Al redactar un contrato hipotecario, a los clientes se les ofrece contratar un seguro de vida, ya que el documento se concluye por un largo período. Gracias a este servicio, la deuda será pagada al banco, incluso si el prestatario no puede hacerlo por motivos de salud. Antes de celebrar un acuerdo, es necesario familiarizarse con las peculiaridades de su ejecución, coste y legalidad.
¿Es necesario un seguro de vida y de salud para el prestatario con una hipoteca?
Primero debe asegurarse de por qué el prestatario necesita un seguro. Es necesario para protegerse contra el riesgo de impago de un préstamo debido a problemas de salud. Esto puede deberse a una pérdida de capacidad.
Pero nadie puede predecir si pueden producirse lesiones durante el pago de la hipoteca, por las que se reconoce una pérdida parcial o total de la capacidad para trabajar.
Por ello, los bancos ofrecen emitir un contrato de seguro para protegerse de los riesgos de un posible impago. Si el prestatario tiene dicha póliza, en caso de invalidez, la empresa que prestó los servicios reembolsará el préstamo. Si ocurre un evento asegurado, el cliente del banco no pagará el monto de la hipoteca.
Costo de seguro
Cada compañía de seguros tiene sus propios precios de servicios, por lo que es difícil determinar el precio exacto.
Se aplican aproximadamente las siguientes tarifas:
La tarifa está determinada no sólo por el sexo y la edad, sino también por el estado de salud del cliente. Por lo general, es necesario someterse a un examen médico que determine si existen enfermedades crónicas. En caso afirmativo, el precio del seguro será mayor. Si tiene dolencias complejas, se suele denegar la hipoteca.
El costo del seguro se ve afectado por su profesión. Si el cliente trabaja en una oficina, entonces no habrá incremento de precio. Pero en el caso de las profesiones riesgosas, el coste está inflado.
Si el cliente tenía anteriormente un seguro voluntario, al solicitar un préstamo es necesario presentar un documento. Si contrata un seguro a todo riesgo, que incluye protección de vida, garantía y título, el precio de los servicios será menor. Los pagos se cuentan junto con la deuda y se reducen cada año.
¿Dónde puedo conseguir una póliza de seguro?
Hoy en día no existe la acreditación de una compañía de seguros ante los bancos. Pero tienen los mismos requisitos. Al recibir una hipoteca, se ofrece al prestatario utilizar los servicios de una de las compañías de seguros. El banco recibe una comisión por cada acuerdo celebrado.
Si el prestatario tiene un seguro, puede que necesite utilizar los servicios de su compañía de seguros al obtener una hipoteca. Puede encontrar un banco donde definitivamente se aceptará dicho documento. Para ello, se llega a un acuerdo con la aseguradora para añadir un nuevo beneficiario: el banco.
Por tanto, el prestatario no necesita buscar una compañía de seguros. Al solicitar una hipoteca, el banco ofrece una lista de sus organizaciones que brindan servicios.
Sólo tienes que elegir las condiciones que más te convengan y podrás contratar un seguro.
Documentos para obtener un seguro.
En los bancos, el registro se completa con bastante rapidez.
El cliente deberá preparar los siguientes documentos:
Si el cliente presenta un certificado médico de salud, que está certificado con el sello y la firma de un especialista, esto afecta el monto de los pagos del seguro. Toda persona tiene derecho a exigir un tipo de interés bajo. Siempre debe recordar sus derechos personales y completar los documentos con cuidado.
Cuando se paga el pago inicial, el prestatario recibe una póliza de seguro. Los pagos pueden realizarse en efectivo o mediante transferencia a través de garantes. El coste del seguro se calcula en función de varios factores, que deben tenerse en cuenta cuando el cliente contacta con el banco. Siempre es necesario leer el contrato y preguntar a los especialistas sobre las cosas que no están claras. Un documento correctamente redactado garantizará la aparición de posibles riesgos.
¿Qué hacer si ocurre un evento asegurado?
Si ocurre un evento asegurado (despido, enfermedad), el prestatario deberá leer el contrato. Si murió, entonces esto se debe hacer a los familiares. Luego debe comunicarse con la compañía de seguros enviando una notificación allí. Por lo general, se especifica un período breve durante el cual el prestatario puede presentar su solicitud.
Posteriormente, la empresa se ofrece a preparar los documentos necesarios, que determinarán si la compañía de seguros pagará la hipoteca o no. El hecho de un siniestro asegurado lo determina la empresa, para lo cual realiza una inspección.
Los documentos se proporcionan como prueba del evento asegurado. Si hay despido, es necesario aportar orden, confirmación del empleador y libro de registro de trabajo. Con la cesión de discapacidad, el prestatario dispondrá de numerosos documentos que confirmen este hecho.
La compañía de seguros comprueba los documentos y luego decide si paga o no una indemnización. El beneficiario es el banco al que se paga el dinero. Si se produce un evento asegurado, el prestatario queda liberado de reembolsar el préstamo. Utilizando esta instrucción, se ejercen los derechos de seguro.
La compañía de seguros se niega a pagar
Todas las condiciones de pago se especifican en el contrato. Indica el monto de los montos adeudados ante la ocurrencia de un evento asegurado. En este caso, no sólo el asegurador tiene responsabilidades, sino también el tomador del seguro.
Si se rechaza el pago, estos motivos están justificados. La compensación no se puede proporcionar antes de que se hayan recogido todos los documentos. Esto debe ser realizado por el tomador del seguro.
Si es necesaria una compensación debido al deterioro de la salud, deberá recoger los certificados médicos necesarios. Serán la confirmación en base a la cual se realizan los pagos.
Algunas empresas se niegan a pagar indemnizaciones. Por ejemplo, el incidente no fue reconocido como un evento asegurado.
Los motivos del rechazo pueden ser:
- justificado;
- irrazonable;
- justificado condicionalmente.
Los primeros son legales porque no vulneran derechos. Se consideran motivo de denegación las incidencias no especificadas en el contrato. En el segundo caso, se produce una violación de los derechos del seguro. Entonces hay que acudir a los tribunales. Normalmente la decisión se toma a favor del cliente. Las razones condicionalmente justificadas son aquellas para las que no existe una definición clara en la ley.
No todo el mundo acude a los tribunales, pero esto se debe a varios motivos:
- falta de tiempo;
- colección de muchos documentos;
- Desconocimiento de los derechos.
Antes de presentar una solicitud ante el tribunal, debe ponerse en contacto con un abogado que le ayudará a elegir la mejor solución al problema. Un especialista te ayudará a redactar correctamente tu solicitud para que sea aceptada de inmediato. Indica las infracciones por las que se elabora el recurso. Hay que confiar en la ley. El importe de la reclamación se determina mediante estimaciones de expertos. El cliente tiene derecho a exigir una compensación por los derechos estatales y otros gastos. Si la decisión se toma a favor del cliente, la empresa le pagará una multa por todo el período de retraso.
¿Es posible rechazar el seguro?
Todos los bancos tienen en cuenta sus derechos. Por ello, se anima a todos los clientes a contratar un seguro hipotecario. Tiene derecho a rechazarlo dentro de los 14 días que prescribe la ley. ¿Pero deberíamos renunciar a ello?
Sin tener en cuenta el seguro, el banco no puede emitir una hipoteca ni aumentar el tipo de interés. En el segundo caso, deberá pagar de más aproximadamente un 2% anual. Además, el seguro protege contra muchas situaciones imprevistas.
¿Cuánto dura el seguro de vida para una hipoteca?
La propiedad está asegurada durante todo el período del préstamo. Este documento también es válido para la vida y la salud durante todo el período. El seguro de título se concluye por 3 años, ya que dicho plazo de prescripción está establecido por ley.
El seguro de vida y salud es un servicio útil por el que el cliente paga él mismo. En este caso, está protegido de muchas situaciones. Si vale la pena formalizarlo o no, lo decide él mismo, ya que nadie tiene derecho a obligarlo a hacerlo. Si aún desea contratar un seguro, debe leer el documento. Todos sus términos y condiciones deben ser claros.
Dmitry Balandin
Para la mayoría de los residentes rusos, el problema de la vivienda sólo puede resolverse recurriendo a préstamos bancarios. Al solicitar un préstamo, será necesario asegurar la propiedad comprada, que está pignorada como garantía, ya que esto es obligatorio y está regulado por la ley. Además de esto, los bancos siempre ofrecen un seguro de vida hipotecario de una empresa acreditada por ellos, en caso de que el prestatario tenga problemas de salud. Por esta razón, muchos prestatarios están interesados en la pregunta principal: ¿vale la pena contratar una póliza y cuánto costará todo?
¿Qué es el seguro hipotecario?
Dado que los principales actores del mercado de préstamos son las estructuras bancarias, a menudo presentan sus propias condiciones de juego. Generalmente se trata de seguros. Hoy en día, los bancos ofrecen a los prestatarios adquirir una póliza de seguro a todo riesgo, que incluye:
- Seguro inmobiliario como garantía. La vivienda adquirida está sujeta a seguro durante todo el plazo del préstamo. Esto incluye no sólo el edificio o apartamento en sí, sino también la decoración interior. En cuanto al mobiliario, también se puede asegurar, pero para ello se celebra un contrato aparte.
- seguros de vida y salud. Si por motivos de salud el prestatario no puede pagar la deuda al banco, la compañía de seguros lo hará por él. Tales casos incluyen lesiones que resultan en incapacidad o invalidez temporal, enfermedades graves e incluso la muerte. Siempre que la persona padeciera una enfermedad grave en la etapa de celebración del contrato de préstamo y ocultara esta circunstancia, no se pagará el seguro.
- seguro de título. El banco puede ofrecerle este tipo de seguro, siempre que la pureza jurídica del inmueble adquirido sea dudosa. La duración máxima del contrato es de 3 años, ya que, según la ley, durante este tiempo todas las cuestiones controvertidas relativas a los derechos de propiedad pierden su fuerza.
El seguro permite al prestatario recibir una deducción fiscal una vez al año.
¿Qué proporciona el seguro de vida a un prestatario hipotecario?
Puede parecer que el seguro de vida y de salud de una hipoteca sólo beneficia al prestamista. Sin embargo, esto no es del todo cierto, ya que la póliza protege al prestatario si no puede pagar sus deudas. En este caso, todos los costes corren a cargo de la compañía de seguros. La compañía de seguros puede saldar la deuda en su totalidad, o hacerlo mensualmente para el asegurado. Esto sucede cuando:
- largo período de incapacidad (más de 30 días);
- recibió discapacidad de 1 o 2 grupos;
- muerte del prestatario.
La compañía de seguros se niega a pagar
La compañía de seguros puede proporcionar el pago si el cliente oculta la presencia de enfermedades graves, que incluyen VIH, SIDA y oncología. Además, la compañía aseguradora se negará en las siguientes circunstancias:
- el prestatario se encontraba en estado de alcohol o drogas;
- en caso de suicidio, excepto en los casos de incitación al mismo;
- si el prestatario sufrió un accidente sin tener derecho a conducir un vehículo;
- al cometer un delito, si lo prueba un tribunal.
Características del reconocimiento de un evento asegurado.
Habiendo reconocido un evento asegurado, el asegurador está obligado a compensar la deuda en su totalidad, pero para ello es necesario cumplir con todos los trámites. Entonces, si una persona está de baja por enfermedad por más de 30 días, debe comunicarse con la Comisión de Investigación con una solicitud. La deuda se pagará en proporción a cada día de enfermedad. Si recibe una discapacidad, debe escribir una solicitud a más tardar seis meses después de que expire el seguro. En caso de fallecimiento de un cliente, la familia del prestatario puede presentar su solicitud en cualquier momento, pero a más tardar un año después del fallecimiento.
¿Se requiere un seguro de vida para una hipoteca?
La compra de una póliza de seguro de vida hipotecario no es un requisito. El banco puede ofrecer su registro de forma voluntaria como una oportunidad para protegerse a sí mismo y a los coprestatarios en caso de un evento asegurado. La falta de seguro no es motivo para negarse a conceder un préstamo hipotecario, aunque la mayoría de la población tiene este estereotipo.
Regulacion legal
En ningún acto jurídico reglamentario encontrará una disposición según la cual el prestatario debe asegurar su propia vida al comprar una vivienda con la ayuda de fondos del préstamo. Es diferente cuando se trata de asegurar una propiedad. En este caso, es necesario hacer referencia a la ley federal "Sobre Hipotecas", cuyo párrafo 31 establece en blanco y negro que esta condición es obligatoria.
Requisitos bancarios
Con base en la información anterior, se puede entender que las organizaciones bancarias no tienen derecho a exigir un seguro de vida para una hipoteca y mucho menos a incluir arbitrariamente esta cláusula en el contrato de préstamo. El prestamista sólo puede ofrecer comprar la póliza y usted decide si hacerlo o no. Otra cosa es que si rechaza el seguro, se le ofrecerán condiciones completamente diferentes para otorgarle dinero a crédito.
Cómo afecta el seguro de vida al coste de tu hipoteca
Lo primero que puede provocar la negativa a adquirir una póliza es un aumento de la tasa de interés del préstamo. El banco también puede acortar el plazo del préstamo o solicitar más dinero como pago inicial. Si crees que esto es ilegal, estás equivocado. La entidad de crédito le da derecho a elegir: adquirir una póliza y recibir condiciones crediticias preferenciales, o retirar dinero de forma general.
Sanciones a los bancos hipotecarios por denegación de seguro
Una vez que haya descubierto si es necesario asegurar la vida con una hipoteca, debe obtener información sobre cuánto interés pueden aumentar los bancos en la tasa anual. No existe un enfoque único para este tema, por lo que es necesario conocer esta información de cada prestamista por separado, porque el corredor entre los valores mínimo y máximo puede alcanzar varios puntos porcentuales. Éstos son sólo algunos ejemplos de cuánto cambiará la tasa:
- Sberbank +1%;
- Banco de Moscú +1%;
- VTB24 +1%;
- Deltacrédito +1%.
- Raiffeisenbank + 0,5%;
- Rosselkhozbank +3,5%;
¿Qué bancos ofrecen seguros de vida para una hipoteca?
Si el seguro de vida para una hipoteca en Sberbank o VTB implica la compra obligatoria de una póliza de una lista de compañías acreditadas; de lo contrario, se cambiarán los términos del préstamo, entonces en varias instituciones bancarias, al concluir un contrato de préstamo, la compra del seguro es sólo su asunto personal. La Hipoteca sin seguro de vida se ofrece en:
- Globox;
- Gazprom, etc.
Cómo redactar un contrato de seguro de vida
Si tienes una póliza de seguro de vida, esto no significa que puedas proporcionarla, ya que en una situación de seguro, tú o tus familiares recibirán el dinero, pero no el banco. Por este motivo, tendrás que firmar un nuevo acuerdo, donde el beneficiario es el prestamista. Puedes hacer esto en:
- compañía de seguros;
- frasco.
El seguro entrará en vigor desde el momento en que se pague la primera prima.
En el banco al celebrar un contrato hipotecario.
Al comprar una póliza de seguro de vida y salud voluntaria para una hipoteca en un banco, se le pedirá que celebre un acuerdo con una empresa específica, por lo que debe preguntar inmediatamente si puede elegir otra empresa, porque entonces el seguro puede costar menos. . Esto se debe a que la aseguradora paga al banco un determinado porcentaje de la remuneración por cada póliza concertada. La compañía de seguros incluye este dinero en el coste del contrato.
En una compañía de seguros acreditada por un banco.
No todos los bancos aceptarán seguros de vida hipotecarios de ninguna empresa, así que prepárese para recopilar la documentación adicional que el prestamista necesita para aceptar esta póliza. Para el prestatario, elegir una empresa independiente es beneficioso porque puede contactar con aquella con la que ha establecido un contacto a largo plazo. En esta situación, puede recibir un descuento adicional.
No se debe dar preferencia a organizaciones poco conocidas que, para atraer clientes, pueden ofrecer opciones muy rentables; es mejor asegurarse con un socio confiable. Esto se debe al hecho de que las hipotecas no se otorgan por un año, sino por un largo período, y la experiencia de una empresa en el mercado es un indicador de su confiabilidad, porque muchas empresas nuevas pueden quebrar en uno o dos años.
Documentos para emitir una póliza de seguro.
Para celebrar un contrato de seguro personal no se necesitan muchos documentos. A veces es posible que se requieran documentos adicionales, pero, por regla general, la lista se limita a lo siguiente:
- pasaporte;
- Un formulario de solicitud completo;
- contrato de préstamo hipotecario;
- certificado médico.
El formulario se puede completar directamente en el sitio. Indica información básica sobre el cliente, lugar de residencia y tipo de préstamo. El certificado médico obligatorio presentado debe contener todos los sellos y firmas, además de reflejar información sobre el estado de salud y los exámenes realizados.
tiempo de contrato
Tradicionalmente, el seguro de vida hipotecario se emite por un período de un año, por lo que debe renovarse cada vez. De lo contrario, el banco tiene derecho a cobrar sanciones al prestatario. Los prestamistas no siempre exigen a sus clientes que renueven sus pólizas. Esto ayuda a ahorrar dinero adicional, porque en algunas aseguradoras el importe de la indemnización puede alcanzar varios por ciento del importe adeudado.
Seguro de coste de vida para una hipoteca
El coste de la póliza depende directamente de la organización donde la adquieras y del saldo de la deuda, por lo que cada vez que celebres un nuevo contrato de seguro de vida y salud con una hipoteca, el monto será menor que el anterior. Si la póliza se adquirió en la oficina de la compañía de seguros, será necesario llevar un certificado del saldo de la deuda para poder calcular correctamente el monto de la tarifa.
Si no sabes qué empresa elegir, puedes utilizar una calculadora online que te ayudará a navegar por las ofertas existentes. No se puede decir que dará el precio exacto, ya que el cálculo final lo realizará un empleado de la compañía de seguros, pero te ayudará a saber dónde existen condiciones más rentables y flexibles para la contratación de un seguro.
¿Qué factores se tienen en cuenta al calcular la prima del seguro?
Al elegir un seguro de vida para una hipoteca, debe comprender que el monto de la prima variará para los diferentes clientes. Esto se debe a muchos factores a los que las aseguradoras prestan atención al aplicar coeficientes crecientes o decrecientes:
- edad. Las personas mayores tendrán que pagar más porque el riesgo de enfermedad o muerte es mayor que el de los prestatarios más jóvenes.
- piso. Realmente no importa, pero para los hombres la tarifa puede ser más alta, ya que tienen una esperanza de vida más corta que las mujeres. Por otro lado, una mujer puede irse de baja por maternidad y la compañía de seguros tendrá que pagar la deuda. Por este motivo, esta posición depende directamente de la aseguradora y sus pólizas.
- Estado de salud. Si una persona, como muestra el extracto, no padece enfermedades graves y no pertenece a un grupo de riesgo debido a sus condiciones de salud, se reducirá la prima del seguro para ella.
- profesión y estilo de vida. Según las estadísticas, las personas empleadas en condiciones laborales peligrosas y difíciles viven vidas más cortas. Las compañías de seguros también tienen esto en cuenta a la hora de emitir una póliza con un coeficiente creciente.
- tamaño del préstamo hipotecario. Cuanto mayor sea el monto de la deuda, más costarán los seguros, ya que se calculan en función del monto del préstamo y no tienen un valor estrictamente establecido.
Tarifas de las compañías de seguros.
En resumen, podemos entender que la tasa exacta del seguro de vida para una hipoteca se calcula de forma individual y está influenciada por muchos factores, desde la edad y el sexo hasta la salud y el estilo de vida. Sin embargo, en cada caso, las aseguradoras tienen un monto base expresado como porcentaje. Se utiliza como punto de partida al realizar cálculos. Es diferente en cada organización:
| Sberbank | |
| Seguro VTB | |
| RESO-Garantiya | |
| Ingosstraj | Dado que el seguro de vida hipotecario implica que el beneficiario es el prestamista, los fondos se le transferirán directamente, sin pasar por usted. Documentos de compensaciónCuando ocurre un evento asegurado, la compañía de seguros deberá preparar una serie de documentos que servirán de base para el reembolso de la deuda:
Nuevo cálculo del reembolso parcial anticipado del préstamoEn caso de amortización anticipada parcial, tiene derecho a exigir a la compañía de seguros que vuelva a calcular el importe de la prima y, si hay un pago en exceso, que le devuelva parte de la misma. Para ello, deberá traer un certificado del banco sobre el saldo de la deuda y un cronograma para el cálculo de los pagos mensuales, que se emite al firmar el contrato de préstamo. Aquí también es necesario leer los términos del contrato de seguro de vida para una hipoteca, ya que en algunas organizaciones esto se puede hacer solo unas pocas veces durante el período de la póliza o esta posibilidad no se brinda en absoluto. Reembolso de la prima del seguro tras el reembolso anticipado total de la hipotecaLa rescisión de un contrato de seguro de vida es posible tras el pago total de la deuda al banco. En algunos casos, la compañía de seguros no paga el saldo, pero así lo establece el contrato. Si existe tal posibilidad, debe escribir una solicitud dirigida al director de la compañía de seguros solicitando la devolución de una cantidad igual al monto de los pagos del seguro por el tiempo no utilizado. Además, deberá adjuntar un certificado que indique que no tiene obligaciones económicas con el banco por la hipoteca. El dinero se transfiere mediante transferencia bancaria a la cuenta que hayas especificado. Video
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Los bancos, al otorgar un préstamo para la compra de bienes inmuebles, no solo otorgan una hipoteca sobre ellos, sino que también exigen un seguro hipotecario. La compra de una póliza de seguro de propiedad es un requisito de cualquier contrato hipotecario. ¿Qué pasa con otros tipos de seguros?
Comprensión general de qué es el seguro hipotecario.
El seguro hipotecario es un conjunto de tipos de seguros diseñados para proteger los intereses financieros de cada participante en los préstamos hipotecarios residenciales.
La necesidad de celebrar este tipo de acuerdos se debe a la necesidad:
- banco: para obtener garantías de pago de préstamos, lo que permite reducir la tasa de interés y aumentar el plazo del préstamo en relación con los préstamos al consumo;
- el cliente - en la obtención de seguridad financiera para poder cumplir con sus obligaciones en caso de muerte, invalidez, disminución de ingresos y otras cosas.
El objetivo principal del seguro hipotecario es redistribuir los riesgos entre aseguradores, prestatarios y prestamistas para aumentar la confiabilidad del sistema de seguro hipotecario.
Tipos de seguro hipotecario:
- seguro de la propiedad hipotecada, que según el contrato estaba pignorada, contra riesgos de pérdida o daño;
- personal, que es un seguro de vida e invalidez del cliente (prestatario o coprestatario);
- El título es un seguro contra la pérdida del título de la garantía como resultado de la terminación de la propiedad.
Como opción adicional, las aseguradoras ofrecen asegurar la responsabilidad civil del propietario del local contra:
- por terceros durante el funcionamiento de la propiedad (por ejemplo, en casos de inundación del apartamento de un vecino);
- por parte del acreedor por incumplimiento de las obligaciones financieras aceptadas (si hay un retraso, si es imposible realizar pagos en el futuro).
Características de este tipo de seguro.
El seguro contra riesgos hipotecarios se diferencia en que el beneficiario del contrato es el prestamista (banco). En caso de siniestro asegurado, el asegurador realizará un pago del seguro a su favor. Su tamaño no puede exceder tanto el monto de la deuda pendiente como el monto del daño sufrido.
Existe un plan para pagar el monto asegurado en una suma global, inmediatamente, al concluir un acuerdo por todo el plazo del préstamo. Un esquema más común es el pago anual del monto del seguro.
¿Necesito asegurar mi apartamento todos los años si tengo una hipoteca? Sí. Esto se especifica en el contrato de préstamo.
Legalidad de los requisitos para la celebración de contratos de seguro.
Seguro inmobiliario para una hipoteca: obligatorio o no: se debate desde hace mucho tiempo, pero existe una ley y una práctica judicial.
Según la Ley Federal Nº 102-FZ "Sobre Hipotecas", los prestatarios hipotecarios deben asegurar la garantía. El documento no dice nada sobre otros tipos de seguros.
Seguro personal para hipoteca art. 935 del Código Civil de la Federación de Rusia se define como voluntario. Sin embargo, los bancos recomiendan encarecidamente a sus clientes que contraten dicho seguro. Es opcional, pero su ausencia supondrá un aumento de la tasa del préstamo de al menos un 1%.
Una situación similar se ha desarrollado con respecto al seguro de títulos. El cliente tiene derecho a negarse, pero el préstamo, al ser más riesgoso desde el punto de vista del prestamista, se le ofrecerá en condiciones diferentes y menos favorables que a los prestatarios que aceptaron cumplir con los requisitos del banco.
La práctica judicial en relación con tales disputas indica que en la mayoría de los casos el requisito de celebrar un contrato de seguro de vida y salud se reconoce como un abuso de la libertad contractual, ya que se negaron a otorgar un préstamo sin obtener un seguro.
De acuerdo con la Directiva del Banco Central de la Federación de Rusia de 20 de noviembre de 2015 No. 3854-U, el prestatario tiene derecho a rechazar el producto de seguro que se le ha impuesto dentro de los 5 días siguientes al momento de la firma de los documentos pertinentes. El importe pagado por él deberá ser devuelto íntegramente.
Sin embargo, el Banco Central de la Federación de Rusia explicó que si el prestatario rechaza este servicio, el prestamista tiene derecho a cambiar los términos del acuerdo estándar y aumentar la tasa de interés.
Esta cláusula ya está incluida en la mayoría de contratos hipotecarios. Los prestamistas también utilizan ampliamente su derecho a rescindir unilateralmente el contrato hipotecario debido al incumplimiento por parte del cliente de sus términos. Esta disposición también se indica en la documentación del préstamo. El banco envía un aviso al cliente exigiéndole que contrate un seguro o rescindirá el contrato. Esto último significa que el prestatario está obligado a reembolsar el importe total del préstamo o afrontar procedimientos judiciales.
No se aceptan las apelaciones de los ciudadanos (normalmente durante procedimientos judiciales) sobre el hecho de que la exigencia de un seguro viola sus derechos: el acuerdo se concluyó en determinadas circunstancias, sobre las cuales se advirtió al cliente con antelación.
La firma de los documentos significa conformidad con el cumplimiento de los requisitos establecidos por los mismos.
Casos típicos de seguros
El seguro de un bien inmueble suele asumir como hecho asegurado:
- incendio, incluido uno ocurrido fuera de la propiedad asegurada;
- explosión de gas doméstico;
- desastre;
- inundaciones que se produjeron como consecuencia de un accidente en el sistema de suministro de agua, alcantarillado o calefacción, incluso si el agua procedía de locales vecinos;
- acciones ilegales de terceros (vandalismo, robo, vandalismo);
- caída de aeronaves (partes de ellas) sobre bienes inmuebles;
- identificación de defectos estructurales en la estructura, que eran desconocidos para el asegurado en el momento de la celebración del contrato.
Es necesario estar preparado para el hecho de que el paquete mínimo ofrecido por las aseguradoras prevé pagos sólo cuando la propiedad asegurada ha sufrido daños importantes.
Por ejemplo, si el papel tapiz de sus vecinos se dañó como resultado de una inundación, no habrá pago, pero si alguien rompe una ventana, puede contar con una compensación por su costo. El saldo total del préstamo se pagará únicamente cuando el objeto esté completamente destruido. En el caso de una casa privada, si se conservan los cimientos, sólo se reembolsará una parte de la deuda, ya que, desde el punto de vista del asegurador, el resto del edificio todavía se puede utilizar para construir nuevas viviendas.
Para obtener más garantías y más compensación, deberías contratar un seguro más extendido, pero te costará más.
El siguiente tipo de seguro hipotecario es el seguro de vida y de salud del prestatario. Los eventos asegurados en virtud de dicho contrato son:
- fallecimiento del asegurado por accidente o enfermedad ocurrido durante el período de vigencia del contrato;
- Pérdida de capacidad para trabajar como consecuencia de enfermedad o accidente con la asignación de 1 o 2 grupos de discapacidad.
¿Qué es el seguro de título de una hipoteca? Es más fácil de entender a partir de la lista de eventos asegurados en virtud de los siguientes contratos:
- reconocimiento de la compraventa como inválida (basado en la cláusula 2 del Capítulo 9 del Código Civil de la Federación de Rusia);
- Demanda del comprador de vivienda (total o parcial) por parte de personas que conservan la propiedad del inmueble.
Este tipo de seguro está diseñado para proteger los derechos de un comprador de buena fe. La confirmación de la ocurrencia de un evento asegurado será una decisión judicial. Los pagos en virtud de dichos acuerdos deberían compensar los costos financieros del prestatario y garantizar el reembolso del préstamo por parte del prestamista.
En tales casos, la compañía de seguros tiene derecho a brindar apoyo legal completo, incluida la representación de los intereses del cliente ante los tribunales.
El problema de recibir pagos de seguros.
El asegurador tiene derecho a negarse a pagar la indemnización del seguro en varios casos. Todos ellos están especificados en el contrato de seguro.
El seguro personal para préstamos hipotecarios implica, como hecho asegurado, la identificación del prestatario con el 2º o 1º grupo de discapacidad o su fallecimiento. En este caso, el pago se realiza en su totalidad como pago único. En el primer caso, la propiedad sigue siendo propiedad del prestatario, en el segundo se incluirá en el patrimonio sucesorio y los herederos la recibirán sin ningún gravamen (sin garantía ni obligación de pagar la deuda del préstamo). Pero, por ejemplo, se denegará la indemnización en virtud de un contrato de seguro de vida si la muerte se produjo como consecuencia de un suicidio o de un accidente automovilístico en el que el asegurado tuvo la culpa. No pagarán indemnización en los casos en que el cliente conociera inicialmente problemas de salud, cuya confirmación el asegurador encontrará en su historial médico, pero no informó al respecto al celebrar el contrato.
También habrá problemas con la indemnización de las personas que hayan sufrido riesgos profesionales, así como de aquellas en cuya sangre en el momento del siniestro se encuentre alcohol o drogas que no hayan sido prescritas por un médico. Según la ley, el asegurador en tal situación no está obligado a pagar la deuda.
Si se contrató un seguro de vida y de salud en relación con ambos cónyuges-coprestatarios, en caso de fallecimiento de uno de ellos, la deuda con el banco se pagará solo a la mitad, es decir, en un 50% del saldo del préstamo. Si el seguro se realizó teniendo en cuenta determinadas proporciones, entonces el pago se realizará teniendo en cuenta cómo quedó establecido en el contrato. Por ejemplo, en caso de fallecimiento de uno de los cónyuges, la indemnización puede ser del 70% del saldo, mientras que en caso de fallecimiento del otro, del 30%.
En los casos en los que no exista una certeza firme de que la negativa de la compañía aseguradora sea correcta, conviene contactar con un abogado especializado en esta materia.
Ya en la primera consulta, habiendo estudiado toda la documentación, el especialista podrá confirmar o refutar la legalidad de las acciones del asegurador y sugerir la conveniencia de proteger sus intereses ante los tribunales.
Cómo ahorrar en un seguro hipotecario
El programa de seguros ofrecido por los empleados del prestamista es, por regla general, un producto que no resulta rentable para los prestatarios. La mayoría de los bancos actúan como intermediarios entre el verdadero tomador del seguro, la organización con la que realmente se celebra el contrato y que posteriormente realizará los pagos del seguro si es necesario, y el cliente. En consecuencia, lo más probable es que el prestamista reciba un descuento del “proveedor” y al mismo tiempo haga una provisión para cubrir sus propios costos.
Como resultado, un contrato de seguro celebrado en una oficina bancaria puede resultar entre un 10 y un 20% más caro que un acuerdo redactado en las mismas condiciones con la propia aseguradora o con su otro socio oficial.
Si decide comprar un seguro directamente de la aseguradora, consulte con el prestamista para obtener una lista de compañías acreditadas. A pesar de que las restricciones a la hora de elegir una compañía de seguros son inaceptables por ley, pueden establecerse a pesar de ellas. Por lo tanto, es más prudente consultar con el banco para obtener una lista de aseguradoras acreditadas.
Teniendo en cuenta que el monto asegurado se calcula en base al saldo del préstamo más los intereses que se devengarán durante el próximo año, es posible ahorrar gracias al reembolso anticipado del préstamo.
Cuanto más rápido se pague la deuda hipotecaria, menos intereses pagará el prestatario y menor será el monto del seguro.
También debes considerar la fecha de amortización del préstamo. Idealmente, es necesario determinar el plazo para el reembolso total del préstamo antes de que expire el próximo contrato de seguro. Si esto no funciona, puede, obteniendo del acreedor el certificado correspondiente sobre la ausencia de deuda, contactar al asegurador con una solicitud para devolver parte del monto asegurado de acuerdo con el tiempo real de existencia de la obligación del préstamo ( deuda con el banco).
Cómo asegurarse adecuadamente con una hipoteca para no pagar de más. A la hora de determinar la suma asegurada, las aseguradoras tienen en cuenta:
- edad del cliente. La póliza será más económica para las personas de entre 25 y 35 años;
- el precio de la propiedad: cuanto más cara es, más deberá pagar el asegurador;
- con seguro personal, se les puede solicitar que se sometan a un examen médico, en función de cuyos resultados se determinará el costo de la póliza. Cuantos menos problemas de salud tenga una persona, cuantos menos malos hábitos tenga, mayor será el descuento que se le dará;
- Cuanto mayor sea el monto del préstamo, mayor será el monto del seguro asignado para el pago.
Resumen
Seguro hipotecario: ¿obligatorio o no? Se requiere un contrato de seguro para la propiedad colateral. El resto formalmente no; de hecho, el banco indirectamente (mediante el deterioro de las condiciones crediticias o incluso la negativa a celebrar un contrato hipotecario) obliga a los clientes a aceptar este requisito.
Desde un punto de vista financiero, a veces es un poco más rentable aceptar un aumento en la tasa del préstamo, pero rechazar un seguro adicional.
Regularmente se acumulan intereses sobre el saldo de la deuda, que disminuyen a medida que se reciben pagos para reembolsar el préstamo, es decir, mensualmente o incluso con más frecuencia. A la hora de determinar la suma asegurada se tiene en cuenta la fijada al inicio del año.
Una solución razonable a este problema es cumplir con la solicitud del prestamista, pero celebrar un contrato de seguro hipotecario directamente con la compañía de seguros.
El beneficio del prestatario con un seguro hipotecario es que si ocurre un evento asegurado, aunque el banco recibirá el pago, el ciudadano quedará liberado (parcial o totalmente) de la obligación de pagar la hipoteca.
En tiempos difíciles, que en los seguros se denominan siniestros asegurados (pérdida de propiedad, invalidez, etc.), esto puede resultar muy útil.
Teniendo en cuenta lo anterior, podemos decir que una hipoteca es un proyecto riesgoso para el prestatario y la aseguradora. El banco, si tiene un paquete completo de seguros y garantías, corre menos riesgos.
Al considerar ofertas de préstamos, los solicitantes quieren ahorrar dinero tanto como sea posible. Dado que el seguro de vida hipotecario le quita al prestatario una gran cantidad de dinero cada año, éste se esfuerza por evitarlo. ¿Cuán justificadas están sus aspiraciones?
¿Necesitas seguro o no?
La legislación federal actual indica que un ciudadano que haya contratado un préstamo hipotecario debe asegurar la garantía. La emisión de un préstamo hipotecario no debe depender del seguro de vida o de la salud de los prestatarios. Pero los banqueros imponen este seguro. ¿Para qué? Los impulsa el deseo de minimizar los riesgos. Cada entidad de crédito emite una lista de compañías de seguros que aprueba.
Quienes no acepten contactar con las compañías de seguros se enfrentarán a un momento desagradable en forma de un aumento de la tasa de préstamo del 1%.
Esta práctica es común. Puede verificar esto analizando las ofertas populares de varios bancos.
Pero si el prestatario lee el contrato de seguro, comprenderá que asegurar su vida y su salud también es beneficioso para él. El ciudadano tendrá la confianza de que cuando lleguen tiempos difíciles para su familia, se pagarán los pagos del préstamo. El seguro de vida y salud en el seguro hipotecario incluye el siguiente conjunto de riesgos:
- pérdida de capacidad para trabajar (lesión que le impide realizar sus tareas laborales anteriores);
- muerte del prestatario (el préstamo se reembolsará antes de que los herederos registren los derechos de propiedad).
Costo de seguro
Dado que lo que se asegura no es la propiedad, sino la vida y la salud humana, las aseguradoras establecen pagos de seguro bastante altos. Antes de determinar el importe final de las primas del seguro de vida y salud de una hipoteca, los empleados de las compañías de seguros analizan los siguientes datos:
- categoría de edad del solicitante;
- estado de salud (se presta especial atención a las enfermedades crónicas);
- condiciones de trabajo (trabajo con sustancias peligrosas, producción peligrosa);
- Experiencia laboral;
- situación financiera;
- monto de la hipoteca;
- monto del pago de la hipoteca;
- período de la hipoteca.
Si a la aseguradora le “gusta” el solicitante en todos los aspectos, se le fija un pago del 0,3% del préstamo hipotecario. Cuando los expertos consideran que el acuerdo es "arriesgado", la cotización del seguro puede "comenzar" desde el 1,5%.
La prima del seguro se paga anualmente. Si el prestatario olvidó o no quiso pagar la siguiente cuota, el contrato de seguro se rescinde y el banco aumenta la tasa del préstamo en un 1%.
El evento asegurado ha ocurrido.
¿Qué hacer si ocurre un evento asegurado? En primer lugar, el prestatario y sus familiares (en caso de fallecimiento del cliente) notifican por escrito el incidente a la estructura bancaria y a la institución de seguros.
La carta se redacta en tres copias: una al acreedor, la segunda al asegurador y la tercera al remitente. En el papel que queda en poder del deudor (su representante), las organizaciones mencionadas marcan el recibo.
Si los documentos se enviaron por correo (correo certificado con notificación), entonces es necesario guardar tanto los recibos de envío como las notificaciones de recepción de la carta por parte de los destinatarios.
Los especialistas de las aseguradoras deben confirmar la ocurrencia de un evento asegurado. Para ello, deberán presentar los siguientes documentos:
- certificado de defunción (si está disponible);
- copia de pasaporte;
- copia del certificado del seguro de pensión;
- baja por enfermedad;
- informe médico sobre la naturaleza de la enfermedad;
- certificado de discapacidad;
- órdenes patronales de despidos, liquidación;
- expediente laboral con aviso de despido (fotocopia del mismo página por página);
- otros documentos.
Después de verificar los materiales recibidos, el monto se transfiere al beneficiario: el banco. Si el monto transferido no es suficiente para pagar la hipoteca en su totalidad, el prestatario (sus herederos) reembolsa el saldo.
La institución aseguradora se negó a pagar.
En tal situación, el tribunal ayudará. El derecho a la protección judicial surge desde el momento en que se recibe una denegación por escrito. Se adjuntan fotocopias al reclamo:
- pasaporte interno del demandante;
- contrato de hipoteca;
- acuerdos colaterales;
- calendario de pagos de préstamos;
- un acuerdo que confirme el seguro de vida y salud de un ciudadano;
- recibos de pago de primas de seguros;
- documentos que confirmen la ocurrencia de un evento asegurado (expediente laboral, orden del empleador, informes médicos, etc.);
- cartas de notificación a una organización bancaria, institución de seguros;
- documento que acredite la presentación de la documentación necesaria al asegurador;
- negativa del asegurador.
Los originales se presentan al juez para su inspección.
No se cobra ninguna tarifa estatal al presentar dicho reclamo.
El seguro hipotecario es un tipo de seguro independiente. Aquí hay algunas peculiaridades que debe conocer antes de firmar los documentos de una hipoteca. ¿Cómo se emite una póliza de seguro de hogar para una hipoteca? ¿Cuáles son las condiciones y cuánto costará todo esto? Todos estos matices resultan muy preocupantes para una persona que tiene pocos conocimientos en materia de seguros.
¿Es necesario asegurar un apartamento con hipoteca?
Si se toma necesariamente. Antes de decidirse a solicitar este tipo de préstamo, es necesario pensarlo mucho con antelación. Por lo general, el banco exige que usted asegure no solo la vivienda en sí, sino también la vida y la capacidad laboral del propio prestatario, porque él no correrá riesgos y le exigirá que pague un seguro a todo riesgo. Así es como una organización financiera protege sus intereses de manera poderosa y completamente legal.
Existe una Ley Federal que regula las relaciones crediticias, "Sobre Hipotecas", del 16 de julio de 1998. Según ella, todos los bienes inmuebles deben estar asegurados para minimizar los riesgos.
Sin contratar un seguro, una institución financiera formalmente no tiene derecho a rechazar un préstamo, pero en la práctica se cobran intereses que la propia persona se niega a aceptar dinero en tales condiciones. El banco está obligado a ofrecer al cliente la posibilidad de elegir qué compañía de seguros utilizará para asegurar el apartamento con una hipoteca, pero no se puede rechazar esta transacción financiera.
El importe del seguro depende del estado de la propia vivienda. Si decides asegurar tu propia vida, como pide el banco, se tendrá en cuenta tu salud. Hay muchos matices del seguro hipotecario. Vamos a resolverlo en orden.
Seguro hipotecario de apartamento. Características y matices.
¿Qué debes considerar al firmar un contrato de préstamo hipotecario? Los bancos que ofrecen hipotecas suelen trabajar con varias grandes empresas de seguros. Tú, como cliente, puedes elegir cualquier entidad aseguradora, pero únicamente de la lista de compañías que te indicará el propio banco.
¿Qué otros matices hay? Si el cliente se niega a pagar el seguro de vida, los empleados del banco tienen derecho en este caso a aumentar el tipo de interés de la vivienda en un 1%.
Después de completar todos los documentos, podrá recibir de forma segura las llaves de su apartamento, que está retirando a crédito. Por tanto, también es beneficioso para el cliente. Está tranquilo, sabiendo que en cualquier situación imprevista, la compañía de seguros correrá con todos los costes que el banco deba reembolsar.
Todos los eventos asegurados por los cuales se deben pagar se especifican en el contrato. Debe familiarizarse con esta lista.
Tipos de seguro hipotecario
Existen varios tipos de seguros hipotecarios para apartamentos. Veremos las características de cada uno a continuación, pero primero las enumeramos:
Objeto del seguro;
Salud y desempeño del prestatario;
Título de vivienda;
Seguro de responsabilidad del prestatario.
Pérdidas de empleo.
Está claro que el objeto del seguro, es decir, la propia casa o apartamento, está necesariamente asegurado. Un incendio repentino, un robo y un vandalismo: todos estos factores que tienen lugar en nuestras vidas no se pueden prevenir. A la hora de determinar el importe del seguro influye si la vivienda es nueva o antigua, si tiene suelos de madera y el desgaste. Asegurar una casa no estándar, como una casa secreta, será más caro que un apartamento normal.
Condiciones hipotecarias separadas para quienes contratan una hipoteca militar. El personal militar recibe ciertos beneficios y parte de su préstamo se paga con cargo al tesoro estatal. Sin embargo, en este caso el propio militar debe pagar el seguro y los beneficios no se aplican aquí.
Es mejor asegurar su desempeño cuando tiene mala salud o ya padece enfermedades crónicas.
Seguro de título
Expliquemos con más detalle qué es el seguro de título de condominio. Este tipo de seguro es necesario cuando existe la posibilidad de que no pueda tener la propiedad del apartamento adquirido. Pero estos son casos raros. Por lo general, si el apartamento o la casa acaba de construirse y aún no ha tenido propietario, no es absolutamente necesario.
Dicho seguro garantiza el pago de una determinada cantidad por parte de la compañía de seguros en caso de que algunos documentos durante la compra y venta se hayan completado incorrectamente y su compra sea legalmente inválida. Su agente de crédito, es decir, el banco, recibe fondos de la aseguradora.
¿Cuánto pagará la compañía de seguros? La agencia pagará la diferencia entre el importe que pidió prestado al banco y el coste real de la vivienda. Además, solo si aseguró el apartamento recibido por su valor total, y no por uno parcial.
El coste de dicho seguro es aproximadamente el 0,5% del importe total, no más. El plazo de pago del seguro en el marco de la ley no puede exceder los 3 años.
Seguro de vida
La principal diferencia entre una póliza de este tipo es la dependencia de la tarifa de la edad del asegurado. El importe también dependerá de factores como la profesión del cliente y su estado de salud general. Si el cliente tiene un pasatiempo extremo o trabaja en una industria peligrosa, el porcentaje también será alto.
Puedes asegurarte en los siguientes casos:
Pérdida temporal de la capacidad para trabajar;
Discapacidad;
Muerte de un cliente.
Si el cliente falleció en prisión, en guerra o exponiendo voluntariamente su vida al peligro, se denegará la emisión de seguro a la familia del fallecido.
Hay ocasiones en las que el banco que eliges te obliga a firmar un contrato de seguro de vida, aunque no lo creas necesario. ¿Qué hacer en este caso? Prepare un certificado del hospital con anticipación. Si trae un certificado que acredite que goza de excelente salud y no va al consultorio del médico, el costo de dicha póliza será mínimo. Además, a la hora de asegurar la vida se tiene en cuenta la edad del cliente. Si tiene menos de 40 años, el tipo de interés en muchos bancos es más bajo que en los casos en que el cliente tiene 60 años o más. Por ello, a la hora de contratar este tipo de seguro, es recomendable pedir a varias entidades que hagan cálculos a la vez y elegir entre ellas la que ofrezca condiciones más favorables.
El coste del seguro de hogar para una hipoteca. ¿Cómo ahorrar dinero?
En principio, puedes asegurar tu casa en cualquier lugar. Pero en la práctica, esta cuestión está regulada de forma muy estricta por el banco. Si solicita un préstamo de consumo simple, los empleados del banco no insistirán especialmente en el seguro. Pero a la hora de firmar un contrato hipotecario todo es mucho más estricto. A menudo eligen un seguro de hogar para una hipoteca de VTB 24 o Sberbank. ¿Pero dónde es más rentable? Cada banco tiene sus ventajas, pero también sus desventajas.
Si elige un seguro de vida y de hogar para una hipoteca con VTB 24, podrá liquidar el préstamo no en 20 años, sino en 5. Al mismo tiempo, el precio del seguro se reduce en un 25%. Para ello se proporciona un programa especial. Sin embargo, si elige un seguro con VTB 24, acepta pagar 2 pólizas: por la seguridad del apartamento y por su propia vida y salud.
El costo de una póliza en esta organización depende del programa que elija el cliente. El cliente también puede elegir uno de los tipos de seguro de propiedad propuestos:
- Pérdida de propiedad.
- Daños intencionados o no a la vivienda por parte de terceros.
- Riesgo por participación en capital social durante la fase de construcción.
¿Y querrá un seguro a todo riesgo? Para el seguro a todo riesgo, todos los coeficientes de tarifa se reducen. Puede elegir un programa de seguro directamente en el sitio web oficial de la empresa.
Pero Sberbank ofrece sólo un tipo de seguro obligatorio: para bienes raíces; sin embargo, otros tipos son voluntarios. Pero es posible que le pidan que compre un seguro por pérdida del título de su casa. La tasa promedio en este banco para este año 2017 es del 0,225% anual del monto total de sus obligaciones crediticias. Pero puede elegir una de las otras 19 organizaciones de seguros que trabajan junto con Sberbank.
Al calcular el costo del seguro para un apartamento hipotecado, se tienen en cuenta los siguientes factores:
Los requisitos de su banco;
Tamaño del préstamo;
Estado de la vivienda (características técnicas);
Período total del seguro;
Disponibilidad de transacciones anteriores.
Puede ahorrar mucho comprando una póliza que proporcione un seguro a todo riesgo. VTB 24 sugiere ahorrar de esta forma. Es decir, asegurar simultáneamente todos los tipos de seguros que ofrece la entidad de crédito.
Pero Sberbank le dará un descuento en el porcentaje si el cliente se registra. Si alguna organización ya asegura su salud y capacidad para trabajar, comuníquese con ella y asegure su casa allí. Definitivamente recibirás un descuento. Se puede obtener un descuento si una persona ha cambiado de ocupación y su profesión ya no está incluida en la lista de ocupaciones que ponen en peligro su vida. Tendrá que reducir las primas de su seguro previa solicitud. Si calcula todos estos matices, podrá contratar una póliza en condiciones bastante favorables. Pero, a pesar de todos los descuentos, asegurar un apartamento con una hipoteca sigue siendo una inversión muy costosa.
Prórroga del contrato de seguro
El seguro se paga durante todo el período para el cual se calculan los pagos del préstamo. Pero el contrato suele renovarse cada año. Si todas las condiciones siguen siendo las mismas y el cliente está satisfecho con la situación, el contrato simplemente se prorroga. Pero cuando la situación cambia de alguna manera, se realizan ciertos cambios en el documento. Por ejemplo, el cliente ya pagó una parte importante del préstamo y su plazo de amortización ha disminuido. En consecuencia, el monto del seguro también disminuirá en algún porcentaje.
Seguro de hogar. Documentos requeridos
Por supuesto, cada organización tiene sus propias condiciones, pero todas están sujetas a las mismas leyes de la Federación de Rusia para todas las compañías de seguros. Los documentos deben presentarse correctamente a la compañía de seguros. Si no tiene experiencia trabajando con organizaciones financieras, asegúrese de consultar con abogados.
La lista de documentos es en la mayoría de los casos la misma e incluye:
Su Número de Identificación Contribuyente;
Declaración;
Acuerdo de hipoteca firmado;
Pasaporte u otros documentos de identidad;
Documentos que acrediten la propiedad de la vivienda;
Título de propiedad si compraste una casa en un terreno.
Después de enviar y verificar todos los documentos, el cliente paga el seguro y la primera cuota. Sucede que conviene firmar un acuerdo tripartito. Las partes en esto serán su banco, usted y la compañía de seguros.
Para que la compañía aseguradora devuelva el dinero cuando se produzca el siniestro asegurado se deben cumplir las siguientes condiciones:
- Traiga los documentos requeridos que figuran en su copia del contrato.
- Pague sus cuotas a tiempo.
- Notificar a la agencia sobre la ocurrencia de un incidente en particular, si así se especifica en su contrato.
La compañía de seguros tiene derecho a rechazar el pago si al menos una prima no se pagó a tiempo.
Costo de seguro
El costo de cada tipo de seguro es diferente. Y cada banco, por supuesto, tiene sus propias tarifas y sus propios matices. Si contrató un seguro de hogar para una hipoteca en Sberbank, el costo de la póliza será menor que en VTB-24, incluso si la transacción se realiza con la misma compañía de seguros.
La fórmula de cálculo del seguro incluye la tasa de interés del préstamo y el saldo pendiente. También se tienen en cuenta otros matices.
El pago de la tasa se realiza únicamente una vez al año. Pero si un cliente, por ejemplo, ha iniciado reformas en un apartamento comprado y no puede pagar esta cantidad de inmediato, podemos acordar su desglose. Luego el aporte se divide en 4 partes iguales y se paga trimestralmente.
Casos de seguros
La organización de seguros cubre varios eventos asegurados, cuando ocurran los cuales el banco recibirá la cantidad especificada en el contrato. Una póliza de seguro de hogar con hipoteca en diferentes organizaciones tiene diferentes costes y, en consecuencia, asegura varias posibles situaciones imprevistas. Estos suelen incluir:
Problemas con las tuberías de agua (inundación);
Robo en una casa;
Desastres naturales;
Vandalismo;
Hundimiento del terreno;
Inundaciones cuando el nivel del agua subterránea aumenta.
Algunas aseguradoras también ofrecen un seguro hipotecario para la vivienda en caso de que el edificio sea impactado por la caída de un avión. En definitiva, la lista de eventos asegurados puede ser bastante amplia. Tú eliges la póliza que consideres adecuada. No es necesario pagar por la lista completa de eventos del seguro.
Compensación de seguro
Una persona firma un contrato de seguro simultáneamente con una hipoteca. Todos los términos, incluidos los términos de indemnización, deben especificarse en el contrato que firme.
En cuanto al seguro de vida, el seguro debe cubrir la totalidad del importe del pago restante. Si el cliente se enferma o se lesiona y no puede trabajar, entonces la compañía de seguros debe pagarle a su prestatario entre el 50 y el 70% del monto adeudado en ese momento.
Reembolso
Si el cliente ya ha cumplido con todas sus obligaciones financieras con el banco, ¿puede recuperar parte del seguro, ya que el seguro se paga a principios de año, durante los 12 meses? Si estaba asegurado por VTB, entonces esto es posible. Para hacer esto, simplemente rescinda el contrato anticipadamente y se le devolverá parte del dinero.
Desde el año pasado (2016), existe la posibilidad legal de exigir ante los tribunales la devolución del dinero si el banco te ha impuesto algún tipo de seguro.