סירוב ביטוח מרצון על ההלוואה. ביטוח אשראי: חובה ונוסף

ההייפ בהלוואות לצרכן הפך לאחד הגורמים השורשיים להטלת ביטוח בעת הגשת בקשה לקבלת הלוואות והלוואות. יתרה מכך, לא כל אדם ידע שהוא הפך לאחד המשתתפים בתוכנית הביטוח התנדבותי. לא כל אחד יכול להבין ערימת מסמכים, והבנקים החלו "בחביבות" לכלול את גובה דמי הביטוח בסכום ההלוואה. כעת, כשאנשים רבים שמעו על ביטוח ואינם רוצים לשלם יותר מדי אגורה אחת בעת קבלת הלוואה, עלתה שאלה הוגנת לגבי האפשרות לסרב להטיל שירותים נוספים. והיום אנו אגיד לך איך להוציא סירוב ביטוח על הלוואה בסברבנק.

זמן צינון עבור הלווה

למען האמת, לאזרחים תמיד הייתה הזדמנות לסרב לסדרה של שירותים נוספים. והנורמה הזו נכתבה בבירור בחקיקה האזרחית של רוסיה. רק עכשיו, אזרחים מן השורה לא שמעו על כך, ובנקים השתיקו בצניעות את האפשרות הזו. כעת, הודות למאמצים של בנק רוסיה, הסירוב לשירותי ביטוח נוספים מוסדר בקפדנות.

הוראה של בנק הפדרציה הרוסית מס' 3854-U מיום 20 בנובמבר 2015 קובעת תקופה שכבר כונתה בפי העם "תקופת הצינון". המהות שלו היא שבמהלך החתימה על כל התיעוד להשאלה, הלווה לא תמיד מבין על אילו מסמכים הוא חותם ולמה זה נחוץ. אך פשוטו כמשמעו למחרת עשוי להתברר כי הוא כלל אינו זקוק לשירותים הנוספים המוטלים. וכאן יש צורך לתת לאדם את האפשרות להשתפר, כלומר לסרב להגנת ביטוח למשך ההלוואה.

סעיף 1 להוראה לעיל קובעת את התקופה שבה מוקנית ללקוח זכות סירוב לביטוח - 5 ימי עבודה, אך אם לא יתרחש מקרה ביטוח בימים אלו. זה לא משנה אם פוליסת הביטוח משולמת או לא.

החל מה-1 בינואר 2018 תוארך "תקופת הצינון", שבמהלכה ניתן לבטל ביטוח שנכפה או מיותר, ל-14 ימים קלנדריים.

גם בסעיפים 5 ו-6 לאותה הוראה נקבע גובה דמי הביטוח שעל הבנק להחזיר. במידה והלקוח הגיש בקשה להחזר דמי הביטוח תוך 5 ימים, ובמקביל טרם הגיע מועד תחילת חוזה הביטוח, אזי הוא מחויב להחזיר את כל הסכום. אם ההגנה הביטוחית כבר בתוקף, אזי למוסד הפיננסי יש את הזכות לחשב מחדש את גובה התרומה ביחס לתקופת התוקף בפועל של חוזה הביטוח.

וסעיף 8 של אותו מסמך רגולטורי קובע את התקופה שבה יש להחזיר ללווה את הכספים שנעצרו שלא בצדק. חלפו 10 ימים ממועד הסירוב בכתב.

חשוב גם לדעת שלמוסדות בנקאיים יש את הזכות לקבוע באופן עצמאי תקופה ל"קירור" הלווה, אך היא לא יכולה להיות פחותה מאשר במסמך של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית.

תוכל לברר עוד על תקופת הצינון בכתובת.

האם ניתן לבטל ביטוח בסברבנק?

סירוב ביטוח הלוואה בסברבנק הוא זכות בלתי מותנית של כל לווה, הרשומה בתנאי ההשתתפות בתכנית ביטוח חיים ובריאות מרצון (התכנית זמינה באתר הבנק במדור הביטוח). תנאי התכנית דנים באפשרות להפסיק את השתתפותו של אדם פרטי בה.

נזכיר לכם כי ההשתתפות בתכנית הביטוח הינה וולונטרית וסירוב ממנה לא יביא להרעה בתנאי האשראי (לא אמור להוביל לפחות) – ראו את הניואנסים במאמר בנושא. אם עובד בנק מפחיד אותך עם עליית ריבית, אז תתעלם מדבריו. ברוב המקרים פרמיית הביטוח בבנקים גבוהה בצורה מגונה, ובהחלט אפשר לא לבטח, אבל בחלק מסוגי ההלוואות לא ניתן להימנע מביטוח, פרטים בקישור למעלה.

איך מחזירים ביטוח בהלוואה בסברבנק?

אם כבר הצטרפת לתוכנית הביטוח, אז הכל לא אבוד. שקול כיצד ומתי תוכל להחזיר את ביטוח ההלוואה בסברבנק.

החזרים עבור ביטוח בסברבנק אפשריים על בסיס בקשה בכתב מהלקוח. התנאים להשתתפות בתכנית ביטוח חיים ובריאות קיבוצי מרצון ללווים להלוואות צרכניות ורכב, שפותחו על ידי Sberbank (בפרט, הפסקה הרביעית שלהם) קובעים כי 100% החזר של דמי הביטוח (עמלת חיבור לביטוח) תוכנית) מתבצעת במקרים הבאים:

1. הלווה הגיש בקשה לא יאוחר מ-14 ימים מתאריך תאריכי חיבורלתוכנית הביטוח. תקופה זו היא תקופת ההתקררות של סברבנק. על כך מציינת סעיף 4.3 לתנאי הביטוח, אך כבר בסעיף 4.4 נאמר שאם הלקוח ביקש ניתוק מתכנית הביטוח לאחר כריתת חוזה הביטוח ביחס אליו, אזי סכום הכסף המוחזר ללקוח כפוף ל מס על הכנסה אישית בשיעור של 13% לתושבי מס ו-30% לתושבי חוץ. מס זה נשמר על ידי סוכן המס, כלומר Sberbank of Russia OJSC, בזמן שהכסף מוחזר ללווה.

יחד עם זאת, הבנק אינו מסביר את ההבדל בין מועד החיבור לתוכנית הביטוח לבין מועד כריתת חוזה הביטוח, ככל הנראה, זאת בשל ניואנסים. Sberbank במקרה זה הוא מתווך (מבוטח), וחברת הביטוח היא המבטחת, וככל הנראה, ביצוע החוזה עבור כל לקוח מחובר מתבצע בנפרד למשך זמן מסוים.

2. חוזה הביטוח נכרת בהפרות ולמעשה אינו תקף, שכן לא מתקיים התנאי לכיסוי ביטוחי מוגבל.

כיסוי מוגבל אומר שלחלק מהאנשים ניתן להנפיק ביטוח רק במקרה של מוות, סיכונים ביטוחיים אחרים אינם מכוסים בחוזה. Sberbank מתייחס לקטגוריות כאלה:

• אזרחים מתחת לגיל 18 ומעלה 65;
• אנשים עם היעדרות מוחלטת או כשירות משפטית מוגבלת;
• אזרחים שפעילותם הרשמית קשורה בצורות שונות של סיכונים;
• אנשים עם מגבלות בריאותיות (רשימת המחלות המלאה מצוינת בתנאי הביטוח).

כמו כן, ניתן להחזיר חלקית לביטוח. לפי סעיף 4.2.1 לתנאי הביטוח, במקרה של מלא והבנק יחזיר חלק של 57.5% מסכום הפרמיה ששולם (עמלת לקוח) - במקרה זה, סכום התשלום המתקבל מחושב מחדש ביחס ל. משך הזמן בפועל של הכיסוי הביטוחי. כלומר, אם לקחתם הלוואה ל-4 שנים והחזרתם אותה לפני המועד למשך שנתיים, אז רק 28.75% מעמלת ההתחברות לתכנית הביטוח יוחזרו לכם. לא רע, אבל בכל זאת. ואל תשכח את המס (13% לתושבים) לפי סעיף 4.4 (ראה לעיל).

החזרים במקרה של ביטול שירות הביטוח מתבצעים על ידי הבנק תוך 30 יום.

לכן, Sberbank יכול להחזיר ביטוח רק ב-14 הימים הראשונים ממועד החיבור לתוכנית הביטוח ועם פירעון מוקדם מלא של ההלוואה. במקרה זה יימנעו עמלות "טובות", אך גם במקרה זה הלקוח זוכה, שכן בנקים רבים אוסרים על החזרת חלק מהביטוח במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה. בדוק את המדגם להחזרת חלק מהביטוח במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה, אם כי על הבנק לספק לך טופס סטנדרטי של הבקשה המתאימה על נייר המכתבים שלו.

לאחרונה, לקוחות Sberbank חווים קשיים גדולים בהחזרת תשלומים עבור התחברות לתוכנית הביטוח מרצון, ולעתים קרובות מקבלים סירובים ללא מוטיבציה. ניסינו לעסוק בנושא זה בפירוט רב ככל האפשר, במיוחד מבחינת פירעון מוקדם מלא. אנו מקווים שמאמר זה ייתן לך את המידע שאתה צריך ויכוון אותך בכיוון הנכון.

שקלנו אפשרות להחזיר כסף במסגרת תוכנית ביטוח ש"עובדת" ביחס להלוואות צרכניות. אך חשוב לדעת כי הוראת הבנק המרכזי שהוזכרה לעיל חלה על כל סוגי הביטוחים, לרבות OSAGO, CASCO, VMI ואחרים. אז היו ערניים, זכרו את נורמות החוק ואל תתנו לעצמכם להיות שולל.

על ידי הגשת בקשה להלוואה, אנשים רבים, שהופכים להיות לקוחות של מוסדות, מרגישים הטלת פוליסות.

האם הם תמיד נחוצים, ומה המהות שלהם, אתה צריך להבין?

האם נדרש ביטוח להלוואה?

ניווט במאמר

לגבי ביטוח אשראי

בחלק מהמשפחות, עקב חוסר מימון, יש צורך מדי פעם בהלוואה. מדובר במקרים שונים שעשויים להתייחס הן לרכישות גדולות והן לפירעון חובות.

אם מדובר בסכום הלוואה גדול, הרי שלא נמנע שהלקוח יעמוד בפני שאלה בנוגע לתהליך הביטוח, לצד זאת, ישנן סוגיות לגבי צד ההוצאות, הקשור להליך הרישום.

הליך ביטוח אשראי הוא מעין שירות שמטרתו יישום הפונקציה הביטוחית. חברת ביטוח מעורבת בהכרח בתהליך זה.

הלקוח צריך לערוך הסכם מסוים, הקובע כי במקרה של חוסר אפשרות לקיים התחייבויות אשראי, חברת הביטוח מספקת ללקוח תמיכה פיננסית. הוראה זו חלה על מספר נסיבות בלתי צפויות שנקבעו בתחילה בחוזה.

השירות מספק את הצורך ברכישת מסמך מסוים, הנקרא פוליסת ביטוח. קבלתו מבטיחה שחברת הביטוח במקרים מסוימים תעניק תמיכה כספית ללקוח. זה חל על הנסיבות הבאות:

• התרחשות של בעיות בריאותיות חמורות
• סיכון חיי הלקוח
• אובדן זכויות קניין
• אובדן עבודה בלתי צפוי
• אסונות טבע שונים

אם לא מתעמקים בזה הנחשב, אז במבט ראשון נראה ללקוחות רבים שהביטוח משתלם מאוד. עם זאת, ישנן מספר נקודות שגורמות לך לשנות את דעתך.

האם כדאי לקחת ביטוח אשראי?

מומחים מציינים שלביטוח האשראי יש כמה חסרונות שגורמים לחשוב על הצורך להשתמש בו בתהליך של עיבוד עסקת הלוואה.

אחד הביטויים השליליים החשובים ביותר של הפעולה המדוברת הוא שעל הלקוח לשלם מדי חודש תשלום ביטוח מסוים שגובהו נקבע בהתאם לפנויים.

אם תלמדו היטב את הרכב הסכום לתשלום הכולל את גוף ההלוואה, עמלות שונות ותשלומים נוספים, תוכלו לוודא שעלויות הביטוח עולות לרוב על גובה החוב.

לפיכך, נשאלת השאלה לגבי האפשרות וההכרח לנטוש את פעולת הביטוח, שכן צעד זה יקטין משמעותית את צד ההוצאות.

יחד עם זאת, מומחים שמים לב לכך שכל הסיכונים האפשריים שעלולים להיווצר בתהליך ההלוואות ונכללים בחוזה הביטוח מצוינים במקביל בהסכם ההלוואה. לא פעם, האירוע המכוסה בביטוח לא מתרחש לעולם. אבל עדיין יהיה צורך לשלם את הכסף שצוין בחוזה הביטוח, מה שנראה לא הולם.

על המשתתפים בתהליך

הבנק הוא המשתתף החשוב ביותר, שמתעניין יותר ביישום הביטוח. בתקשורת עם לקוח, נציג הבנק משכנע אותו שחובה עסקת ביטוח. למוסד אשראי זה חשוב מכיוון שבדרך זו הבנק מוגן מפני סיכונים אפשריים של אי תשלום סכום ההלוואה.

מומחים מפנים את תשומת הלב לעובדה שההליך הנדון יכול להיות משני סוגים:

• רק ההלוואה העומדת לפועל מבוטחת
• ניתן ביטוח מפני אחריותו של הלווה במקרה של כשל.

אם ניקח בחשבון את האפשרות הראשונה, אז הבנק עצמו פועל כמבטח. במקרה השני כבר מדובר בחברת הביטוח, שכן הבסיס החוזי נחתם בין הלקוח לחברה הנותנת ביטוח.

במקרה שהלקוח מסרב לביטוח, גוברת האפשרות לבנק שסכום ההלוואה לא יפרע במועד, או יאבד לחלוטין.

היתרונות בקבלת ביטוח בעת הלוואת כספים ממוסדות בנקאיים ברורים, אך זכותו של הלקוח לקבל החלטות בעצמו ולהסכים להוציא פוליסה, אף אחד לא יכול לכפות עליו. עם לחץ מהבנקאות כדאי לחפש מלווה מקובל יותר שאיתו נוח לשתף פעולה.

בטל ביטוח

קבלת פוליסה אינה כרוכה בקשיים. בעת מילוי הבקשה להלוואה, שמים סימון בשדה מסוים במסמך. במידה ואין צורך בקבלת שירות ביטוח, מודיעים על כך לעובד הבנק.

יחד עם זאת, יש כמה. למוסד הבנקאי יש גם זכות לסרב למתן הלוואה. זה לא אמור להסביר את הסיבות לסירוב.

אזרחים חסרי ידע שאינם מודעים לזכותם לסרב לפוליסה רוכשים אותה ללא תנאי. עם הזמן, לאחר התעמקות במצב, ניתן לוותר על הביטוח כאשר ההלוואה כבר התקבלה. בסברבנק הסכום מוחזר במלואו תוך עד 30 יום ממועד הנפקת ההלוואה.

שאל את השאלה שלך בטופס למטה

עוד בנושא זה:

הצורך ברכישת פוליסת ביטוח בעת הגשת בקשה להלוואה הוא לרוב יוזמה בנקאית שיכולה להגן על הארגון מפני חלק מהסיכונים האפשריים בתשלום הקרן. בתורם, לווים, שאינם רוצים לשלם יותר מדי את הכספים שלהם, מחפשים דרכים להחזיר לפחות חלק מהפרמיות על דמי הביטוח.

מהו ביטוח אשראי?

פוליסת ביטוח היא מעין ערבות בנקאית המספקת החזר כספים בעת הגשת בקשה להלוואה. ראוי לציין שלארגונים בנקאיים יש יתרונות משלהם משיתוף פעולה עם חברות ביטוח - על ידי מכירת פוליסות ביטוח, הבנקים מקבלים ריבית משלהם, שתלויה ישירות במספר האנשים המנויים על שירותי ביטוח.

למה היא נחוצה?

הליך הביטוח הוא מעין הגנה בנקאית מפני סיכונים מסוימים העשויים להיות קשורים באי-החזר כספי ההלוואה שקיבלו הלווים. אמנם אין לבנק הזכות להטיל שירות זה על בסיס חובה, אך לרוב הוא כלול בחבילת השירותים הניתנת בהליך נטילת הלוואה.

האם ניתן לבטל את ביטוח האשראי?

בעת הגשת בקשה להלוואה, הלקוחות צריכים תמיד לזכור שניתן לוותר על שירותי ביטוח. במקרה זה, ניתן לבצע את המשיכה מיד לאחר כריתת החוזה. יש לשים לב לכך שהפסקת התיעוד אינה משפיעה על העלאת הריבית או סנקציות אחרות מהבנק.

יש צורך לכתוב הצהרה ישירות לחברת הביטוח בתנאי שדמי הביטוח תוחזר חלקית לאחר זמן מה. אבל בכל מקרה, כדי לקבל ביטוח על הלוואה יש צורך לבצע את כל פעולות התשלום בזמן. לאחר חצי שנה לאחר קבלת ההלוואה, ניתן לפנות לחברת הביטוח בבקשה בכתב. יש להמתין שישה חודשים, שכן החוזה מתבצע בדיוק לתקופה זו.

אבל הבנק יכול להגדיל את התשלומים החודשיים בעת סיום חוזה הביטוח. זאת בשל העובדה שהארגון הבנקאי יכול לפצות על הכסף האבוד. אפשרות מהימנה לסירוב שירותי ביטוח היא פנייה לרשויות השיפוט בכתב תביעה בכתב.

האם ניתן לבטל ביטוח על הלוואה קיימת?

הלקוח יכול תמיד לסיים את חוזה הביטוח החתום לאחר ביצוע מיפוי מיידי של כספי האשראי. בתוך חצי שנה ניתן לכתוב בקשה מתאימה להפסקת הליך פוליסת הביטוח הראשית. אבל חלק מהבנקים עשויים שלא להציע שירות כזה כדי לסיים את החוזה עם חברת הביטוח. בכל מקרה, ניתן לכתוב בקשה הקובעת את סיום חוזה הביטוח וכן חישוב מחדש של עלות ההלוואה העיקרית.

במקרה זה אתה לא יכול לסרב

ייתכנו מקרים בהם הלקוח יגיש בקשה לסיום ישיר של חוזה הביטוח כאשר תמה התקופה העיקרית להגשת התביעה, שהיא 3 שנים. כלומר, לאחר זמן זה השירות הזה אינו תקף יותר: הלווה לא יוכל להנפיק ולקבל דמי ביטוח על הלוואה.

כמו כן, יש לשקול היטב את החוזה ולקחת בחשבון את כל הנקודות. חלק מהסעיפים בחוזה קובעים אי-אפשרות של החזר, ובמקרה זה אפילו בית המשפט לא יסייע לזכות בתיק לקבלת כספי ביטוח.

תרגול ארביטראז'

על פי הסטטיסטיקה, 80% מהליטיגציה על החזרת הביטוח מסתיימת באופן חיובי עבור הלווה. במקרה זה, מוסד האשראי מסיים את חוזה הביטוח ומחשב מחדש את העלות הכוללת של ההלוואה שנטל הלווה.

בית המשפט תמיד מנסה להגן על זכויות הלווה על פי דיני הצרכנות. במקרה זה, ההליך מתבצע רק אם השירות ניתן על ידי ארגון בנקאי בתנאים לא חוקיים ותשלום הביטוח נחשב כשירות מוטל. לכן כדאי לקרוא בעיון את תנאי ההסכם לפני לקיחת כספי הלוואה ועריכת ניירות בהתאם לכל הכללים.

כיצד לבטל ביטוח אשראי צרכני

על פי חוק, ללווה יש זכות לסרב לביטוח הלוואות צרכניות. יחד עם זאת, ישנם ניואנסים מסוימים בהם על הלווה להגיש בקשה לסיום חוזה הביטוח בתוך תקופה שלא תעלה על שבועיים. יחד עם זאת, קיים נוהג כאשר הלווה משלם את כל הסכום הנדרש בכל פעם לפי חוזה הביטוח הראשי ומשאיר את ההחלטה על תשלום סכום זה לשיקול דעתו של המבטח.

ביטול ביטוח הלוואת רכב

בעת הגשת בקשה להלוואה לרכב, ללווה יש את הזכות לסרב לחלוטין לכל שירותי ביטוח. אבל כמה בנקים כוללים שירותי ביטוח חובה בחוזה ומייחדים הוראה זו בפסקאות נפרדות.

במקביל, הבנק מסביר את קיומו של ביטוח חובה בהפחתת התעריף הבסיסי על ההלוואה. ואם הלווה מסרב לשירות זה, הריבית יכולה לעלות באופן משמעותי. לרוב, ארגונים מיקרופיננסים עושים זאת כאשר מבקשים הלוואות מהירות לרכישת רכב.

בכל מקרה ניתן לסיים את השיחה על חוזה הביטוח. אם הבנק לא מאשר את ביצוע הפעולה הזו, אתה יכול לפנות בבטחה לבתי המשפט.

האם אתה צריך ביטוח חיים?

השירות "ביטוח חיים של הלווה" מתבצע בעת הגשת בקשה להלוואת משכנתא. העניין הוא שבמקרה של נכות עקב תאונה, את החוב על הלוואה שיש לה סכום לא מבוטל יצטרך לשלם לקרובים. מסיבה זו, חלק מהלקוחות עושים בכוונה פוליסת ביטוח חיים.

כיצד לבטל ביטוח משכנתא

הליך הוויתור על ביטוח משכנתא הוא תהליך מסובך למדי. ישנם מספר ניואנסים, שכן, בהתאם לחוק, לבנק יש את הזכות לקבוע תנאי ביטוח מסוימים. אך יחד עם זאת, החלטת הלקוח לגבי הביטוח היא בחינם. אם הלקוח כבר חתם על חוזה ביטוח, אזי יש לו את הזכות לכתוב בקשה להפסקת התיעוד וקבלת דמי ביטוח בתוך שלושה חודשים.

חישוב ריבית על ביטוח

קיימת טכניקה מסוימת המאפשרת לחשב את גובה דמי הביטוח עבור הלוואות. בדרך כלל זה מחושב לפי נוסחה המוצגת בצורה B = S + i*S, כאשר הערך של B הוא סכום הביטוח העיקרי, S הוא סכום החוב על ההלוואה עצמה, i הוא השיעור העיקרי על ההלוואה שהתקבלה. .

האתרים הרשמיים של בנקים רבים מספקים שירות נוח לחישוב סכום הביטוח באמצעות מחשבון מקוון מיוחד. בכל מקרה, באמצעות הנוסחה הבסיסית, תוכלו לחשב בעצמכם את גובה הביטוח.

לאחרונה, מספר המכוניות בכבישים הרוסיים גדל באופן ניכר. עובדה זו מפתיעה את רוב האנשים, כי מעט אנשים יכולים להרשות לעצמם לקנות רכב, שעלותו לרוב עולה על האפשרויות החומריות. עם זאת, ניתן להסביר זאת בקלות בכך שהבנקים מציעים הצעות רבות להלוואות לרכב, שבזכותן הובלה הופכת נגישה לרבים. היום נספר לכם האם חובה לבטח חיים בהלוואת רכב או לא.

נכון להיום, כמעט כל המוסדות הפיננסיים מנפיקים הלוואות לרכב עם ביטוח חיים עבור הלווה. ולעיתים קרובות, עובדי הבנק יכפו ביטוח, ואמרו שהקיומו מעלה את רמת האישור. ובמקרים מסוימים, הלקוחות אפילו לא מקבלים הודעה שזה כלול בסכום הקרן של ההלוואה. הלווה לומד על כך רק בעת החתימה על החוזה, ולעיתים הרבה יותר מאוחר, כאשר לא ניתן לעשות דבר. האמנם? האם יש צורך לעשות ביטוח להלוואת רכב? בואו ננסה להבין את זה.

ביטוח בריאות וחיים הכלול בסכום הקרן של הלוואת רכב הוא מה שנקרא ערבות להחזר חוב למוסד בנקאי ויתרון ללווה.

אם במהלך תקופת הסכם ההלוואה אדם מאבד את כושרו לעבוד עקב תאונה, הרי שללא ביטוח קרוביו יצטרכו להחזיר את החוב.

במידה ויונפק ביטוח חיים, הרי שבמקרה של מקרה ביטוח תוחזר הלוואת הרכב על חשבון חברת הביטוח. מסיבה זו חלק מלקוחות הבנק קובעים פוליסה בכוונה.

כשחותמים חוזה עם חברת ביטוח, חשוב מאוד לומר את האמת על עצמך. הדבר יגדיל את גובה הפוליסה ויסייע בהגנה על הלווה מפני סירובה של חברת הביטוח לשלם כספים עבור הלוואת רכב לבנק במקרה של מקרה ביטוח.

מי נהנה מפוליסת ביטוח חיים?

כמובן שחוזה ביטוח חיים מועיל באותה מידה גם לבנק וגם לחברת הביטוח, וכמובן גם ללקוח. בואו נסתכל מקרוב על היתרונות של עריכת פוליסת ביטוח לכל הצדדים.

• היתרון של חברת הביטוח הוא קבלת הכנסה בגובה דמי הביטוח, התלויים בגובה הלוואת הרכב. חשוב שהארגון לא ישתתף בביצוע הביטוח, שכן הדבר נעשה על ידי עובדי הבנק.
• למוסד הפיננסי ההטבה היא הגדלת הלוואת הרכב בגובה הפוליסה, הקטנת הסיכון לאי תשלום החוב וקבלת הכנסה קטנה בדמות עמלה מחברת הביטוח.
• ללקוח מועיל לערוך פוליסת ביטוח בריאות וחיים שכן יחד איתה הבנק יעניק לו הלוואה בריבית נמוכה יותר. כמו כן, ללקוח יש אפשרות להחזיר הלוואת רכב על חשבון חברת הביטוח, אם יאבד לפתע את כושרו לעבוד עקב תאונה.

תנאים ואפשרויות לקבלת ביטוח בריאות וחיים בעת קבלת הלוואת רכב

במוקדם או במאוחר, לכל בעלי הרכב יש שאלה לגבי ביטוח חיים חובה בעת הגשת בקשה להלוואה לרכב. כפי שהראה בפועל, אין צורך ללמוד כל מיני ניואנסים, מכיוון שהתשובה פשוטה. בעת מתן הלוואת רכב, חשוב לבנק שהלווה יחזיר את החוב בזמן. לכן, ברוב המקרים, הלוואות רבות ניתנות בביטוח המהווה ערובה לאי החזרת כספים. אף בנק רציני לא יסכן את כספו.

למרות הצו של ממשלת הפדרציה הרוסית לפיה ביטוח בריאות וחיים בעת הגשת בקשה להלוואה לרכב או כל תנאי אחר הוא תנאי אופציונלי, בנקים רבים עדיין מנסים לכפות שירות זה על כל לקוח. יתרה מכך, הם נתמכים על ידי חברת הביטוח ושותפיה.

בדרך כלל, כדי למשוך מספר רב של לווים שמוכנים לעשות ביטוח, הבנק נוקט בפעולות הבאות:

• מפחית את ריבית הלוואות לרכב. הדבר נובע לרוב מהעובדה שהביטוח, במקרה כזה, יכסה הפסדים.
• מניע את הלקוחות בכך שבמקרה של מקרה ביטוח, חברת הביטוח, ולא הקרובים, תשלם את חוב הלוואת הרכב. הלווים מסכימים בדרך כלל לאחר שמיעת טיעונים אלו. אבל לא כולם.

יש לקחת בחשבון שלא כל מצב ניתן לחזות מראש. הרי אף אחד לא יודע מה מצפה לו מחר או מחרתיים. לכן הביטוח לא יהיה מיותר. מומחים בעלי ניסיון רב מייעצים לרכוש ביטוח השווה למחיר רכב שנלקח באשראי. הדבר יאפשר, במקרה של מקרה ביטוח, לסגור לחלוטין את החוב לבנק על חשבון חברת הביטוח.

אך בדרך כלל סכום ביטוח החיים אינו עולה על 0.1% מסכום הלוואת הרכב. וזו כמות קטנה למדי, אז אתה יכול להסכים בבטחה, במיוחד מכיוון שלעולם לא יהיה מאוחר מדי לסרב לה.

עורכי הדין שלנו יודעים התשובה לשאלתך

אוֹ בטלפון:

איך לסרב?

על פי החוק, ללווה יש זכות שלא להנפיק שירות ביטוח חיים כלל. עם זאת, כמה בנקים כוללים את זה בלי להיכשל. לרוב, הדבר נעשה לרוב על ידי ארגונים פיננסיים המנפיקים הלוואות אקספרס לרכישת רכב. הם מסבירים זאת בכך שבהיעדר ביטוח, לא סביר שהבנק יקבל החלטה חיובית.

בנוסף, רוב המלווים מעלים באופן דרסטי את הריבית על הלוואת רכב או גובים עמלות נוספות אם הלווה מסרב לעשות ביטוח חיים. ואיך אז לסרב לפוליסה שלא לרעת עצמך ובמקביל לקבל הלוואה לקניית רכב?

1. הלווה רשאי לסרב תחילה לביטוח בשלב בחירת מוצר הלוואה. אם קיבלת החלטה לא לעשות ביטוח, עדיף לספר על כך מיד לעובד הבנק. לבנק אין זכות להכריח אותך לקנות פוליסה, אבל אם תסרב, הוא יכול להעלות את שיעור ההלוואה לרכב או לסרב לה לחלוטין.
2. להביא בקשה בכתב למוסד בנקאי. חלק מהמלווים מאפשרים לך לסגור ביטוח חיים על הלוואת רכב שקיבלה בעבר. ככלל, כל התנאים נכנסים לתוקף לאחר סיום חוזה הביטוח ומצוינים ישירות בחוזה הראשי. במקרים מסוימים, הבנקים קובעים שם מידע על התנאים שבהם אתה יכול להוציא ביטול פוליסת ביטוח חיים. בדרך כלל, תקופה זו היא לפחות 3 חודשים ולא יותר משישה חודשים.
3. הגשת תביעה. אם הבנק לא נתן אישור לסיים את חוזה ביטוח הבריאות והחיים, אז אתה יכול לפנות בבטחה לבית המשפט. אבל כפי שמראה בפועל, לרוב מתברר שבית המשפט נמצא בצד של הארגון הבנקאי, שכן בזמן החתימה על החוזה הראשי להלוואה לרכב, הסכמת בעצמך לאפשרות הביטוח.

איך להחזיר כסף?

החזר על ביטוח אפשרי כאשר הלווה לא יכול היה בהתחלה לסרב לשירות, כי בלעדיו פשוט לא אישרו הלוואת רכב. זה יכול להיעשות רק דרך בתי המשפט.

אם בית המשפט לצד הלקוח, אזי עם סיום מוחלט של חוזה הביטוח הוא עדיין יקבל לא את כל סכום הביטוח אלא רק חלק בניכוי עמלת הסוכנות לנושה.

במקרה של פירעון מוקדם של חוב על הלוואת רכב, הלווה יכול להחזיר את כספי הפוליסה רק דרך חברת הביטוח. הוא צריך לפנות למשרד הקרוב של המבוטח ולכתוב בקשה. הלווה יידרש להחזיר את הסכום ששולם בניכוי העמלה שחברת הביטוח כבר שילמה לבנק.

אם הוטל עליך ביטוח חיים בעת הגשת הבקשה לקבלת הלוואת רכב, ואתה רוצה להחזיר את הכסף ששולם במלואו, אז עורך הדין המקוון התורן שלנו מוכן לעזור לך בעריכת בקשה מוסמכת משפטית להחזר.

למרות העובדה שאתם חולמים לאסוף מכונית חדשה לגמרי מהסלון בהקדם האפשרי, הקפידו לקרוא בעיון את כל המסמכים הנמסרים לכם לחתימה, וכן את התנאי לקבלת פוליסה. אין צורך לעשות ביטוח בריאות וחיים, אבל לפעמים פשוט משתלם יותר לקחת הלוואת רכב עם השירות הזה. אז אתה תרגיש בטוח יותר, ובמקרה כזה היא תכסה את החוב שלך. בהצלחה בדרכים!

הלוואות הפכו לחלק בלתי נפרד מרוב האזרחים - משכנתאות והלוואות צרכניות, הלוואות רכב והלוואות לחופשה מאפשרות ליהנות מהחיים, להשתמש במגוון שירותים, ללא קשר אם יש כסף "כאן ועכשיו". וכולם בדרך כלל רגילים לעובדה שבמקביל עם הלוואה, ארגונים בנקאיים מבטחים לווים. וכמה זה חוקי והאם ללווים פוטנציאליים יש זכות לסרב לשירות כל כך רחוק מזול?

תוכן העניינים:

ביטוח משכנתא

ביטוח הוא תנאי הכרחי לחתימה על הסכם הלוואת משכנתא.מוסד אשראי מחויב לבטח מקרקעין, שהם משכון במשכנתא - ניתן ביטוח מפני הרס מוחלט או נזק לרכוש. מוסד האשראי לא צריך לתת עוד ביטוח. בחוק. מה באמת קורה?

בעת הגשת בקשה למשכנתא, הבנקים, ככלל, ממליצים בחום לבטח את חייו, כושר העבודה של הלווה הפוטנציאלי ואת הסיכון לאובדן בעלות על דיור. זאת ועוד, בביטוח משכנתא הבנק רשאי להתעקש לקבל ביטוח בגובה ההלוואה שניתנה בתוספת 10% ממנו, ותקופת הביטוח תהיה שווה בדיוק לתקופת הלוואת המשכנתא.

ביטוח חיים ובריאות ללווה פוטנציאלי של הלוואת משכנתא הוא תנאי אופציונלי, כך שניתן פשוט לסרב לשירות כזה. אבל רוב הבנקים במקרה זה יסרבו להנפיק משכנתא, ומוסדות פיננסיים אחרים יציעו ריבית גבוהה יותר.

הערה:מומחים מעריכים את ביטוח החיים והבריאות של לווה משכנתא כמעשה מרחיק ראות ומעשי. ואכן, במקרה של אובדן כושר עבודה של הלווה, קרוביו לא יצטרכו לשלם את המשכנתא - זאת תעשה על ידי חברת הביטוח. בהתחשב בכך שהלוואות משכנתא ניתנות לשנים רבות, רצוי לקחת עובדה זו בחשבון.

ככלל, עובדי בנק המסכים למתן הצעת משכנתא לעריכת ביטוח מקיף. העובדה היא שכל בנק משתף פעולה הדוק עם כל חברת ביטוח, כך שביטוח מקיף הוא רק "שבב" נוח - לקוח, להוט להפוך לבעלים של מטרים רבועים משלו, חותם על חוזי ביטוח, ככלל, מבלי לקרוא אותו באמת. . אבל מומחים ממליצים ללמוד היטב את חוזה הביטוח (ההלוואה כבר במחקר למעלה ולמטה) ולשים לב למספר נקודות חשובות:

• במקרה של נכות זמנית, הביטוח חייב לכסות את כל התקופה, ולעיתים חוזים מצביעים על כך שב-30 הימים הראשונים הביטוח "לא עובד";
• גם בגין נכות זמנית לא ניתן למלא את חובות הביטוח של החברה רק תוך 90 יום - מה צריך לעשות מי שאיבד זמנית את כושרו לעבוד במשך חצי שנה?;
• יש לציין את תנאי תשלום הביטוח המדויקים על ידי החברה - הביטוי "פיצוי הביטוח משולם תוך 30 יום לאחר עריכת חוק הביטוח" קיים לרוב בחוזים, אך איש אינו יודע כמה זמן אותו חוק ביטוח נערך - חודש, שנתיים, שנה?

עריכת ביטוח להלוואת משכנתא היא חלק חובה מכל ה"אירוע". ללווה פוטנציאלי צריך רק לקרוא בעיון את תנאי חוזה הביטוח, במידת הצורך ניתן להוסיף/להבהיר/לתקן משהו. ותנו לחוזה הביטוח המתוקן לעלות קצת יותר, אבל הלווה יגן על עצמו ועל משפחתו ממצבי כוח עליון שונים.

ביטוח CASCO להלוואות לרכב

ביטוח CASCO בעת הגשת בקשה להלוואה לרכב הוא כמעט הליך חובה במוסדות פיננסיים. העובדה היא שעד לרגע הפירעון המלא של הלוואת הרכב, הרכב הוא בטחונות, והבנקים פשוט מבטחים את עצמם - ביטוח CASCO מאפשר לך לכסות את העלויות הכרוכות בשיקום הרכב, למשל, לאחר תאונה.

ראוי לציין כי ישנם בנקים המציעים ללקוחותיהם תוכניות הלוואות עבור. אבל לתוכניות כאלה יש הרבה ניואנסים:

• סכום ההלוואה המקסימלי לרכישת רכב יופחת פי אחד וחצי עד פי שניים לעומת הסכום המונפק עבור ביטוח CASCO;
• גם תקופת החזר ההלוואה המקסימלית תפחת: תוכנית הביטוח CASCO מאפשרת להנפיק הלוואה לרכישת רכב לתקופה של 5-7 שנים, ללא CASCO תקופה זו מצטמצמת ל-3 שנים;
• ריבית הבסיס עולה: לרוב, בנקים בהלוואות לרכב ללא ביטוח CASCO מעלים את הריבית פי 2, והתשלום מראש עבור המכונית הנרכשת יהיה 50% מהעלות הכוללת של הרכב.

אילו מסמכים נדרשים לעריכת הסכם הלוואה ללא ביטוח:

• דרכון של אזרח הפדרציה הרוסית;
• עותק של פנקס העבודה מאושר על ידי נוטריון, בו יש מידע שהלווה הפוטנציאלי עבד בחצי השנה האחרונה במקום אחד;
• מסמך המאשר את קיומה של הכנסה יציבה ב-12 החודשים האחרונים.

אם אתה מסרב להנפיק הלוואת רכב בביטוח CASCO, חלק מהמוסדות הבנקאיים קובעים הטלת קנסות על הלקוח בגין פירעון מוקדם של ההלוואה, או אפילו איסור על פירעון כזה של ההלוואה.

האם יש צורך לעשות ביטוח CASCO בעת חתימה על הסכם הלוואה לרכישת רכב, רק הלווה הפוטנציאלי צריך להחליט. כדאי להעריך היטב את הסיכונים, להשוות בין עלות הביטוח לבין התשלומים במסגרת הסכם ההלוואה שעולים כאשר מסרבים מ-CASCO.

ביטוח בעת הגשת בקשה להלוואה הפך להליך נפוץ עד כדי כך שאף אחד לא מופתע משירות כזה גם כאשר מבקשים הלוואה צרכנית.

הערה: גם אם עובד בנק מבטיח שיש צורך בביטוח וזה נקבע בהסכם הלוואה סטנדרטי, אזי אתה יכול לסרב לשירות המוטל על פי החקיקה הקיימת. וזה אומר שסוג זה של ביטוח הוא אישי ולא יכול להיות חובה.

לצערנו, עובדי הבנק כוללים את התנאים למתן ביטוח ישירות בנוסח הסכם ההלוואות לצרכן, הלקוח חותם עליו ומשלם אוטומטית עבור שירות נוסף זה. כדאי להבין למה בכלל צריך ביטוח כשמגישים בקשה להלוואה צרכנית:

• אם ניקח בחשבון את השירות הזה מהצד של הלווה, אז זה פשוט נותן שקט נפשי - אם מתרחשת תאונה עם הלווה, או שהוא נפטר, אז חברת הביטוח מכסה את ההלוואה. אז אתה יכול להגן על עצמך ועל משפחתך מהעובדה שהם צריכים לשלם את ההלוואה.
• אם תסתכלו על מטרת הביטוח מהצד של הבנק, תבחינו שכל המוסדות הפיננסיים עובדים בשיתוף פעולה הדוק עם כל חברת ביטוח מסוימת. ובסיום חוזה הביטוח הבא, הבנק מקבל עמלה עבור הלקוח.

ביטוח תאונות

בהלוואות לצרכן מציעים ללקוחות לבטח את עצמם מפני תאונות. מעטים מהלקוחות חושבים על מה הכוונה בדרך כלל במושג "תאונה" בחברת ביטוח - ישנם ניואנסים רבים, אתה יכול לקבל מידע מדויק רק מהמבטח הישיר. כך למשל, עד לאחרונה חברות הביטוח הציעו להגן על לקוח מפני פיטורים - אנשים נטלו הלוואות צרכניות, שילמו בשמחה על הביטוח בתקווה שגם פיטורים בזמן משבר לא יובילו לבעיות במוסד בנקאי. למעשה, הכל היה פשוט - מבטחים זיהו את התרחשות מקרה ביטוח רק אם האדם פוטר בשל פיטורים.

הערה: ניתן להטיל ביטוח תאונות אשראי צרכני "בחשאי" מהלקוח. לכן, יש לעיין היטב בהסכם ההלוואה – האם יש איזכור לביטוח, האם סכום ההלוואה מתאים למה שסוכם במקור עם עובד במוסד פיננסי.

הלקוח יכול בכל עת לסרב לעשות ביטוח להלוואה צרכנית, אך לרוב עובדי הבנק מגיבים לכך "ההלוואה לא תאושר ללא ביטוח". ומה שאתה אומר יכול להיות נכון. העובדה היא שדחיית הלוואה מגיעה ללא כל הסבר ממוסד בנקאי, כך שהיעדר הביטוח עשוי בהחלט לשחק תפקיד מרכזי בהחלטת עמלת האשראי.

הניואנסים של ביטוח אשראי צרכני

הנקודה החשובה ביותר היא שהביטוח כמובן משולם, ואם הסכם ההלוואה כבר חתום אז תצטרכו לשלם על הביטוח בכל מקרה. הבנקים מספקים ביטוח ללקוחותיהם בדרכים שונות:

• סכום הביטוח מחולק בכל חודשי השימוש בהלוואה, אך לא נגבית עליה ריבית;
• ביטוח כלול בסכום ההלוואה - גם עליו נגבית ריבית, התשלום היתר על הלוואה צרכנית עולה.

הערה:יש לבדוק מיד עם עובד הבנק כיצד "יתנהג" הביטוח אם ההלוואה הצרכנית תוחזר לפני המועד. מוסדות פיננסיים רבים דורשים מהלקוח לשלם את מלוא הביטוח, גם אם ההלוואה נפרעה רק שבוע לאחר חתימת החוזה.

אם נסיק מסקנה כללית מכל האמור לעיל, הרי שביטוח אשראי צרכני הוא עניין וולונטרי בלבד, אך במקרים מסוימים הוא גם שימושי. ככלל, ברוב המקרים, מוצר הביטוח הוא די שימושי ומועיל לאוכלוסייה, אך הבעיה היא שיש מעט מדי מידע עליו שניתן על ידי עובדי הבנק.

כיצד להחזיר ביטוח לאחר פירעון הלוואה

אם ההלוואה הוחזרה לפני המועד, אז בהחלט ניתן להחזיר עליה את סכום הביטוח. כמובן שהנושא הזה מאוד שנוי במחלוקת, הרבה תלוי במה שמצוין ספציפית בהסכם ההלוואה, אבל כדאי להילחם על העניין הזה.

צד ימין

על פי סעיף 958 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, החזרת הביטוח במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה, ניתן לסיים את חוזה הביטוח במקרה של מוות של הנכס המבוטח, או סיום העסק פעילויות.

עם סיום ההתקשרות, לחברת הביטוח יש זכות להשאיר חלק מהפרמיה עבור השירות, אולם היא מחויבת להחזיר את הכספים ששולמו על ידי המבוטח ולא נוצלו. נקודה זו חשובה מאוד, שכן היא מאפשרת לפתור את נושא הכסף לביטוח במקרה של פירעון מוקדם של הסכם ההלוואה.

יש לציין ולהסביר את כל הכללים והמאפיינים של תהליך סיום חוזה הביטוח בחוזה ההלוואה (או הביטוח). רק במקרה זה ניתן יהיה להיאבק על החזרת הכספים לאחר פירעון מוקדם של ההלוואה.

החזר בסמכות את הביטוח על ההלוואה

להחזרת הביטוח, מיד לאחר עיון מעמיק של המסמכים (בהם תצוין אפשרות זו), יש צורך לפנות לחברת הביטוח בנושא זה. הטעות של רוב האנשים היא שהם פונים ישירות לבנק בנוגע להחזרת סכום הביטוח - הזמן נמשך, לעולם לא תוכל לראות את הכספים שלך בכלל. לכן זכרו: יש לפנות למשרד חברת הביטוח, המצוין בהסכם ההלוואה.

עליך להצטייד במסמכים הבאים:

• חוזה ביטוח מקורי;
• עותקים של הסכם ההלוואה (הלוואה לצרכן, משכנתא);
• דַרכּוֹן;
• תמצית תעודה מהבנק המעידה על כך שהלקוח החזיר את ההלוואה במלואה והקדים את המועד.

במשרד חברת הביטוח ניתן ללקוח טופס בקשה להחזרת סכום תגמולי הביטוח שלא נוצל.

הערה: אם חוזה הביטוח נוגע לרכוש כלשהו - למשל רכב היה מבוטח, אז תתכוננו לכך שהוא ייבדק בקפידה על ידי פקידים, עובדי חברת הביטוח. זאת בשל העובדה שחברות הביטוח מנסות להתמודד בדרך זו עם רמאים.

איך פותרים את בעיית הביטוח שלא ניתן להחזר

ברוב המקרים, חוזי הלוואה/ביטוח אינם מספקים כלל אפשרות להחזר כספים. אך גם במקרה זה ניתן להחזיר את הביטוח אך רק בעזרת עורכי דין מוסמכים. האפשרויות הן כדלקמן:

מעניין שהבנק הכי נקי מבעיות מבחינת החזר ביטוח הוא Sberbank. במקרה של פירעון מוקדם של הלוואה, לקוחות Sberbank מחזירים לעצמם בקלות וללא הליכים משפטיים כספי ביטוח שלא נוצלו. אם מוגשת בקשה לפירעון מוקדם של הסכם ההלוואה בתוך 30 הימים הראשונים לאחר מתן ההלוואה, הלקוח מקבל בחזרה 100% מסכום הביטוח.

ביטוח אשראי הוא הליך אופציונלי לחלוטין, אפשר פשוט לסרב לו. אבל מיד נוצרת בעיה, כי הבנקים פשוט מסרבים להנפיק הסכמי הלוואה ללא ביטוח. במקרה זה, לווה פוטנציאלי יכול לסמוך רק על תשומת הלב שלו – בלימוד הסכם הלוואה יש להקדיש תשומת לב מיוחדת לסעיף הביטוח על מנת למנוע בעיות בעתיד. אם הידע שלכם לא מספיק, הרי שלכל לווה פוטנציאלי יש את הזכות לקחת עותק מהסכם ההלוואה (טרם חתום) וללמוד אותו בקפידה במקום שנוח לו - ברגע זה ניתן וצריך להיעזר בעורכי דין אשר יספר ויסביר את כל ה"מלכודות" .