ऋण रद्दीकरण. कर्ज ख़त्म करने के असरदार उपाय

अतिदेय ऋणों के संदर्भ में एक कष्टप्रद समस्या ऋण के पुनर्भुगतान से जुड़ी है। बैंक नियमित रूप से पहले देनदार से जुर्माना वसूलने का प्रयास करते हैं, चाहे भुगतान कितना भी छोटा क्यों न हो।

परिस्थितियाँ हमेशा आपको ऋण की पूरी राशि का भुगतान करने की अनुमति नहीं देती हैं, लेकिन एक कर्तव्यनिष्ठ उधारकर्ता जितना संभव हो उतना भुगतान करता है। कर्ज़दार का मानना ​​है कि इस तरह मामला अदालत में नहीं जाएगा और कर्ज़ धीरे-धीरे चुका दिया जाएगा. बैंक अक्सर अलग तरह से सोचते हैं और जुर्माना लगाते हैं, फिर अधूरे भुगतान को जुर्माने के भुगतान में गिनते हैं और फिर से जुर्माना लगाते हैं, क्योंकि ऋण का भुगतान करने के लिए पर्याप्त धनराशि नहीं थी।

इस दृष्टिकोण के साथ, "काउंटर" से छुटकारा पाने के लिए, उधारकर्ता को तुरंत सभी दंड और अतिदेय भुगतान का भुगतान करना होगा। उधारकर्ता ऐसा नहीं कर पाता और बंधन में पड़ जाता है। तथ्य यह है कि कुछ अदालतें लेनदारों का समर्थन करती हैं, हालांकि यह उच्च न्यायालयों की राय के विपरीत है।

ऋण चुकौती तंत्र

ऋण चुकौती का क्रम उन देनदारों के लिए गहरी रुचि रखता है जो भुगतान करने में सक्षम हैं, लेकिन कठिन परिस्थिति के कारण पूरी तरह से नहीं। इसलिए, यह विशेष रूप से अप्रिय होता है जब बैंक ऐसी रकम को ऋण चुकौती के रूप में स्वीकार नहीं करना चाहता है, बल्कि उन्हें केवल जुर्माने के भुगतान के रूप में गिनता है। , हमने पिछले लेखों में से एक में लिखा था।

देनदार को पता होना चाहिए कि नागरिक कानून में अपूर्ण भुगतानों के क्रम को कैसे विनियमित किया जाता है और यदि लेनदार उन्हें दंड में स्थानांतरित करता है तो वह गलत क्यों है।

एक सामान्य नियम के रूप में, नागरिक संहिता उनकी प्रभावशीलता के आधार पर भुगतान की प्रक्रिया प्रदान करती है:

• असुरक्षित ऋणों का पुनर्भुगतान सुरक्षित ऋणों से पहले किया जाता है;
• निकट परिपक्वता वाले ऋणों पर भुगतान दूरस्थ ऋणों की तुलना में पहले किया जाता है।

इस प्रकार, कानून अधिकतम उपलब्ध दायित्वों की पूर्ति में योगदान देता है। बाकी को अनुबंध के विशेष लेखों और खंडों द्वारा नियंत्रित किया जाता है, यदि पार्टियां कानून के अलावा अन्य शर्तें चुनती हैं।

भुगतान के क्रम को क्या प्रभावित करता है

ऋण चुकौती प्रणाली को विनियमित किया जाता है:

• नागरिक संहिता के प्रावधान, और यह पत्रों और निर्णयों में सर्वोच्च और उच्च मध्यस्थता न्यायालय के स्पष्टीकरण से भी प्रभावित है: कला। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 319, 395, 809;
• प्लेनम के आदेशरूसी संघ का सर्वोच्च न्यायालय एन 13 और रूसी संघ का सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय एन 14 दिनांक 08.10.1998 "अन्य लोगों के पैसे के उपयोग के लिए ब्याज पर रूसी संघ के नागरिक संहिता के प्रावधानों को लागू करने की प्रथा पर।"
• प्रेसिडियम से पत्ररूसी संघ का सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय दिनांक 20 अक्टूबर 2010 संख्या 141 “कला के प्रावधानों को लागू करने के कुछ मुद्दों पर। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 319।

रूसी संघ के नागरिक संहिता में ऋण पर जुर्माना ब्याज का भुगतान करने की प्रक्रिया के संबंध में एक अल्पविवरण है, जिसके कारण बार-बार स्पष्टीकरण देना पड़ा।

कला। 319 ऋण ब्याज सहित ऋण भुगतान के सामान्य क्रम को नियंत्रित करता है। मुख्य ब्याज मूल ऋण पर लगाया जाता है और एक निश्चित मूल्य प्राप्त करता है।

समस्या कितने प्रतिशत कला के स्पष्ट कानूनी सूत्रीकरण के अभाव में है। 319. दूसरी ओर, यह कहता है कि ब्याज का भुगतान मूल ऋण से पहले किया जाता है। अब तक, रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के स्पष्टीकरण भी व्यक्तिगत लेनदारों और अदालतों को यह विश्वास नहीं दिला सकते हैं कि हम जुर्माना ब्याज के बारे में बात नहीं कर रहे हैं। इसलिए यदि इसे रोका नहीं जाता है तो बैंक जुर्माने के विरुद्ध भुगतान क्रेडिट करता है।

कला। रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्रेसीडियम के अनुसार, 395 जुर्माना भुगतान से संबंधित है, और लेनदारों को इसके द्वारा निर्देशित किया जाना चाहिए। फिर मूल ऋण के बाद जुर्माना ब्याज का भुगतान किया जाता है।

साथ ही कला. 395 में "चक्रवृद्धि ब्याज" के निषेध पर एक महत्वपूर्ण प्रावधान है, अर्थात, ऋणदाता को ब्याज पर ब्याज वसूलने, बार-बार जुर्माना बढ़ाने का अधिकार नहीं है।

ऋण ब्याज की अवधारणा कला में दी गई है। 809, लेकिन कला. 319 अस्पष्ट बना हुआ है, जिससे उच्च न्यायालयों को आदेश को औपचारिक रूप से स्पष्ट करने के लिए प्रेरित किया गया है।

कर्ज चुकाने का कानूनी तरीका क्या है?

अंतिम रूप में, अपूर्ण ऋण भुगतान के साथ, रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 319 और रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय और सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय की व्याख्या को ध्यान में रखते हुए, भुगतान का क्रम इस प्रकार है:

1. लागतऋण दायित्व की पूर्ति पर;
2. क़र्ज़ का ब्याज, ऋण लेते समय गणना की गई;
3. मूल धनऋृण
4. दंड ब्याजदंड और जुर्माने के रूप में।

जैसा कि आप देख सकते हैं, बैंक को देनदार के अधूरे भुगतान को केवल जुर्माने के विरुद्ध क्रेडिट नहीं करना चाहिए। बंटवारे में जुर्माना हमेशा सबसे आखिर में आता है.

अदालत लेनदार के अन्य कार्यों को गैरकानूनी मानती है। पहले जुर्माना अदा करने की आवश्यकता वाला समझौता शून्य घोषित कर दिया जाता है।

भुगतान जमा करने की प्रक्रिया के बैंक द्वारा उल्लंघन के बारे में देनदार के बयान की जांच करने के लिए अदालत हमेशा बाध्य होती है। इस क्षण को नजरअंदाज करने से उच्च उदाहरण में निर्णय में बदलाव होता है।

न्यायिक व्यवहार में, ऐसी कई स्थितियाँ होती हैं जब अवैध बस्तियों के खिलाफ अपील को नजरअंदाज कर दिया जाता है। कभी-कभी अदालतें अनुबंध की स्वतंत्रता (अनुच्छेद 421) को कला की शर्तों से बेहतर मानती हैं। 319, जो कहता है "जब तक कि अनुबंध अन्यथा निर्दिष्ट न करे।"

यह समझा जाना चाहिए कि कला. 319 में उन भुगतानों की एक विस्तृत सूची शामिल है जिन्हें बदला जा सकता है:

• ऋण निष्पादित करने की बैंक की लागत;
• मूल ऋण पर ब्याज;
• मूल ऋण राशि.

यदि अनुबंध कहता है, तो वे बदल जाते हैं। यहां कोई दंड शामिल नहीं है. हालाँकि, लेनदार अक्सर नाजायज अनुबंध तैयार करते समय शुरुआत में अपने हितों को ध्यान में रखने की कोशिश करते हैं।

कला। 319 ऋण भुगतान के सामान्य क्रम को नियंत्रित करता है।

ऋण चुकौती के क्रम में अवसर

अवसर हमेशा किसी स्थिति में कुछ अच्छा नहीं लाते। अत: दायित्वों के निर्वाह में व्यय की अप्रत्याशित वस्तुएँ सामने आ सकती हैं।

देनदार, लेनदार की तरह, कानून में उन विकल्पों की तलाश करता है जो उसके लिए सुविधाजनक हों और जब तक अदालत मामले में हस्तक्षेप नहीं करती तब तक उनका उपयोग करता है। अनुबंध में सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय द्वारा स्थापित ऋण चुकौती ढांचे का उल्लंघन उधारकर्ता के लाभ के लिए है। हालाँकि, बैंक द्वारा ऋण की सक्षम वापसी से देनदार को और भी अधिक नुकसान उठाना पड़ता है।

ऋण चुकौती न केवल ऋण, ब्याज और जुर्माने के भुगतान से जुड़ी है, बल्कि ऋणदाता की लागत जैसी वस्तु से भी जुड़ी है। वे छोटे नहीं हो सकते.

क्या केवल मूल ऋण का भुगतान करना संभव है?

भुगतान के आदेश के साथ विवादास्पद क्षण इस तथ्य से जटिल है कि रूसी संघ के नागरिक संहिता में संबंधित मानदंड स्वभाव से सकारात्मक हैं। यानी उन्हें अनुबंध की शर्तों के अनुसार बदला जाना चाहिए। डिस्पोज़िटिव आर्ट. 319 की पुष्टि 20 अक्टूबर 2010 संख्या 141 के रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्रेसिडियम के पत्र के पैराग्राफ 2 में भी की गई है।

इससे, संघीय अदालतें गलत निष्कर्ष निकालती हैं और उन बैंकों का पक्ष लेती हैं जो पहले जुर्माना भरते हैं, अगर अनुबंध में इसे ध्यान में रखा जाता है। सुप्रीम आर्बिट्रेशन कोर्ट कला की शर्तों को समझाते हुए ऐसे फैसलों को एक-एक करके रद्द कर देता है। धारा 319 दंड पर लागू नहीं होती कला। 395.

क्या रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय की ऐसी स्थिति का मतलब यह है कि देनदार जुर्माने को नजरअंदाज कर सकता है और जब तक चाहे मूल ऋण वापस कर सकता है? नहीं।

अगले विवादास्पद मामले दिनांक 02.03.2010 संख्या 7171/09 पर संकल्प में, रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्रेसीडियम ने इंगित किया है कि अनुबंध की शर्तों (भुगतान में देरी) के उल्लंघन के लिए, लेनदार अदालत के माध्यम से जुर्माना की मांग कर सकता है।

यानी देनदार के अधूरे भुगतान को जुर्माने के मुकाबले गिनना असंभव है। हालाँकि, अदालतों के माध्यम से जुर्माना वसूल करना संभव है। और यदि आवश्यक हुआ तो संपत्ति की जब्ती के साथ इसके सामान्य परिणाम होंगे।

20 अक्टूबर 2010 संख्या 141 के पत्र के साथ रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्रेसिडियम के संदेश में यह भी कहा गया है कि ऋण चुकाने की प्रक्रिया में बदलाव एकतरफा नहीं हो सकता है। यद्यपि व्यवहार में ऐसी स्थिति होती है जहां देनदार पहले से ही भुगतान दस्तावेज़ में भुगतान के उद्देश्य को इंगित कर सकता है जैसा वह उचित समझता है। और बैंक आमतौर पर देनदार की इच्छाओं को ध्यान में रखता है, और रूसी संघ का सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय इसे एक प्रथा के रूप में स्वीकार करता है।

यह पता चला है कि देनदार केवल तभी तक मूल ऋण का भुगतान कर सकता है जब तक बैंक के पास पर्याप्त धैर्य है। जैसे ही बैंक अदालत में जाएगा, न केवल संचित ज़ब्ती, बल्कि कानूनी लागत भी देनदार से माफ़ कर दी जाएगी।

"ऋण के निष्पादन के लिए ऋणदाता की लागत" क्या है

लंबे समय तक, केवल ऋण जारी करने के उद्देश्य से किए गए उपायों को दायित्वों को पूरा करने में बैंकों की लागत माना जाता था। 20 अक्टूबर, 2010 को अपने पत्र संख्या 141 में, रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्रेसीडियम ने एक अलग राय व्यक्त की।

सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के अनुसार, लागत में ऋण समझौते के कार्यान्वयन पर खर्च की गई धनराशि शामिल है:

• फीस सहित मुकदमेबाजी के उद्देश्य से;
• देनदार द्वारा गिरवी रखी गई संपत्ति की बिक्री के लिए उपयोग किया जाता है;
• संभावित रूप से संग्रह गतिविधियों पर भी खर्च किया गया।

ऐसी लागतों का सबसे बड़ा आइटम बंधक अचल संपत्ति बेचने के लिए नीलामी में नीलामी आयोजित करने की लागत हो सकती है। आर्थिक मंदी की अवधि के दौरान, नया आवास अपना आकर्षण खो देता है, और देनदार संपार्श्विक बेचना पसंद करते हैं। परिणामस्वरूप, आपको नीलामी और विज्ञापनों पर एक से अधिक बार पैसा खर्च करना पड़ेगा। किराए के विशेषज्ञों की भी आवश्यकता हो सकती है।

कला के नियमों में. रूसी संघ के नागरिक संहिता के 319, यह इस प्रकार का ऋण है जिसका भुगतान देनदार से अपूर्ण हस्तांतरण के मामले में सबसे पहले किया जाता है।

ब्याज से पहले ब्याज

खोए हुए मुनाफ़े के लिए देनदार पर यथासंभव अधिक से अधिक प्रतिबंध लगाने की लेनदारों की इच्छा समझ में आती है। यह अकारण नहीं है कि अनुबंध अतिदेय ऋणों पर विशेष रूप से उच्च ब्याज लगाते हैं। उधारकर्ता से अपेक्षा की जाती है कि वह अपने दायित्वों को अच्छे विश्वास से पूरा करेगा।

हालाँकि, देनदार से जुर्माना ब्याज की अनुचित वसूली क्रेडिट गुलामी की ओर ले जाती है। अदालत की मदद के बिना, यह साबित करना असंभव है कि भुगतान मूल ऋण के कारण किया गया था। बैंक जुर्माना लगाना जारी रखते हैं और केवल इन जुर्माने की भरपाई करते हैं, हालांकि उन्हें पहले मूल ब्याज और ऋण राशि के खिलाफ भुगतान की भरपाई करनी होगी। ऋण वसूली के बारे में और जानें.

यह और भी बदतर है कि सभी अदालतें कानून की सही व्याख्या नहीं करती हैं और उधारकर्ताओं के अधिकारों का उल्लंघन करती हैं। इसलिए देनदारों को ऋण निष्पादित करने की लागत का भुगतान करने का बोझ भी वहन करना पड़ता है।

सभी अदालतें कानून की सही व्याख्या नहीं करतीं और उधारकर्ताओं के अधिकारों का उल्लंघन करती हैं।

स्थिति को उच्चतम न्यायिक स्तर पर ही हल करने योग्य माना जाता है जब तक कि कानून की स्पष्ट शब्दावली या ऋणों की अनुचित गणना करने के प्रयास के लिए प्रतिबंध विकसित नहीं हो जाते।

क्या बैंक उधारकर्ता को शीघ्र पुनर्भुगतान की मांग करता है? वह वीडियो देखें:

यहां तक ​​कि अगर सुप्रीम आर्बिट्रेशन कोर्ट से व्याख्यात्मक पत्र हैं, तो भी इस मुद्दे को सुलझा हुआ नहीं माना जा सकता है, क्योंकि हमारी कानून प्रणाली हमें रूसी संघ के सुप्रीम आर्बिट्रेशन कोर्ट की राय और न्यायिक अभ्यास पर केवल सशर्त रूप से भरोसा करने की अनुमति देती है। औपचारिक रूप से, निर्णय नागरिक संहिता के स्तर के कानून पर आधारित होने चाहिए, और यह विरोधाभासी है।

जब पैसों की जरूरत होती है तो हम सिर्फ यही सोचते हैं कि लोन कैसे मिलेगा। लेकिन ऋण की चुकौती के बारे में, एक नियम के रूप में, कोई प्रश्न नहीं हैं। ऐसा लगता है कि यह बिल्कुल सरल है - मैं जाऊंगा और रोऊंगा। लेकिन कैसे, कब, कहाँ और किस हद तक? इस प्रकार, पहले से ही ऋण प्राप्त करने के चरण में, उधारकर्ता को इसकी वापसी के बारे में सावधानी से सोचना चाहिए। किसी ऋण पर ऋण की शीघ्र चुकौती की संभावना के बारे में, कमीशन के साथ और उसके बिना चुकौती के उपलब्ध तरीकों के बारे में, विस्तार की संभावना के बारे में (पुनर्गठन और पुनर्वित्त सहित), अगली किस्त की तारीख और राशि के बारे में, देरी के मामले में ऋणदाता से संभावित दंड के बारे में (कुछ भी होता है), और अंत में, उस क्रम के बारे में पता लगाने में कोई दिक्कत नहीं होती है जिसमें बैंक (एमएफओ) द्वारा उधारकर्ता से स्वीकार किए गए पैसे का भुगतान किया जाएगा। और यह जानकारी की पूरी सूची नहीं है जिसके बारे में आपको अंदाज़ा होना ज़रूरी है।

हमें अपने अधिकारों और दायित्वों को जानना चाहिए, जो हमें न केवल ऋण समझौते द्वारा दिए गए हैं, बल्कि कानून द्वारा भी दिए गए हैं, विशेष रूप से, संघीय कानून संख्या 353-एफजेड "उपभोक्ता ऋण (ऋण) पर" (हमने इसके बारे में विस्तार से लिखा है)। वैसे, अतिशयोक्ति के बिना इसे हर कर्जदार की बाइबिल कहा जा सकता है।

लेख में, हम उन मुख्य बारीकियों के बारे में बात करेंगे जिनका एक उधारकर्ता को ऋण चुकाने के दौरान सामना करना पड़ सकता है, और ऋण को सही तरीके से चुकाने के तरीके के बारे में कुछ सुझाव देंगे।

ब्याज गणना प्रक्रिया

कोई भी ऋण एक समझौते से शुरू होता है, लेकिन इसके निष्पादन से पहले भी, उधारकर्ता को पुनर्भुगतान योजना चुनने की पेशकश की जा सकती है। दो योजनाएँ ज्ञात हैं: विभेदित और वार्षिकी। हाल ही में, उधारकर्ता द्वारा पहली योजना के पक्ष में अपनी पसंद बनाने की संभावना कम है, अब सबसे आम वार्षिकी भुगतान है, जो डिफ़ॉल्ट रूप से ऋण प्राप्त करने की शर्तों का एक अभिन्न अंग है। वैसे, यह न केवल लेनदार के लिए लाभ से जुड़ा है - आवेदक के लिए, ऐसी योजना कई लाभ भी प्रदान करती है। विवरण के लिए, हम आपको यहां भेजते हैं, लेकिन यहां हम केवल सबसे महत्वपूर्ण पर प्रकाश डालेंगे।

इसलिए, भुगतान अनुसूची में किसी भी अगली भुगतान तिथि में मुख्य ऋण (ऋण निकाय) और ब्याज (लिए गए ऋण का भुगतान, दूसरे शब्दों में, ऋणदाता का पारिश्रमिक) की राशि शामिल होती है। वहीं, ऋण चुकौती योजना के आधार पर ब्याज अर्जित किया जा सकता है:

1. ऋण की शेष राशि के लिए.इस मामले में, हम एक विभेदित (या शास्त्रीय) योजना के बारे में बात कर रहे हैं, जिसे अब बैंक ऋण बाजार में पूरा करना मुश्किल है। इस योजना के तहत, ऋण निकाय को ऋण अवधि के अनुपात में समान भुगतानों की संख्या में विभाजित किया जाता है, जिसके बाद प्रत्येक समतुल्य राशि में ब्याज जोड़ा जाता है, जो ऋण के शेष पर लगाया जाता है। पहले भुगतान सबसे बड़े होते हैं (उनमें अधिकांश ऋण पर ब्याज शामिल होता है), और अंतिम भुगतान सबसे छोटे होते हैं। हर महीने भुगतान की रकम घटती जाती है. यह सुविधा एक लाभ (ऋण पर अधिक भुगतान कम है) और विभेदित भुगतान का नुकसान दोनों है, क्योंकि भुगतान अनुसूची की शुरुआत में उधारकर्ता तेजी से बढ़ता है, जिसके कारण बैंक ऋण जारी करने से इनकार कर सकता है।

2. वार्षिकी योजना के अनुसार.इस मामले में, भुगतान अनुसूची में समान भुगतान शामिल होते हैं, जिनमें से प्रत्येक में ऋण निकाय और ऋण के शेष पर अर्जित ब्याज शामिल होता है। ब्याज गणना की ख़ासियत के कारण, प्रारंभिक भुगतान में मूलधन का बहुत कम हिस्सा और ब्याज का उच्च हिस्सा शामिल होता है। वास्तव में, ऋण पर ब्याज का भुगतान पहले किया जाता है, और उसके बाद ही, ऋण अवधि के अंत में, ऋण निकाय के मुख्य भाग का भुगतान किया जाता है। यह उधारकर्ता के लिए पूरी तरह से फायदेमंद नहीं है (अंतिम ओवरपेमेंट शास्त्रीय योजना की तुलना में बड़ा है), लेकिन साथ ही, इससे उसे पर्याप्त मात्रा में ऋण देने का अवसर मिलता है - सभी भुगतान समान होते हैं, जिसका अर्थ है कि ऋण का बोझ बैंक या कानून द्वारा स्थापित सीमा के भीतर होगा। दरअसल, यही कारण है कि यह भुगतान योजना प्रमुख हो गई है।

उपरोक्त पुनर्भुगतान योजनाएं क्लासिक प्रकार के उधार से संबंधित हैं, जहां ऋण एक समय में जारी किया जाता है। लेकिन ऐसे भी हैं जिनके लिए ऋण धीरे-धीरे और किश्तों में जारी किया जाता है, उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड पर। कार्ड पर, एक क्रेडिट सीमा निर्धारित की जाती है, जिसके भीतर उसे कार्ड पर भुगतान करके (या उससे नकदी निकालकर) क्रेडिट किया जा सकता है।

इस मामले में, ब्याज की गणना निम्नानुसार की जाती है (उनकी गणना प्रत्येक दिन के अंत में की जाती है):

1. पहली "किश्त" जारी होने के क्षण से, ब्याज की राशि की गणना उसके मूल्य के आधार पर की जाती है।
2. उस दिन से जब बैंक ने दूसरी किश्त जारी की, और अगले पुनर्भुगतान के दिन तक, कुल ऋण के आधार पर ब्याज की गणना की जाती है, इत्यादि।

उदाहरण के लिए, 10 सितंबर को 100 हजार रूबल की राशि में एक ऋण (और इसकी पहली किश्त) जारी किया गया था। पुनर्भुगतान अनुसूची यह निर्धारित करती है कि ऋण प्रत्येक माह की 5 तारीख को चुकाया जाएगा (क्रमशः, पहला भुगतान 5 अक्टूबर को होगा)। 15 सितंबर को, बैंक 50 हजार रूबल की राशि में दूसरी किश्त जारी करता है। ब्याज की गणना की जाएगी:

• 10 से 14 सितंबर की अवधि के लिए - 100 हजार रूबल की राशि के आधार पर;
• 15 सितंबर से 4 अक्टूबर की अवधि के लिए - 150 हजार रूबल की दर से।

यदि पिछली ब्याज अवधि में उधारकर्ता ने अतिदेय भुगतान किया है, तो ब्याज की गणना प्रत्येक प्रकार के ऋण के लिए अलग से की जाती है - तत्काल और अतिदेय (विलंब के प्रत्येक दिन के लिए दंड के रूप में), और संबंधित खातों में परिलक्षित होता है।

ऋण चुकौती के तरीके

मौजूदा कानून (कानून संख्या 353-एफजेड) के अनुसार, उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते में समझौते के तहत मौद्रिक दायित्वों को पूरा करने के तरीके निर्दिष्ट होने चाहिए, जिसमें मुफ़्त विधि (कमीशन के बिना) शामिल है। इसके अलावा, इस तरह, आप उधारकर्ता द्वारा रसीद के स्थान पर (एक समझौते को समाप्त करने का प्रस्ताव) या समझौते में निर्दिष्ट उधारकर्ता के स्थान (निवास) पर इलाके में भुगतान कर सकते हैं।

आमतौर पर, आप बैंक के कैश डेस्क के माध्यम से या नकदी स्वीकार करने के कार्य के साथ एटीएम (टर्मिनलों) पर मुफ्त में नकद भुगतान कर सकते हैं। यह अधिक सुरक्षित होगा और पैसा आपके ऋण खाते में लगभग तुरंत पहुंच जाएगा। लेकिन आपको भुगतान करने के कई तरीके भी पेश किए जा सकते हैं, जिनमें बिना कमीशन लिए भी शामिल है। यह हो सकता है:

• दूसरे बैंक से अंतरबैंक स्थानांतरण;
• प्रसिद्ध भुगतान प्रणालियों (QIWI, आदि) के भुगतान टर्मिनलों और मोबाइल संचार स्टोर (यूरोसेट, Svyaznoy, आदि) में भुगतान;
• डाक स्थानांतरण;
• इंटरनेट वॉलेट से इलेक्ट्रॉनिक पैसा (Yandex.Money, WebMoney, QIWI, आदि);
• किसी इंटरनेट बैंक के माध्यम से कार्ड से स्थानांतरण (वैसे, कुछ बैंक अपने इंटरनेट बैंक के माध्यम से इंटरबैंक हस्तांतरण के लिए कोई कमीशन नहीं लेते हैं, जो बहुत सुविधाजनक है)।

कृपया ध्यान दें कि भागीदारों और तृतीय-पक्ष सेवाओं के माध्यम से धनवापसी के मामलों में, आपके चालू खाते में धन की समय पर उपस्थिति की सारी ज़िम्मेदारी पूरी तरह से आपकी है। बैंक के लिए इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपने भुगतान कहां और कब भेजा है, यह महत्वपूर्ण है कि यह आपके चालू खाते पर भुगतान तिथि पर हो। इसलिए, यदि आप अपने द्वारा चुनी गई विधि द्वारा क्रेडिट की शर्तों के बारे में निश्चित नहीं हैं, तो समझौते के तहत भुगतान की तारीख से कम से कम 3 कार्य दिवस पहले अगला भुगतान स्थानांतरित करने का नियम बनाएं।

बैंक द्वारा ऋण चुकौती का आदेश

ऋण समझौते के तहत किया गया भुगतान निम्नलिखित क्रम में उधारकर्ता का ऋण चुकाता है:

1. ब्याज की बकाया राशि;

2. अतिदेय मूल ऋण;

3. अनुबंध द्वारा निर्धारित राशि में जुर्माना (जुर्माना और दंड) (जुर्माने की राशि कानून की आवश्यकताओं से भिन्न नहीं होनी चाहिए, नीचे देखें)

4. तत्काल ब्याज (वर्तमान भुगतान अवधि के लिए अर्जित);

5. वर्तमान भुगतान अवधि के लिए मूल ऋण (ऋण निकाय) की राशि।

कृपया ध्यान दें कि कानून के अनुसार (अर्थात, यह बैंकों और माइक्रोफाइनेंस संगठनों की सनक नहीं है), अतिदेय भुगतान और उन पर ब्याज, साथ ही जुर्माना चुकाने के दायित्व सबसे पहले पूरे किए जाते हैं। और अंत में, मुख्य ऋण का भुगतान किया जाता है।

साथ ही, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि चालू खाते में धनराशि जमा करते समय भुगतान का कौन सा उद्देश्य इंगित किया गया था - भुगतान का क्रम इससे नहीं बदलता है। इसलिए, यदि देनदार, जिसने थोड़ी देरी की, ने निर्णय लिया कि, भुगतान अनुसूची के अनुसार, वह अनुबंध द्वारा निर्धारित अगला भुगतान करेगा, तो उससे गलती हो सकती है। बैंक पहले जुर्माना जमा करेगा, और शेष पूरी राशि मूलधन चुकाने में जाएगी। परिणामस्वरूप, यह पता चलता है कि उधारकर्ता समझौते के तहत अपने दायित्वों को पूरा नहीं करता है (समय पर भुगतान नहीं करता है), जिससे नए जुर्माने, क्षतिग्रस्त क्रेडिट इतिहास और स्वयं ऋणदाता के साथ समस्याओं का खतरा होता है।

कृपया ध्यान दें कि हम आपके चालू खाते को फिर से भरने के बारे में बात कर रहे हैं, न कि किसी बैंक में ऋण खाते के बारे में। इस विषय पर बस कुछ शब्द।

क्या किसी उधारकर्ता को ऋण चुकाने के लिए ऋण खाते की आवश्यकता है?

इंटरनेट पर आप कुछ चालाक साथियों की राय पा सकते हैं जो बैंक में ऋण खाता संख्या का पता लगाने और उसमें सीधे भुगतान करने की सलाह देते हैं। इसलिए, उनकी राय में, विधायी स्तर पर स्थापित अन्य बातों के अलावा, ऋण पर ऋण चुकाने के आदेश पर प्रतिबंधों को दरकिनार करना संभव है।

ऋण खाता एक आंतरिक लेखा खाता है (संख्या 455 से शुरू होता है)। यह किसी भी ऋण को जारी करते समय बैंक द्वारा अनिवार्य रूप से खोला जाता है और इसका उद्देश्य उधारकर्ता के ऋण का हिसाब देना होता है। ऐसा खाता खोलने का आधार रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के निर्देशों का अनुपालन है। इसे खोलने के लिए उधारकर्ता की सहमति की आवश्यकता नहीं है।

एक चालू खाता एक बैंक खाता समझौते (बैंक और ग्राहक की आपसी इच्छा पर) के आधार पर खोला जाता है, जो आमतौर पर एक ऋण समझौते के साथ संपन्न होता है। चालू खाता संख्या (आमतौर पर संख्या 408 से शुरू होती है) ऋण समझौते में दिखाई देती है, और इससे बैंक अगले भुगतान की तारीख पर ऋण चुकाने के लिए आवश्यक राशि को बट्टे खाते में डालने का वचन देता है। अर्थात्, उधारकर्ता यह सुनिश्चित करता है कि आवश्यक राशि चालू खाते पर उपलब्ध है (समझौते द्वारा प्रदान की गई किसी भी विधि द्वारा), और भुगतान तिथि पर, बैंक पुनर्भुगतान के आदेश को देखते हुए, आंतरिक लेखा प्रविष्टियों के माध्यम से इसे डेबिट करता है। केवल इस मामले में, उधारकर्ता और बैंक के बीच संबंध कानून और अनुबंध की शर्तों से आगे नहीं बढ़ेगा।

इस प्रकार, उधारकर्ता को ऋण चुकाने के लिए ऋण खाता संख्या जानने की आवश्यकता नहीं है, उसके लिए समय पर चालू खाते में आवश्यक राशि जमा करना पर्याप्त है, और फिर बैंक सब कुछ ठीक कर देगा। कुछ साथियों की जुर्माने की परवाह किए बिना सीधे ऋण खाते में पैसा जमा करने की इच्छा कानून के विपरीत है। इस कथन के पक्ष में विस्तृत तर्क और ऋण खाते के बारे में विवरण आप यहां देख सकते हैं।

ऋणों की पूर्ण एवं आंशिक शीघ्र चुकौती

दायित्वों की शीघ्र पूर्ति दो प्रकार की होती है: पूर्ण और आंशिक।

पूर्ण शीघ्र पुनर्भुगतान के मामले में, देनदार मूल ऋण की शेष राशि और पुनर्भुगतान की तारीख सहित उस पर अर्जित ब्याज का भुगतान करता है। रिटर्न के वास्तविक दिन पर ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता सीधे कानून संख्या 353-ФЗ "उपभोक्ता ऋण (ऋण) पर" में बताई गई है। इस प्रकार, कानून स्पष्ट रूप से बैंक को उसके पूर्ण शीघ्र पुनर्भुगतान (बाद में आरएपी के रूप में संदर्भित) के मामले में ऋण की पूरी अवधि के लिए ब्याज अर्जित करने से रोकता है।

आरएपी की राशि की गणना स्वयं करने की अनुशंसा नहीं की जाती है (उदाहरण के लिए, विभिन्न इंटरनेट संसाधनों पर ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करके), आप सटीक राशि का अनुमान नहीं लगा सकते हैं या किसी भी भुगतान को ध्यान में नहीं रख सकते हैं - बैंक कर्मचारियों को ऐसा करने दें।

बैंक ऋण के आंशिक शीघ्र पुनर्भुगतान (एनपीवी) के मामले में, एक राशि का भुगतान किया जाता है जो स्थापित मासिक भुगतान से अधिक है, लेकिन समझौते के तहत दायित्वों की पूर्ण पूर्ति के लिए अपर्याप्त है। इस तरह के पुनर्भुगतान के परिणामस्वरूप, मासिक भुगतान की राशि या ऋण अवधि कम हो सकती है - यह सब विशिष्ट बैंकों की नीतियों पर निर्भर करता है, जिनमें से कुछ उधारकर्ताओं को ऐसा करने का अधिकार प्रदान करते हैं।

भागों में ऋण का शीघ्र पुनर्भुगतान इससे छुटकारा पाने का सबसे तेज़ और सबसे लाभदायक तरीका है (अर्थ में, अनुबंध के तहत सभी दायित्वों को पूरा करना)। वार्षिकी के साथ, पुनर्भुगतान की सबसे आम विधि, हम अनुशंसा करते हैं कि आप एनपीवी रणनीति पर सावधानीपूर्वक विचार करें। कौन सा रास्ता अपनाना बेहतर है: मासिक भुगतान की राशि कम करें, लेकिन ऋण की अवधि छोड़ दें, या भुगतान वही छोड़ दें, लेकिन ऋण की अवधि कम करें। हमारा आपको यह कठिन विकल्प चुनने की अनुमति देगा।

यदि किसी को पता नहीं है, तो वही 353वां कानून उधारकर्ता को ऋणदाता को पूर्व सूचना दिए बिना उसकी प्राप्ति की तारीख से 14 (चौदह) दिनों के भीतर पूरी ऋण राशि चुकाने का अधिकार देता है। इसके अलावा, उधारकर्ता को अपेक्षित पुनर्भुगतान तिथि से कम से कम 30 (तीस) दिन पहले ऋणदाता को पूर्व सूचना देकर संपूर्ण ऋण राशि या उसके कुछ हिस्से को निर्धारित समय से पहले चुकाने का अधिकार है।

यदि बैंक को ठीक से सूचित नहीं किया गया है (आरएपी या एनपीवी के लिए आवेदन तैयार नहीं किया गया है), और उधारकर्ता चालू खाते में पैसा जमा करता है, तो अगला भुगतान केवल चुकाया जाएगा, और नकद अंतर आपके खाते में "मृत" पूंजी बना रहेगा। बैंकों के लिए आवश्यक है कि उन्हें लिखित रूप में सूचित किया जाए, और, उदाहरण के लिए, एमएफओ इस मामले में अधिक वफादार होते हैं (ज्यादातर वे पूरी तरह से ऑनलाइन काम करते हैं) और ग्राहक के अनुरोध पर शीघ्र भुगतान करते हैं, जिसे फोन द्वारा या एमएफओ वेबसाइट पर उधारकर्ता के व्यक्तिगत खाते में व्यक्त किया जा सकता है - देनदार की व्यक्तिगत उपस्थिति के बिना।

कानून स्थापित करता है कि किसी भी प्रकार की शीघ्र चुकौती पर कोई जुर्माना और कमीशन शुल्क नहीं लगाया जा सकता है। यदि आपका बैंक ऐसी फीस का भुगतान करने पर जोर देता है, तो केवल मुकदमेबाजी या रूसी संघ के सेंट्रल बैंक में शिकायत ही आपकी मदद करेगी। देखिए, उनकी ओर से उधारकर्ता के अधिकारों के उल्लंघन के मामले में।

यदि आप कानून और समझौते द्वारा आपको दिए गए शीघ्र पुनर्भुगतान के मामले में अपने अधिकारों का अधिक गहन अध्ययन करना चाहते हैं, तो हम आपको निर्देशित करते हैं। वहां आपको ऋण की शीघ्र चुकौती के बाद बीमा की वापसी पर नवीनतम जानकारी भी मिलेगी।

यदि ऋण अतिदेय है?

सबसे सुखद स्थिति विभिन्न जीवन परिस्थितियों के कारण भुगतान अनुसूची से विचलन नहीं है, अर्थात। बकाया की घटना. देरी पर बैंक कैसे प्रतिक्रिया देंगे, और देनदार को क्या करना चाहिए, हमने संबंधित लेख लिंक में विस्तार से बताया है। इस मामले में, मुख्य बात यह नहीं है कि हर चीज़ को अपने तरीके से चलने दें, बल्कि मौजूदा स्थिति से बाहर निकलने का रास्ता खोजने के लिए हर संभव तरीके से प्रयास करें, इसलिए कहें तो समस्या का सामना करें।

संभावित देरी के बारे में ऋणदाता को समय पर चेतावनी मामले के पाठ्यक्रम को एक अलग दिशा में मोड़ सकती है - आपको पेशकश की जा सकती है या (यह सेवा एमएफआई में विशेष रूप से लोकप्रिय है)। बहुत लंबी देरी से संग्राहकों को "ऋण की बिक्री" हो सकती है, या,। इससे डरने की जरूरत नहीं है. अपने आप को परिचित करें कि क्या करना है और याद रखें कि आप संघीय कानून एन 230-एफजेड द्वारा कलेक्टरों की मनमानी से सुरक्षित हैं "अतिदेय ऋण वापस करने के लिए गतिविधियों के कार्यान्वयन में व्यक्तियों के अधिकारों और वैध हितों की सुरक्षा पर ...", जिसे ऐसा कहा जाता है।

किसी भी देरी में संचय शामिल होता है, और ये अतिरिक्त खर्च हैं। सौभाग्य से, कानून 353-एफजेड जुर्माने की अधिकतम राशि को निम्नलिखित मूल्यों तक सीमित करता है:

• दायित्वों के उल्लंघन के समय मौजूदा ऋण की राशि पर 20% प्रति वर्ष, देरी की अवधि के लिए अनुबंध के तहत ब्याज के संचय के अधीन (यानी मूल ऋण पर ब्याज के साथ ऐसा जुर्माना लगाया जाएगा);
• दायित्वों के उल्लंघन के प्रत्येक दिन के लिए अतिदेय ऋण की राशि का 0.1%, यदि समझौते के अनुसार देरी के दौरान मौजूदा ऋण ऋण पर कोई ब्याज अर्जित नहीं होता है।

यदि जुर्माना बताए गए ब्याज से अधिक है, तो बैंक कानून तोड़ रहा है, ऐसी स्थिति में आप पहले से ही जानते हैं कि कहां शिकायत करनी है।

ऋण कैसे चुकाएं और "मूर्खों" में न रहें? ताकि कुछ समय बाद बैंक यह दावा न करे कि आपके पीछे कोई छोटा-मोटा कर्ज बाकी है, और साथ ही जितना संभव हो उतना बचा भी सके...

कुछ सरल नियमों का पालन करना पर्याप्त है:

1. शीघ्र चुकौती के लिए प्रयास करें. और इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि यह क्या होगा - पूर्ण या आंशिक। उनमें से कोई भी ब्याज भुगतान पर बचत की ओर ले जाता है और आपको क्रेडिट बोझ से जल्दी छुटकारा पाने की अनुमति देता है। अपवाद वे मामले हैं जब सशर्त रूप से मुफ्त धन को पुनर्भुगतान के लिए नहीं, बल्कि लाभदायक परियोजनाओं में निवेश करने के लिए निर्देशित किया जाता है, जो ऋण के शीघ्र पुनर्भुगतान पर खर्च किए जा सकने वाले पैसे से कहीं अधिक पैसा लाते हैं।

2. चालू खाते में अग्रिम रूप से पैसा जमा करें, खासकर यदि आप इसे किसी मध्यस्थ के माध्यम से स्थानांतरण द्वारा भेजते हैं। परिचालन कर्मियों की असावधानी के कारण या भुगतान हस्तांतरण प्रणाली में विफलता के कारण भुगतान पारगमन में "लटका" सकता है। तब आप निश्चित रूप से अतिदेय ऋण के दुर्भाग्यशाली स्वामी बन जायेंगे।

3. डिफॉल्ट के बारे में विचार अलग रखें। किसी कारण से, कुछ लोगों का मानना ​​है कि क्रेडिट संस्थान को भुगतान न करना और वर्षों तक बैंक कर्मचारियों और संग्राहकों से छिपाना संभव है, यह स्पष्ट नहीं है कि वे क्या उम्मीद कर रहे हैं। इस तरह का व्यवहार देर-सबेर मुकदमेबाजी का कारण बनेगा, जिसमें आपका काफी समय और संभवतः पैसा भी लगेगा (दंड और जुर्माने की राशि काफी बढ़ जाएगी)। गैर-भुगतान और देर से भुगतान न केवल बैंकों के साथ आगे की समस्याओं से भरा होता है (आपके स्वयं के प्रयासों से आपके क्रेडिट इतिहास के खराब होने के कारण आपको अधिक ऋण नहीं दिया जाएगा), बल्कि अधिकारों के प्रतिबंध से भी (उदाहरण के लिए, विदेश यात्रा करने में असमर्थता, आदि)।

4. ऋण पर मासिक भुगतान को "सबसे आगे" रखें। जब तक ऋण पूरा नहीं चुकाया जाता, तब तक उसकी पुनर्भुगतान के लिए भुगतान प्राथमिकता होनी चाहिए। फिलहाल बाकी सभी चीजों पर बचत करना बेहतर है, नहीं तो बाद में यह बचत और भी मुश्किल हो जाएगी।

5. एक भी देर से भुगतान न होने दें, दोस्तों से दोबारा पैसा उधार लेना बेहतर है। "एक बार कुछ भी भयानक नहीं होगा" - यह ऋण के बारे में नहीं है, खासकर किसी बैंक के बारे में। बेशक, आप एक या दो बार जुर्माना भर सकते हैं। लेकिन हमेशा समय पर भुगतान करना बेहतर होता है, अन्यथा रूसी अतिरिक्त खर्च का कारण बन सकती है। बैंक को जुर्माना देने से बेहतर है कि आप अपने बच्चे के लिए चॉकलेट बार खरीद लें।

6. ऋण समझौते की सभी शर्तों को जानना अच्छा है, ताकि बाद में आपको यह शिकायत न हो कि "इतना क्यों और ऐसा क्यों हुआ?" ऋण समझौते को शुरू से अंत तक पढ़ने में आलस्य न करें - वहां आपको बहुत सारी "दिलचस्प" चीजें मिलेंगी।

7. यदि आपके ऊपर बहुत सारे ऋण हैं और आप उन्हें समय से पहले चुकाने का निर्णय लेते हैं, तो छोटे ऋणों पर ध्यान केंद्रित करें। अक्सर यहीं वे गलती करते हैं, पहले बड़े ऋणों को बंद करने की कोशिश करते हैं, और "छोटी चीज़ों" को बाद के लिए छोड़ देते हैं। ऐसा निर्णय लेते समय, उधारकर्ता हमेशा ऋण की राशि पर ध्यान केंद्रित करता है - यहां मैं अधिक भुगतान करता हूं, जिसका अर्थ है कि इसे जल्द से जल्द बंद करने की आवश्यकता है। लेकिन इसमें ब्याज दर को नजरअंदाज कर दिया जाता है. एक नियम के रूप में, बड़े ऋणों के लिए, यह कम परिमाण का एक क्रम है, जिसका अर्थ है कि कुल अधिक भुगतान भी कम है। जबकि छोटे उपभोक्ता ऋणों, विशेष रूप से सूक्ष्म ऋणों पर ब्याज दरें बहुत अधिक होती हैं, और उन पर अधिक भुगतान अधिक महत्वपूर्ण होता है। इसलिए, बड़े ऋणों को "नाश्ते के लिए" छोड़कर, समय से पहले एक छोटी सी रकम बंद कर दें।

8. ऋण प्रस्तावों से दूर रहने का प्रयास करें। मौजूदा ऋणों को नए ऋणों से चुकाना वित्तीय दृष्टि से लाभहीन और निरक्षर है। तो आप कर्ज की वह गांठ तैयार कर लेते हैं जिसके नीचे आप खुद को पा सकते हैं। बहुत ही दुर्लभ मामलों में, यह बचाता है, लेकिन यह नियम का अपवाद है।

और शायद सबसे महत्वपूर्ण सलाह - हमेशा सुनिश्चित करें कि आप बैंक ऋण (माइक्रोलोन) का भुगतान करें। इसका मतलब यह नहीं है कि आपको प्रत्येक भुगतान के बाद पागल हो जाना चाहिए, खुद को परेशान करना चाहिए और बैंक कर्मचारियों को परेशान करना चाहिए। लेकिन यह सुनिश्चित करना न केवल संभव है, बल्कि आवश्यक भी है कि ऋण की योजनाबद्ध या शीघ्र चुकौती के दौरान लेनदेन बंद हो जाए। पूछें और आप आश्वस्त हो सकते हैं कि बैंक द्वारा आपके विरुद्ध किया गया कोई भी दावा अब अवैध है।

क्रेडिट संगठनों के साथ अपने संबंध सही ढंग से बनाएं। अपने अधिकारों को जानें और उनके लिए खड़े होने से न डरें।

यदि आप कर्ज के जाल में फंस गए हैं, तो इसे चुकाने की योजना बनाना सबसे अच्छा कदम है जो आप उठा सकते हैं। एक योजना होने से आपको एक स्पष्ट तस्वीर दिखाई देती है और आप सबसे कुशल तरीके से अपने ऋणों और ऋणों का भुगतान कर सकते हैं। वह आगे की कार्रवाइयों के लिए स्पष्ट निर्देश देता है और कर्ज और पैसे की कमी से कैसे छुटकारा पाया जाए इसकी समझ देता है।

एक योजना बनाएं

किसी के साथ मिलकर ऐसी योजना बनाना बहुत आसान है. बस अपने समय का एक घंटा लें और इन चरणों का पालन करें।

1. सभी जानकारी को ऋण के आधार पर समूहित करें. कई कॉलम बनाएं - ऋण का नाम, उसका शेष, ब्याज दर और प्रत्येक ऋण का मासिक भुगतान।

2. ब्याज दर घटते क्रम के अनुसार ऋणों की एक सूची बनाएं. उच्चतम ब्याज दर वाले ऋण को सूची के पहले आइटम में रखें और ब्याज दर घटने पर अन्य को जोड़ें।

3. यह काम पूरा करने के बाद, अपने सभी न्यूनतम भुगतान जोड़ें।यह देखने के लिए कि हर महीने आपकी जेब से कितना पैसा कर्ज निकल रहा है, सूची के नीचे परिणाम लिखें।

4. फिर, न्यूनतम भुगतान की राशि में एक छोटी राशि जोड़ें. यह ऐसी राशि होनी चाहिए जिसके बिना आप पूरी तरह से काम चला सकें। शायद यह 500 ₽ प्रति माह है। शायद 30,000 रूबल. हर किसी की परिस्थितियाँ और ज़रूरतें अलग-अलग होती हैं।

5. इस पैसे को न्यूनतम भुगतान की राशि में जोड़ने पर आपको एक नई राशि प्राप्त होगी और आप कर्ज चुकाने पर कितना खर्च करते हैं?हर महीने जब तक आप सब कुछ भुगतान नहीं कर देते।

किसी योजना को कैसे क्रियान्वित करें

योजना का उपयोग करना भी काफी सरल है. हर महीने आपको पहले ऋण को छोड़कर, सूची के सभी ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करना होगा।

जब आपने योजना बनाई थी, तो आपने एक नई कुल राशि लिखी थी जिसे आप ऋण चुकाने तक हर महीने भुगतान करेंगे। प्रत्येक न्यूनतम भुगतान का भुगतान करते समय, इस राशि को कुल से घटा दें।

एक बार जब आप सूची में पहली वस्तु को छोड़कर बाकी सभी चीजों के लिए भुगतान कर देते हैं, तो आपको बस इतना करना है: जब आप इस ऋण पर अगला भुगतान करते हैं, तो वह पैसा खर्च करें जिसे आप स्वेच्छा से हर महीने अलग करने के लिए सहमत हुए हैं।

उदाहरण के लिए, आप कर्ज चुकाने पर प्रति माह 81,000 रूबल खर्च करने का निर्णय लेते हैं। आपके पास:

14% पर बंधक और 35,000 ₽/माह का भुगतान,
26% पर उपभोक्ता ऋण और 7,500 ₽/माह का भुगतान,
12% पर कार ऋण और भुगतान 12 900 ₽/माह,
51% पर एमएफओ और 2,700 ₽/माह का भुगतान,
क्रेडिट कार्ड से भुगतान 36% और 27% पर 900 ₽ और 6,500 ₽ का मासिक भुगतान।

तुम्हें भुगतान किया जाएगा:

बंधक के लिए (35,000 ₽),

कार ऋण के लिए (12,900 ₽)
क्रेडिट कार्ड योगदान (7,400 ₽)
और फिर आपके पास एमएफआई भुगतान के लिए सामान्य 2,700 ₽ के बजाय 18,200 ₽ होंगे। ये अतिरिक्त 15,500 ₽/माह ऋण के पुनर्भुगतान में काफी तेजी लाएंगे।

अंत में अधिकतम ब्याज दर से आपको कर्ज के बोझ से मुक्ति मिल जाएगी। जब ऐसा होता है, तो चुकाए गए ऋण को सूची के पहले आइटम से काट दें। अब आपकी प्राथमिकता सूची में अगला आइटम होगा, जिसकी ब्याज दर बाकी की तुलना में सबसे अधिक है।

दिए गए उदाहरण में, इसका मतलब यह होगा कि आप क्रेडिट कार्ड 1 के लिए 900 ₽ नहीं, बल्कि 19 100 ₽ का भुगतान करेंगे, साथ ही भुगतान करेंगे:

बंधक के लिए (35,000 ₽),
उपभोक्ता ऋण के लिए (7,500 ₽),
कार ऋण के लिए (12,900 ₽)
क्रेडिट कार्ड 2 के लिए (6 500 ₽)

जब आपके पास केवल कार ऋण बचा होगा, तो आप 81,000 ₽/माह तक का भुगतान करना शुरू कर देंगे

कर्ज और धन की कमी से कैसे छुटकारा पाएं? ऋण पुनर्भुगतान योजना बनाएं. उनका लक्ष्य इनसे छुटकारा पाना है. मुक्ति से चयन की स्वतंत्रता और मन की शांति मिलती है, जिसका अर्थ है कि यह एक योग्य वित्तीय लक्ष्य है।

इसके अलावा, यदि आप ऋण पुनर्गठन या वित्त के बारे में कुछ भी जानना चाहते हैं, तो एक व्यक्तिगत वित्त सलाहकार से बात करें, आपकी ऋण पुनर्भुगतान योजना उसे प्रभावित करेगी और वह आपके ऋण को कम करने के लिए एक अच्छा बैंक चुनने में आपकी मदद कर सकता है।

यदि आप पर वर्तमान में कोई कर्ज है तो तुरंत उसे चुकाने की योजना बनाएं और उस पर कायम रहें। जब आप समय से पहले अपना ऋण चुका देंगे तो आपको खुशी होगी।

हममें से कई लोगों को ऋण के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया का सामना करना पड़ता है। और अनुबंध के निष्पादन के समय, हम आमतौर पर कल्पना करते हैं कि हम बैंक को कैसे भुगतान करेंगे। लेकिन किसी भी क्षण अप्रत्याशित परिस्थितियाँ घटित हो सकती हैं। एक पदावनति, एक छंटनी, या एक अप्रत्याशित बीमारी हमारी सभी योजनाओं को बर्बाद कर देती है, जिससे ऋण एक असहनीय बोझ में बदल जाता है। को अगर पैसा नहीं है तो कर्ज कैसे चुकाएं?

बैंक के साथ एक समझौते पर हस्ताक्षर करके, आप महीने में एक बार एक निश्चित राशि का भुगतान करने का वचन देते हैं।

सभी बैंकिंग प्रणालियाँ ऋण का भुगतान न करने का विकल्प प्रदान करती हैं। खासकर हाल के दिनों में यह समस्या काफी आम हो गई है। इसलिए, उसी अनुबंध में, उधारकर्ता के ऋण की स्थिति में सभी परिणामों का संकेत दिया जाता है।

एक नियम के रूप में, बैंक ऋण प्राप्त करने के दो तरीकों का उपयोग करते हैं:

1. संपत्ति की वसूली.
2. एक निश्चित अवधि के लिए किश्तें प्रदान करना।

संपत्ति का संग्रह दो परिदृश्यों के अनुसार होता है: बैंक और उधारकर्ता के बीच पूर्व-परीक्षण कार्यवाही या अदालत में मुकदमा दायर करना। पहले मामले में, बैंक कलेक्टरों की मदद का सहारा लेते हैं जो आपकी संपत्ति का वर्णन करते हैं और सुनिश्चित करते हैं कि आप अनुबंध के अपने हिस्से को पूरा करते हैं।

आज तक, कलेक्टरों की शक्तियां स्पष्ट रूप से कानून द्वारा नियंत्रित होती हैं। कुछ साल पहले, उनके काम में धमकी देना, ब्लैकमेल करना, दिन के किसी भी समय उधारकर्ता और उसके परिचितों को कॉल करना शामिल था।

2015 से, कानून ने कलेक्टरों को 22:00 और 08:00 के बीच किसी भी प्रकृति के फोन कॉल करने पर प्रतिबंध लगा दिया है, और देनदार के खिलाफ किसी भी धमकी को अपराध मानने का भी फैसला किया है। यदि, बैंक के अनुरोध पर, कोई मुकदमा चलाया जाता है, तो आपको जुर्माने और जुर्माने के साथ भुगतान के लिए एक विशिष्ट राशि प्राप्त होती है।

अनिवार्य वसूली की राशि न्यायालय द्वारा विनियमित होती है। प्रायः, देनदारों पर निम्नलिखित दायित्व थोपे जाते हैं:

• उधारकर्ता के बैंक खातों पर नियंत्रण, जिसका अर्थ है मौजूदा धन की जब्ती और बैंक के पक्ष में वित्तीय प्राप्तियों को और कड़ा करना।
• देनदार की संपत्ति की गिरफ्तारी और उसके बाद की बिक्री। अक्सर, ऐसी संपत्ति एक कार या रहने की जगह होती है।
• मजदूरी की आंशिक गिरफ्तारी, जो आधी राशि तक पहुंच सकती है;
• देश छोड़ने पर प्रतिबंध आदि।

यदि आप आश्वस्त हैं कि निकट भविष्य में आप ऋण पर भुगतान फिर से शुरू करने में सक्षम होंगे, तो आपको निर्णय के निष्पादन में देरी के लिए अदालत में आवेदन करना होगा। ऐसे में आप अपनी वित्तीय बचत और संपत्ति को बचाने में सफल रहेंगे।

अदालत द्वारा किस्त योजना स्वीकृत करने या वसूली स्थगित करने के लिए, आपको एक अच्छा कारण बताना होगा कि आप बैंक को भुगतान में देरी क्यों कर रहे हैं।

यदि आप बैंक से संपर्क नहीं करते हैं, और आपके ऋण की राशि डेढ़ मिलियन रूबल से अधिक है, तो संस्थान आपके कार्य को ऋण चुकाने से चोरी मानेगा। इस मामले में, आप आपराधिक दायित्व के अधीन हैं।

धोखाधड़ी के लिए आपराधिक दंड उन ग्राहकों को भुगतना होगा जिन्होंने ऋण प्राप्त करने के लिए अपने बारे में गलत जानकारी का उपयोग किया था। हालाँकि, देनदार के अपराध को साबित करने के लिए बैंक को बहुत सारे दस्तावेज़ इकट्ठा करने की आवश्यकता होगी। और आपकी धोखाधड़ी के तथ्य की पुष्टि करना लगभग असंभव होगा, यदि इससे पहले आपने नियमित रूप से कर्ज चुकाया हो।

इस समस्या का संभावित समाधान

बहुत से लोग देर-सबेर यह सोचने लगते हैं कि अगर उनके पास पैसे नहीं हैं तो कर्ज कैसे चुकाएं? उनमें से कुछ घबरा जाते हैं और या तो बैंक से छिपना शुरू कर देते हैं या और भी अधिक कर्ज में डूब जाते हैं। लेकिन अगर आप सोच-समझकर काम करें तो आप आसानी से इस स्थिति से निकलने का रास्ता ढूंढ सकते हैं। आइए इस समस्या को हल करने के तरीकों पर नजर डालें।

सबसे पहले आपको एक वकील से संपर्क करना होगा। सक्षम कानूनी सहायता से ही आप बैंक के साथ उचित ढंग से बातचीत कर पाएंगे और समझौता ढूंढ पाएंगे।

अपने वकील से अनुबंध की सावधानीपूर्वक समीक्षा करने को कहें - आप वहां कमियां ढूंढ सकते हैं जो आपके लिए उपयोगी होंगी। इसके अलावा, इस तरह आप अतिरिक्त शुल्क या बीमा से बच सकते हैं जिसे बैंक वकील ऋण की राशि में शामिल कर सकते हैं।

उसके बाद, आपको अपने बैंक से एक दस्तावेज़ प्राप्त करना होगा जिसमें आपके द्वारा किए गए सभी भुगतानों, ऋण की राशि और देरी की अवधि के बारे में जानकारी होगी।

इसके बाद आपको अपनी वित्तीय समस्या के बारे में बैंक को सूचित करना चाहिए। ऐसा करने के लिए, आपको ऋण का भुगतान न करने का कारण बताते हुए एक लिखित बयान लिखना होगा। पत्र को व्यक्तिगत रूप से बैंक शाखा में ले जाया जा सकता है या मेल द्वारा भेजा जा सकता है।

कार्यालय में आवेदन भेजे जाने के बाद, बैंक से कॉल की अपेक्षा करें।

किसी भी स्थिति में आपको बातचीत से बचना नहीं चाहिए। इसके विपरीत, बैंक से संपर्क करने से आपको ऋण चुकौती के लिए अधिक वफादार शर्तें प्राप्त करने में मदद मिलेगी। बैंक आपको बेहतर शर्तें प्रदान कर सके, इसके लिए इस बात पर विचार करें कि आपकी वित्तीय समस्याएं कितनी गंभीर हैं। ऐसा करने के लिए, आपको यह तय करना होगा कि आप कितनी जल्दी दोबारा ऋण का पूरा भुगतान कर पाएंगे।

घटनाओं के विकास के लिए तीन मुख्य परिदृश्य हैं:

1. आप जल्द ही आवश्यक राशि प्राप्त करने में सक्षम होंगे (नौकरी बदलने, बीमारी आदि के कारण)।
2. आपके खाते में पैसा जल्द ही नहीं आएगा (बर्खास्तगी या लंबी बीमारी के कारण)।
3. आप पर बहुत सारा कर्ज है और उसे चुकाने का कोई रास्ता नहीं है (अर्थात आप दिवालिया कहे जा सकते हैं)।

आपको जो भी पेशकश की जाती है, उसे ध्यान से सुनें। बैंक कर्मचारी आपको आपकी समस्या के समाधान के लिए सभी संभावित विकल्प समझाएगा।

यदि संभव हो तो शर्तों पर विचार करने के लिए अतिरिक्त समय मांगें। जल्दबाजी में लिया गया गलत निर्णय किसी भी पक्ष के लिए फायदेमंद नहीं होता है। यदि आपको ऑफर के सभी नुकसानों और फायदों का मूल्यांकन करना मुश्किल लगता है, तो बेहतर होगा कि आप किसी वकील से सलाह लें और उसके बाद ही बैंक को जवाब दें।

यदि आप बैंक के साथ बातचीत के दौरान किसी समझौते पर पहुंचने में विफल रहे, तो अदालती सुनवाई के लिए तैयार हो जाइए। और याद रखें कि सभी आवश्यक दस्तावेज़ों का होना और एक अच्छे वकील की उपस्थिति आपके लिए अधिक अनुकूल अदालती निर्णय की कुंजी है।

- बैंकों के कोर्ट जाने का मुख्य कारण। याद रखने वाली मुख्य बात यह है कि जो आपके लिए एक गंभीर समस्या है वह वित्तीय संस्थानों के लिए एक सामान्य घटना है।

यदि आप सक्षम रूप से इस स्थिति से निपटने का प्रबंधन करते हैं, तो आप खुद को कम से कम नुकसान के साथ जल्दी से कर्ज चुका सकते हैं। गंभीर गलतियों से बचने में आपकी मदद के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

1. छिपाने की कोशिश मत करो. बैंक कर्मचारियों की नज़रों से ओझल होने की कोशिश केवल आपकी प्रतिष्ठा को ख़राब करेगी।
2. बड़े कर्ज में न डूबें. पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए नया ऋण लेना एक सामान्य गलती है। इससे भविष्य में और भी गंभीर वित्तीय समस्याएं पैदा हो सकती हैं।
3. घबड़ाएं नहीं। यदि आपने कम से कम एक बार ऋण की किस्त समय पर चुका दी है, तो बैंक आपको आपराधिक रूप से उत्तरदायी नहीं ठहरा सकता है। और इसके विपरीत, आपके संबोधन में कलेक्टरों की सभी धमकियाँ आपराधिक रूप से दंडनीय हैं।

यदि आपको समय पर पता चलता है कि आप इस समय ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो भुगतान न करने का कारण बताने के लिए स्वयं बैंक से संपर्क करें और साथ में ऋण का भुगतान करने के तरीकों की तलाश करें, ताकि आप अनावश्यक समस्याओं से बच सकें।

विस्तारित रूप में दिवालियापन प्रक्रिया निम्नलिखित वीडियो में प्रस्तुत की गई है:

21 अगस्त 2017 लाभ सहायता

आप नीचे कोई भी प्रश्न पूछ सकते हैं

हां, आवेदन की वैधता पर विचार करने से लड़ने और देरी करने के तरीकों में से एक के रूप में। इस दौरान अन्य ऋणदाता भी अपने आवेदन जमा कर सकते हैं, तो कोई समाप्ति नहीं होगी। उनकी अनुपस्थिति में, सफलता की संभावना कम है, जैसा कि ऊपर वर्णित है। जहाँ तक अनुच्छेद 406 के अनुप्रयोग का प्रश्न है, मैं इसकी व्याख्या नहीं कर सकता, क्योंकि मैंने अभ्यास में वर्णित स्थिति में इसका अनुप्रयोग नहीं देखा है।
इसके आधार पर एक श्रृंखला बनाएं:
रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्लेनम के संकल्प का खंड 12/23/12/2010 संख्या 63
...... और साथ ही, लेन-देन पर विवाद करने वाला व्यक्ति यह साबित करता है कि लेन-देन के समय, लेनदार या कोई अन्य व्यक्ति जिसके संबंध में ऐसा लेन-देन किया गया था, उसे दिवालियेपन या संपत्ति की अपर्याप्तता के संकेत या उन परिस्थितियों के बारे में पता होना चाहिए था जो किसी को दिवालियेपन या संपत्ति की अपर्याप्तता के संकेत के बारे में निष्कर्ष निकालने की अनुमति देती हैं।
यह तय करने में कि क्या लेनदार को इन परिस्थितियों के बारे में पता होना चाहिए था, वह किस हद तक, उचित रूप से कार्य करते हुए और टर्नओवर की शर्तों के तहत उसके लिए आवश्यक विवेक का प्रयोग करते हुए, इन परिस्थितियों के अस्तित्व को स्थापित कर सकता है, इसे ध्यान में रखा जाएगा।

अन्य अप्रयुक्त न्यायिक कृत्यों, सक्रिय प्रवर्तन कार्यवाही, कर ऋण आदि की उपस्थिति। हमें यह निष्कर्ष निकालने की अनुमति देता है कि देनदार की संपत्ति अपर्याप्त है, उनके आधार पर कोई यह साबित करने की कोशिश कर सकता है कि दावे का पुनर्भुगतान देनदार के अधिकार का दुरुपयोग है, जबकि रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्रेसीडियम के डिक्री 18245/12 दिनांक 04/23/2013 का हवाला देते हुए:
कानूनी निश्चितता के सिद्धांत का पालन करने के लिए, नागरिक संचलन की स्थिरता बनाए रखने और सभी लेनदारों के संपत्ति हितों का उचित संतुलन सुनिश्चित करने के लिए, कानून के अनुच्छेद 61.3 के अनुच्छेद 1 के अनुच्छेद पांच में निर्दिष्ट लेनदेन की अमान्यता के लिए दूसरी अनिवार्य शर्त प्रदान की गई है - किसी विवाद पर विचार करते समय, यह स्थापित किया जाना चाहिए कि जिस व्यक्ति के संबंध में लेनदेन किया गया था वह संकेत के बारे में जानता था या होना चाहिए था
दिवालियापन या संपत्ति की अपर्याप्तता या ऐसी परिस्थितियाँ जो हमें दिवालियापन या संपत्ति की अपर्याप्तता के संकेत के बारे में निष्कर्ष निकालने की अनुमति देती हैं (दिवालियापन कानून के अनुच्छेद 61.3 के पैराग्राफ 3)।
एक प्रतिपक्ष, जिसने दिवालियापन की पूर्व संध्या पर, वरीयता के साथ लेनदेन किया था, जिसके पास उसी समय देनदार की असंतोषजनक वित्तीय स्थिति के बारे में जानकारी थी या होनी चाहिए थी, उसके पास यह जांचने का अवसर है कि क्या उसे अन्य लेनदारों के दावों की तुलना में अधिमानतः संतुष्टि मिलती है। इसलिए, ऐसे व्यक्ति को जो प्राप्त हुआ उसकी वापसी के रूप में नकारात्मक परिणामों की संभावित शुरुआत का भी पूर्वाभास करना चाहिए।
एक अलग दृष्टिकोण के साथ, ऋण के तरजीही पुनर्भुगतान का मात्र तथ्य वास्तविक पक्ष के बाद के उल्लंघन का कारण बन सकता है, अर्थात्: बहाल दावा उसे लेनदारों की बैठकों में वोट देने का अधिकार नहीं देगा और केवल तभी संतुष्ट होगा जब देनदार के पास अन्य तृतीय-प्राथमिकता वाले लेनदारों के दावों की संतुष्टि के बाद कोई संपत्ति बची हो (दिवालियापन कानून के अनुच्छेद 61.6 के पैराग्राफ 2)

इस तथ्य पर भरोसा करें कि संपत्ति की अपर्याप्तता के संकेतों की उपस्थिति में आंशिक पुनर्भुगतान भविष्य में संभावित दिवालियापन प्रक्रिया में दिवालियापन संपत्ति में धन वापस करने का दायित्व प्रदान करेगा, जबकि बहाल दावा रजिस्टर के पीछे होगा और लेनदार नाक के साथ रहेगा, यहां तक ​​​​कि वोट देने में भी सक्षम नहीं होगा।