איך עובד ביטוח חיים למשכנתא? אילו תכונות יש לו?

ברוב המוחלט של הבנקים, תנאי ההלוואות בנויים כך שהלקוחות נאלצים לבטח את עצמם על מנת לקבל את הריבית הנמוכה ביותר על ההלוואה. Sberbank אינו יוצא דופן, שבו ביטוח חיים למשכנתא מפחית את הריבית עליו ב-1%.

בשל העובדה שהלוואת משכנתא היא בטחונות במהותה, הנכס אותו רוכש לקוח הבנק ישועבד עד לסיום תשלום המשכנתא. מכיוון שסוג זה של הלוואה מונפקת לרוב לתקופות די ארוכות, הכל יכול לקרות לנכס או ללווה. השפעתם של גורמים חיצוניים המשפיעים לרעה על ערך הביטחונות היא לעתים כמעט בלתי אפשרית לחזות.

בהתחשב באמור לעיל, ניתן להבין את עמדת סברבנק לגבי הטלת ביטוח משכנתא. הבנק פשוט מבקש למזער את הסיכון להפסדים. למרות שזה כן מגדיל את העלויות הכוללות של הלווה תוך פירעון המשכנתא.

בסך הכל, Sberbank משתמש בשני סוגי ביטוח:

• ביטוח חיים - וולונטרי;
• ביטוח רכוש הוא חובה.

ללא ביטוח הנכס, הבנק יסרב כלל להתקשר בחוזה. אבל ביטוח חיים משתנה. אולם, כאמור לעיל, בלעדיה, ריבית המשכנתא עולה.

אף על פי שאף אחד לא רוצה לשלם יותר מדי, כדאי לחשוב על ביטוח חיים. רוב המשכנתאות נלקחות ל-15-25 שנים. במהלך תקופה זו, מצבו הבריאותי של הלווה עלול להידרדר, והוא לא יוכל עוד לשלם את הסכום הנדרש. בהתאם לכך, נטל כבד מנשוא ייפול על כתפי קרובי המשפחה בדמות ליטיגציה והוצאות עתק. באותו מקרה, אם בזמן ההידרדרות הבריאותית של הלווה או מותו, ביטוח חיים פעיל, אזי כל ההוצאות להחזר הלוואת המשכנתא מוטלות על חברת הביטוח.

בנוסף, ביטוח חיים מאפשר לך לקבל ריבית מינימלית. היעדרה מקנה לבנק את כל הזכות להעלות את ריבית המשכנתא הן בשלב סיום העסקה והן לאחר זמן מסוים, אשר עם זאת יפורט בחוזה.

ביטוח חיים (תוכנית "לווה מוגן" מ"ביטוח חיים סברבנק" מרמזת על תשלומים במקרה של:

• הלווה מקבל נכות קבוצה 1 או 2;
• של מוות.

בנוסף, ניתן לעשות ביטוח מורחב, כאשר רשימת המקרים בהם חברת הביטוח תשלם את המשכנתא עבור הלווה רחבה הרבה יותר. מיותר לציין שביטוח מסוג זה נושא גם בעלויות נוספות.

Sberbank מציעה ללקוחותיה ביטוח חיים באמצעות LLC IC Sberbank Life Insurance. עם זאת, ראוי לציין כי ישנן חברות ביטוח נוספות המוסמכות על ידי Sberbank, רשימה שלהן תוצג להלן.

חברות ביטוח שונות מציעות תנאים והגבלות שונים עבור ביטוח חיים. בממוצע, עבור משכנתא ב-Sberbank המחיר נע בין 0.2 ל-1.5% מהסכום הקיים בהלוואה. ברוב המוחלט של המקרים חברות הביטוח פונות לכל לקוח בנפרד. בהתאם לכך, גובה הביטוח במסגרת מערכת כזו משתנה מאוד בין לווים שונים. בחישוב עלות ביטוח החיים נלקחים בחשבון גורמים כמו גיל, מין, מקצוע, בריאות ואפילו הרגלים רעים.

חברות ביטוח המוסמכות על ידי Sberbank

חברות הביטוח המצוינות בטבלה משתתפות בביטוח הבטחונות.

שם חברת ביטוח	הסכם עם Sberbank	מודיע לבנק
LLC IC "ביטוח סברבנק"	+	+
JSC "VSK"	+	+
LLC IC "ביטוח VTB"	+	+
PJSC "SAC "ENERGOGARANT"	+	+
JSC SK PARI	+	+
Absolut Insurance LLC	+	+
JSC "AlfaStrakhovanie"	+	+
SPAO "Ingosstrakh"	+	+
SPAO "RESO-Garantiya"	+	+
LLC "SF "Adonis"	+	+
LLC SK Granta	+	+
Zetta Insurance LLC	+	+
LLC "SO "Surgutneftegas"	+	+
Liberty Insurance (JSC)	+	+
JSC "SOGAZ"	+	+
JSC SK Chulpan	—	+
JSC קבוצת עסקים לביטוח	+	—
LLC "IC "Independent Insurance Group"	+	—
JSC IC RSHB-ביטוח	+	—
JSC "AIG"	—	—

"מודיע ל-Sberbank" - כלומר, שולח מייל המציין שהלווה ביטח את הבטוחה. אין צורך בפעולות נוספות מהלווה.

"הסכם עם Sberbank" - חברת הביטוח התקשרה בהסכם נוסף עם Sberbank. למעשה, הלווה יכול לבטח את הביטחונות גם בחברת ביטוח שאינה מוסמכת, אך במקרה זה, סברבנק תבדוק בחברת ביטוח זו את העמידה בדרישות. סקירה זו נמשכת בדרך כלל 20-30 ימים.

יש גם רשימה עדכנית של חברות ביטוח מוסמכות באתר הרשמי של Sberbank. באשר לביטוח חיים, רשימת חברות הביטוח המוסמכות דומה במידה רבה והיא מוצגת גם באתר Sberbank. עם זאת, שימו לב שנוכחותה של חברה כלשהי ברשימה זו אינה מבטיחה שהיא תעמוד בתנאים שנקבעו על ידי Sberbank. בהקשר זה, לפני חתימת הסכם עם חברה כלשהי מהרשימה המוצגת, יש לבדוק את עמידתה בדרישות.

רשימת חברות הביטוח המוסמכות על ידי Sberbank המשתתפות בביטוח חיים למשכנתאות:

• LLC IC "ביטוח חיים סברבנק";
• LLC IC "Sberbank Insurance";
• Absolut Insurance LLC;
• LLC "SF "Adonis";
• JSC AlfaStrahovanie;
• JSC "VSK";
• LLC IC "ביטוח VTB";
• LLC SK Granta;
• Zetta Insurance LLC;
• SPAO "Ingosstrakh";
• Liberty Insurance (JSC);
• JSC SK PARI;
• SPJSC "RESO-Garantiya";
• JSC "SOGAZ";
• LLC חברה לביטוח Surgutneftegaz;
• JSC IC "Chulpan";
• PJSC SAC ENERGOGARANT.

מטבע הדברים, ניתן לנסות להשיג ביטוח חיים מחברת ביטוח שאינה מוסמכת. אבל במקרה זה, Sberbank יבדוק את זה. האימות, כמו במקרה של ביטוח בטחונות, יימשך עד 30 יום.

מדוע יש צורך בהסמכה אם Sberbank עדיין בודק חברות ביטוח? העובדה היא שכאשר מבטחים חיים או בטחונות בארגונים המוסמכים על ידי Sberbank, חלק מהבעיות נפתרות מהר יותר, והכי חשוב, Sberbank סובלנית יותר לבעיות מתעוררות. כמו כן, חברות ביטוח מסוימות נותנות הנחה קטנה אם יש להן הסכם עם Sberbank.

תנאי ביטוח נוחים למשכנתאות בסברבנק (בטחונות + חיים)

המדיניות של סברבנק, כך או אחרת, מאלצת את רוב הלווים לחפש היכן זול יותר לבטח בטחונות וחיים. עם זאת, לא ניתן להשיב על שאלה זו באופן חד משמעי בשל התנאים האישיים לכל לקוח של חברת הביטוח. עם זאת, באמצעות דוגמה קטנה למשכנתא של 2 מיליון רובל, אתה יכול להבין לאיזה ארגון ביטוח יש תנאים נוחים יותר. כמו כן, לשם הבהרה, יוצגו תנאים הן לגברים (בני 35) והן לנשים (בנות 30) שהם עובדי משרד ואין להם תלונות בריאותיות.

סכום הביטוח מחושב באמצעות הנוסחה: חוב משכנתא (סכום הלוואת משכנתא) * (שיעור חיים + שיעור בטחונות).

לדוגמה, אתה לוקח משכנתא עבור 2 מיליון רובל. בארגון הביטוח שבחרתם התעריף לחיים היה 0.3% עבורכם ולרכוש בטחונות 0.1%. הנוסחה תיראה כך: 2 מיליון רובל * (0.3%+0.1%) = 8000. כלומר, תצטרך לשלם 8 אלף רובל בשנה עבור ביטוח המשכנתא שלך.

יחד עם זאת, לא כל החברות מציעות מחשבונים רשמיים באתרי האינטרנט שלהן, אלא שולחות חישובים רק לפי בקשה. קשה מאוד למשתמש רגיל להבין באופן עצמאי את אוספי התעריפים המוצגים - יש יותר מדי ניואנסים. בעת קבלת החלטה, מומלץ לפנות למספר חברות ביטוח להשוואת התוצאות, תוך התחשבות בתנאים פרטניים.

ניתן לבטח נכס בטחונות בחברה אחת, וחיים בחברה אחרת, תוך בחירת תעריפי המינימום. הטבלה שלהלן מציגה את ארגוני הביטוח ואת התעריפים שלהם. שוב, הם יכולים להיות שונים באופן משמעותי עבור לווים שונים, שכן הם תלויים בגורמים רבים.

ויתור על ביטוח

אם אתה רוצה לשמור את ההזדמנות לסרב לביטוח חיים ולהחזיר את הכספים שהוצאו עליו, הדבר הראשון שאתה צריך לשים לב אליו הוא איזה סוג של הסכם נכרת: קיבוצי או אינדיבידואלי.

חוזה ביטוח פרטני נכרת בין יחיד לבין ישות משפטית (לקוח וחברת ביטוח). קיימת תקופת צינון במהלכה ניתן לקבל החזר מלא עבור הביטוח. משנת 2018, תקופה זו היא 14 ימים (התנאים לא השתנו ב-2019). במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה, ההחזר מתבצע על פי תנאי ההסכם. לפיכך, בביטוח חיים סברבנק מחושב סכום הפדיון באמצעות הנוסחה:

• N – תקופת ביטוח מלאה;

שני המשתנים מחושבים בימים.

הסכם ביטוח קיבוצי נערך בין גורמים משפטיים (מוסד אשראי וחברת ביטוח), והלווה (הלקוח) פשוט מצטרף אליו. תקופת הצינון אינה חלה על הסכם כזה. במקרה זה, על מנת לקבל את הכסף בחזרה עבור הביטוח, תצטרכו להשקיע זמן בפנייה לבית המשפט, מה שלמרות זאת אינו מבטיח תוצאה חיובית ללווה. שוב, הכל תלוי באופן ניסוח החוזה. למשל, בהלוואות צרכניות והלוואות לרכב, סברבנק מספקת גם תקופת צינון, כפי שקורה בחוזה ביטוח פרטני.

באשר לפירעון מוקדם של ההלוואה, אין הוראות ספציפיות בחקיקה להשבת סכום הפדיון במקרה של הסכם קיבוצי.

הליך סיום חוזה ביטוח בסברבנק

כללי הביטוח בחברת ביטוח החיים Sberbank, שהיא חברה בת של Sberbank, מוסדרים בצו מס' 134 מיום 15.8.2016. עם זאת, היא פועלת רק ביחס לארגון זה. עם זאת, ראוי לשים לב לכך שצדדים להסכם עשויים להסכים לשנות או אף להחריג לחלוטין חלק מההוראות המפורטות בצו זה. ובכן, בהתאם, אם תבטחו את עצמכם בחברה אחרת, החוזה יהיה שונה.

בהקשר של נושא סירוב ביטוח בסברבנק, סעיף 8 לצו זה ראוי לתשומת לב רבה ביותר. שם מצוין כיצד, בדרך כלל, ייערכו הסכמות הדדיות בין הצדדים עם סיום ההתקשרות. למה במקרים כלליים? הכל מאוד פשוט. חברת הביטוח רשאית לשנות חלק מתנאי החוזה או להוציא ממנו סעיפים מסוימים, כאמור לעיל. לכן, קרא את החוזה בעיון לפני החתימה עליו.

חוזה הביטוח מסתיים לפני פקיעת התוקף במקרים הבאים:

1. חברת הביטוח עמדה בהתחייבויותיה.
2. בעל הפוליסה נטש את החוזה לפני כניסתו לתוקף.
3. בעל הפוליסה סירב לביטוח לאחר כניסת החוזה לתוקף ובמקביל החזיר את ההלוואה מבעוד מועד.
4. בעל הפוליסה מסרב לחוזה הביטוח שנכרת בין המבוטח לבין הגורם המוסמך של המבטח. במקרה זה, המבטח השתמש באנלוגי של חתימה בכתב יד לחתימה, ובעל הפוליסה השתמש בחתימה בכתב יד.
5. בעל הפוליסה מסרב לחוזה שנכרת באמצעות שליחת פוליסת הביטוח למבוטח על בסיס בקשה שנערכה בצורת מסמך אלקטרוני. הצהרה כזו חייבת לעמוד בחוק של הפדרציה הרוסית מיום 27 בנובמבר 1992 מס' 4015-1.
6. בעל הפוליסה מבטל את החוזה במהלך תקופת הצינון (14 ימים מיום כריתת החוזה).

1. זה מופסק אוטומטית במקרה של אי תשלום או תשלום לא שלם של דמי הביטוח בתוך תקופת החסד שצוינה.
2. בהסכמה הדדית של שני הצדדים לחוזה.

דמי הביטוח המלאים מוחזרים במקרה של סירוב ביטוח לפי סעיפים 2 ו-6. במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה, הסכום המוחזר מחושב לפי הנוסחה:

(פרמיית ביטוח ששולמה – (פרמיית ביטוח שנקבעה בהסכם הביטוח * T1/N)) * 50%,

• N – תקופת ביטוח מלאה;
• T1 – תקופת ביטוח עד ליום שקדם למועד הסיום (כולל).

במקרים אחרים, סביר להניח שלא תוחזר פרמיית הביטוח, לפחות ללא התערבות של עורך דין מנוסה.

על רקע הכללים הנ"ל עולה מטבע הדברים השאלה: מי הם המבוטחים והמבטחים? למקרה ספציפי, כלומר ביטוח משכנתא בביטוח חיים סברבנק, ניתן לתת את ההגדרות הבאות:

1. בַּעַל פּוֹלִיסָה. במקרה של הסכם פרטני, מדובר בלווה Sberbank המבוטח למשכנתא. במקרה של הסכם קיבוצי, מדובר בסברבנק עצמו, כאשר הלווה, בהסכמתו, פועל כצד שלישי (מבוטח).
2. המבטחת היא Sberbank Life Insurance.

בקשר עם

הבנקים, במתן הלוואה לרכישת נדל"ן, לא רק מנפיקים עליו משכנתא, אלא גם דורשים ביטוח משכנתא. רכישת פוליסת ביטוח רכוש היא דרישה בכל הסכם משכנתא. מה לגבי סוגי ביטוח אחרים?

הבנה כללית של מה זה ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא הוא מכלול סוגי ביטוחים שנועדו להגן על האינטרסים הפיננסיים של כל משתתף בהלוואות למשכנתא למגורים.

הצורך לכרות הסכמים כאלה נובע מהצורך:

• בנקאי - בקבלת ערבויות להחזר ההלוואה, המאפשרת הפחתת הריבית והגדלת תקופת ההלוואה ביחס להלוואות צרכניות;
• הלקוח - בהשגת ביטחון כלכלי ליכולת לעמוד בהתחייבויותיו במקרה של מוות, נכות, ירידה בהכנסה ועוד.

המטרה העיקרית של ביטוח משכנתא היא חלוקה מחדש של סיכונים בין מבטחים, לווים ומלווים על מנת להגביר את אמינות מערך ביטוח המשכנתא.

סוגי ביטוחי משכנתא:

• ביטוח רכוש במשכנתא, שעל פי ההסכם היה משועבד, מפני סיכוני אובדן או נזק;
• אישי, שהוא ביטוח חיים ונכות של הלקוח (לווה או שותף ללווה);
• בעלות היא ביטוח מפני אובדן בעלות על בטחונות כתוצאה מהפסקת בעלות.

כאפשרות נוספת, מבטחים מציעים לבטח את האחריות האזרחית של בעל המתחם כנגד:

• על ידי צדדים שלישיים במהלך הפעלת הנכס (למשל ממקרים של הצפה של דירת שכן);
• על ידי הנושה בגין אי מילוי התחייבויות כספיות מקובלות (במידה ויהיה איחור, אם אי אפשר לבצע תשלומים בעתיד).

תכונות של סוג זה של ביטוח

ביטוח סיכון משכנתא שונה בכך שהמוטב על פי החוזה הוא המלווה (בנק). במקרה של מקרה ביטוח, ישלם המבטח תשלום ביטוח לטובתו. גודלו אינו יכול לעלות הן על סכום החוב העומד והן על גובה הנזק שנגרם.

קיימת תכנית לתשלום סכום הביטוח בסכום חד פעמי - מיידית - עם כריתת הסכם לכל תקופת ההלוואה. תכנית נפוצה יותר היא התשלום השנתי של סכום הביטוח.

האם אני צריך לבטח את הדירה שלי כל שנה אם יש לי משכנתא? כן. זה מצוין בהסכם ההלוואה.

חוקיות הדרישות לכריתת חוזי ביטוח

ביטוח מקרקעין למשכנתא: חובה או לא – דיונים מתנהלים כבר הרבה זמן, אבל יש חוק ויש פרקטיקה שיפוטית.

על פי החוק הפדרלי מס' 102-FZ "על משכנתאות", לווי משכנתאות נדרשים לבטח את הביטחונות. המסמך אינו אומר דבר על סוגי ביטוח אחרים.

ביטוח אישי למשכנתא אמנות. 935 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מוגדר כוולונטרי. עם זאת, הבנקים ממליצים בחום ללקוחותיהם לעשות ביטוח כזה. היא אופציונלית, אך היעדרותה תגרום להעלאת שיעור ההלוואה ב-1% לפחות.

מצב דומה התפתח גם לגבי ביטוח רכוש. ללקוח יש זכות לסרב, אך ההלוואה, מאחר שהיא מסוכנת יותר מבחינת המלווה, תוצע לו בתנאים אחרים, פחות נוחים, מאשר לאותם לווים שהסכימו לעמוד בדרישות הבנק.

הפרקטיקה השיפוטית ביחס למחלוקות מסוג זה מלמדת כי ברוב המקרים הדרישה לכריתת חוזה ביטוח חיים ובריאות מוכרת כניצול לרעה של חופש ההתקשרות, שכן סירבו להנפיק הלוואה ללא קבלת ביטוח.

על פי הנחיות הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מיום 20 בנובמבר 2015 מס' 3854-U, ללווה יש זכות לסרב למוצר הביטוח שנכפה עליו תוך 5 ימים מרגע החתימה על המסמכים הרלוונטיים. יש להחזיר את הסכום ששולם על ידו במלואו.

עם זאת, הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית הסביר כי אם הלווה מסרב לשירות זה, למלווה יש את הזכות לשנות את תנאי ההסכם הסטנדרטי ולהעלות את שיעור הריבית.

סעיף זה כבר כלול ברוב הסכמי המשכנתא. המלווים גם עושים שימוש נרחב בזכותם לסיים את הסכם המשכנתא באופן חד צדדי עקב אי עמידתו של הלקוח בתנאיו. הוראה זו מצוינת גם בתיעוד ההלוואה. הבנק שולח הודעה ללקוח המחייבת אותו או לעשות ביטוח, או שהוא יפסיק את החוזה. המשמעות האחרונה היא שהלווה מחויב להחזיר את כל סכום ההלוואה או לעמוד בפני הליכים משפטיים.

פניות של אזרחים (בדרך כלל במהלך הליכים משפטיים) לכך שדרישת הביטוח פוגעת בזכויותיהם אינן מתקבלות: ההסכם נכרת בנסיבות מסוימות, שעליהן הוזהר הלקוח מראש.

חתימה על המסמכים פירושה הסכמה לעמידה בדרישות שנקבעו על ידם.

מקרי ביטוח אופייניים

ביטוח נכס מקרקעין מניח בדרך כלל כאירוע ביטוח:

• שריפה, לרבות כזו שהתרחשה מחוץ לנכס המבוטח;
• פיצוץ גז ביתי;
• אסון;
• הצפה שהתרחשה כתוצאה מתאונה באספקת המים, הביוב או מערכת ההסקה, גם אם המים הגיעו מחצרים סמוכים;
• פעולות בלתי חוקיות של צדדים שלישיים (חוליגניזם, שוד, ונדליזם);
• נפילה של כלי טיס (חלקים ממנו) על מקרקעין;
• זיהוי ליקויים מבניים במבנה, שלא היו ידועים למבוטח בעת כריתת החוזה.

עליכם להיות ערוכים לכך שחבילת המינימום שמציעים מבטחים מספקת תשלומים רק כאשר נגרם נזק משמעותי לרכוש המבוטח.

למשל, אם הטפטים של השכנים שלכם נפגעו כתוצאה מהצפה, לא יהיה תשלום, אבל אם מישהו ישבור חלון, תוכלו לסמוך על פיצוי על עלותו. כל יתרת ההלוואה תשולם רק כאשר החפץ נהרס לחלוטין. במקרה של בית פרטי, אם הבסיס נשאר, אז רק חלק מהחוב יפרע, מכיוון שמבחינת המבטחת, שאר הבניין עדיין יכול לשמש לבניית דיור חדש.

כדי לקבל יותר ערבויות ויותר פיצוי, כדאי לעשות ביטוח מורחב יותר, אבל זה יעלה יותר.

הסוג הבא של ביטוח משכנתא הוא ביטוח חיים ובריאות של הלווה. אירועי ביטוח במסגרת חוזה כזה הם:

• פטירת המבוטח עקב תאונה או מחלה שאירעו בתקופת תוקף החוזה;
• אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה או תאונה עם הקצאה של 1 או 2 קבוצות מוגבלות.

מה זה ביטוח בעלות למשכנתא קל יותר להבין מרשימת אירועי הביטוח במסגרת החוזים הבאים:

• הכרה במכירה וברכישה כלא חוקית (בהתבסס על סעיף 2 בפרק 9 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית);
• דרישה מרוכש הדיור (כולו או חלקו) על ידי אנשים המחזיקים בבעלות על הנכס.

ביטוח מסוג זה נועד להגן על זכויותיו של רוכש בתום לב. אישור על התרחשות מקרה ביטוח יהיה החלטת בית המשפט. תשלומים לפי הסכמים כאלה צריכים לפצות את העלויות הכספיות של הלווה ולהבטיח את החזר ההלוואה של המלווה.

במקרים כאלה, לחברת הביטוח יש זכות לתת ליווי משפטי מלא, לרבות ייצוג האינטרסים של הלקוח בבית המשפט.

הבעיה של קבלת תשלומי ביטוח

למבטח יש זכות לסרב לתשלום פיצויי ביטוח במספר מקרים. כולם מפורטים בחוזה הביטוח.

ביטוח אישי להלוואת משכנתא כרוך כאירוע ביטוחי בהזדהות של הלווה עם קבוצת נכות 2 או 1 או מותו. במקרה זה, התשלום מתבצע במלואו כתשלום חד פעמי. במקרה הראשון הנכס נשאר רכושו של הלווה, במקרה השני הוא ייכלל בעיזבון הירושה והיורשים יקבלו אותו ללא כל שעבוד (ללא בטחונות או חובת החזר חוב ההלוואה). אך למשל, פיצוי על פי חוזה ביטוח חיים ישלל אם מוות אירע כתוצאה מהתאבדות או תאונת דרכים שבה היה אשם בעל הפוליסה. הם לא ישלמו פיצויים במקרים בהם הלקוח ידע מלכתחילה על בעיות בריאות, אשר אישור עליהן ימצא המבטח בתיעוד הרפואי שלו, אך לא הודיע ​​על כך בעת כריתת החוזה.

כמו כן, תהיינה בעיות בפיצויים למי שסבלו מסיכונים מקצועיים וכן למי שבדמו בזמן מקרה הביטוח נמצא אלכוהול או סמים שלא נרשמו על ידי רופא. על פי החוק, המבטח במצב כזה אינו מחויב להחזיר את החוב.

אם נערך ביטוח חיים ובריאות ביחס לשני בני הזוג-לווים שותפים, הרי שבמקרה של פטירת אחד מהם יפרע החוב לבנק רק במחצית, דהיינו. ב-50% מיתרת ההלוואה. אם הביטוח בוצע תוך התחשבות בפרופורציות מסוימות, אזי התשלום יתבצע תוך התחשבות באופן בו נאמר בחוזה. כך למשל, במקרה של פטירת אחד מבני הזוג, הפיצוי עשוי להיות 70% מהיתרה, בעוד שבמקרה של פטירת השני - 30%.

במקרים בהם אין ודאות מוצקה שסירוב חברת הביטוח נכון, כדאי לפנות לעורך דין המתמחה בתחום זה.

כבר בהתייעצות הראשונה, לאחר שלמד את כל התיעוד, המומחה יוכל לאשר או להפריך את חוקיות פעולות המבטח ולהציע את כדאיות ההגנה על האינטרסים שלהם בבית המשפט.

איך לחסוך בביטוח משכנתא

תוכנית הביטוח שמציעים עובדי המלווה היא, ככלל, מוצר שאינו משתלם ללווים. רוב הבנקים פועלים כמתווכים בין בעל הפוליסה האמיתי, הארגון איתו נכרת החוזה בפועל ואשר יבצע לאחר מכן תשלומי ביטוח במידת הצורך, לבין הלקוח. בהתאם לכך, סביר להניח שהמלווה מקבל הנחה מה"ספק" ובמקביל עושה הפרשה לכיסוי העלויות שלו.

כתוצאה מכך, חוזה ביטוח שנכרת במשרד בנק עשוי להתגלות כיקר ב-10-20% מהסכם שנערך באותם תנאים עם המבטח עצמו או עם שותפו הרשמי האחר.

אם תחליט לרכוש ביטוח ישירות מהמבטח, בדוק מול המלווה את רשימת החברות המוסמכות. על אף העובדה שכל הגבלות בבחירת חברת ביטוח אינן מקובלות על פי חוק, ניתן לקבוע אותן למרותן. לכן, עדיף לבדוק מול הבנק רשימת מבטחים מוסמכים.

בהתחשב בכך שסכום הביטוח מחושב על בסיס יתרת ההלוואה בתוספת ריבית שתצטבר במהלך השנה הקרובה, יתכן חיסכון עקב פירעון מוקדם של ההלוואה.

ככל שחוב המשכנתא יפורע מהר יותר, כך ישלם הלווה פחות ריבית, כך יקטן סכום הביטוח.

כדאי גם לשקול את מועד פירעון ההלוואה. באופן אידיאלי, עליך לקבוע את המועד האחרון להחזר מלא של ההלוואה עד למועד תום חוזה הביטוח הבא. במידה והדבר לא מסתדר, אזי ניתן, באמצעות קבלת אישור תואם מהנושה על היעדר חוב, לפנות למבטח בבקשה להחזיר חלק מסכום הביטוח בהתאם למועד קיום התחייבות ההלוואה בפועל ( חוב לבנק).

איך לבטח את עצמך נכון במשכנתא כדי לא לשלם יותר מדי. בקביעת סכום הביטוח, מבטחים לוקחים בחשבון:

• גיל הלקוח. הפוליסה תהיה זולה יותר לאנשים בני 25-35;
• מחיר הנכס - ככל שהוא יקר יותר, כך המבטח צריך לשלם יותר;
• בביטוח אישי, ייתכן שיתבקשו לעבור בדיקה רפואית, שעל בסיס תוצאותיה תיקבע עלות הפוליסה. ככל שלאדם יש פחות בעיות בריאותיות, ככל שיש לו פחות הרגלים רעים, כך תינתן לו ההנחה גדולה יותר;
• ככל שסכום ההלוואה גדול יותר, סכום הביטוח יוקצה לתשלום גדול יותר.

סיכום

ביטוח משכנתא: חובה או לא? נדרש חוזה ביטוח לנכס בטחוני. השאר - פורמלית לא, למעשה, הבנק בעקיפין (באמצעות הרעה בתנאי ההלוואות או אפילו סירוב לערוך הסכם משכנתא) מאלץ את הלקוחות להסכים לדרישה זו.

מבחינה פיננסית, לפעמים קצת יותר משתלם להסכים להעלאת שיעור ההלוואה, אבל לסרב לביטוח נוסף.

על יתרת החוב נצברת ריבית באופן שוטף, שיורדת ככל שמתקבלים תשלומים לפירעון ההלוואה, כלומר. חודשי או אפילו לעתים קרובות יותר. בקביעת סכום הביטוח נלקח בחשבון הסכום הקבוע בתחילת השנה.

פתרון סביר לנושא זה הוא להיענות לבקשת המלווה, אך להתקשר ישירות עם חברת הביטוח בחוזה ביטוח משכנתא.

היתרון של הלווה בביטוח משכנתא הוא שבמידה ויתרחש מקרה ביטוח, למרות שהבנק יקבל את התשלום, האזרח ישוחרר (חלקית או מלאה) מחובת תשלום המשכנתא.

בזמנים קשים, המוגדרים בביטוח כאירועי ביטוח (אובדן רכוש, נכות וכדומה), זה יכול להועיל מאוד.

בהתחשב באמור לעיל, ניתן לומר כי משכנתא היא פרויקט מסוכן עבור הלווה והמבטח. הבנק, אם יש לו חבילה מלאה של ביטוחים ובטחונות, מסתכן פחות.

מוסדות פיננסיים מעניקים הלוואות ללקוחות לרכישת נדל"ן. פרויקטי מגורים רבים נבנים ברוסיה, מה שמאפשר לספק מרחב מחיה לאזרחים רבים. אבל רק חלק מהאנשים יכולים לקנות את זה מכספם.

לכן, הבנקים מציעים את מה שיאפשר לכם לעבור לבית חדש בקרוב. ותשלום ההלוואה והריבית עליה יתבצעו בהדרגה. כדי לקבל הלוואה, יש להצטייד בביטוח.

תקופת החזר המשכנתא נקבעה ל-30 שנה. הרבה יכול לקרות בפרק הזמן הזה. לכן, הבנק זקוק לערובות כספים בחזרה במקרה של מקרה ביטוח. באמצעות אמצעי זה מבקש המוסד להגן על עצמו מפני סיכונים פיננסיים. רכישת פוליסת ביטוח מגדילה את עלויות המשכנתא שלך.

הלווה אינו יכול לסרב לביטוח, שהוא חובה עבור הלוואות לטווח ארוך. תוכניות בנקאיות המיועדות לתקופה קצרת טווח עשויות שלא לחייב ביטוח חובה. הם מוגבלים בסכום ההלוואה ויש להם גם ריבית גבוהה.

מדוע נדרש ביטוח חיים עבור משכנתא?

ביטוח לוקח קצת זמן. לעתים קרובות הלווה יכול להאציל הליך זה לבנק המשתף פעולה עם חברות הביטוח. אדם צריך רק לבחור את האפשרות המתאימה.

עם אפשרות ביטוח זו ניתן להחזיר את העלות באמצעות הלוואה. ללקוח הזכות לקבל ביטוח מכל חברה עצמאית.

במקביל, הוא אוסף את כל המסמכים בעצמו ומשלם כסף מכספים אישיים. בנסיבות כאלה, המוסד הפיננסי דורש עותק של ההסכם.

הביטוח מאפשר להימנע מתשלום כספים שאולים לקרובים במקרה של פטירת הלווה. במקרה של תאונה, חברת הביטוח משלמת את התחייבויות החוב, וקרובי משפחה יכולים לרשום מחדש את הדיור על שמם. מוסדות פיננסיים גובים ריבית נמוכה יותר של משכנתא כאשר הלקוח מבוטח.

אם לא היה ביטוח, אז עם מותו של הלווה לא היה מי שישלם את החוב. הבנק ייאלץ לפנות את משפחתו של הלקוח שנטל את ההלוואה מביתו, ולהעמיד את הדירה למכירה פומבית. הסכום שיתקבל מהמכירה ישמש לפירעון החוב, והיתרה תוחזר לקרובים של הלווה. אבל הכסף הזה לא מספיק לרכישת דיור חדש.

קרובי משפחה של הלווה יכולים לקחת לעצמם משכנתא ולהמשיך לשלם עליה. אבל אם אין מפרנס במשפחה, אז לכסף לא יהיה מאיפה להגיע. אם החזר ההלוואה עבר ללא בעיות, הרי שהלקוחות סבורים ששילמו יתר על המידה בגלל ביטוח. אנשים המתמודדים עם מקרה ביטוחי אסירי תודה על ביטוח בזמן. לכן, ביקורות על זה לעתים קרובות מנוגדות לחלוטין.

כיצד לברר את עלות ביטוח החיים למשכנתא?

המחיר של שירות זה תלוי במקרה הספציפי ובתעריפים שנקבעו על ידי סוכנות הביטוח. סוג זה מגן על הלווה מפני סיכונים שונים: תאונות, בעיות בריאות. הם מובילים לחוסר יכולת לשלם את המשכנתא לבנק. בתקופה זו, הנטל הכספי נופל כולו על כתפי הסוכנות.

בבחירת חברת ביטוח, שימו לב לגובה הפרמיה ולתנאים המוצעים.

יש לקחת בחשבון את הדברים הבאים:

• באיזה סדר משולמות התרומות;
• סנקציות שנקבעו בגין איחור בתשלום;
• מקרים שניתנו לתשלום וכו'.

לחישוב ניתן להשתמש במחשבון מיוחד, אותו ניתן למצוא בקלות באתר המוסד הבנקאי. זה נוח וקל לשימוש; אם מתעוררים קשיים, אתה יכול לבקש עזרה מקוונת מעובדי הבנק. באמצעות מחשבון מקוון, אתה יכול פשוט לעשות חישוב משוער. נתונים מדויקים מסופקים על ידי החברה בעת כריתת חוזה ביטוח.

כדאי לבטח חיים בחברה הממשלתית Rosgosstrakh. הלקוח מקבל תעריפים אופטימליים והבטחת תשלום. כאן תוצע תכנית מקיפה המגנה על הלווה מפני סיכונים רבים. זה כולל ביטוח חיים ובריאות, רכוש שנרכש ואובדן בעלות על מקרקעין.

הליך ביטוח חיים

ביטוח בבנקים שונים מונפק באותו אופן. אדם מביא חוזה ביטוח חיים או חבילת מסמכים הדרושה. תקופת התוקף שווה לתקופת ההשאלה. כל החברות עובדות לפי אותה תכנית, והן אינן מציגות דרישות מיוחדות. כדאי לבחור אמצעי תשלום נוח ובחברה שנוח לאדם לשתף איתה פעולה. כאשר עובדים עם סוכנות ביטוח אחת למשך תקופה ארוכה, הלקוח יכול לקבל הנחה מסוימת.

מחיר הביטוח תלוי בגיל הלקוח, מקום עבודתו ובריאותו. לכן, החברה מציעה תנאים אישיים לכל לקוח. עליך לציין בכנות את המחלות הקיימות שלך. אם אין כאלה, אז תצטרך לספק את התוצאה של בדיקה רפואית. זה הכרחי כדי להוכיח שלאדם אין מחלה חשוכת מרפא. מחלה כזו יכולה להיות הסיבה לכך שמונעים מאדם ביטוח. עדיף לעבור בדיקה במרפאה ציבורית, לאחר שקיבלתי תחילה הפניה רשמית.

ככל שהלווה מבוגר יותר, כך הוא יצטרך לשלם יותר עבור ביטוח חיים ובריאות. תשלומי הביטוח חייבים להתבצע אחת לשנה, וגובהם יורד מדי שנה יחד עם חוב המשכנתא. למד היטב את רשימת אירועי הביטוח לפני החתימה על החוזה. אם ההלוואה היא , אז כדאי גם לסיים את חוזה הביטוח ולהחזיר את הכסף ששולם עבור התקופה שלא נוצלה.

אם מתרחש מקרה ביטוח, יש לפנות מיד למלווה ולסוכנות הביטוח על מנת להודיע ​​להם על האירוע. חברת הביטוח משלמת למוסד הפיננסי את סכום הנזק בפועל, אך לא יותר מסכום הביטוח.

נותן אמון בעתיד. זוהי הגנה אמינה במקרה של מקרה ביטוח מפני התחייבויות חוב.

זהו הליך פופולרי מאוד כיום. עם זאת, רוב הבנקים מטילים דרישות מסוימות על הלווים, אחת מהן היא ביטוח חיים ובריאות חובה. עם זאת, לרבים עדיין יש שאלות. אנשים רבים מתעניינים האם יש צורך לעשות ביטוח חיים ובריאות עם משכנתא, במיוחד לשלם עבורו סכום כסף הגון למדי.

כדי לענות על השאלה האם הליך זה הוא חובה או לא, כדאי לבחון מקרוב את תהליך קבלת הפוליסה. כמו כן, מומלץ לשים לב ליתרונות וליתרונות האפשריים של הביטוח ביחס לאדם המעוניין לקבל הלוואה.

מה מספק הביטוח?

כולם יודעים היטב כי כספים לרכישת שטחי מגורים, ככלל, מונפקים לתקופה ארוכה למדי (עד 30 שנה). אלה מאוד לא משתלמים עבור הבנקים, שכן במהלך פרק הזמן הזה הכל יכול לקרות ללקוח.

אם נסתכל על הבעיה מהצד הזה, אז במקרה הזה אנחנו מדברים על הטבות למוסד האשראי. האם יש יתרונות בקבלת אישור כזה עבור הלווה עצמו? כמובן שהם קיימים.

כך למשל, אם הלווה סובל מפציעות שמביאות לנכותו, אזי הוא לא יצטרך לשלם עמלת עתק לבנק בגין חוסר יכולת לבצע תשלומים חודשיים. במקרה זה, האחריות לתשלומים חלה על בעל הפוליסה. במצב של קבלת נכות מקבוצות 1 ו-2, הלווה יהיה מבוטח בעלויות נוספות. במקרה של פטירתו של לקוח בנק שנטל הלוואה גדולה למדי, קרוביו לא יצטרכו לשלם את החוב.

במילים פשוטות, חברת הביטוח תצטרך לכסות את כל ההפסדים של הבנק שנגרמו מנסיבות מסוימות הקשורות ללווה. יחד עם זאת, מרחב המחיה שנלקח באשראי לא ילך לשום מקום. זה ימשיך להיות רכושם של קרובי הלווה או שלו.

אם תודיע לבנק על האירוע מיד לאחר התרחשות מקרה ביטוח, אזי הסיכון להגדלת התשלומים החודשיים מצטמצם לאפס. כמו כן, יש אנשים שמתבלבלים בין 2 האפשרויות האחרונות לכל תקופת הלוואת המשכנתא. המשמעות היא שתצטרך לשלם מדי שנה עבור התעודה. גם הריבית על הביטוח תחושב מחדש על בסיס יתרת החוב. לכן, כדאי לחשוב מספר פעמים לפני שמסרבים לשירות זה. ההימור הטוב ביותר שלך הוא לברר היכן ביטוח חיים ומשכנתא זול יותר. במקרה זה, כדאי לשים לב לכמה ניואנסים חשובים. למה כדאי לשים לב?

איפה זה יותר זול?

אם אנחנו מדברים על חישוב תעבורת ביטוח חיים ובריאות עבור משכנתא, אז הכל תלוי בנסיבות אינדיבידואליות. הריבית יכולה לנוע בין 0.5 ל-2.5% מהחוב שנותר במשכנתא. כמובן שגם מאית הלוואה די גדולה תפגע בלקוח קשות.

על מנת לחסוך ככל הניתן בעת ​​עריכת ביטוח חיים ובריאות למשכנתא, כדאי לבדוק מול עובד בנק אילו חברות ביטוח שותפות למוסד האשראי. במקרה זה, תוכלו להכיר כל חברה בנפרד ולהתחשב בשיעורי הריבית הקיימים.

למרות שקיימים מחשבונים מקוונים באתרי חברות הביטוח, הם לא תמיד עובדים בצורה מלאה, כלומר, הם לא לוקחים בחשבון את הפרמטרים האישיים של הלקוחות. הרבה יותר נוח ליצור קשר עם הארגון ולתקשר באופן אישי עם המנהל.

איך מחשבים את הביטוח?

כמובן שקודם כל מתעניין את כולם מה יכול להביא לעלייה משמעותית בריבית לקבלת תעודה. יש לקחת בחשבון שעובדי החברה שמים לב לגיל הלווה. אם הוא לא צעיר, אז, כמובן, העמלה תהיה הרבה יותר גבוהה.

כמו כן, לקוחות הפונים לקבלת משכנתא מתבקשים לעבור בדיקה רפואית. בהתבסס על נתונים על הימצאות מחלות כרוניות ומחלות נוספות, תתקבל החלטה על העלות הסופית של תעודת הביטוח.

ככלל, גברים צריכים לשלם סכומים גבוהים כדי לקבל את הטופס. זה נובע מראיות מדעיות וסטטיסטיקות תמותה: למרבה הצער, נציגי המין החזק חיים הרבה פחות מנשים.

כמו כן, עליית הריבית עשויה להיות מושפעת ממצב הלקוח. אם הוא עובד בתנאים מסוכנים בייצור מסוכן, אז, ככל הנראה, תשלום היתר יהיה אפילו גבוה יותר. כמו כן, נלקחים בחשבון גובה ההלוואה ואורך תקופת החזר המשכנתא. כמו כן, המנהל תמיד מעריך את הנתונים החיצוניים של הלקוח. אם הוא סובל ממשקל יתר, מעשן ושותה, הרי שגם זה גורם שלילי המשפיע על העלייה בתשלומי היתר.

החזרות וביטול ביטוח

לפעמים קורה שלקוחות מבקשים טופס ביטוח, אבל פתאום מבינים שהם משלמים יותר מדי. במקרה זה, הם יכולים למעשה להוציא החזר על פוליסת המשכנתא שקיבלו. עם זאת, יש לזכור כי ניתן לפרק זמן קצר ביותר. בדרך כלל זה לא יותר מכמה ימים. מועדים מדויקים יותר ניתן למצוא בחוזה, יש לציין אותם שם.

כדאי לשים לב גם לסעיפים בחוזה הנוגעים לחישוב הביטוח ולאפשרות להחזר. לחברת הביטוח הזכות לערוך הסכם לפי שיקול דעתה, ולכן בהחלט ייתכנו סעיפים לפיהם ללקוח אין זכות לסמוך על פיצוי כלשהו. כדאי להיות קשוב ולשאול שוב את המנהל שאלה.

רק אנשי צבא יכולים לסרב לפוליסת ביטוח ללא כל השלכות, שכן חייהם ובריאותם כבר מבוטחים בעיסוקם.

באילו מקרים חברת הביטוח יכולה לסרב לשלם?

כפי שצוין קודם לכן, לפני החתימה על החוזה, יש ללמוד אותו בפירוט. יש לפרט בפירוט את תנאי התשלום. יחד עם זאת, חשוב לוודא כי יצוין גובה הסכום שישולם עם קרות מקרה ביטוח מסוים.

החוזה מפרט את תחומי האחריות של בעל הפוליסה והמבטח עצמו. זה חשוב מאוד, כי אם כמה ניואנסים לא צוינו בעיתונים, אז במקרה זה החברה יכולה בקלות רבה לסרב לתשלומים.

ככלל, כדי לקבל פיצוי יש צורך לאסוף את המסמכים הדרושים. אחריות זו מוטלת על בעל הפוליסה. לחברת הביטוח יש זכות לסרב לתשלום במידה ויתרחש אירוע שלא ניתן לסווג כאירוע ביטוחי.

סברבנק

במוסד האשראי הזה אתה לא רק יכול לקבל סכום כסף הגון למדי לרכישת שטח מגורים חדש, הם גם מנפיקים פוליסות ביטוח. במקרה זה, לכל לקוח בנק שנטל משכנתא בסכום של עד 11 מיליון רובל יש את הזכות לקבל מסמכים.

אם אנחנו מדברים על סכום התשלום עבור ביטוח חיים ובריאות עבור משכנתא ב-Sberbank, אז התרומה היא 130 אלף רובל. עם זאת, הכל שוב תלוי בפרמטרים האישיים של הלווה. כדאי גם לשקול ארגונים אחרים המספקים תוכניות דומות.

"VTB 24": ביטוח חיים ובריאות על משכנתא

בנק זה גם מעניק ללקוחותיו אפשרות לקחת פוליסה מיד עם קבלת הכספים. עם זאת, במקרה זה, התנאים יהיו נוחים הרבה יותר מאשר בסברבנק. במקרה זה, לקוח שעושה ביטוח חיים ובריאות למשכנתא ב-VTB יצטרך לשלם כ-0.21% מסך העלות של הבית הנבחר. עם זאת, רוב אזרחי הפדרציה הרוסית עדיין מעדיפים ליצור קשר עם חברות ביטוח, אשר היו בשוק במשך זמן רב ובמהלך תקופה זו אספו מספר עצום של ביקורות חיוביות. כדאי לשקול אותם ביתר פירוט.

סוגז: ביטוח חיים ובריאות למשכנתאות

היתרון העיקרי של ארגון זה הוא שלקוחות יכולים ליצור קשר לא רק עם סניף החברה, אלא גם לקבל כסף דרך האתר הרשמי. ככלל, לאחר הגשת בקשה, מנהל הארגון מתקשר למשתמש בחזרה ודן בתנאים.

נקודה חשובה נוספת בעשיית ביטוח חיים ובריאות למשכנתא בסוגז היא שבמקרה זה בדיקה רפואית שהיא תנאי מוקדם היא בחינם לחלוטין.

אם נדבר על זה, זה יהיה 0.17% בכל הנוגע לחיי הלווה. יש גם שירות מאוד מעניין. זה נקרא "ביטוח אחריות הלווה". במקרה של אי החזר ההלוואה, תשלום היתר עבור התעודה הינו 1.17% מסך מחיר הדירה. עם זאת, כדאי לבדוק את העלות הסופית של המסמכים מול עובד הארגון, שכן הכל תלוי בבנק הספציפי, בגובה ההלוואה ובתקופת ההחזר.

"RESO"

במקרה זה, אנו מדברים על ביטוח מקיף, הכולל חיים, בריאות ועוד ועוד. כמו כן, לקוח חברת הביטוח יהיה מוגן במקרה של אובדן כושר עבודה או נכות. הודות לכך, לביטוח חיים ובריאות למשכנתאות ב-RESO יש יתרון ותועלת גדולים עבור הלווים.

במקרה של נכות, מחלה או מוות של הלקוח, החברה משלמת באופן עצמאי לבנק את יתרת החוב. גם היורש של הלווה לא יצטרך לדאוג לחובות. כמו כן, ביטוח חבילה שכזה כולל הגנה על הרכוש הנרכש. ב-RESO ניתן להנפיק תעודה לפי תנאים אישיים. זה מאוד נוח, מכיוון שלכל אדם עשויים להיות מצבים שונים בחיים.

עם זאת, חברת הביטוח הזו רחוקה מלהיות היחידה שבה אתה יכול להשיג נייר כזה לבנק. בואו נשקול אפשרויות אחרות.

"רֵנֵסַנס"

עיקר פעילותה של חברת ביטוח זו היא הנפקת פוליסות על חייהם ורכושם של הלווים. בנוסף לאירועי הביטוח העיקריים, זכותו של הלקוח לציין גם גרסאות משלו לגבי מה שעלול לקרות לו או לרכושו.

אם אנחנו מדברים על עלות השגת ביטוח חיים ובריאות על משכנתא ברנסנס, אז במקרה זה הסכום מחושב באופן בלעדי על סמך הנתונים הספציפיים של לקוח מסוים. עם זאת, העלות המינימלית של הנפקת הטופס תהיה 2.5 אלף רובל.

"אינגוסטרך"

חברה זו היא אחת מחמשת המבטחים הטובים ביותר בפדרציה הרוסית. כאן תוכלו לקבל פוליסת ביטוח חיים למשכנתא זולה למדי. אם סכום ההלוואה הוא לא יותר מ -11 מיליון רובל, תצטרך לשלם כ -16.5 אלף רובל עבור הזמנת טופס ביטוח ושירות לקוחות. כך, באינגוסטראך, ביטוח חיים ובריאות למשכנתא יעלה כ-0.22% מהעלות הכוללת של הבית הנבחר. אלו יותר מתנאים נוחים ללקוחות שרוצים להפחית את הריבית על הלוואה כללית.

"רוסגוסטראך"

גם ארגון ביטוח זה פופולרי מאוד בקרב האוכלוסייה. היא מציעה תעריפים נמוכים מאוד. אם הבית מבוטח על ידי חברת הביטוח במסגרת תכנית מקיפה, אזי במקרה זה עלות התעודה לא תעלה על 0.2% מהעלות הכוללת. אולם במקרה זה ייחשב בהכרח הבנק בו ניתנה המשכנתא. כמו כן נלקחים בחשבון גודל ההלוואה, ריביות, סוג הנכס ועוד. על כל הלווים לעבור בדיקת רקע מפורטת.

עם זאת, ב-Rosgosstrakh, ביטוח חיים ובריאות למשכנתא הוא די זול, אז אתה בהחלט צריך לשקול את הארגון הזה.

בעת עריכת הסכם משכנתא, מוצע ללקוחות לעשות ביטוח חיים, שכן המסמך נסגר לתקופה ארוכה. הודות לשירות זה, החוב ישולם לבנק, גם אם הלווה אינו יכול לעשות זאת מסיבות בריאותיות. לפני סיום הסכם, עליך להכיר את המוזרויות של ביצועו, העלות והחוקיות שלו.

האם יש צורך בביטוח חיים ובריאות ללווה עם משכנתא?

ראשית עליכם לוודא מדוע הלווה זקוק לביטוח. יש צורך בהגנה מפני הסיכון של אי תשלום הלוואה עקב קשיי בריאות. זה עשוי לנבוע מאובדן יכולת.

אך איש אינו יכול לחזות האם עלולות להתרחש פגיעות במהלך תשלום המשכנתא, שבגללן מוכר אובדן כושר עבודה חלקי או מלא.

לכן, הבנקים מציעים להנפיק חוזה ביטוח כדי להגן על עצמם מפני הסיכונים של אי תשלום אפשרי. אם ללווה יש פוליסה כזו, הרי שבמקרה של נכות החברה שנתנה את השירותים תחזיר את ההלוואה. במקרה של מקרה ביטוח, לקוח הבנק לא ישלם את סכום המשכנתא.

עלות ביטוח

לכל חברת ביטוח יש מחירים משלה לשירותים ולכן קשה לקבוע את המחיר המדויק.

התעריפים הבאים חלים בקירוב:

התעריף נקבע לא רק לפי מין וגיל, אלא גם לפי מצבו הבריאותי של הלקוח. בדרך כלל יש צורך לעבור בדיקה אצל רופאים, הקובעת האם קיימות מחלות כרוניות. אם כן, אז מחיר הביטוח יהיה גבוה יותר. אם יש לך מחלות מורכבות, משכנתא בדרך כלל מסורבת.

עלות הביטוח מושפעת מהמקצוע שלך. אם הלקוח עובד במשרד, אז לא תהיה התייקרות. אבל עבור מקצועות מסוכנים, העלות מנופחת.

אם ללקוח היה בעבר ביטוח מרצון, אז בעת הגשת בקשה להלוואה אתה צריך לספק מסמך.אם תערכו ביטוח מקיף הכולל הגנה על חיים, בטחונות ובעלות, המחיר לשירותים יהיה נמוך יותר. התשלומים עליו נספרים יחד עם החוב, והופכים קטנים מדי שנה.

היכן ניתן לקבל פוליסת ביטוח?

היום אין דבר כזה הסמכה של חברת ביטוח בבנקים. אבל יש להם אותן דרישות. בעת קבלת משכנתא מוצע ללווה להשתמש בשירותיה של אחת מחברות הביטוח. הבנק מקבל עמלה עבור כל הסכם שנכרת.

אם ללווה יש ביטוח, הוא עשוי לדרוש להשתמש בשירותי חברת הביטוח שלו בעת קבלת משכנתא. אתה יכול למצוא בנק שבו מסמך כזה בהחלט יתקבל. לשם כך נערך הסכם עם המבטח להוספת מוטב חדש - הבנק.

לכן, הלווה לא צריך לחפש חברת ביטוח. בעת הגשת בקשה למשכנתא, הבנק מציע רשימה של ארגונים המספקים שירותים.

אתה רק צריך לבחור את התנאים המתאימים לך, ואתה יכול לעשות ביטוח.

מסמכים לקבלת ביטוח

בבנקים, הרישום מסתיים די מהר.

על הלקוח להכין את המסמכים הבאים:

אם הלקוח מספק תעודת בריאות רפואית, אשר מאושרת בחותמת וחתימה של מומחה, אזי זה משפיע על גובה תשלומי הביטוח. לכל אדם יש זכות לדרוש ריבית נמוכה. עליך לזכור תמיד את זכויותיך האישיות ולמלא מסמכים בקפידה.

עם תשלום המקדמה מקבל הלווה פוליסת ביטוח.ניתן לבצע תשלומים במזומן או בהעברה דרך ערבים. עלות הביטוח מחושבת על פי גורמים שונים, אותם יש לקחת בחשבון כאשר הלקוח פונה לבנק. תמיד יש צורך לקרוא את החוזה, ולשאול מומחים על דברים לא ברורים. מסמך ערוך כהלכה יבטיח את התרחשותם של סיכונים אפשריים.

מה לעשות במקרה של מקרה ביטוח?

אם מתרחש מקרה ביטוח (פיטורים, מחלה), על הלווה לקרוא את החוזה. אם הוא מת, אז צריך לעשות את זה לקרובים. לאחר מכן עליך לפנות לחברת הביטוח על ידי שליחת הודעה לשם. בדרך כלל מוגדרת תקופה קצרה שבמהלכה יכול הלווה להגיש בקשה.

לאחר מכן, מציעה החברה להכין את המסמכים הדרושים, אשר יקבעו האם חברת הביטוח תחזיר את המשכנתא או לא. עובדת מקרה ביטוח נקבעת על ידי החברה, עבורה היא מבצעת בדיקה.

מסמכים מסופקים כראיה למקרה הביטוח. במידה ויש פיטורים יש צורך במתן הזמנה, אישור מהמעסיק ופנקס עבודה. עם הקצאת הנכות, יהיו ללווה מסמכים רבים המאשרים עובדה זו.

חברת הביטוח בודקת את המסמכים ולאחר מכן מחליטה אם לשלם פיצויים או לא. המוטב הוא הבנק שאליו משולם הכסף. אם מתרחש מקרה ביטוח, הלווה משוחרר מהחזר ההלוואה. באמצעות הוראה זו מופעלות זכויות ביטוח.

חברת הביטוח מסרבת לשלם

כל תנאי התשלום מפורטים בחוזה. הוא מציין את סכום הסכומים המגיעים עם התרחשות מקרה ביטוח. במקרה זה, לא רק למבטח, אלא גם למבוטח יש אחריות.

אם התשלום נדחה, אז הסיבות הללו מוצדקות. ניתן לספק פיצוי לא לפני שנאספו כל המסמכים. זה חייב להיעשות על ידי בעל הפוליסה.

אם יש צורך בפיצוי עקב הידרדרות הבריאות, אז אתה צריך לאסוף את האישורים הרפואיים הדרושים. הם יהיו האישור שעל בסיסו מתבצעים התשלומים.

חלק מהחברות מסרבות לשלם פיצויים. כך למשל, האירוע לא הוכר כאירוע ביטוחי.

הסיבות לסירוב עשויות להיות:

• מוּצדָק;
• לא סביר;
• מוצדק על תנאי.

הראשונים הם חוקיים כי הם אינם מפרים זכויות. אירועים שאינם מצוינים בחוזה נחשבים כעילה לסירוב.במקרה השני מתרחשת פגיעה בזכויות הביטוח. אז אתה צריך ללכת לבית המשפט. לרוב ההחלטה מתקבלת לטובת הלקוח. נימוקים מוצדקים על תנאי הם כאלה שאין לגביהם הגדרה ברורה בחוק.

לא כולם הולכים לבית המשפט, אבל זה נובע מכמה סיבות:

• חוסר זמן;
• איסוף מסמכים רבים;
• אי ידיעת זכויות.

לפני הגשת בקשה לבית המשפט, כדאי לפנות לעורך דין שיעזור לכם לבחור את הפתרון הטוב ביותר לבעיה. מומחה יעזור לך לנסח את הבקשה שלך בצורה נכונה כך שהיא תתקבל מיד. הוא מצביע על ההפרות שבגינן מתנהל הערעור. אתה צריך להסתמך על החוק. סכום התביעה נקבע לפי הערכות מומחים. ללקוח הזכות לדרוש פיצוי בגין חובות המדינה והוצאות אחרות. במידה וההחלטה תתקבל לטובת הלקוח, החברה תשלם לו קנס על כל תקופת האיחור.

האם ניתן לסרב לביטוח?

כל הבנקים לוקחים בחשבון את זכויותיהם. לכן, כל לקוח מוזמן לעשות ביטוח משכנתא. יש לו את הזכות לסרב לה תוך 14 יום, מה שנקבע בחוק. אבל האם כדאי לוותר על זה?

ללא התחשבות בביטוח, אסור לבנק להנפיק משכנתא או להעלות את הריבית. במקרה השני, תצטרך לשלם יותר מדי כ-2% בשנה. בנוסף, הביטוח מגן מפני הרבה מצבים בלתי צפויים.

כמה זמן מחזיק ביטוח חיים למשכנתא?

הנכס מבוטח לכל תקופת ההלוואה. מסמך זה תקף גם לחיים ולבריאות לכל התקופה. ביטוח רכוש נערך ל-3 שנים, שכן התיישנות כזו נקבעת בחוק.

ביטוח חיים ובריאות הוא שירות שימושי שהלקוח משלם בעצמו. במקרה זה, הוא מוגן ממצבים רבים. האם כדאי לנסח את זה או לא הוא תלוי בו, שכן אין לאף אחד את הזכות להכריח אותו לעשות זאת. אם אתה בכל זאת רוצה לעשות ביטוח, אתה צריך לקרוא את המסמך. כל תנאיו חייבים להיות ברורים.

דמיטרי באלנדין