowe wliczone w cenę przez bank lub klienta. W szczególności może to być ubezpieczenie. Mogą pojawić się pewne różnice w pakietach oferowanych przez banki:

  • obecność lub brak wymogu zaliczki i jej wielkość;
  • obowiązek ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia lub poręczyciela;
  • lista wymaganych dokumentów do zatwierdzenia;
  • jeden kredytobiorca lub para małżonków-współkredytobiorców.

Istota pozostaje ta sama: klient musi spłacić kwotę zadłużenia ze środków własnych: pieniędzy lub nieruchomości, jeśli bank dopuszcza taką możliwość. Odrębną sytuacją jest kredyt hipoteczny ze wsparciem państwa: część kosztów pokrywa państwo, co w praktyce potwierdza zalecenia rządu dotyczące wspierania ludności w nabywaniu mieszkań. Wsparcie to może mieć formę:

  • zapłata na rzecz banku odsetek od kredytu w całości lub w części;
  • rzeczywistą kwotę pierwszej lub ostatniej raty, przekazywaną bezpośrednio do banku, aby uniknąć oszustw;
  • przeniesienie tanich mieszkań socjalnych/preferencyjnych jako przedmiotu zakupu w ramach umowy kredytu hipotecznego.

Praktyka takiego wsparcia państwa dla kredytów hipotecznych jest już dość powszechna. A według zapewnień rządu i przedstawicieli dużych banków w 2017 roku wsparcie państwa w tym samym kierunku będzie kontynuowane: niektórym kategoriom obywateli kredyty hipoteczne będą udzielane na preferencyjnych warunkach.

Kto może liczyć na pomoc rządu?

Powszechny jest stereotyp, że uzyskanie zgody na pożyczkę jest niezwykle trudne. Wsparcie państwa dla kredytów hipotecznych wydaje się jeszcze bardziej niewiarygodne. Tak naprawdę wiele banków posiada produkty preferencyjne, a jednocześnie lista obywateli uprawnionych do wsparcia państwa w 2017 roku rośnie: kredyty hipoteczne dla takich kategorii są znacznie tańsze. Możesz sprawdzić, czy na liście ofert banków w 2017 roku znajduje się odpowiedni preferencyjny kredyt hipoteczny:

  • pary z dziećmi i bez dzieci, mieszczące się w kategorii „młoda rodzina”;
  • duże rodziny;
  • czynny i rezerwowy personel wojskowy, dla którego opracowano hipotekę wojskową;
  • urzędnicy państwowi niektórych kategorii;
  • specjaliści wysłani do pracy w określonych regionach lub rozważający możliwość relokacji;
  • naukowcy i pracownicy wysyłani do służby w miastach nauki lub miastach zamkniętych/warunkowo zamkniętych;
  • beneficjenci różnych kierunków.

Pomoc mieszkaniowa to najpotrzebniejsze wsparcie państwa dla wielu kategorii obywateli: niskooprocentowany lub wręcz nieoprocentowany kredyt hipoteczny, wkład własny, na który dla wielu trudno znaleźć środki, jest dla wielu jedyną szansą na ich własną przestrzeń. Proponowane wsparcie państwa na rok 2017 to hipoteka motywująca do realizacji ważnych w skali kraju projektów: zwiększenia wskaźnika urodzeń, utworzenia armii kontraktowej, powstrzymania „drenażu mózgów” za granicą, dołączenia wykwalifikowanej kadry do odległych regionów, a nawet jej rozwoju. Trzeba zrozumieć: kraj nie będzie tak inwestować środków budżetowych. Na niskie stawki i dotacje trzeba zapracować. Tak samo nie można tracić z oczu drugiego faktu: przy środkach wsparcia państwa kredyt hipoteczny trzeba oddać i spłacić w terminie. Wszelkie niewłaściwe wydatki, a także nieuczciwość w umowie z bankiem pociągną za sobą najpoważniejsze konsekwencje: obowiązek spłaty kredytu z własnych środków i kary.


Kredyty hipoteczne ze wsparciem państwa w 2017 roku: najlepsze oferty

Najbardziej nieprzyjemnym faktem dla zainteresowanych kredytem hipotecznym ze wsparciem państwa w 2017 roku był brak przedłużenia jednego z najpopularniejszych programów zakupu mieszkań w nowym budownictwie przez młode rodziny. Ale to chyba jedyny pakiet, na który nie można już liczyć. Kredyty hipoteczne ze wsparciem państwa dla innych kategorii obywateli są udzielane w tej samej wysokości, co w latach ubiegłych. W 2017 r. większość banków posiadających koncesję państwową będzie udzielać kredytów hipotecznych z pewną pomocą państwa. Niektóre pakiety rozważymy szczegółowo jako przykład wsparcia państwa dla kredytów hipotecznych. Szczegóły innych ofert zawsze można ustalić z bankami w Twoim regionie.

Program „Młode rodziny” w Sbierbanku

Największy bank w kraju tradycyjnie ma największe uprawnienia w udzielaniu kredytów preferencyjnych. Kredyty hipoteczne przy wsparciu państwa ze Sbierbanku są dostępne dla pracowników państwowych, urzędników państwowych i rodzin z dziećmi. Program „Młode Rodziny” jest jednym z najpopularniejszych, gdyż obejmuje kategorię najbardziej potrzebującą mieszkania – obywateli będących w legalnym związku małżeńskim, mających co najmniej jednego małżonka poniżej 35. roku życia.
Wymagania dotyczące uzyskania prawa do kredytu hipotecznego przy wsparciu państwa w ramach tego pakietu:

  • wiek do 35 lat (co najmniej jedno z małżonków);
  • obywatelstwo Federacji Rosyjskiej;
  • brak własnej przestrzeni życiowej lub niewystarczająca ilość materiału filmowego;
  • dochód pozwalający na spłatę kredytu.

Ważna cecha: kredyty hipoteczne w 2017 r. w ramach tego programu przewidują/umożliwiają udział rodziców młodych małżonków jako współkredytobiorców. Przy obliczaniu możliwości ich dochody są doliczane do budżetu rodzinnego.
W tym przypadku to nie wszystko wsparcie państwa: kredyt hipoteczny w ramach tego programu umożliwia małżonkom otrzymanie odroczonej spłaty, jeśli w okresie obowiązywania umowy kredytowej urodzi się dziecko. Kiedy w 2017 roku na świat przyjdzie drugie dziecko, kredyt hipoteczny może zostać obniżony o kolejną znaczącą kwotę: kapitał macierzyński wciąż jest gromadzony, a poprawa warunków życia jest jednym z docelowych obszarów jego wykorzystania.
Potencjalni kredytobiorcy w ramach państwowego programu kredytów hipotecznych „Młode Rodziny” zobowiązani są do:

  • dokumenty osobiste;
  • zaświadczenia o dochodach wszystkich osób objętych umową;
  • dowód własności nieruchomości;
  • zaświadczenia o dochodach i zatrudnieniu;
  • historia relacji z instytucjami kredytowymi.

Program „Hipoteka wojskowa” w Sbierbanku

Zapewnienie żołnierzom mieszkań, a zwłaszcza hipotek wojskowych, jest od kilku lat celem Naczelnego Wodza. Wdrożenie w dużej mierze powierzono temu samemu Sbierbankowi. Hipoteka wojskowa przy wsparciu państwa zapewnia otrzymanie mieszkania socjalnego w wysokości 11,8% rocznie przez osoby powyżej 21. roku życia, które zawarły wcześniej umowę w ramach programu hipoteki oszczędnościowej. 2 miliony rubli to maksymalny koszt zakupionego mieszkania, który zapewnia wsparcie państwa w 2017 roku: kredyt hipoteczny na większą kwotę może zostać udzielony na koszt samego kredytobiorcy i przy wyższym oprocentowaniu.
Mieszkanie pod hipotekę socjalną można uzyskać zarówno w miejscu zamieszkania, jak i w innych regionach określonych w programie.

Przegląd programów preferencyjnych Otkritie Bank

Kredyty hipoteczne przy wsparciu państwa Otkritie oferowane są w ramach szeregu programów, obejmujących kilka różnych grup kredytobiorców:

  • „Hipoteka wojskowa”;
  • „Mieszkanie + kapitał macierzyński”;
  • „Nowy budynek + kapitał położniczy.”

Same nazwy programów odzwierciedlają specyficzne wymagania, jakie narzuca wsparcie państwa: jeśli te warunki zostaną spełnione, udzielany jest kredyt hipoteczny po preferencyjnej cenie. Stawkę obniżono ze standardowych 14-15% do 11,5 (programy „Kredyt + nowy budynek” i „Kredyt hipoteczny + kapitał macierzyński”). Dodatkowo stawka jest obniżona dla klientów zarabiających oraz kredytobiorców, którzy wpłacili znaczną część pierwszej raty. Natomiast jako osoby z „grupy ryzyka braku spłaty” prowizja wzrasta, nawet jeśli jest to kredyt hipoteczny ze wsparciem państwa, dla przedsiębiorców indywidualnych i osób fizycznych, które nie znalazły środków na wkład własny wyższy niż 30%.
Warunki nałożone przez pomoc państwa w 2017 r.: kredyt hipoteczny oznacza zakup mieszkań o wartości do 15 mln rubli dla regionów i do 30 mln rubli dla obu stolic na okres umowy do 20 lat. Jednym z warunków banku jest to, aby w momencie spłaty ostatniej raty wiek kredytobiorcy nie przekraczał 45 lat.

Program „hipoteczny dla rodziców” firmy Uralsib

Uralsib, jako bank o znaczeniu regionalnym, aktywnie angażuje się w akcję kredytową dla mieszkańców swojego terytorium, dlatego głównym warunkiem pomocy państwa jest położenie nieruchomości na obszarze obsługiwanym przez oddział tego banku. Wiele grup beneficjentów wymienionych w prawie federalnym może kupić mieszkanie na Uralsib na korzystnych warunkach: bank ma wojskowe kredyty hipoteczne, programy dla pracowników sektora publicznego i oferty dla młodych rodzin. Jednym z dochodowych produktów, który zapewnia wsparcie państwa w 2017 roku, jest kredyt hipoteczny dla rodzin z dziećmi. Program „hipoteczny dla rodziców” obejmuje:

  • obywatele Federacji Rosyjskiej w wieku 25–65 lat, będący w legalnym związku małżeńskim i posiadający dzieci;
  • przepracowali na ostatnim stanowisku służbowym co najmniej sześć miesięcy;
  • możliwość płacenia miesięcznych udziałów bez szkody dla dzieci w oparciu o ich całkowity dochód;
  • brak wcześniejszych problemów w relacjach z instytucjami kredytowymi;
  • zarejestrowani jako potrzebujący poprawy warunków mieszkaniowych.

Wszystkie fakty podane we wniosku są udokumentowane i dokładnie sprawdzone. Dopiero po tym kredytobiorcy w 2017 roku oferowane jest wsparcie państwa: kredyt hipoteczny z niskim oprocentowaniem i możliwością spłaty udziału z kapitałem macierzyńskim.
Prowizja banku wyniesie tylko 12%. Program ten, obejmujący bardzo dużą część populacji, ma jedną poważną wadę: Uralsib wymaga obowiązkowego ubezpieczenia majątku i kredytobiorcy: niestety ten wydatek jest znaczny, a kredyt hipoteczny przy wsparciu państwa z Uralsib Bank staje się mniej opłacalny w porównaniu do konkurentów .

Opcje hipoteczne ze wsparciem państwa ze strony Raiffeisenbank

Raiffeisenbank zapowiedział już zmianę wsparcia państwa w 2017 r. w postaci niskooprocentowanych kredytów hipotecznych, jednak rozporządzenie to nie dotyczy osób, które złożyły wniosek w 2016 r. W tej chwili aktywnie opracowywane są umowy na bardzo korzystnych warunkach:

  • 11% rocznie;
  • do 25 lat;
  • pożyczkobiorca jest osobiście ubezpieczony na czas trwania umowy i jest gotowy ubezpieczyć nabytą nieruchomość;
  • zaświadczenia o podatku dochodowym od osób fizycznych nr 2 i podatku dochodowym od osób fizycznych nr 3 potwierdzające wypłacalność (ogółem dla rodziny);
  • mając potrzebę powiększenia przestrzeni życiowej lub poprawy jej warunków;
  • mając pod ręką 20% kosztów jako zaliczkę.

Ważna kwestia, tylko jeśli spełnione zostaną warunki, wsparcie państwa zostanie udzielone w 2017 r.: kredyt hipoteczny od Raiffeisenbanku musi zostać udzielony przez spółkę (osobę prawną); w umowie nie mogą pojawiać się prywatni właściciele i osoby fizyczne (jako sprzedający).

Podsumowując: perspektywy

Kredyty hipoteczne, w odróżnieniu od innych obszarów działalności bankowej, dopiero nabierają tempa. Rosnąca konkurencja powoduje, że banki zmuszone są szukać możliwości pozyskania klientów i obniżek stawek lub zawierać umowy z agencjami rządowymi. Oczywiście kredyty hipoteczne ze wsparciem państwa to mnóstwo dużych organizacji z dużym kapitałem docelowym i dobrą reputacją, jednak szukając naprawdę korzystnej oferty, nie należy ograniczać się do najgłośniejszych marek. Nawet ten przegląd pokazał, że banki działające lokalnie i nawet pozornie niezwiązane z koncepcją „dużych” banków mają wsparcie rządowe: kredyty hipoteczne dla wojska, świadczenia dla pracowników sektora publicznego czy specjalne oferty istotne w danym regionie. Dlatego zastanawiając się, gdzie jest najbardziej opłacalny kredyt hipoteczny ze wsparciem państwa, warto przejrzeć wszystkie możliwości, a nawet skontaktować się z lokalnymi organami zabezpieczenia społecznego, które prawdopodobnie mają informacje o programach regionalnych.
Wada takich pakietów jest oczywista: sponsorując obywatela, państwo chce zapewnić mu pełną integralność finansową. Ubiegając się o preferencyjny kredyt hipoteczny, każdy wniosek będzie musiał zostać udokumentowany. Biorąc pod uwagę, że niektóre certyfikaty mają ograniczony okres ważności, warto od razu przeznaczyć wolny czas na aspekty biurokratyczne.
Nie wolno nam zapominać o fakcie odpowiedzialności za prawdziwość podanych informacji: w przypadku naruszeń bank nie tylko zażąda zwrotu korzyści, ale może także zażądać całkowitego odstąpienia od umowy za zapłatą kar przez nieuczciwego kredytobiorcę . Ci, którzy decydują się na legalne zaciągnięcie kredytu hipotecznego i spłacanie go w dobrej wierze, nie mają się czego obawiać.
W każdym razie. Ogólne porady ekspertów w dziedzinie kredytów hipotecznych są takie same:

  • czas poświęcony na wyszukiwanie ofert i analizę zostanie zwrócony korzyściami płynącymi z wybranego produktu;
  • dokładne przestudiowanie każdej litery umowy wyeliminuje w przyszłości nieporozumienia i roszczenia, artykuł o zawiłościach umów kredytowych pomoże Ci zrozumieć, na co warto zwrócić uwagę;

Czy w latach 2017 i 2018 będzie wsparcie państwa dla kredytów hipotecznych? To pytanie zainteresowało wielu obywateli Rosji po zakończeniu programu pomocy AHML dla kredytobiorców hipotecznych.

Od 22 sierpnia 2017 r. posiadacze kredytów hipotecznych zaczną otrzymywać wsparcie od państwa na nowych zasadach.

Zaktualizowana wersja programu państwowego określa nowe warunki otrzymania pomocy z budżetu państwa. Obowiązujące wcześniej zasady nie są już aktualne. Rząd obiecuje zmniejszenie zadłużenia hipotecznego nawet o 30% dla osób kwalifikujących się do programu. Mówimy o kwocie około 1,5 miliona rubli, ale niektóre kategorie obywateli mogą liczyć na większe kwoty.

Innowacje dotyczą głównie tych, którzy otrzymali kredyt w walucie obcej.

Podstawowe zasady udzielania pomocy państwa

Głównym wymogiem będzie wysokość spłaty pożyczkobiorcy, który będzie ubiegał się o umorzenie części zadłużenia. Konieczne jest, aby istniało przekroczenie 30% w porównaniu z warunkami początkowymi.

Specjalna komisja zadecyduje, o jaki procent dług zostanie zmniejszony w każdym przypadku niespełniającym ogólnych przepisów. Dla każdego maksymalna kwota odpisu wyniesie nie więcej niż 1,5 miliona rubli. I tylko część obywateli może liczyć na podwojenie tej kwoty.

  • Okres, który upłynął od momentu otrzymania pożyczki to co najmniej rok.
  • Odbiorca pożyczki musi mieć na utrzymaniu niepracującego studenta lub małoletnie dziecko.
  • Nie ma wymogu, aby osoby niepełnosprawne i weterani mieli dzieci.
  • Dochody kredytobiorcy oraz powierzchnia jego domu nie powinny przekraczać wartości ustalonych w warunkach programu.
  • Obecność innych mieszkań na terenie nieruchomości odgrywa rolę.
  • Będziesz musiał dojść do porozumienia z instytucją udzielającą pożyczki w sprawie opłat za zwłokę.

Na czym polega program wsparcia państwa?

Z budżetu państwa trafiają środki dla posiadaczy kredytów hipotecznych na pomoc w spłacie części zadłużenia. Dłużnik negocjuje z bankiem przeprowadzenie restrukturyzacji. Instytucja kredytowa zmniejsza kwotę zadłużenia, przelicza saldo na ruble rosyjskie lub obniża stopę procentową.

Komu nie zostanie odrzucona aplikacja?

Nie każdy posiadacz kredytu hipotecznego kwalifikuje się do otrzymania pomocy od państwa. Musisz spełnić określone wymagania:

  • mieć dziecko poniżej 18 roku życia;
  • być rodzicem studenta studiów stacjonarnych, który nie ukończył 24. roku życia;
  • być weteranem lub osobą niepełnosprawną.

W niektórych przypadkach na pomoc państwa mogą liczyć także rodziny bezdzietne.

Jaki powinien być dochód?

Konieczne jest wykazanie, że dochody członków rodziny nie wystarczą na spłatę kredytu hipotecznego. Aby dowiedzieć się, czy pożyczkobiorca potrzebuje pomocy, zostaną wykonane następujące obliczenia:

  1. Średni miesięczny dochód rodziny zostanie ustalony na podstawie ostatnich 3 miesięcy.
  2. Od niej odliczana będzie miesięczna rata kredytu.
  3. Różnica zostanie podzielona przez liczbę członków rodziny.

Jeśli wynik jest poniżej dwukrotności regionalnego poziomu utrzymania, wówczas dłużnik spełnia ten warunek.

Oprócz poziomu dochodów liczy się wysokość miesięcznej płatności. Aby otrzymać pomoc z budżetu państwa, konieczne jest zwiększenie jej wielkości o 30% lub więcej od dnia otrzymania pożyczki.

Wymagania dotyczące mieszkania kupowanego na kredyt hipoteczny

Dom lub mieszkanie należy zastawić.

Kredytobiorca podlega następującym warunkom:

  • mieszkanie hipoteczne jest jedyne;
  • mieszkanie (dom) jest zarejestrowane na własność lub na zasadach wspólnej budowy;
  • od dnia 30 kwietnia 2015 r. dłużnik i jego bliscy nie posiadali więcej niż 50% innego mieszkania (domu);
  • Powierzchnia mieszkania jednopokojowego wynosi nie więcej niż 45 m², mieszkania dwupokojowego wynosi 65 m², a mieszkania z trzema i więcej pokojami wynosi 85 m².

Ile pieniędzy zostanie odpisane

Dłużnicy mogą spodziewać się obniżenia kwoty kredytu o 30%. Kalkulacja odbywa się w walucie rosyjskiej według kursu wymiany obowiązującego w momencie restrukturyzacji. Maksymalny limit pomocy ustalono na 1,5 mln RUB.

Tym razem wysokość pomocy państwa nie uwzględnia liczby dzieci. Każda rodzina może obniżyć swoje zadłużenie o maksymalną kwotę.

Dla wielu kredytobiorców umorzenie 30% długu nie pomoże rozwiązać problemu zadłużenia. Program przewiduje utworzenie komisji do udzielania pomocy w szczególnie trudnych przypadkach. W niektórych sytuacjach limit może zostać zwiększony.

Okres obowiązywania umowy kredytu hipotecznego

Wsparcie z budżetu państwa możesz uzyskać, jeśli od dnia udzielenia kredytu hipotecznego minął rok lub więcej. Za datę ostateczną przyjmuje się ostateczny termin podpisania umowy restrukturyzacyjnej.

Jeżeli z instytucją kredytową została zawarta nowa umowa o przelanie pożyczki na ruble, za datę początkową przy obliczaniu terminu przyjmuje się moment zawarcia pierwotnej umowy w walucie obcej.

Warunki umowy restrukturyzacyjnej

Gdy kredytobiorca złoży wniosek o restrukturyzację, bank sformułowa nowe warunki. Należy je uwzględnić w umowie restrukturyzacyjnej.

Aby otrzymać pomoc od państwa, umowa musi określać warunki kredytu w walucie obcej:

  • kwota zadłużenia przeliczana jest na walutę rosyjską po obowiązującym kursie wymiany lub niższym;
  • oprocentowanie nie powinno przekraczać 11,5%.

Jeżeli pożyczka została udzielona w rublach, warunki są następujące:

  • stawka nie może być wyższa niż określona w starej umowie.

Program wsparcia państwa zakłada, że ​​instytucja kredytowa zmniejszy zadłużenie o 30%. Doprowadzi to do zmniejszenia obowiązkowej płatności. Okresu spłaty kredytu hipotecznego nie można skrócić.

Co stanie się z karami banku za opóźnienia w płatnościach?

Udział w programie wsparcia państwa daje dłużnikowi prawo do umorzenia niezapłaconych jeszcze kar bankowych. Państwo nie zwróci pieniędzy już przekazanych lub pobranych przez bank.

Wysokość kary nie jest pokrywana z budżetu państwa. Bank musi zawrzeć z kredytobiorcą ugodę przewidującą umorzenie tych kwot.

Czy rejestracja pomocy publicznej może być odpłatną usługą banku?

Jeśli instytucja kredytowa wyznacza prowizję za obsługę transakcji w ramach programu rządowego, to łamie prawo. Możesz złożyć skargę do AHML.

Czy pożyczkobiorca, który nie spełnia warunków programu, może otrzymać pomoc ze strony rządu?

Nawet jeśli dłużnik nie spełni wszystkich wymagań, ma szansę na otrzymanie wsparcia rządowego.

Jeżeli występują drobne rozbieżności z zasadami programu, ale specjalna komisja po zapoznaniu się ze wszystkimi warunkami uzna, że ​​rodzina nie jest w stanie poradzić sobie z kredytem hipotecznym, wówczas decyzja może zostać podjęta na korzyść dłużnika.

Komisja taka musi zostać zorganizowana przed 1 września. W każdym razie warto zgłosić się z wnioskiem restrukturyzacyjnym do banku.

Czy jeśli pożyczkobiorca ubiegał się o wsparcie rządowe na dotychczasowych warunkach, ale nie otrzymał go w terminie, to czy może mieć nadzieję, że jego wniosek zostanie rozpatrzony w ramach nowego programu?

Trzeba ponownie zebrać dokumenty. Poprzedni wniosek jest już nieaktualny. Dotychczasowe wymagania wobec dłużników nie działają. Pomoc udzielana jest wyłącznie na nowych warunkach.

Ile czasu przeznaczono na realizację programu?

Wsparcie dla posiadaczy kredytów hipotecznych będzie obowiązywać do czasu wykorzystania 2 miliardów rubli przeznaczonych na program. Według obliczeń powinno to wystarczyć dla około 1300 osób, co stanowi około 30% wszystkich kredytobiorców kredytów walutowych potrzebujących pomocy. Całkowita kwota zadłużenia z tytułu kredytów hipotecznych w walucie obcej przekracza 10-krotnie kwotę przeznaczoną na wsparcie państwa.

Dlatego, aby uzyskać pomoc na czas, należy działać aktywnie. Jak najszybciej zbierz dokumenty, złóż wniosek i zawrzyj umowę restrukturyzacyjną.

Czy pomoc zostanie udzielona po raz drugi tym, którzy otrzymali ją wcześniej?

Nie, możesz skorzystać z umorzenia części zadłużenia tylko raz.

Czy posiadacze kredytów hipotecznych w rublu mają sens szukać pomocy?

W przypadku kredytu hipotecznego w rublach należy ubiegać się o wsparcie państwa tylko wtedy, gdy obowiązkowa opłata od dnia zawarcia umowy wzrosła o 30%. W przeciwnym razie dłużnik nie będzie mógł uczestniczyć w programie.

Złożona sprawa może zostać rozpatrzona przez komisję, nawet jeśli w porozumieniu z bankiem kredytobiorca płaci stałą ratę. Jeśli sytuacja zostanie uznana za naprawdę tragiczną, można udzielić pomocy.

Ale taki rozwój sytuacji jest mało prawdopodobny. Nabór wniosków rozpoczyna się 22 sierpnia. W międzyczasie zostanie utworzona komisja i poświęcony będzie czas na rozpatrzenie konkretnej sprawy, skończy się budżet przeznaczony na program.

Jak wygląda procedura dla posiadaczy kredytów hipotecznych w walutach obcych

  1. Najpierw trzeba dokładnie przestudiować wszystkie zapisy nowego programu i przeanalizować, czy pożyczkobiorca spełnia wszystkie wymagania. Jeżeli jest to odpowiednie, wówczas można złożyć wniosek na zasadach ogólnych, w innym przypadku należy zdać się na decyzję komisji.
  2. Następnie musisz udać się do banku i dowiedzieć się, jakie dokumenty należy zebrać. Tam należy również wyjaśnić warunki otrzymania pomocy rządowej i omówić z pracownikami banku kwestię kar za zwłokę w płatnościach.
  3. Przygotuj paczkę dokumentów. Zamów wszystkie niezbędne certyfikaty z wyprzedzeniem.
  4. Jeśli zdecydujesz się przejść przez komisję, musisz poczekać na przyjęcie regulaminu regulującego jej działalność. Może zawierać warunki wykluczające dłużnika z udziału w programie.
  5. Najważniejszą rzeczą przy ubieganiu się o wsparcie rządowe jest wzięcie pod uwagę tego, że pomoc zostanie udzielona tym, którym udało się złożyć wniosek wcześniej niż innym.

Na początku 2018 roku zatwierdzono nowy dekret Prezydenta Rosji zapewniający pomoc rodzinom z dziećmi w nabyciu mieszkania. Zgodnie z przyjętą innowacją rodziny spełniające określone kryteria otrzymają rządowe wsparcie przy zakupie nieruchomości mieszkalnej. Władimir Władimirowicz Putin skomentował taki dekret koniecznością pomocy rodzinom, dla ich większego zaufania do uzupełnień.

Zmniejszy to obciążenie finansowe przy spłacie zobowiązań hipotecznych wobec banku po urodzeniu dzieci. A to będzie miało pozytywny wpływ na chęć posiadania przez Rosjan nowych dzieci, ponieważ teraz państwo stara się w każdy możliwy sposób pomóc tym rodzinom, które mają pozytywny wpływ na wzrost wskaźników demograficznych w kraju. Wyrazistym tego przykładem jest państwowy program wsparcia kredytów hipotecznych dla rodzin z nowo narodzonymi dziećmi.

Państwowy program wsparcia rodzin z nowo narodzonymi dziećmi pozwala na obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego dzięki pomocy rządu udzielanej tylko niektórym rodzinom, które spełniają niezbędne kryteria programu (więcej o tym później). Rodziny korzystające z preferencyjnych warunków w ramach wsparcia państwa będą spłacać kredyt hipoteczny według stałego oprocentowania, a resztę różnicy w odsetkach pokryje państwo. Świadczenia takie nie są jednak zapewnione przez cały okres kredytu hipotecznego – każde kryterium ma swoje własne przedziały czasowe, które zostaną opisane poniżej.

Dekret ten został przyjęty przede wszystkim w celu zwiększenia wskaźników demograficznych w kraju. Czując wsparcie państwa, wiele rodzin będzie odważniej patrzeć na kwestię uzupełnienia i mniej martwić się o jego element finansowy. Dodatkowo możliwość zakupu mieszkania wspierana jest szeregiem innych projektów, również mających na celu pomoc rodzinom wielodzietnym. Ale w tym przypadku interesuje nas kredyt hipoteczny od Sbierbanku przy wsparciu państwa.

Rodziny, w których w okresie od 1.01.2018 r. do 31.12.2022 r. urodzi się drugie lub trzecie dziecko, będą mogły liczyć na pomoc państwa w spłacie kredytu mieszkaniowego. Mają do dyspozycji stałe oprocentowanie wynoszące 6% w skali roku. W przypadku drugiego dziecka okres preferencyjnych płatności wyniesie 3 lata, a dla trzeciego – 5 lat. Na koniec okresu dofinansowania stawka wynosi 9,25%. Tym samym rodziny z drugim lub trzecim dzieckiem będą mogły ubiegać się o kredyt hipoteczny w Sbierbanku na zakup mieszkania i spłatę zobowiązań kredytowych po obniżonej stopie procentowej przez określony czas.

Dzięki kredytowi hipotecznemu przy wsparciu państwa można uzyskać od 300 tysięcy do 3 milionów rubli. na zakup mieszkania. W przypadku zakupu nieruchomości mieszkalnych w stolicy Rosji, obwodzie moskiewskim, Petersburgu i obwodzie leningradzkim maksymalna możliwa wysokość kredytu hipotecznego wyniesie 8 milionów rubli. Warto też zaznaczyć, że mieszkanie będzie można kupić wyłącznie od oficjalnego dewelopera. W tym celu warto zapoznać się z ich listą – kupując nieruchomości od deweloperów akredytowanych przez bank, klienci przy rozpatrywaniu wniosku mogą liczyć na większą lojalność ze strony Sbierbanku. W ramach tego programu w ramach wsparcia rządowego nie przewiduje się zakupu mieszkań od firm budowlanych niezarejestrowanych prawnie, a także na rynku wtórnym.

Rodziny kwalifikujące się do tego programu mogą otrzymać dwóch dodatkowych poręczycieli spośród osób bliskich. Zatem łączna liczba współkredytobiorców nie może przekraczać 4 osób. Trzeba też wziąć pod uwagę, że współkredytobiorcami mogą być jedynie najbliżsi krewni (matka, ojciec, syn, córka, brat, siostra) – mniej bliska relacja nie oznacza już udziału w programie w charakterze współkredytobiorcy.

Kredyt hipoteczny w ramach tego programu mogą uzyskać rodziny, w których urodziło się drugie lub trzecie dziecko, a także spełniające następujące kryteria:

  • Wiek kredytobiorcy i współkredytobiorców waha się od 21 do 75 lat. Wniosku nie może złożyć kredytobiorca lub współkredytobiorca, który nie ukończył 21. roku życia, a termin wygaśnięcia umowy kredytu hipotecznego nie może przekraczać lub być równy wiekowi jednego ze współkredytobiorców w wieku 75 lat – czyli inaczej Okres obowiązywania kredytu hipotecznego musi być tak obliczony, aby termin jego spłaty przypadał wcześniej niż ukończenie przez współkredytobiorcę 75. roku życia (jeśli taki występuje).
  • Kredytobiorca i współkredytobiorcy posiadają obywatelstwo Federacji Rosyjskiej. Kryterium to jest obowiązkowe dla wszystkich osób zawierających tę transakcję z bankiem.
  • Starszeństwo. Musisz pracować w swoim ostatnim miejscu pracy przez co najmniej sześć miesięcy, a Twoje całkowite doświadczenie zawodowe w ciągu ostatnich pięciu lat nie może być krótsze niż jeden pełny rok.
  • Wypłacalność. O wystarczającym poziomie wypłacalności klienta decyduje suma wielkości jego głównych i dodatkowych dochodów, dochodów współkredytobiorców i ich wydatków, a także istniejących zobowiązań kredytowych. Co ważne, bank nie zatwierdzi wniosku, w którym po odliczeniu wszystkich istniejących i przewidywanych zobowiązań kredytowych kredytobiorcy zostaje kwota mniejsza lub równa minimum egzystencji na osobę.
  • Dobra historia kredytowa. Brak ciemnych plam w postaci zaległości w historii kredytowej to obowiązkowe kryterium dla wszystkich współkredytobiorców kredytu hipotecznego.

Powyższe kryteria są wspólne dla kredytów hipotecznych i konsumenckich w zdecydowanej większości banków, więc nie ma w tym zestawieniu nic specjalnego. Ponadto bank może mieć inne kryteria dla poszczególnych kredytobiorców, w zależności od indywidualnej sytuacji. W tym celu Klient może zostać poproszony o podanie niektórych danych. Ogólnie rzecz biorąc, główne kryteria są podobne do tych, które są prezentowane we wszystkich bankach osobom chcącym uzyskać kredyt lub kredyt hipoteczny.

Istnieje wiele niuansów wśród cech kredytów hipotecznych w ramach tego programu. Jednym z nich jest sumowanie dat od urodzenia drugiego i trzeciego dziecka: jeżeli w okresie objętym programem w rodzinie urodziło się drugie, a następnie trzecie dziecko, oba okresy sumują się. W takim przypadku kredytobiorca będzie mógł spłacać kredyt hipoteczny przy wsparciu rządowym przez osiem lat. W takim przypadku na rodzinę nie są nakładane żadne dodatkowe wymagania, konieczne jest jedynie udokumentowanie faktu urodzenia trzeciego dziecka.

Istnieje także możliwość refinansowania istniejącego kredytu hipotecznego i spłaty go po obniżonym oprocentowaniu. Jednak w tym przypadku trzeba liczyć się z tym, że bank rozważy możliwość refinansowania indywidualnie, badając spełnianie przez klienta powyższych kryteriów, a także etap spłaty kredytu hipotecznego. Faktem jest, że obecnie płatności za wszystkie pożyczki Sbierbanku, w tym kredyty hipoteczne, są dożywotnie (to znaczy płacone w równych ratach co miesiąc), co oznacza priorytetową spłatę odsetek na początku okresu spłaty pożyczki i na koniec pożyczki sam dług. Dlatego w końcowej fazie, gdy główne odsetki zostały już spłacone i pozostaje bezpośrednio spłacić pożyczone środki, przeliczanie oprocentowania nie ma już sensu. Punkt ten może zostać uwzględniony przez bank przy odmowie przeliczenia oprocentowania.

Warto również zaznaczyć, że przy kalkulacji tego programu kredytu hipotecznego uwzględniane są dzieci urodzone ściśle od 01.01.2018 do 31.12.2022. Dziecko urodzone choćby dzień wcześniej lub później niż ten okres nie daje już rodzinie możliwości spełnienia kryteriów niezbędnych do otrzymania wsparcia ze strony państwa. Dlatego takie pozornie drobnostki należy traktować całkiem poważnie, bo bank z jednej strony, a państwo z drugiej mają jasne umowy i trudno liczyć na to, że „spotkają się w połowie drogi” i wypełnią wniosek . W tym przypadku data urodzenia dziecka odgrywa zasadniczą rolę.

Istnieją jednak pewne niuanse dotyczące kredytu hipotecznego od Sbierbanku, który obejmuje dotacje rządowe. Jednym z tych niuansów jest obowiązkowe ubezpieczenie zakupionej nieruchomości nieruchomości mieszkalnej. Zakupione mieszkanie musi być ubezpieczone przynajmniej na okres wsparcia państwa. Dalsze przedłużenie ubezpieczenia leży w gestii kredytobiorcy. Ma to na celu zapewnienie większego zaufania do ochrony mienia. Wysokość składek ubezpieczeniowych wyliczana jest na podstawie wartości nieruchomości mieszkalnej, dlatego bardziej szczegółowe dane możesz uzyskać bezpośrednio od pracownika banku, który będzie nadzorował Twój wniosek o kredyt hipoteczny.

Należy zwrócić szczególną uwagę na zakup mieszkania od dewelopera. Faktem jest, że program ten jest przede wszystkim przeznaczony specjalnie na zakup nowego mieszkania, a dopiero potem jako narzędzie refinansowania i obniżenia oprocentowania istniejącego kredytu hipotecznego. W pierwszym przypadku (jeśli zostaną spełnione wszystkie warunki i wymagania) bank wyda pożyczone środki na zakup mieszkania bez żadnych dodatkowych opłat; w drugim konieczne będzie obliczenie możliwości refinansowania (bo w przypadku odsetek). istniejący kredyt hipoteczny został już spłacony w całości lub przynajmniej w wystarczającym stopniu, wówczas obniżenie oprocentowania nie przyniesie już pożądanego efektu).

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny w Sbierbanku z dotacjami rządowymi, musisz spełniać następujące wymagania:

  • Spełnienie wszystkich kryteriów dla pożyczkobiorcy i jego współkredytobiorców. Ich lista znajduje się powyżej, a wszystkie jej pozycje są obowiązkowe. Dlatego przed złożeniem wniosku należy upewnić się, że po stronie klienta wszyscy uczestnicy spełniają kryteria złożenia wniosku. Ponadto nie można zapominać o rygorze dotyczącym daty urodzenia dzieci – uczestnikami programu wsparcia państwa stają się wyłącznie rodziny z dziećmi urodzonymi w ustalonym terminie.
  • Posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy na zaliczkę. Nawet przy wsparciu rządowym warunki zakupu nieruchomości mieszkalnych pozostają niemal takie same, a konieczność wniesienia zadatku pozostaje. W tym przypadku wynosi ona 20% całkowitego kosztu mieszkania i musi być do dyspozycji kredytobiorcy, aby sfinalizować transakcję. Wyciąg z banku, w którym przechowywane są pieniądze, lub odpowiedni dokument potwierdzający proponowany zakup nieruchomości, jest odpowiedni jako dowód dostępności wystarczającej kwoty środków.
  • Dostępność pakietu niezbędnych dokumentów. Zakup domu to poważny i żmudny proces, dlatego przed złożeniem wniosku konieczne będzie zebranie całej listy dokumentów, których szczegóły znajdziesz w dalszej części artykułu lub u pracownika banku nadzorującego odpowiednie obszar. Należy zwrócić należytą uwagę na prawidłowe wypełnienie i aktualność informacji, aby uniknąć biurokracji związanej z ich ponowną rejestracją, odbiorem itp. Ponieważ zebranie pełnego pakietu takich dokumentów może zająć dość dużo czasu, a ponowne wykonanie niektórych z nich jest raczej wątpliwą przyjemnością. Terminowe wyeliminowanie wszystkich błędów i niedociągnięć pozwoli zaoszczędzić czas, wysiłek i nerwy.
  • Ubezpieczenie nieruchomości. Jak wspomniano powyżej, ubezpieczenie nieruchomości jest pozycją obowiązkową, przynajmniej przez okres wsparcia rządowego.

Istotnym wymogiem jest prawidłowo skompletowany pakiet dokumentów, który składany jest wspólnie ze strony klienta. Pamiętaj, aby upewnić się, że od każdego uczestnika umowy o kredyt hipoteczny dostarczono wszystkie niezbędne dokumenty. Standardowy pakiet dokumentów niezbędnych do udziału w tym programie obejmuje:

  • paszport obywatela Federacji Rosyjskiej;
  • formularze wniosków podpisane przez beneficjenta (dla każdego klienta - oddzielny egzemplarz z danymi osobowymi);
  • akt małżeństwa (tylko dla rodziny kredytobiorcy);
  • kopia umowy małżeńskiej (jeśli istnieje);
  • akty urodzenia dzieci;
  • dokumenty urzędowo potwierdzające działalność zawodową i wysokość dochodów (kopie książeczki pracy, poświadczone przez pracodawcę, zaświadczenia w formie 2-NDFL, różne dokumenty potwierdzające uzyskiwanie dochodów - np. zaświadczenia z Funduszu Emerytalnego, które wskazują na otrzymanie środków w formie składek emerytalnych, co wskazuje na dostępność wynagrodzeń, od których odprowadzane są podatki. Jeżeli dochód jest nieoficjalny, wówczas znacznie trudniej będzie go potwierdzić, dlatego warto pomyśleć o tym wcześniej, bo dla bank to kryterium jest jednym z najważniejszych przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu wniosku);
  • dokumenty rejestracyjne (może to być rejestracja stała w paszporcie i/lub tymczasowa; w przypadku rejestracji tymczasowej należy przedłożyć odpowiednie dokumenty na jej temat);
  • dokumenty dotyczące nabywanej nieruchomości mieszkalnej (są to dokumenty rejestracyjne oraz dokumenty mogące potwierdzić uprawnienia firmy budowlanej do przeprowadzenia transakcji kupna i sprzedaży mieszkania, jeżeli nie znajduje się ona na liście organizacji budowlanych akredytowanych przez bank, po czym Sbierbank rozpatrzy taki wniosek. Ale lepiej wybrać mieszkanie z listy firm deweloperskich akredytowanych przez bank, co znacznie zwiększy szanse na zatwierdzenie).

Warto też wziąć pod uwagę, że bank rozpatrując indywidualną sprawę klienta może zażądać dodatkowych dokumentów. Przykładem takich żądań mogą być zaświadczenia o istniejących umowach kredytowych zaciągniętych w innych bankach. Jeżeli posiadasz dodatkowe dochody, najlepiej zaopatrzyć się w dokument potwierdzający ich otrzymanie – będzie to znaczący plus dla pożyczkobiorcy.

Aby wziąć udział w tym programie pomocy dla rodzin z drugim i trzecim dzieckiem, należy najpierw dokładnie przestudiować wszystkie niezbędne wymagania wobec kredytobiorcy i współkredytobiorców. Informacje te można uzyskać na naszej stronie internetowej lub bezpośrednio u specjalisty w dziale. Po zapoznaniu się ze wszystkimi kryteriami i wymogami, jakie bank stawia po stronie kredytobiorcy, można przystąpić do składania wniosku. Wcześniej należy zebrać kompletny pakiet żądanych dokumentów dla pożyczkobiorcy i każdego ze współkredytobiorców. Dbaj o rzetelność i aktualność informacji przekazywanych w gazetach.

Następnie możesz udać się do Sbierbanku i złożyć wniosek. Otrzymując kredyt hipoteczny ze wsparciem rządowym, wniosek należy złożyć w oddziale banku. Czas rozpatrzenia wniosku wynosi 2–5 dni roboczych – w zależności od indywidualnego klienta. Na okres rozpatrzenia wpływ ma liczba współkredytobiorców, dostarczone dokumenty oraz indywidualne kryteria brane pod uwagę przez bank. Po zatwierdzeniu wniosku kredytobiorca zostanie powiadomiony o konieczności powrotu do oddziału i podpisania umowy o kredyt hipoteczny. Zazwyczaj Klient ma obowiązek podpisać kopie trzech dokumentów:

  • umowa kredytu hipotecznego;
  • umowa o zastaw nabytej nieruchomości mieszkalnej na rzecz banku na okres spłaty kredytu hipotecznego;
  • zatwierdzony harmonogram płatności.

Następnie należy wpłacić zaliczkę ze środków osobistych pożyczkobiorcy – można to zrobić gotówką lub bezgotówkowo. Następnie można przystąpić do rejestracji nowo zakończonej transakcji w punkcie rejestracyjnym. Następnie bank przelewem przekazuje pozostałą kwotę na pełną opłatę za nieruchomość na konto dewelopera. Na tym etapie kredyt hipoteczny uważa się za otrzymany i teraz klient, zgodnie z harmonogramem spłat, zwróci bankowi pożyczoną kwotę. Kredyt hipoteczny udzielany jest w formie jednorazowej i nie przewiduje się częściowych przelewów. Możesz także spłacić swoje zadłużenie wobec Sbierbanku przed terminem - odbywa się to po napisaniu odpowiedniego wniosku w oddziale banku i nie są pobierane żadne prowizje ani kary.

Zgodnie z prawem klient ma możliwość wykorzystania kapitału macierzyńskiego na zakup nieruchomości mieszkalnej. Można go wykorzystać na dwa sposoby: na spłatę zadatku oraz na spłatę zadłużenia. Wprowadzone zmiany pozwalają na wykorzystanie tych środków już po urodzeniu drugiego lub trzeciego dziecka, zamiast czekać do ukończenia przez nie trzech lat, co było obowiązkowym wymogiem przed zmianami prawa. Takie możliwości – kapitał macierzyński i obniżone stopy procentowe dzięki dotacjom państwowym – razem mogą znacznie zmniejszyć obciążenia finansowe rodzin, w których urodziło się drugie lub trzecie dziecko.

Aby skorzystać z kapitału macierzyńskiego jako zaliczki, należy uzyskać zaświadczenie z Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej o odpowiedniej kwocie (lub jej części) dostępnej na rachunku pożyczkobiorcy/współkredytobiorcy w celu wykonania żądanej operacji. To samo należy zrobić, jeśli chcesz spłacić część lub resztę kredytu hipotecznego z kapitałem macierzyńskim. Po otrzymaniu wymaganego zaświadczenia należy napisać wniosek o przelew całości lub części kwoty z konta osobistego w Funduszu Emerytalnym na rachunek zwrotny w banku. Operacja przeniesienia zostanie zakończona w ciągu kilku dni roboczych. Potwierdzenie jego pomyślnego zakończenia możesz uzyskać od banku.

Jest też kilka niuansów, na które warto zwrócić uwagę przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny ze wsparciem państwa. Jednym z takich momentów jest kwestia ojcostwa – jeśli żona ma dziecko (lub dzieci) z poprzedniego małżeństwa i noworodka z nowego męża. W takim przypadku, aby uniknąć niepotrzebnej biurokracji, lepiej, aby pożyczkobiorcą był małżonek, ponieważ dla niej są to jej własne dzieci i nie będzie żadnych pytań. A małżonek stanie się współkredytobiorcą. W przeciwnym razie małżonek zostanie poproszony o dokumenty dotyczące adopcji/opieki nad dziećmi, co będzie tylko źródłem dodatkowych zmartwień.

Kolejną kwestią jest to, że po zatwierdzeniu wniosku przez bank, klient ma 90 dni kalendarzowych na wybór nieruchomości do zakupu (o ile jeszcze tego nie zrobił). W tym okresie może przeznaczyć zatwierdzoną kwotę (lub jej część) na sfinalizowanie transakcji. Jeżeli transakcja nie zostanie zrealizowana w wyznaczonym terminie, oferta banku zostaje anulowana. Okres ten wystarczy na znalezienie mieszkania, nawet jeśli nie ma możliwości, jednak lepiej zadbać o wybór mieszkania z wyprzedzeniem – pozwoli to uniknąć pośpiechu. Pośpieszny wybór nieruchomości mieszkalnej może mieć wpływ na pewne niepożądane niuanse, których można uniknąć, rozpatrując problem w odpowiednim czasie.

Kredyt hipoteczny przy wsparciu państwa ze Sbierbanku

Anna Frantsuzowa

Czas czytania: 7 minut

A

Nie wszyscy obywatele posiadają bieżące dochody, które pozwalają im szybko zgromadzić niezbędną ilość środków na zakup własnego domu. Oferty banków przerażają wysokim oprocentowaniem. Najlepszą opcją w tym przypadku jest preferencyjny kredyt hipoteczny ze wsparciem rządowym, który gwarantuje niskie oprocentowanie. Wiodące rosyjskie banki stworzyły już szereg preferencyjnych ofert kredytów hipotecznych na rok 2019.

Co obiecuje preferencyjny kredyt hipoteczny w 2019 roku?

Obecnie preferencyjne programy hipoteczne działają w większości dużych rosyjskich banków. Jej istota sprowadza się do tego, że część oprocentowania jest dotowana przez państwo, wykorzystujące na te cele środki z Funduszu Emerytalnego. W rezultacie oprocentowanie preferencyjnych kredytów hipotecznych nie przekracza obecnie 12%, w przeciwieństwie do innych.

Co rok 2019 obiecuje pożyczkobiorcom:

  • Po pierwsze , pomimo powszechnych opinii o zniesieniu państwowych dopłat do oprocentowania produktów hipotecznych, na 2019 rok zostaną przedłużone preferencyjne kredyty hipoteczne (na ten cel przeznaczono już 20 mld rubli).
  • Po drugie , jego warunki będą dotyczyć społecznie wrażliwych grup ludności, czyli obywateli o niskich dochodach, niepełnosprawnych weteranów, pracowników sektora publicznego i personelu wojskowego (aby otrzymać pożyczkę na preferencyjnych warunkach, konieczne będzie potwierdzenie statusu społecznego).
  • Trzeci , oprocentowanie kredytu mieszkaniowego wyniesie nie więcej niż 12%, a jego kwota będzie wynosić od 300 000 do 3 000 000 rubli (w miastach federalnych - do 8 000 000).
  • Czwarty w ramach programu będzie można kupić wyłącznie mieszkania w domach w budowie lub kompleksach mieszkalnych, które posiadają akredytację konkretnego banku (listę deweloperów można uzyskać w instytucji bankowej).
  • Po piąte , środki przyznawane są na okres do 30 lat. Jednocześnie pożyczkobiorca w momencie spłaty zadłużenia nie może mieć ukończonych 75 lat.

Ważny punkt: Zakupione mieszkanie może posłużyć jako zabezpieczenie: w tym przypadku pozostaje ono obciążone przez bank do czasu całkowitego pokrycia przez kredytobiorcę kwoty głównej zadłużenia oraz spłaty odsetek.

Co oferują rosyjskie banki: TOP 10 najlepszych ofert preferencyjnych kredytów hipotecznych na rok 2019

  • Sbierbank Rosji

W nadchodzącym roku sztandarowy rosyjski system bankowy planuje utrzymać dotychczasowe warunki preferencyjnego udzielania kredytów hipotecznych przy wsparciu państwa.

Mianowicie:

  1. Stawka wynosi 11,9%.
  2. Opłata podstawowa – od 20% (w zależności od ceny apartamentu).
  3. Okres spłaty kredytu wynosi do 20 lat.

Obowiązkowe warunki to wykupienie ubezpieczenia mieszkania, opłacenie procedury wyceny mieszkania (specjaliści z dowolnej akredytowanej firmy rzeczoznawczej) oraz notarialne poświadczenie wszystkich dokumentów złożonych w banku.

Ważny punkt: Na Nowy Rok Sbierbank uruchomił specjalną ofertę preferencyjnych kredytów hipotecznych, umożliwiającą uzyskanie pożyczki według stawki 11,5%. Jej warunki obowiązują do końca lutego 2019 roku.

  • VTB 24

Warunki preferencyjnych kredytów hipotecznych w VTB 24 Banku w 2019 roku również będą bardzo korzystne:

  1. Stawka wyniesie 11,4%.
  2. Zadatek ustalany będzie w zależności od ceny apartamentu i wynosić będzie co najmniej 20% kwoty transakcji.
  3. Fundusze będą udzielane na okres do 30 lat.

Kredytobiorca starając się o kredyt hipoteczny będzie musiał wykupić ubezpieczenie majątku oraz przedstawić w banku dokument potwierdzający zatrudnienie w jednym miejscu przez co najmniej 3 miesiące.

Ważny punkt: Kierownictwo banku nie wyklucza, że ​​rewizja w dół podstawowej stopy Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej może spowodować rewizję oprocentowania kredytów hipotecznych w połowie 2019 roku.

  • Bank Moskwy

Programy hipoteczne ze wsparciem państwa w Banku Moskiewskim na rok 2019 mają na celu zapewnienie finansowego wsparcia możliwości zakupu mieszkania w nowych budynkach akredytowanych przez bank.

W takim przypadku środki przyznawane są na następujących warunkach:

  1. Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego wynosi 11,15%.
  2. Opłata podstawowa – od 20%.
  3. Okres spłaty kredytu wynosi od 3 do 30 lat.

Ważny punkt: Bank Moskwy udziela także kredytów hipotecznych po preferencyjnym oprocentowaniu obcokrajowcom, którzy mają oficjalne miejsce pracy w Rosji od co najmniej sześciu miesięcy.

  • Gazprombanku

Ta instytucja finansowa planuje udzielać kredytów mieszkaniowych z oprocentowaniem 11,3% na zakup mieszkania lub kamienicy.

W takim przypadku warunki wydawania środków są następujące:

  1. Konieczność potwierdzenia dochodów, stażu pracy na ostatnim miejscu co najmniej pół roku oraz ubezpieczenia majątkowego.
  2. Wkład początkowy pożyczkobiorcy w wysokości 20%.
  3. Kredyt hipoteczny na zakupione mieszkanie.

Ważny punkt: Jeśli pożyczkobiorca jest w stanie wpłacić zadatek w wysokości 50%, może liczyć na stawkę 10,8%.

  • Rosselchozbank

W 2019 roku w Rosselkhozbank preferencyjne kredyty hipoteczne będą udzielane na podstawie tylko dwóch dokumentów na okres do 25 lat.

Warunki kredytu mieszkaniowego są następujące:

  1. Opłata podstawowa – od 40%.
  2. Stawka wynosi 11,9%.
  3. Konieczność ubezpieczenia życia i mienia kredytobiorcy.

Ważny punkt: Bank nie dopuszcza możliwości pozyskania współkredytobiorców w 2019 roku.

  • Raiffeisenbanku

Raiffeisenbank zaplanował na 2019 rok bardzo opłacalną ofertę – kredyt hipoteczny ze wsparciem państwa na poziomie 11,0% w skali roku.

Jest zapewnione:

  1. Na okres do 25 lat.
  2. Przy początkowej inwestycji w wysokości 20% kwoty pożyczki.

Ważny punkt: Przy tworzeniu zaliczki nie wyklucza się możliwości wykorzystania kapitału założycielskiego.

  • Promsvyazbank

Kierownictwo Promsvyazbank planuje utrzymać w 2019 roku dwa preferencyjne programy kredytów hipotecznych:

  1. „Nowy budynek przy wsparciu państwa (standard) - 11,4% na 10 lat.
  2. „Nowy budynek przy wsparciu państwa (partnerstwo) - od 5,99% przez 20 lat.

Jeśli pierwszy program pozwoli na zakup mieszkania zarówno w domu wykończonym, jak i w budowie, to drugi nastawiony jest wyłącznie na budowę wspólną.

  • Binbank

Za jedną z najtańszych opcji preferencyjnych kredytów hipotecznych w 2019 roku słusznie można uznać ofertę B&N Banku, który planuje udzielać swoim klientom kredytów mieszkaniowych ze stopą procentową 10,75%.

Aby skorzystać z korzystnych warunków programu należy złożyć w banku:

  1. Dokumenty potwierdzające zatrudnienie (na ostatnim miejscu co najmniej 6 miesięcy, na jednym stanowisku co najmniej 18 miesięcy).
  2. Dokumenty potwierdzające dochód (zaświadczenie 2-NDFL lub 3-NDFL).
  3. Płatność podstawowa od 50%.

Ważny punkt: Jeżeli wkład kredytobiorcy wyniesie tylko 30%, wówczas oprocentowanie kredytu hipotecznego zostanie podwyższone do 11,0%.

  • Uralib

W 2019 roku Uralsib Bank będzie udzielał kredytów mieszkaniowych po oprocentowaniu 11,25% rocznie.

W takim przypadku pożyczkobiorca będzie potrzebował:

  1. Potwierdź swoje dochody i zatrudnienie.
  2. Prześlij swoją historię kredytową do banku.
  3. Wpłać zaliczkę w wysokości 20%.