גובה ביטוח החיים על משכנתא. באילו מקרים חברת הביטוח יכולה לסרב לשלם? האם ניתן לסרב לביטוח?

בעת עריכת הסכם משכנתא, מוצע ללקוחות לעשות ביטוח חיים, שכן המסמך נסגר לתקופה ארוכה. הודות לשירות זה, החוב ישולם לבנק, גם אם הלווה אינו יכול לעשות זאת מסיבות בריאותיות. לפני סיום הסכם, עליך להכיר את המוזרויות של ביצועו, העלות והחוקיות שלו.

האם יש צורך בביטוח חיים ובריאות ללווה עם משכנתא?

ראשית עליכם לוודא מדוע הלווה זקוק לביטוח. יש צורך בהגנה מפני הסיכון של אי תשלום הלוואה עקב קשיי בריאות. זה עשוי לנבוע מאובדן יכולת.

אך איש אינו יכול לחזות האם עלולות להתרחש פגיעות במהלך תשלום המשכנתא, שבגללן מוכר אובדן כושר עבודה חלקי או מלא.

לכן, הבנקים מציעים להנפיק חוזה ביטוח כדי להגן על עצמם מפני הסיכונים של אי תשלום אפשרי. אם ללווה יש פוליסה כזו, הרי שבמקרה של נכות החברה שנתנה את השירותים תחזיר את ההלוואה. במקרה של מקרה ביטוח, לקוח הבנק לא ישלם את סכום המשכנתא.

עלות ביטוח

לכל חברת ביטוח יש מחירים משלה לשירותים ולכן קשה לקבוע את המחיר המדויק.

התעריפים הבאים חלים בקירוב:

התעריף נקבע לא רק לפי מין וגיל, אלא גם לפי מצבו הבריאותי של הלקוח. בדרך כלל יש צורך לעבור בדיקה אצל רופאים, הקובעת האם קיימות מחלות כרוניות. אם כן, אז מחיר הביטוח יהיה גבוה יותר. אם יש לך מחלות מורכבות, משכנתא בדרך כלל מסורבת.

עלות הביטוח מושפעת מהמקצוע שלך. אם הלקוח עובד במשרד, אז לא תהיה התייקרות. אבל עבור מקצועות מסוכנים, העלות מנופחת.

אם ללקוח היה בעבר ביטוח מרצון, אז בעת הגשת בקשה להלוואה אתה צריך לספק מסמך.אם תערכו ביטוח מקיף הכולל הגנה על חיים, בטחונות ובעלות, המחיר לשירותים יהיה נמוך יותר. התשלומים עליו נספרים יחד עם החוב, והופכים קטנים מדי שנה.

היכן ניתן לקבל פוליסת ביטוח?

היום אין דבר כזה הסמכה של חברת ביטוח בבנקים. אבל יש להם אותן דרישות. בעת קבלת משכנתא מוצע ללווה להשתמש בשירותיה של אחת מחברות הביטוח. הבנק מקבל עמלה עבור כל הסכם שנכרת.

אם ללווה יש ביטוח, הוא עשוי לדרוש להשתמש בשירותי חברת הביטוח שלו בעת קבלת משכנתא. אתה יכול למצוא בנק שבו מסמך כזה בהחלט יתקבל. לשם כך נערך הסכם עם המבטח להוספת מוטב חדש - הבנק.

לכן, הלווה לא צריך לחפש חברת ביטוח. בעת הגשת בקשה למשכנתא, הבנק מציע רשימה של ארגונים המספקים שירותים.

אתה רק צריך לבחור את התנאים המתאימים לך, ואתה יכול לעשות ביטוח.

מסמכים לקבלת ביטוח

בבנקים, הרישום מסתיים די מהר.

על הלקוח להכין את המסמכים הבאים:

אם הלקוח מספק תעודת בריאות רפואית, אשר מאושרת בחותמת וחתימה של מומחה, אזי זה משפיע על גובה תשלומי הביטוח. לכל אדם יש זכות לדרוש ריבית נמוכה. עליך לזכור תמיד את זכויותיך האישיות ולמלא מסמכים בקפידה.

עם תשלום המקדמה מקבל הלווה פוליסת ביטוח.ניתן לבצע תשלומים במזומן או בהעברה דרך ערבים. עלות הביטוח מחושבת על פי גורמים שונים, אותם יש לקחת בחשבון כאשר הלקוח פונה לבנק. תמיד יש צורך לקרוא את החוזה, ולשאול מומחים על דברים לא ברורים. מסמך ערוך כהלכה יבטיח את התרחשותם של סיכונים אפשריים.

מה לעשות במקרה של מקרה ביטוח?

אם מתרחש מקרה ביטוח (פיטורים, מחלה), על הלווה לקרוא את החוזה. אם הוא מת, אז צריך לעשות את זה לקרובים. לאחר מכן עליך לפנות לחברת הביטוח על ידי שליחת הודעה לשם. בדרך כלל מוגדרת תקופה קצרה שבמהלכה יכול הלווה להגיש בקשה.

לאחר מכן, מציעה החברה להכין את המסמכים הדרושים, אשר יקבעו האם חברת הביטוח תחזיר את המשכנתא או לא. עובדת מקרה ביטוח נקבעת על ידי החברה, עבורה היא מבצעת בדיקה.

מסמכים מסופקים כראיה למקרה הביטוח. במידה ויש פיטורים יש צורך במתן הזמנה, אישור מהמעסיק ופנקס עבודה. עם הקצאת הנכות, יהיו ללווה מסמכים רבים המאשרים עובדה זו.

חברת הביטוח בודקת את המסמכים ולאחר מכן מחליטה אם לשלם פיצויים או לא. המוטב הוא הבנק שאליו משולם הכסף. אם מתרחש מקרה ביטוח, הלווה משוחרר מהחזר ההלוואה. באמצעות הוראה זו מופעלות זכויות ביטוח.

חברת הביטוח מסרבת לשלם

כל תנאי התשלום מפורטים בחוזה. הוא מציין את סכום הסכומים המגיעים עם התרחשות מקרה ביטוח. במקרה זה, לא רק למבטח, אלא גם למבוטח יש אחריות.

אם התשלום נדחה, אז הסיבות הללו מוצדקות. ניתן לספק פיצוי לא לפני שנאספו כל המסמכים. זה חייב להיעשות על ידי בעל הפוליסה.

אם יש צורך בפיצוי עקב הידרדרות הבריאות, אז אתה צריך לאסוף את האישורים הרפואיים הדרושים. הם יהיו האישור שעל בסיסו מתבצעים התשלומים.

חלק מהחברות מסרבות לשלם פיצויים. כך למשל, האירוע לא הוכר כאירוע ביטוחי.

הסיבות לסירוב עשויות להיות:

• מוּצדָק;
• לא סביר;
• מוצדק על תנאי.

הראשונים הם חוקיים כי הם אינם מפרים זכויות. אירועים שאינם מצוינים בחוזה נחשבים כעילה לסירוב.במקרה השני מתרחשת פגיעה בזכויות הביטוח. אז אתה צריך ללכת לבית המשפט. לרוב ההחלטה מתקבלת לטובת הלקוח. נימוקים מוצדקים על תנאי הם כאלה שאין לגביהם הגדרה ברורה בחוק.

לא כולם הולכים לבית המשפט, אבל זה נובע מכמה סיבות:

• חוסר זמן;
• איסוף מסמכים רבים;
• אי ידיעת זכויות.

לפני הגשת בקשה לבית המשפט, כדאי לפנות לעורך דין שיעזור לכם לבחור את הפתרון הטוב ביותר לבעיה. מומחה יעזור לך לנסח את הבקשה שלך בצורה נכונה כך שהיא תתקבל מיד. הוא מצביע על ההפרות שבגינן מתנהל הערעור. אתה צריך להסתמך על החוק. סכום התביעה נקבע לפי הערכות מומחים. ללקוח הזכות לדרוש פיצוי בגין חובות המדינה והוצאות אחרות. במידה וההחלטה תתקבל לטובת הלקוח, החברה תשלם לו קנס על כל תקופת האיחור.

האם ניתן לסרב לביטוח?

כל הבנקים לוקחים בחשבון את זכויותיהם. לכן, כל לקוח מוזמן לעשות ביטוח משכנתא. יש לו את הזכות לסרב לה תוך 14 יום, מה שנקבע בחוק. אבל האם כדאי לוותר על זה?

ללא התחשבות בביטוח, אסור לבנק להנפיק משכנתא או להעלות את הריבית. במקרה השני, תצטרך לשלם יותר מדי כ-2% בשנה. בנוסף, הביטוח מגן מפני הרבה מצבים בלתי צפויים.

כמה זמן מחזיק ביטוח חיים למשכנתא?

הנכס מבוטח לכל תקופת ההלוואה. מסמך זה תקף גם לחיים ולבריאות לכל התקופה. ביטוח רכוש נערך ל-3 שנים, שכן התיישנות כזו נקבעת בחוק.

ביטוח חיים ובריאות הוא שירות שימושי שהלקוח משלם בעצמו. במקרה זה, הוא מוגן ממצבים רבים. האם כדאי לנסח את זה או לא הוא תלוי בו, שכן אין לאף אחד את הזכות להכריח אותו לעשות זאת. אם אתה בכל זאת רוצה לעשות ביטוח, אתה צריך לקרוא את המסמך. כל תנאיו חייבים להיות ברורים.

דמיטרי באלנדין

עבור רוב תושבי רוסיה, סוגיית הדיור יכולה להיפתר רק על ידי פנייה להלוואות בנקאיות. בעת לקיחת הלוואה תידרשו לבטח את הנכס הנרכש, המשועבד כבטוחה, שכן הדבר הינו חובה ומוסדר בחוק. בנוסף לכך, הבנקים תמיד מציעים ביטוח חיים למשכנתא מחברה המוסמכת על ידם, למקרה שללווה יש בעיות בריאותיות. מסיבה זו, לווים רבים מתעניינים בשאלה המרכזית: האם כדאי להסכים לרכישת פוליסה וכמה כל זה יעלה.

מהו ביטוח משכנתא

מכיוון שהשחקנים העיקריים בשוק ההלוואות הם מבנים בנקאיים, לעתים קרובות הם מציגים תנאי משחק משלהם. זה בדרך כלל נוגע לביטוח. כיום, הבנקים מציעים ללווים לרכוש פוליסת ביטוח מקיף הכוללת:

• ביטוח מקרקעין כבטוחה. הדיור הנרכש כפוף לביטוח לכל תקופת ההלוואה. זה כולל לא רק את הבניין או הדירה עצמם, אלא גם את קישוט הפנים. לגבי ריהוט, ניתן לבטח גם אותם, אך נכרת הסכם נפרד לכך.
• ביטוח חיים ובריאות. אם מסיבות בריאותיות הלווה לא יוכל להחזיר את החוב לבנק, חברת הביטוח תעשה זאת עבורו. מקרים כאלה כוללים פציעה הגורמת לאי כושר או נכות זמנית, מחלות קשות ואף מוות. ובלבד שהאדם חלה במחלה קשה בשלב כריתת הסכם ההלוואה והסתיר נסיבות אלו, הביטוח לא ישולם.
• ביטוח רכוש. הבנק יכול להציע לכם ביטוח מסוג זה, בתנאי שהטוהר המשפטי של הנכס הנרכש מוטלת בספק. משך ההתקשרות המקסימלי הוא 3 שנים, שכן, על פי חוק, במהלך תקופה זו כל הנושאים השנויים במחלוקת בנוגע לזכויות הקניין מאבדים את כוחם.

הביטוח מאפשר ללווה לקבל ניכוי מס אחת לשנה.

מה מעניק ביטוח חיים ללווה משכנתא?

אולי נראה שביטוח חיים ובריאות על משכנתא רק מיטיב עם המלווה. עם זאת, זה לא לגמרי נכון, שכן הפוליסה מגינה על הלווה אם אין ביכולתו לפרוע את חובותיו. במקרה זה, כל העלויות מוטלות על חברת הביטוח. חברת הביטוח יכולה לפרוע את החוב במלואו, או לעשות זאת מדי חודש עבור המבוטח. זה קורה כאשר:

• תקופה ארוכה של אי כושר (יותר מ-30 ימים);
• קיבל נכות של 1 או 2 קבוצות;
• מותו של הלווה.

חברת הביטוח מסרבת לשלם

חברת הביטוח רשאית לספק תשלום אם הלקוח הסתיר נוכחות של מחלות קשות, הכוללות HIV, איידס ואונקולוגיה. כמו כן, חברת הביטוח תסרב בנסיבות הבאות:

• הלווה היה במצב של אלכוהול או סמים;
• במקרה של התאבדות, למעט מקרים של הסתה לכך;
• אם הלווה נקלע לתאונה מבלי שיש לו זכות לנהוג ברכב;
• בעת ביצוע פשע, אם הוכח על ידי בית משפט.

תכונות של הכרה באירוע ביטוחי

לאחר שהכיר מקרה ביטוח, המבטח מחויב לפצות את החוב במלואו, אך לשם כך יש צורך לעמוד בכל הפורמליות. לכן, אם אדם נמצא בחופשת מחלה למעלה מ-30 יום, עליו לפנות לוועדת החקירה בבקשה. החוב יוחזר באופן יחסי לכל יום מחלה. אם קיבלת נכות, עליך לכתוב בקשה לא יאוחר מחצי שנה לאחר פקיעת הביטוח. עם פטירת לקוח, משפחת הלווה יכולה לפנות בכל עת, אך לא יאוחר משנה מיום הפטירה.

האם נדרש ביטוח חיים עבור משכנתא?

רכישת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא אינה חובה. הבנק רשאי להציע את רישומו בהתנדבות כהזדמנות להגן על עצמו ועל הלווים השותפים במקרה של מקרה ביטוח. חוסר ביטוח אינו סיבה לסירוב להנפיק הלוואת משכנתא, למרות שלרוב האוכלוסייה יש סטריאוטיפ מסוג זה.

רגולציה משפטית

בשום מעשה משפטי רגולטורי לא תמצאו תקנה לפיה על הלווה לבטח את חייו בקניית דירה בעזרת כספי הלוואה. זה עניין אחר כשמדובר בביטוח נכס. במקרה זה, יש צורך להתייחס לחוק הפדרלי "על משכנתא", סעיף 31 שלו קובע בשחור-לבן שתנאי זה הוא חובה.

דרישות הבנק

על סמך המידע לעיל, ניתן להבין כי לארגונים בנקאיים אין זכות לדרוש ביטוח חיים למשכנתא, על אחת כמה וכמה להכליל באופן שרירותי סעיף זה בהסכם ההלוואה. המלווה יכול רק להציע לקנות את הפוליסה, וזה תלוי בך להחליט אם לעשות זאת או לא. דבר נוסף הוא שאם תסרבו לביטוח, יוצעו לכם תנאים אחרים לגמרי למתן כספי אשראי.

כיצד ביטוח חיים משפיע על עלות המשכנתא שלך

הדבר הראשון שסירוב לרכישת פוליסה יכול להביא אליו הוא העלאת הריבית על ההלוואה. הבנק עשוי גם לקצר את תקופת ההלוואה או לבקש עוד כסף כמקדמה. אם אתה חושב שזה לא חוקי, אתה טועה. מוסד האשראי נותן לך את זכות הבחירה: לרכוש פוליסה ולקבל תנאי הלוואה מועדפים, או לקחת כסף על בסיס כללי.

סנקציות של בנקים למשכנתאות על סירוב ביטוח

לאחר שגילית האם יש צורך לבטח חיים במשכנתא, אתה צריך לקבל מידע על כמה ריבית הבנקים יכולים להגדיל את התעריף השנתי. אין גישה אחת לנושא זה, ולכן יש צורך לברר מידע זה מכל מלווה בנפרד, מכיוון שהמסדרון בין ערכי המינימום למקסימום יכול להגיע למספר נקודות אחוז. הנה רק כמה דוגמאות לכמה התעריף ישתנה:

• Sberbank +1%;
• בנק מוסקבה +1%;
• VTB24 +1%;
• Deltacredit +1%.
• Raiffeisenbank + 0.5%;
• רוסלחוזבנק +3.5%;

אילו בנקים מציעים ביטוח חיים למשכנתא?

אם ביטוח חיים למשכנתא ב-Sberbank או VTB מרמז על רכישת חובה של פוליסה מרשימת חברות מוסמכות, אחרת ישונו תנאי ההלוואה, הרי שבמספר מוסדות בנקאיים, בעת כריתת הסכם הלוואה, הרכישה הביטוח הוא רק עניין אישי שלך. משכנתא ללא ביטוח חיים מוצעת ב:

• גלובקס;
• גזפרום וכו'.

כיצד לערוך חוזה ביטוח חיים

אם יש לכם פוליסת ביטוח חיים זה לא אומר שאתם יכולים לספק אותה, שכן במצב ביטוחי אתם או קרוביכם תקבלו את הכסף אבל לא הבנק. מסיבה זו, תצטרכו לחתום על הסכם חדש, שבו המוטב הוא המלווה. אתה יכול לעשות זאת ב:

• חברת ביטוח;
• קַנקַן.

הביטוח ייכנס לתוקף מרגע תשלום הפרמיה הראשונה.

בבנק בעת כריתת הסכם משכנתא

ברכישת פוליסת ביטוח חיים ובריאות מרצון למשכנתא מהבנק, תתבקשו להתקשר עם חברה ספציפית, אז בקשו מיד לברר אם אתם יכולים לבחור בחברה אחרת, כי אז הביטוח עלול לעלות פחות . זאת בשל העובדה שהמבטח משלם לבנק אחוז מסוים מהתגמול עבור כל פוליסה שנכרתה. חברת הביטוח כוללת את הכסף הזה בעלות החוזה.

בחברת ביטוח המוסמכת על ידי בנק

לא כל הבנקים יקבלו ביטוח חיים למשכנתא מאף חברה, אז היו מוכנים לאסוף ניירת נוספת שהמלווה צריך כדי לקבל מכם את הפוליסה הזו. עבור הלווה, בחירה בחברה עצמאית מועילה בכך שהוא יכול ליצור קשר עם זו שאיתה יצר קשר ארוך טווח. במצב זה הוא יכול לקבל הנחה נוספת.

אתה לא צריך לתת עדיפות לארגונים לא ידועים שכדי למשוך לקוחות, יכולים להציע אפשרויות רווחיות מאוד - עדיף לבטח את עצמך בשותף אמין. הסיבה לכך היא שהמשכנתאות ניתנות לא לשנה, אלא לתקופה ארוכה, והניסיון של חברה בשוק הוא אינדיקטור לאמינותה, מכיוון שחברות חדשות רבות עלולות לפשוט רגל בשנה-שנתיים הקרובות.

מסמכים להנפקת פוליסת ביטוח

על מנת לערוך חוזה ביטוח אישי אין צורך במסמכים רבים. לפעמים עשויים להידרש מסמכים נוספים, אך, ככלל, הרשימה מוגבלת לדברים הבאים:

• דַרכּוֹן;
• טופס בקשה מלא;
• הסכם הלוואת משכנתא;
• תעודה רפואית.

ניתן למלא את הטופס ישירות באתר. הוא מציין מידע בסיסי על הלקוח, מקום המגורים וסוג ההלוואה. האישור הרפואי החובה המסופק חייב להכיל את כל החותמות והחתימות, וכן לשקף מידע על מצב הבריאות והבדיקות שבוצעו.

זמן חוזה

באופן מסורתי, ביטוח חיים למשכנתא ניתן לתקופה של שנה, ולכן יש לחדשו בכל פעם. אחרת, לבנק יש זכות לגבות קנסות מהלווה. המלווים לא תמיד דורשים מהלקוחות שלהם לחדש את הפוליסות שלהם. זה עוזר לחסוך כסף נוסף, כי אצל חלק מהמבטחים סכום הפיצוי יכול להגיע לכמה אחוזים מהסכום המגיע.

עלות ביטוח חיים למשכנתא

עלות הפוליסה תלויה ישירות בארגון ממנו אתם רוכשים אותה וביתרת החוב, כך שבכל פעם שתיכנסו להסכם ביטוח חיים ובריאות חדש עם משכנתא, הסכום יהיה נמוך מהקודם. אם הפוליסה נרכשה במשרד חברת הביטוח, תצטרכו לקחת אישור על יתרת החוב על מנת לחשב נכון את גובה האגרה.

אם אינך יודע באיזו חברה לבחור, תוכל להשתמש במחשבון מקוון שיעזור לך לנווט בין ההצעות הקיימות. אי אפשר לומר שזה ייתן את המחיר המדויק, שכן את החישוב הסופי יעשה עובד של חברת הביטוח, אבל זה יעזור לך לגלות היכן יש תנאים משתלמים וגמישים יותר לרכישת ביטוח.

אילו גורמים נלקחים בחשבון בעת ​​חישוב דמי הביטוח?

כאשר בוחרים ביטוח חיים למשכנתא, עליכם להבין כי גובה הפרמיה ישתנה עבור לקוחות שונים. זה נובע מגורמים רבים שמבטחים שמים לב אליהם בעת החלת מקדמי ירידה או הגדלת:

• גיל. קשישים יצטרכו לשלם יותר מכיוון שהסיכון למחלה או למוות גבוה יותר מזה של לווים צעירים יותר.
• קוֹמָה. זה לא באמת משנה, אבל עבור גברים התעריף עשוי להיות גבוה יותר, מכיוון שיש להם תוחלת חיים קצרה יותר מנשים. מאידך, אישה עלולה לצאת לחופשת לידה וחברת הביטוח תצטרך להחזיר את החוב. מסיבה זו, עמדה זו תלויה ישירות במבטח ובפוליסותיו.
• מצב בריאותי. אם אדם, כפי שעולה מהתמצית, אינו סובל ממחלות קשות ואינו משתייך לקבוצת סיכון עקב מצב בריאותי, אזי תפחת דמי הביטוח עבורו.
• מקצוע ואורח חיים. לפי הסטטיסטיקה, אנשים המועסקים בתנאי עבודה מסוכנים וקשים חיים חיים קצרים יותר. חברות הביטוח לוקחות זאת בחשבון גם בהוצאת פוליסה עם מקדם הולך וגדל.
• גודל הלוואת משכנתא. ככל שגובה החוב גבוה יותר, כך יעלה הביטוח יותר, שכן הם מחושבים לפי גובה ההלוואה, ואין להם ערך קבוע.

תעריפים של חברות ביטוח

לסיכום, ניתן להבין כי התעריף המדויק של ביטוח חיים למשכנתא מחושב על בסיס פרטני, והוא מושפע מגורמים רבים – מגיל ומגדר ועד בריאות ואורח חיים. עם זאת, בכל מקרה, למבטחים יש סכום בסיס המבוטא באחוזים. הוא משמש כנקודת מוצא בעת ביצוע חישובים. זה שונה בכל ארגון:

סברבנק
ביטוח VTB
RESO-Garantiya
אינגוסטרך	לכתוב בקשה לתשלום פיצויים; להגיש מסמכים לחברת הביטוח בעצמך או באמצעות עובד בנק; לחכות להחלטה ולקבל אישור על אי חוב. מאחר וביטוח חיים למשכנתא מרמז שהמוטב הוא המלווה, הכספים יועברו אליו ישירות תוך עקיפתך. מסמכים לפיצויים כאשר מתרחש מקרה ביטוח, חברת הביטוח תצטרך להכין מספר מסמכים שישמשו בסיס להחזר חובות: בקשה מלאה לתשלום באמצעות הטופס שסופק; אישור או עותק של תעודת הפטירה המעידים על סיבת המוות; מסמכים המאשרים את זכות הירושה; מסמכים המעידים על תאונה שהובילה למחלה או לנכות; תעודה המאשרת את קבוצת הנכות; תעודת נכות זמנית המעידה על משכה בימים; אישור ממוסד אשראי המציין את סכום החוב המדויק ביום הגשת הבקשה. חישוב מחדש לפירעון חלקי מוקדם של הלוואה במקרה של פירעון מוקדם חלקי, זכותך לדרוש מחברת הביטוח לחשב מחדש את גובה הפרמיה, ואם יש תשלום יתר להחזיר חלק ממנה. לשם כך תצטרכו להביא אישור מהבנק על יתרת החוב ולוח זמנים לחישוב התשלומים החודשיים המופקים במעמד החתימה על הסכם ההלוואה. גם כאן צריך לקרוא את תנאי חוזה ביטוח חיים למשכנתא, שכן בחלק מהארגונים ניתן לעשות זאת פעמים בודדות במהלך תקופת הפוליסה או שהאפשרות הזו כלל לא ניתנת. החזר דמי ביטוח עם פירעון מוקדם מלא של המשכנתא סיום חוזה ביטוח חיים אפשרי עם פירעון מלא של החוב לבנק. בחלק מהמקרים חברת הביטוח אינה משלמת את היתרה, אך הדבר מצוין בחוזה. במידה וקיימת אפשרות כזו, יש לכתוב בקשה המופנית לראש חברת הביטוח עם בקשה להשבת סכום השווה לגובה תשלומי הביטוח עבור זמן לא מנוצל. בנוסף, יש לצרף אישור המעיד כי אין לכם התחייבויות כספיות לבנק בגין המשכנתא. הכסף מועבר בהעברה בנקאית לחשבון שציינת. וִידֵאוֹ

הבנקים, במתן הלוואה לרכישת נדל"ן, לא רק מנפיקים עליו משכנתא, אלא גם דורשים ביטוח משכנתא. רכישת פוליסת ביטוח רכוש היא דרישה בכל הסכם משכנתא. מה לגבי סוגי ביטוח אחרים?

הבנה כללית של מה זה ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא הוא מכלול סוגי ביטוחים שנועדו להגן על האינטרסים הפיננסיים של כל משתתף בהלוואות למשכנתא למגורים.

הצורך לכרות הסכמים כאלה נובע מהצורך:

• בנקאי - בקבלת ערבויות להחזר ההלוואה, המאפשרת הפחתת הריבית והגדלת תקופת ההלוואה ביחס להלוואות צרכניות;
• הלקוח - בהשגת ביטחון כלכלי ליכולת לעמוד בהתחייבויותיו במקרה של מוות, נכות, ירידה בהכנסה ועוד.

המטרה העיקרית של ביטוח משכנתא היא חלוקה מחדש של סיכונים בין מבטחים, לווים ומלווים על מנת להגביר את אמינות מערך ביטוח המשכנתא.

סוגי ביטוחי משכנתא:

• ביטוח רכוש במשכנתא, שעל פי ההסכם היה משועבד, מפני סיכוני אובדן או נזק;
• אישי, שהוא ביטוח חיים ונכות של הלקוח (לווה או שותף ללווה);
• בעלות היא ביטוח מפני אובדן בעלות על בטחונות כתוצאה מהפסקת בעלות.

כאפשרות נוספת, מבטחים מציעים לבטח את האחריות האזרחית של בעל המתחם כנגד:

• על ידי צדדים שלישיים במהלך הפעלת הנכס (למשל ממקרים של הצפה של דירת שכן);
• על ידי הנושה בגין אי מילוי התחייבויות כספיות מקובלות (במידה ויהיה איחור, אם אי אפשר לבצע תשלומים בעתיד).

תכונות של סוג זה של ביטוח

ביטוח סיכון משכנתא שונה בכך שהמוטב על פי החוזה הוא המלווה (בנק). במקרה של מקרה ביטוח, ישלם המבטח תשלום ביטוח לטובתו. גודלו אינו יכול לעלות הן על סכום החוב העומד והן על גובה הנזק שנגרם.

קיימת תכנית לתשלום סכום הביטוח בסכום חד פעמי - מיידית - עם כריתת הסכם לכל תקופת ההלוואה. תכנית נפוצה יותר היא התשלום השנתי של סכום הביטוח.

האם אני צריך לבטח את הדירה שלי כל שנה אם יש לי משכנתא? כן. זה מצוין בהסכם ההלוואה.

חוקיות הדרישות לכריתת חוזי ביטוח

ביטוח מקרקעין למשכנתא: חובה או לא – דיונים מתנהלים כבר הרבה זמן, אבל יש חוק ויש פרקטיקה שיפוטית.

על פי החוק הפדרלי מס' 102-FZ "על משכנתאות", לווי משכנתאות נדרשים לבטח את הביטחונות. המסמך אינו אומר דבר על סוגי ביטוח אחרים.

ביטוח אישי למשכנתא אמנות. 935 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מוגדר כוולונטרי. עם זאת, הבנקים ממליצים בחום ללקוחותיהם לעשות ביטוח כזה. היא אופציונלית, אך היעדרותה תגרום להעלאת שיעור ההלוואה ב-1% לפחות.

מצב דומה התפתח גם לגבי ביטוח רכוש. ללקוח יש זכות לסרב, אך ההלוואה, מאחר שהיא מסוכנת יותר מבחינת המלווה, תוצע לו בתנאים אחרים, פחות נוחים, מאשר לאותם לווים שהסכימו לעמוד בדרישות הבנק.

הפרקטיקה השיפוטית ביחס למחלוקות מסוג זה מלמדת כי ברוב המקרים הדרישה לכריתת חוזה ביטוח חיים ובריאות מוכרת כניצול לרעה של חופש ההתקשרות, שכן סירבו להנפיק הלוואה ללא קבלת ביטוח.

על פי הנחיות הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מיום 20 בנובמבר 2015 מס' 3854-U, ללווה יש זכות לסרב למוצר הביטוח שנכפה עליו תוך 5 ימים מרגע החתימה על המסמכים הרלוונטיים. יש להחזיר את הסכום ששולם על ידו במלואו.

עם זאת, הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית הסביר כי אם הלווה מסרב לשירות זה, למלווה יש את הזכות לשנות את תנאי ההסכם הסטנדרטי ולהעלות את שיעור הריבית.

סעיף זה כבר כלול ברוב הסכמי המשכנתא. המלווים גם עושים שימוש נרחב בזכותם לסיים את הסכם המשכנתא באופן חד צדדי עקב אי עמידתו של הלקוח בתנאיו. הוראה זו מצוינת גם בתיעוד ההלוואה. הבנק שולח הודעה ללקוח המחייבת אותו או לעשות ביטוח, או שהוא יפסיק את החוזה. המשמעות האחרונה היא שהלווה מחויב להחזיר את כל סכום ההלוואה או לעמוד בפני הליכים משפטיים.

פניות של אזרחים (בדרך כלל במהלך הליכים משפטיים) לכך שדרישת הביטוח פוגעת בזכויותיהם אינן מתקבלות: ההסכם נכרת בנסיבות מסוימות, שעליהן הוזהר הלקוח מראש.

חתימה על המסמכים פירושה הסכמה לעמידה בדרישות שנקבעו על ידם.

מקרי ביטוח אופייניים

ביטוח נכס מקרקעין מניח בדרך כלל כאירוע ביטוח:

• שריפה, לרבות כזו שהתרחשה מחוץ לנכס המבוטח;
• פיצוץ גז ביתי;
• אסון;
• הצפה שהתרחשה כתוצאה מתאונה באספקת המים, הביוב או מערכת ההסקה, גם אם המים הגיעו מחצרים סמוכים;
• פעולות בלתי חוקיות של צדדים שלישיים (חוליגניזם, שוד, ונדליזם);
• נפילה של כלי טיס (חלקים ממנו) על מקרקעין;
• זיהוי ליקויים מבניים במבנה, שלא היו ידועים למבוטח בעת כריתת החוזה.

עליכם להיות ערוכים לכך שחבילת המינימום שמציעים מבטחים מספקת תשלומים רק כאשר נגרם נזק משמעותי לרכוש המבוטח.

למשל, אם הטפטים של השכנים שלכם נפגעו כתוצאה מהצפה, לא יהיה תשלום, אבל אם מישהו ישבור חלון, תוכלו לסמוך על פיצוי על עלותו. כל יתרת ההלוואה תשולם רק כאשר החפץ נהרס לחלוטין. במקרה של בית פרטי, אם הבסיס נשאר, אז רק חלק מהחוב יפרע, מכיוון שמבחינת המבטחת, שאר הבניין עדיין יכול לשמש לבניית דיור חדש.

כדי לקבל יותר ערבויות ויותר פיצוי, כדאי לעשות ביטוח מורחב יותר, אבל זה יעלה יותר.

הסוג הבא של ביטוח משכנתא הוא ביטוח חיים ובריאות של הלווה. אירועי ביטוח במסגרת חוזה כזה הם:

• פטירת המבוטח עקב תאונה או מחלה שאירעו בתקופת תוקף החוזה;
• אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה או תאונה עם הקצאה של 1 או 2 קבוצות מוגבלות.

מה זה ביטוח בעלות למשכנתא קל יותר להבין מרשימת אירועי הביטוח במסגרת החוזים הבאים:

• הכרה במכירה וברכישה כלא חוקית (בהתבסס על סעיף 2 בפרק 9 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית);
• דרישה מרוכש הדיור (כולו או חלקו) על ידי אנשים המחזיקים בבעלות על הנכס.

ביטוח מסוג זה נועד להגן על זכויותיו של רוכש בתום לב. אישור על התרחשות מקרה ביטוח יהיה החלטת בית המשפט. תשלומים לפי הסכמים כאלה צריכים לפצות את העלויות הכספיות של הלווה ולהבטיח את החזר ההלוואה של המלווה.

במקרים כאלה, לחברת הביטוח יש זכות לתת ליווי משפטי מלא, לרבות ייצוג האינטרסים של הלקוח בבית המשפט.

הבעיה של קבלת תשלומי ביטוח

למבטח יש זכות לסרב לתשלום פיצויי ביטוח במספר מקרים. כולם מפורטים בחוזה הביטוח.

ביטוח אישי להלוואת משכנתא כרוך כאירוע ביטוחי בהזדהות של הלווה עם קבוצת נכות 2 או 1 או מותו. במקרה זה, התשלום מתבצע במלואו כתשלום חד פעמי. במקרה הראשון הנכס נשאר רכושו של הלווה, במקרה השני הוא ייכלל בעיזבון הירושה והיורשים יקבלו אותו ללא כל שעבוד (ללא בטחונות או חובת החזר חוב ההלוואה). אך למשל, פיצוי על פי חוזה ביטוח חיים ישלל אם מוות אירע כתוצאה מהתאבדות או תאונת דרכים שבה היה אשם בעל הפוליסה. הם לא ישלמו פיצויים במקרים בהם הלקוח ידע מלכתחילה על בעיות בריאות, אשר אישור עליהן ימצא המבטח בתיעוד הרפואי שלו, אך לא הודיע ​​על כך בעת כריתת החוזה.

כמו כן, תהיינה בעיות בפיצויים למי שסבלו מסיכונים מקצועיים וכן למי שבדמו בזמן מקרה הביטוח נמצא אלכוהול או סמים שלא נרשמו על ידי רופא. על פי החוק, המבטח במצב כזה אינו מחויב להחזיר את החוב.

אם נערך ביטוח חיים ובריאות ביחס לשני בני הזוג-לווים שותפים, הרי שבמקרה של פטירת אחד מהם יפרע החוב לבנק רק במחצית, דהיינו. ב-50% מיתרת ההלוואה. אם הביטוח בוצע תוך התחשבות בפרופורציות מסוימות, אזי התשלום יתבצע תוך התחשבות באופן בו נאמר בחוזה. כך למשל, במקרה של פטירת אחד מבני הזוג, הפיצוי עשוי להיות 70% מהיתרה, בעוד שבמקרה של פטירת השני - 30%.

במקרים בהם אין ודאות מוצקה שסירוב חברת הביטוח נכון, כדאי לפנות לעורך דין המתמחה בתחום זה.

כבר בהתייעצות הראשונה, לאחר שלמד את כל התיעוד, המומחה יוכל לאשר או להפריך את חוקיות פעולות המבטח ולהציע את כדאיות ההגנה על האינטרסים שלהם בבית המשפט.

איך לחסוך בביטוח משכנתא

תוכנית הביטוח שמציעים עובדי המלווה היא, ככלל, מוצר שאינו משתלם ללווים. רוב הבנקים פועלים כמתווכים בין בעל הפוליסה האמיתי, הארגון איתו נכרת החוזה בפועל ואשר יבצע לאחר מכן תשלומי ביטוח במידת הצורך, לבין הלקוח. בהתאם לכך, סביר להניח שהמלווה מקבל הנחה מה"ספק" ובמקביל עושה הפרשה לכיסוי העלויות שלו.

כתוצאה מכך, חוזה ביטוח שנכרת במשרד בנק עשוי להתגלות כיקר ב-10-20% מהסכם שנערך באותם תנאים עם המבטח עצמו או עם שותפו הרשמי האחר.

אם תחליט לרכוש ביטוח ישירות מהמבטח, בדוק מול המלווה את רשימת החברות המוסמכות. על אף העובדה שכל הגבלות בבחירת חברת ביטוח אינן מקובלות על פי חוק, ניתן לקבוע אותן למרותן. לכן, עדיף לבדוק מול הבנק רשימת מבטחים מוסמכים.

בהתחשב בכך שסכום הביטוח מחושב על בסיס יתרת ההלוואה בתוספת ריבית שתצטבר במהלך השנה הקרובה, יתכן חיסכון עקב פירעון מוקדם של ההלוואה.

ככל שחוב המשכנתא יפורע מהר יותר, כך ישלם הלווה פחות ריבית, כך יקטן סכום הביטוח.

כדאי גם לשקול את מועד פירעון ההלוואה. באופן אידיאלי, עליך לקבוע את המועד האחרון להחזר מלא של ההלוואה עד למועד תום חוזה הביטוח הבא. במידה והדבר לא מסתדר, אזי ניתן, באמצעות קבלת אישור תואם מהנושה על היעדר חוב, לפנות למבטח בבקשה להחזיר חלק מסכום הביטוח בהתאם למועד קיום התחייבות ההלוואה בפועל ( חוב לבנק).

איך לבטח את עצמך נכון במשכנתא כדי לא לשלם יותר מדי. בקביעת סכום הביטוח, מבטחים לוקחים בחשבון:

• גיל הלקוח. הפוליסה תהיה זולה יותר לאנשים בני 25-35;
• מחיר הנכס - ככל שהוא יקר יותר, כך המבטח צריך לשלם יותר;
• בביטוח אישי, ייתכן שיתבקשו לעבור בדיקה רפואית, שעל בסיס תוצאותיה תיקבע עלות הפוליסה. ככל שלאדם יש פחות בעיות בריאותיות, ככל שיש לו פחות הרגלים רעים, כך תינתן לו ההנחה גדולה יותר;
• ככל שסכום ההלוואה גדול יותר, סכום הביטוח יוקצה לתשלום גדול יותר.

סיכום

ביטוח משכנתא: חובה או לא? נדרש חוזה ביטוח לנכס בטחוני. השאר - פורמלית לא, למעשה, הבנק בעקיפין (באמצעות הרעה בתנאי ההלוואות או אפילו סירוב לערוך הסכם משכנתא) מאלץ את הלקוחות להסכים לדרישה זו.

מבחינה פיננסית, לפעמים קצת יותר משתלם להסכים להעלאת שיעור ההלוואה, אבל לסרב לביטוח נוסף.

על יתרת החוב נצברת ריבית באופן שוטף, שיורדת ככל שמתקבלים תשלומים לפירעון ההלוואה, כלומר. חודשי או אפילו לעתים קרובות יותר. בקביעת סכום הביטוח נלקח בחשבון הסכום הקבוע בתחילת השנה.

פתרון סביר לנושא זה הוא להיענות לבקשת המלווה, אך להתקשר ישירות עם חברת הביטוח בחוזה ביטוח משכנתא.

היתרון של הלווה בביטוח משכנתא הוא שבמידה ויתרחש מקרה ביטוח, למרות שהבנק יקבל את התשלום, האזרח ישוחרר (חלקית או מלאה) מחובת תשלום המשכנתא.

בזמנים קשים, המוגדרים בביטוח כאירועי ביטוח (אובדן רכוש, נכות וכדומה), זה יכול להועיל מאוד.

בהתחשב באמור לעיל, ניתן לומר כי משכנתא היא פרויקט מסוכן עבור הלווה והמבטח. הבנק, אם יש לו חבילה מלאה של ביטוחים ובטחונות, מסתכן פחות.

כאשר בוחנים הצעות הלוואות, מבקשים רוצים לחסוך את כספם ככל האפשר. מאחר וביטוח חיים למשכנתא מוציא מהלווה כסף רב מדי שנה, הוא שואף להימנע מכך. עד כמה השאיפות שלו מוצדקות?

צריך ביטוח או לא?

החקיקה הפדרלית הנוכחית מציינת כי אזרח שנטל הלוואת משכנתא נדרש לבטח את הביטחונות. הנפקת הלוואת משכנתא אינה צריכה להיות תלויה בביטוח החיים או בריאותם של הלווים. אבל הבנקאים מטילים את הביטוח הזה. בשביל מה? הם מונעים על ידי הרצון למזער סיכונים. כל מוסד אשראי מוציא רשימה של חברות ביטוח שהוא מאשר.

מי שלא יסכים לפנות לחברות הביטוח יעמוד בפני רגע לא נעים בדמות העלאת שיעור ההלוואה ב-1%.

נוהג זה נפוץ. אתה יכול לאמת זאת על ידי ניתוח ההצעות הפופולריות של בנקים שונים.

אבל, אם הלווה יקרא את חוזה הביטוח, הוא יבין כי ביטוח חייו ובריאותו מועיל גם לו. האזרח יהיה סמוך ובטוח שכאשר יגיעו זמנים קשים למשפחתו, ישולמו תשלומי ההלוואה. ביטוח חיים ובריאות בביטוח משכנתא כולל את מערך הסיכונים הבא:

• אובדן כושר עבודה (פציעה המונעת ממך לבצע את תפקידיך הקודמים בעבודה);
• פטירת הלווה (ההלוואה תוחזר לפני שהיורשים ירשמו את זכויות הקניין).

עלות ביטוח

מכיוון שלא רכוש מבוטח, אלא חיים ובריאות אדם, מבטחים קובעים תשלומי ביטוח גבוהים למדי. לפני קביעת הסכום הסופי של דמי ביטוח חיים ובריאות למשכנתא, עובדי חברת הביטוח מנתחים את הנתונים הבאים:

• קטגוריית הגיל של המבקש;
• מצב בריאותי (תשומת לב מיוחדת מוקדשת למחלות כרוניות);
• תנאי עבודה (עבודה עם חומרים מסוכנים, ייצור מסוכן);
• ניסיון עבודה;
• מצב פיננסי;
• סכום המשכנתא;
• סכום תשלום המשכנתא;
• תקופת המשכנתא.

אם המבטח "אוהב" את המבקש מכל הבחינות, אזי נקבע לו תשלום של 0.3% מהלוואת המשכנתא. כאשר מומחים מוצאים את העסקה "מסוכנת", דמי הביטוח יכולה "להתחיל" מ-1.5%.

דמי הביטוח משולמים מדי שנה. אם הלווה שכח או לא רצה לשלם את התשלום הבא, חוזה הביטוח מסתיים, והבנק מעלה את שיעור ההלוואה ב-1%.

מקרה הביטוח התרחש

מה לעשות אם אכן מתרחש מקרה ביטוח? ראשית, הלווה וקרוביו (במקרה של פטירת הלקוח) מודיעים בכתב למבנה הבנקאי ולמוסד הביטוח על האירוע.

המכתב מנוסח בשלושה עותקים: אחד לנושה, השני למבטח והשלישי לשולח. על הנייר, שנותר אצל החייב (נציגו), מסמנים הארגונים הנ"ל קבלה.

אם המסמכים נשלחו בדואר (דואר רשום עם הודעה), אז יש צורך לשמור הן את הקבלות לשליחת והן הודעות על קבלת המכתב על ידי הנמענים.

מומחי ביטוח נדרשים לאשר את התרחשות מקרה ביטוח. לשם כך, הם צריכים לספק את המסמכים הבאים:

• תעודת פטירה (אם זמינה);
• עותק דרכון;
• העתק של תעודת הביטוח הפנסיוני;
• חופשת מחלה;
• דוח רפואי על אופי המחלה;
• תעודת נכות;
• צווי מעסיק לפיטורים, פירוק;
• רישום תעסוקתי עם הודעת פיטורים (צילום עמוד אחר עמוד שלו);
• מסמכים אחרים.

לאחר בדיקת החומרים שהתקבלו, הסכום מועבר למוטב - הבנק. במידה והסכום המועבר אינו מספיק לפירעון מלא של המשכנתא, היתרה מוחזרת על ידי הלווה (יורשיו).

מוסד הביטוח סירב לשלם

במצב כזה בית המשפט יעזור. הזכות להגנה שיפוטית קמה מרגע קבלת סירוב בכתב. לתביעה מצורפים עותקים:

• דרכון פנימי של התובע;
• הסכם משכנתא;
• הסכמי בטחונות;
• לוח החזרי הלוואות;
• הסכם המאשר ביטוח חיים ובריאות של אזרח;
• קבלות על תשלום דמי ביטוח;
• מסמכים המאשרים את התרחשות מקרה ביטוח (תיעוד עבודה, הוראת מעסיק, דוחות רפואיים וכו');
• מכתבי הודעה לארגון בנקאי, מוסד ביטוח;
• נייר המאשר את הגשת התיעוד הדרוש למבטח;
• סירוב המבטח.

המסמכים המקוריים מוגשים לעיון השופט.

אין אגרת מדינה בהגשת תביעה כזו.

ביטוח משכנתא הוא סוג נפרד של ביטוח. יש כאן כמה מוזרויות שאתה צריך לדעת עליהן לפני חתימה על מסמכים למשכנתא. כיצד מוציאים פוליסת ביטוח דירה למשכנתא? מה התנאים וכמה כל זה יעלה? כל הניואנסים הללו מדאיגים מאוד עבור אדם שיש לו ידע מועט בנושאי ביטוח.

האם יש צורך לבטח דירה במשכנתא?

אם נלקח בהכרח. לפני שאתם מחליטים לקחת הלוואה מסוג זה, עליכם לחשוב הרבה מראש. בדרך כלל, הבנק דורש מכם לבטח לא רק את הדיור עצמו, אלא גם את חייו וכושר העבודה של הלווה עצמו, כי הוא לא ייקח סיכונים וידרוש מכם לשלם עבור ביטוח מקיף. כך ארגון פיננסי מגן בצורה חזקה ומלאה על האינטרסים שלו.

קיים חוק פדרלי המסדיר את יחסי האשראי, "על משכנתא" מיום 16 ביולי 1998. לפיו יש לבטח את כל הנדל"ן על מנת למזער סיכונים.

ללא עריכת ביטוח, למוסד פיננסי פורמלית אין זכות לסרב להלוואה, אך בפועל נגבית ריבית כזו שהאדם עצמו מסרב לקחת כסף בתנאים כאלה. הבנק מחויב לספק ללקוח בחירה באיזו חברת ביטוח הוא ישתמש לבטח את הדירה במשכנתא, אך לא ניתן לסרב לעסקה כספית זו.

גובה הביטוח תלוי במצב הבית עצמו. אם תחליט לבטח את חייך, כפי שהבנק מבקש, הבריאות שלך תילקח בחשבון. יש הרבה ניואנסים של ביטוח משכנתא. בואו נבין את זה לפי הסדר.

ביטוח משכנתא לדירה. תכונות וניואנסים

מה כדאי לקחת בחשבון בעת ​​חתימה על הסכם הלוואת משכנתא? בנקים המציעים משכנתאות עובדים בדרך כלל עם כמה חברות ביטוח גדולות. אתה, כלקוח, יכול לבחור כל ארגון ביטוח, אך רק מתוך רשימת החברות שהבנק עצמו יציין בפניך.

אילו ניואנסים נוספים יש? אם הלקוח מסרב לשלם עבור ביטוח חיים, לעובדי הבנק יש זכות במקרה זה להעלות את הריבית לדיור ב-1%.

לאחר מילוי כל המסמכים תוכלו לקבל בבטחה את המפתחות לדירתכם אותם אתם מוציאים באשראי. לפיכך, זה גם מועיל ללקוח. הוא רגוע, ביודעו שבכל מצב בלתי צפוי חברת הביטוח תישא בכל העלויות שהבנק צריך להחזיר.

כל אירועי הביטוח שבגינם מגיעים תשלומים מפורטים בחוזה. אתה צריך להכיר את הרשימה הזו.

סוגי ביטוחי משכנתא

ישנם מספר סוגים של ביטוח משכנתא לדירה. נבחן את התכונות של כל אחת מהן להלן, אך ראשית נפרט אותן:

חפץ ביטוח;

בריאות וביצועי הלווה;

כותרת דיור;

ביטוח אחריות לווה.

אובדן עבודה.

ברור שמושא הביטוח, כלומר הבית או הדירה עצמה, מבוטח ללא תקלות. שריפה פתאומית או שוד וונדליזם - לא ניתן למנוע את כל הגורמים הללו שמתרחשים בחיינו. כאשר קובעים את גובה הביטוח, יש תפקיד אם הבית חדש או ישן, אם יש בו רצפות עץ, ובלאי. ביטוח בית לא סטנדרטי, כמו בית סודי, יהיה יקר יותר מדירה רגילה.

תנאי משכנתא נפרדים למי שלוקח משכנתא צבאית. לאנשי צבא ניתנות הטבות מסוימות, וחלק מההלוואה משולם מאוצר המדינה. אולם במקרה זה איש הצבא עצמו חייב לשלם עבור הביטוח, וההטבות אינן חלות כאן.

עדיף לבטח את הביצועים שלך כאשר אתה במצב בריאותי ירוד או כבר סובל ממחלות כרוניות.

ביטוח כותרת

תן לנו להסביר ביתר פירוט מהו ביטוח דירה. ביטוח מסוג זה נחוץ כאשר ישנה אפשרות שלא תוכל לקבל בעלות על הדירה הנרכשת. אבל אלו מקרים נדירים. בדרך כלל, אם הדירה או הבית נבנו זה עתה ועדיין לא היה בעלים, זה ממש לא הכרחי.

ביטוח כזה מבטיח תשלום של סכום מסוים מחברת הביטוח במקרה שחלק מהמסמכים במהלך הרכישה והמכירה הושלמו בצורה שגויה ורכישתך אינה חוקית. סוכן האשראי שלך, כלומר הבנק, מקבל כספים מהמבטח.

כמה תשלם חברת הביטוח? הסוכנות תשלם את ההפרש בין הסכום שלווית מהבנק לבין עלות הבית בפועל. זאת ועוד, רק אם ביטחת את הדירה שהתקבלה על מלוא שוויה, ולא על דירה חלקית.

עלות ביטוח כזה היא כ-0.5% מהסכום הכולל, לא יותר. תקופת תשלום הביטוח במסגרת החוק אינה יכולה לעלות על 3 שנים.

ביטוח חיים

ההבדל העיקרי בין פוליסה כזו הוא התלות של התעריף בגיל המבוטח. הסכום יהיה תלוי גם בגורמים כמו מקצועו של הלקוח ובריאותו הכללית. אם ללקוח יש תחביב אקסטרים או עובד בתעשייה מסוכנת, אז גם האחוז יהיה גבוה.

אתה יכול לבטח את עצמך במקרים הבאים:

אובדן זמני של כושר עבודה;

נָכוּת;

מותו של לקוח.

אם הלקוח נפטר בכלא, במלחמה או חשף מרצונו את חייו לסכנה, אזי מתן הביטוח למשפחת הנפטר תישלל.

יש מקרים שבהם הבנק בו תבחר מכריח אותך לחתום על חוזה ביטוח חיים, גם אם אתה לא חושב שזה הכרחי. מה לעשות במקרה זה? הכינו מראש אישור מבית החולים. אם תביאו אישור המעיד על מצב בריאותכם מצוין ולא תלכו לרופא, עלות פוליסה כזו תהיה מינימלית. כמו כן, בעת ביטוח חיים נלקח בחשבון גיל הלקוח. אם הוא מתחת לגיל 40 הריבית בבנקים רבים נמוכה יותר מאשר במקרים בהם הלקוח בן 60 ומעלה. לכן, כאשר פונים לביטוח מסוג זה, מומלץ לבקש מכמה ארגונים לבצע חישובים בבת אחת ולבחור ביניהם את זה שמציע תנאים נוחים יותר.

עלות ביטוח דירה למשכנתא. איך לחסוך כסף?

באופן עקרוני, תוכלו לבטח את ביתכם בכל מקום. אבל בפועל, הנושא הזה מוסדר מאוד על ידי הבנק. אם אתם לוקחים הלוואה צרכנית פשוטה, עובדי הבנק לא יתעקשו במיוחד על ביטוח. אבל כשחותמים על הסכם משכנתא הכל הרבה יותר מחמיר. לעתים קרובות הם בוחרים בביטוח דירה למשכנתא מ-VTB 24 או Sberbank. אבל איפה זה משתלם יותר? לכל בנק יש את היתרונות שלו, אבל גם את החסרונות שלו.

אם תבחרו בביטוח חיים ודירה למשכנתא ב-VTB 24, תוכלו לפרוע את ההלוואה לא תוך 20 שנה, אלא ב-5. במקביל, מחיר הביטוח מוזל ב-25%. תוכנית מיוחדת מסופקת לכך. עם זאת, אם תבחר בביטוח ב-VTB 24, אתה מסכים לשלם עבור 2 פוליסות: למען בטיחות הדירה ולמען החיים והבריאות שלך.

העלות של פוליסה בארגון זה תלויה באיזו תוכנית הלקוח בוחר. הלקוח יכול גם לבחור באחד מסוגי ביטוח הרכוש המוצעים:

1. אובדן בעלות.
2. נזק מכוון או לא מכוון לדיור על ידי צדדים שלישיים.
3. סיכון מהשתתפות בהון עצמי בשלב הבנייה.

והאם הוא ירצה ביטוח מקיף? בביטוח מקיף מופחתים כל מקדמי התעריף. אתה יכול לבחור תוכנית ביטוח ישירות באתר הרשמי של החברה.

אבל סברבנק מציע רק סוג אחד של ביטוח חובה - לנדל"ן; אבל סוגים אחרים הם מרצון. אבל ייתכן שתתבקשו לרכוש ביטוח לאובדן בעלות לביתכם. התעריף הממוצע בבנק זה לשנה זו 2017 הוא 0.225% לשנה מכל סכום התחייבויות ההלוואה שלך. אבל אתה יכול לבחור אחד מ-19 ארגוני ביטוח אחרים שעובדים יחד עם Sberbank.

בחישוב עלות הביטוח לדירה הנלקחת במשכנתא נלקחים בחשבון הגורמים הבאים:

דרישות הבנק שלך;

גודל ההלוואה;

מצב הדיור (מאפיינים טכניים);

סך כל תקופת הביטוח;

זמינות עסקאות קודמות.

ניתן לחסוך הרבה ברכישת פוליסה המספקת ביטוח מקיף. VTB 24 מציע לחסוך בדרך זו. כלומר, לבטח במקביל את כל סוגי הביטוחים שמציע מוסד האשראי.

אבל Sberbank ייתן הנחה על האחוז אם הלקוח יירשם.אם ארגון כלשהו כבר מבטח את בריאותך ויכולת העבודה שלך, פנה אליו ובטח את ביתך שם. בהחלט תינתן לך הנחה. ניתן לקבל הנחה אם אדם החליף את עיסוקו ומקצועו אינו נכלל עוד ברשימת המקצועות מסכני חיים. הוא יצטרך להפחית את דמי הביטוח שלו עם הבקשה. אם תחשב את כל הניואנסים האלה, אתה יכול לקחת פוליסה בתנאים נוחים למדי. אבל, למרות כל ההנחות, ביטוח דירה במשכנתא הוא עדיין השקעה יקרה מאוד.

הארכת חוזה הביטוח

הביטוח משולם עבור כל התקופה שעבורה מחושבים תשלומי ההלוואה. אבל החוזה מתחדש בדרך כלל מדי שנה. אם כל התנאים נשארים זהים והלקוח מרוצה מהמצב, החוזה פשוט מוארך. אך כאשר המצב משתנה בצורה כלשהי, מתבצעים שינויים מסוימים במסמך. כך למשל הלקוח כבר שילם חלק ניכר מההלוואה, ותקופת ההחזר שלה ירדה. כתוצאה מכך, גם סכום הביטוח יקטן באחוז מסוים.

ביטוח הבית. מסמכים נדרשים

כמובן שלכל ארגון יש תנאים משלו, אבל כולם כפופים לאותם חוקים של הפדרציה הרוסית עבור כל חברות הביטוח. יש להגיש מסמכים לחברת הביטוח בצורה נכונה. אם אין לך ניסיון בעבודה עם ארגונים פיננסיים, הקפד להתייעץ עם עורכי דין.

רשימת המסמכים היא ברוב המקרים זהה וכוללת:

מספר זיהוי משלם המס שלך;

הַצהָרָה;

הסכם משכנתא חתום;

דרכון או מסמכי זהות אחרים;

מסמכים המאשרים את הבעלות על דיור;

שטר קרקע אם קנית בית על מגרש.

לאחר הגשת כל המסמכים ובדיקתם, הלקוח משלם עבור הביטוח והתשלום הראשון. קורה שנוח לחתום על הסכם משולש. הצדדים לכך יהיו הבנק שלך, אתה וחברת הביטוח.

על מנת שחברת הביטוח תחזיר את הכסף כאשר מקרה הביטוח אכן מתרחש, יש לעמוד בתנאים הבאים:

1. הביאו את המסמכים הנדרשים הרשומים בעותק החוזה שלכם.
2. שלם את חובותיך בזמן.
3. הודע לסוכנות על התרחשות אירוע מסוים, אם זה מצוין בחוזה שלך.

לחברת הביטוח יש זכות לסרב תשלום אם לא שולמה לפחות פרמיה אחת במועד.

עלות ביטוח

העלות עבור כל סוג ביטוח שונה. ולכל בנק, כמובן, יש תעריפים משלו וניואנסים משלו. אם הסכמתם לביטוח דירה למשכנתא בסברבנק, עלות הפוליסה תהיה נמוכה יותר מאשר ב-VTB-24, גם אם העסקה תושלם עם אותה חברת ביטוח.

נוסחת חישוב הביטוח כוללת את שיעור הריבית על ההלוואה ואת יתרת החוב. ניואנסים אחרים נלקחים גם בחשבון.

תשלום האגרה מתבצע רק אחת לשנה. אך אם לקוח, למשל, החל בשיפוץ דירה שנרכשה ואינו יכול לשלם את הסכום הזה בבת אחת, נוכל להסכים על פירוטה. לאחר מכן התרומה מחולקת ל-4 חלקים שווים ומשולם מדי רבעון.

מקרי ביטוח

ארגון הביטוח מספק מספר אירועי ביטוח, אשר עם התרחשותם יקבל הבנק את הסכום הנקוב בחוזה. לפוליסת ביטוח דירה עם משכנתא בארגונים שונים יש עלויות שונות ובהתאם, מבטחת מספר מצבים בלתי צפויים אפשריים. אלה כוללים בדרך כלל:

בעיות בצנרת מים (הצפה);

פריצת בית;

אסונות טבע;

וַנדָלִיזם;

שקיעת קרקע;

הצפה כאשר מי התהום עולים.

חלק מהמבטחים מציעים גם ביטוח משכנתא למקרה שהמבנה נפגע ממטוס נופל. בקיצור, רשימת האירועים המבוטחים יכולה להיות רחבה למדי. אתה בוחר את הפוליסה שנראית לך מתאימה. אין צורך לשלם עבור כל רשימת אירועי הביטוח.

פיצויי ביטוח

אדם חותם על חוזה ביטוח במקביל למשכנתא. כל התנאים, לרבות תנאי שיפוי, חייבים להיות מפורטים בחוזה עליו אתה חותם.

באשר לביטוח חיים, הביטוח חייב לכסות את כל סכום התשלום שנותר. אם הלקוח חולה או נפצע בשל כך אינו יכול לעבוד, אזי חברת הביטוח חייבת לשלם ללווה שלך בין 50 ל-70% מהסכום המגיע בשלב זה.

הֶחזֵר

אם הלקוח כבר מילא את כל התחייבויותיו הכספיות לבנק, האם הוא יכול לקבל חלק מהביטוח בחזרה, שכן הביטוח משולם בתחילת השנה, עבור כל 12 החודשים? אם היית מבוטח ב-VTB, אז זה אפשרי. כדי לעשות זאת, אתה רק צריך לסיים את החוזה מוקדם, וחלק מהכסף יוחזר לך.

מאז השנה שעברה (2016) ישנה הזדמנות חוקית לדרוש החזר כספי באמצעות בית המשפט אם הבנק כפה עליך ביטוח כלשהו.